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¿Es rentable apostar por el hidrógeno verde? La visión de Iberdrola
La transición energética sigue avanzando con una clara tendencia hacia las energías renovables. Aunque surgen numerosas dudas de si es factible una renovación ecológica al 100 %, lo cierto es que Europa se encuentra dividida. Por un lado, desde Bruselas se ve a la energía nuclear y al gas como renovables, frente a la opinión de algunos otros países como España que empiezan a apostar ya por otras alternativas como el hidrógeno verde. Pero, ¿realmente es rentable apostar por energías como el hidrógeno verde? No lo sabemos todavía, puesto que los costes son elevados y, por ahora, el porcentaje que representan no es muy alto. Desde Economía 3 hemos reflexionado sobre estas y otras preguntas con Millán García-Tola, director global de Hidrógeno Verde de Iberdrola. El futuro del mercado energético en España – ¿Hacia dónde crees que se dirige el mercado energético en nuestro país? España está claramente encaminada hacia un sistema eléctrico virtual y 100 % renovable gracias a su buen recurso solar y eólico. Así como al buen potencial de almacenamiento (bombeo hidráulico) para trasladar la producción renovable a las horas de mayor demanda eléctrica. Además, el sistema eléctrico será cada vez mayor, ya que irá asumiendo la electrificación del transporte, la del calor y la generación de hidrógeno. Los consumidores tendrán un papel más activo en el sistema. «España ya está encaminada hacia un nuevo modelo energético» – Ante las incesantes subidas del precio de la luz, ¿crees que España debe plantearse un nuevo modelo energético? El mercado energético en España lleva casi 25 años funcionando con subidas y bajadas dentro de un rango muy razonable. La situación actual se debe a una crisis excepcional, la covid, que comenzó con unos precios excepcionalmente bajos en 2020. Ahora se ha situado en unos precios muy altos debido a la presión de la demanda sobre las materias primas. España ya está encaminada hacia un nuevo modelo energético. La crisis actual no hace sino dar más argumentos para mantener ese camino. – ¿Crees que España es excesivamente dependiente del gas de países extranjeros? España no cuenta con recursos propios de gas, por lo tanto, tiene dos alternativas posibles. Por un lado, la diversificación de países. España no está limitada al suministro por tubo, que viene principalmente de Argelia, sino que cuenta con numerosas plantas de entrada de gas licuado por barco. De esta forma, se puede diversificar el origen de forma global. Por otro lado, la reducción de la demanda de gas. Es el camino de la transición energética, con electrificación del calor, es decir, menor consumo de gas en calderas. Además de un sector eléctrico con mayor penetración renovable o menor producción de ciclos combinados. Clara apuesta por las renovables – ¿Las energías renovables son una apuesta de nuestro país que ha venido para quedarse? España es un país idóneo para apostar por las energías renovables. Cuenta con muy buenos recursos y terrenos para desarrollarlo. Además, la energía está diversificada en solar y eólica. Consiguiendo así una producción más estable que aquellos países que solo cuentan con uno de los dos recursos. Por lo tanto, las renovables no solo deben quedarse, sino que debe aprovecharse todo su potencial para contribuir a la descarbonización de España y de otros países que no cuenten con unas condiciones tan favorables. – ¿La pandemia ha impactado en las políticas energéticas? Las políticas energéticas fijan criterios de largo plazo y se elaboran considerando múltiples condicionantes. La pandemia y la posterior situación de precios y flujos globales de energía son situaciones de tensión que se consideran al reevaluar las políticas. Podrá tener impacto, por ejemplo, en la evaluación de la dependencia exterior en materia energética, la seguridad de suministro, o una oportunidad para adelantar la transición energética, aprovechando la oportunidad de los fondos para la recuperación. Tendencias de las energías renovables en Europa – En Europa está claro que está habiendo una incipiente transición energética, ¿piensas que otros países también lo están haciendo? Europa está liderando la transición energética y se encuentra en una situación favorable para afrontarla, tanto por poder económico como por recurso renovable. La actitud del resto de los países depende en gran medida de estos dos factores. Por ejemplo, Japón y Corea del Sur, aun teniendo recursos económicos, no tienen recurso renovable suficiente para abordar una transición agresiva y están valorando las alternativas tecnológicas -por ejemplo, importaciones de hidrógeno- muchas de ellas todavía muy inmaduras. En otros países el problema es la red, ya que el recurso renovable está alejado de la demanda. Australia y Estados Unidos son ejemplo de esto. «Japón y Corea del Sur, aun teniendo recursos económicos, no tienen recurso renovable suficiente para abordar una transición agresiva» – ¿Cuáles serán las principales tendencias de los mercados y las tecnologías de la electricidad y el gas a nivel mundial y europeo de cara a este año? Las tecnologías eólica y solar seguirán siendo las claras protagonistas a nivel mundial en el sector eléctrico. Los mercados todavía se mantienen en precios excepcionalmente altos debido a la crisis en los precios del gas. Respecto al gas, los mercados muestran una normalización en los próximos años, pero este año 2022 todavía están muy altos, impactando en todos los sectores económicos. – Ante la apertura de numerosas plantas nucleares en otros países como Francia, vosotros apostáis de cara a este año por las energías renovables como el hidrógeno verde, ¿por qué? España tiene un recurso renovable muy competitivo. Por lo tanto, la prioridad es explotar dicho potencial. La producción de hidrógeno verde permite trasladar ese potencial a otros sectores industriales que actualmente consumen gas natural. La apuesta de Francia es ir reduciendo el peso nuclear en el mix eléctrico sustituyéndolo por renovable. Por lo tanto, las renovables también van a crecer significativamente en Francia, aunque el grado de penetración no acabe siendo tan alto como en España. España, candidato idóneo para energías renovables – ¿Por qué España es tan buen candidato para liderar la producción de hidrógeno verde? España es uno de los países de la Unión Europea con mayor potencial para liderar la producción de hidrógeno verde. Tiene abundancia de recurso renovable (sol y viento) a costes muy competitivos, conocimiento tecnológico y un sólido tejido industrial. Entre todos tenemos que ser capaces de hacer realidad este potencial. – ¿Cuánto hidrógeno verde se produce en la actualidad en España? Prácticamente todo el hidrógeno que se produce y consume hoy en España es gris, es decir, contaminante, al ser producido con combustibles fósiles. La única planta comercial que hoy está produciendo hidrógeno verde en España es la de Iberdrola de Barcelona, dedicada fundamentalmente a movilidad. – ¿Es sencillo utilizar esta fuente de energía? El hidrógeno lleva utilizándose en la industria desde hace más de 100 años. Se trata de un material altamente energético cuyo uso está perfectamente regulado por normas internacionales, por lo que, si se siguen estas normas y recomendaciones, su uso es totalmente seguro. «El hidrógeno lleva utilizándose en la industria desde hace más de 100 años» – Es una energía bastante más costosa de obtener que muchas otras, ¿realmente es rentable utilizarla? Es cierto que es más costoso de obtener que otros vectores energéticos, pero no es contaminante. Y si tenemos en cuenta que estamos en las primeras etapas de su desarrollo, es de esperar que los costes bajen rápidamente a medida que se vaya desarrollando la industria. El caso podría ser similar al de las primeras plantas de energía renovable. La diferencia entre la energía producida en las primeras instalaciones renovables de hace veinte años y la generada en plantas contaminantes era entonces mucho mayor que la brecha que separa hoy el hidrógeno verde de los combustibles fósiles. Y hoy la energía renovable tiene los menores costes del sistema eléctrico. – ¿Qué supone para España tener la mayor planta de producción de hidrógeno verde de Europa? Espero que sea un aliciente para que se acelere el desarrollo de la industria del hidrógeno verde en España.
¿Cuánto cobran los influencers por sus campañas? ¿Es rentable para la empresa?
En un mundo cada vez más digitalizado, todos los sectores se transforman y cambian sus estrategias. El mundo del marketing también es uno de ellos. Los hábitos de consumo van cambiando y las redes sociales entran a formar parte del juego. Con ellas, los influencers adquieren cada vez más relevancia para las marcas y sus estrategias. Hace unos años, cuando todo esto surgió, la creación de contenido era muy poca y, si las marcas se interesaban por ellos, era sin darles un pago a cambio. Simplemente les regalaban productos para que los promocionaran en sus redes sociales. Poco a poco, se ha profesionalizado y han surgido agencias que les asesoran y que actúan de conector entre ellos y las marcas. “Existe muchísimo trabajo detrás de cada campaña y el influencer debe ser una persona que sea constante y muy trabajadora”, explica Paloma Miranda, CEO de Go Talents, una de estas agencias. La desregularización que ha primado durante todo este tiempo parece que va llegando a su fin. De hecho, desde el pasado 1 de enero de 2021 los influencers deben advertir de los contenidos publicitarios. Y ahora, la Comisión Nacional del Mercado de Valores se está planteando si deberían estar regulados por la ley de publicidad de la televisión. Tanto las marcas como los influencers han visto esto como algo natural. Paloma Miranda nos cuenta que “ha habido mucho revuelo con este tema, pero en el lado profesional no ha supuesto un gran cambio. No tenemos problema en decir cuándo es publicidad y cuándo no. Incluso había marcas que ya nos lo ponían por contrato”. Paloma Miranda, CEO de Go Talents ¿Por qué las empresas deciden contactar con los influencers para sus campañas? “La respuesta es muy sencilla, porque es una inversión muy rentable. Al final el objetivo de las marcas es vender y los influencers lo hacen. Además, si hacemos una buena estrategia, transmiten valores compatibles con la marca”, explica Miranda. Las campañas de marketing de las empresas cada vez tienen mayores partidas dedicadas a los influencers. “Son muy atractivos para las marcas porque llegan a miles de personas, son el altavoz perfecto. Les da visibilidad, posicionamiento y transmite valores”, aclara Miranda. ¿Es rentable para las empresas? Los precios que se pagan en las campañas son muy variados. Las empresas pueden encontrar ‘micro influencers’ que cobren 300 euros por hacer un post, hasta otros más importantes que pueden llegar a cobrar hasta 10.000 euros. Sin embargo, es un negocio más que rentable. Según la CEO de Go Talents, “por un presupuesto, generalmente menor al que destinaban antiguamente, las empresas pueden hacer campañas mucho más visibles. Además, gracias a redes sociales como Instagram, son capaces de ver la visibilidad de la campaña en datos reales y la venta directa es más sencilla”. Una clara muestra de ello, es el crecimiento de un 80% de facturación, que ha tenido la agencia Go Talents en este último año. «Con la llegada de la pandemia, la digitalización se ha acelerado y el marketing online se ha convertido en algo fundamental para las empresas», asegura. Con cerca de 2.000 campañas ha experimentado un crecimiento del 40% en volumen y un aumento del ticket medio en un 12%, superando la cifra total de 1.200 clientes.
BBVA gana un 256 % más que el año anterior, hasta alcanzar los 4.653 millones
El Grupo BBVA obtuvo en 2021 un beneficio neto atribuido de 4.653 millones de euros. Un 256 % o 3,6 veces más que los 1.305 millones ganados en 2020, tras las provisiones dotadas para afrontar la crisis y el deterioro del valor de su filial en Estados Unidos, vendida poco después, según ha informado la entidad a la CNMV. El beneficio recurrente, el procedente del negocio sin contar extraordinarios como los 280 millones obtenidos por la venta de BBVA USA y otras sociedades y otros 696 millones asociados a los costes de reestructuración, fue de 5.069 millones, el mayor de la última década, según ha explicado la entidad. Para el presidente del Grupo BBVA, Carlos Torres Vila, estos resultados se deben a los mayores ingresos obtenidos y a las menores necesidades de provisiones. Y permiten al banco elevar «significativamente la remuneración a sus accionistas. Con el dividendo por acción en efectivo más alto de la última década, de 0,23 euros«, que repartirá en abril. También ha anunciado el inicio del segundo tramo de la recompra de acciones, cuando finalice el primero. Una operación con la que quieren hacerse con un 9,6 % del capital, con una inversión de unos 3.500 millones de euros en total. Además, el presidente destaca los avances logrados en innovación y en sostenibilidad. Con unas ventas digitales que superan el 73 % del total y una inversión de más de 35.000 millones en financiación sostenible. Las cifras de BBVA En cuanto a la solvencia, el ratio de capital de máxima calidad CET 1 «fully loaded» mejoró hasta el 12,75 % frente al 11,73 % de 2020. Pero, empeoró en 173 puntos respecto al trimestre anterior. Debido en parte al citado programa de recompra, si bien se mantiene por encima de los requerimientos de capital del Grupo. Según ha anunciado la entidad, a partir del 1 de marzo del 2022 deberá mantener una ratio de capital CET1 del 8,60 %. Y una ratio de capital total del 12,76 % a nivel consolidado. Por áreas geográficas, México siguió liderando las aportaciones a las cuentas globales. Con un beneficio de 2.568 millones de euros. Seguido de España, con 1.581 millones; Turquía, con 740 millones; América del Sur, con 491 millones, y el resto de los negocios, con 254 millones. En cuanto a los principales márgenes de la cuenta de resultados, el de intereses mejoró en un 0,6 % y alcanzó los 14.686 millones. Mientras que el margen bruto -que añade las comisiones- aumentó un 4,5 % hasta 21.066 millones. En un entorno de recuperación de la actividad y alza de los precios, los gastos de explotación aumentaron un 8,5 % en 2021, hasta 9.530 millones de euros. El ratio de eficiencia mejoró en 53 puntos básicos y se situó en el 45,2 %. En balance y actividad, los préstamos y anticipos brutos a la clientela aumentaron un 2,5 %, hasta 319.000 millones, apoyados por el incremento del 3 % de la financiación a empresas, y en menor medida, por los préstamos a particulares, con un incremento del 1,5 %, derivado del crédito al consumo y las tarjetas de crédito, que crecieron en conjunto un 5,7 %. La morosidad de esa cartera se situó en el 4,1 %, muy cerca del 4,2 % de un año antes, con una cobertura del 75 %, inferior al 82 % anterior. Los recursos de clientes crecieron un 4,5 % gracias a la buena evolución tanto de los depósitos de la clientela, que se situaron en 349.761 millones (+2,1 %) como de los recursos fuera de balance (+12,5 %).
Pamesa instala baterías solares inteligentes en oficinas y centros logísticos
Pamesa Grupo Empresarial amplia los objetivos de su plan solar fotovoltaico. Después incorporar la generación fotovoltaica a gran escala en su factoría, la compañía está transformando ahora sus edificios de oficinas y centros logísticos mediante la instalación de sistemas solares. Según han informado, mediante la incorporación de baterías de ion-litio y un sistema de gestión inteligente de los flujos de energía generada y consumida. La compañía ha explicado que los dos primeros proyectos objeto de este nuevo concepto solar son el nuevo edificio corporativo que Pamesa Cerámica ha construido para albergar sus servicios centrales y un showroom de 3.000 m2, situado en Vila-Real. Y el Centro Logístico 6, situado en Castellón. La solución técnica consta, en ambos casos, de una instalación solar fotovoltaica mediante módulos de silicio monocristalino y un conjunto de equipos todo-en-uno SunBox Smart. Estos integran tanto las baterías de ion-litio como todos los sistemas necesarios de gestión de la energía generada por los paneles solares y consumida por el edificio. Cada uno de estos proyectos utiliza, además, un software de gestión inteligente mediante algoritmos de inteligencia artificial. Esto optimiza de forma automática e instantánea la utilización de la electricidad solar de los paneles. El software toma decisiones de consumo o acumulación de la energía generada por el sol en función de parámetros. Como los horarios de consumo de energía del edificio; el coste de la electricidad en cada momento o la climatología presente y futura en una ubicación precisa. Aprovechamiento inteligente del sol La empresa IM2 Energía Solar ha instalado, en el caso de las oficinas de Pamesa Cerámica, 256 kW de paneles solares y 50 kWh de baterías. Abastecen a la totalidad del complejo de oficinas y showroom. En lo relativo al Centro Logístico 6,36 kW de paneles y 107 kWh de baterías que servirán principalmente para alimentar la carga de las carretillas elevadoras que transportan el material. Tras la progresiva instalación de plantas de generación solar en todos sus centros productivos Pamesa persigue una nueva meta en sostenibilidad y lucha contra la crisis climática. Según indican, mediante el aprovechamiento inteligente del recurso solar sobre sus techos corporativos y logísticos. El objetivo es entregar a sus clientes pavimento porcelánico con una reducida huella de carbono. Pamesa, comprometida con el medio ambiente Este edificio sostenible se enmarca en la estrategia de RSC del grupo empresarial y su exigente gestión medioambiental. La compañía cuenta con una política de residuo cero en la que sus principales áreas de actuación son el reciclaje del 100 % de los residuos sólidos y líquidos; el reciclaje de las aguas residuales tanto del propio grupo como de otras empresas del sector; la recuperación de calor de los hornos de las fábricas; y el reciclaje de palets. Por su compromiso, Pamesa Cerámica ha obtenido los siguientes certificados medioambientales: Declaración ambiental de producto EPD (ISO 14025) certificado por Aenor. Autodeclaraciones de contenido reciclado acorde a la norma ISO 14021:2016. Contribuciones a certificación LEED. Certificación FloorScore.
¿Cuáles son las reflexiones de Greenpeace sobre el tejido económico español?
Con 50 años a sus espaldas la ONG ambientalista más famosa del mundo continúa a pie de calle -pero también de despacho- llevando a cabo proyectos que giran en torno a la sostenibilidad, el cambio climático o la democracia, entre muchos otros. Muchos de ellos, no exentos de polémica. Economía 3 ha hablado con Eva Saldaña, activista desde hace 18 años y actual directora de Greenpeace España. La factura de la luz, el papel de las empresas en la transición energética, el greenwashing o el comportamiento de los estados ante el cambio climático son algunas de las claves que Saldaña aborda. Así trabaja Greenpeace – Es su primer año como directora de Greenpeace España, ¿qué balance hace de estos meses? ¿Cuáles serán sus líneas de actuación para el próximo año? Estoy muy centrada en tres retos organizacionales. El primero está intrincado con nuestra misión, que es promover un cambio de modelo socioeconómico que ayude a no traspasar el 1,5º de temperatura. Proteger la biodiversidad y abordar la crisis de desigualdades. El segundo reto tiene que ver con seguir generando una comunidad de acción política que active por lo menos al 3,5 % de la población española. ¿Por qué esta cifra? Una vez que se rebasa esa cifra puedes producir cambios significativos. Realmente, necesitamos que la ciudadanía sea protagonista en esta transición ecológica. El tercero está centrado en nuestra identidad y cultura como organización. Llevamos 50 años y creo que hay que revisarse muchas cosas, qué está funcionando y qué no; integrar una mirada ecofeminista; una cultura más ágil y colaborativa… En definitiva, una organización más moderna. Creo que hay que revisarse por dentro para impactar por fuera. Soy activista de base y he ido creciendo junto a la organización, la conozco bien y tengo un equipo muy potente. Cambiar el rumbo de un barco no siempre es fácil, pero hemos podido estar en los debates públicos más importantes de este año en un momento en el que la comunidad científica nos habla de ‘código rojo’ para la humanidad. Creo que es muy importante estar en todos esos debates de cambios de modelo y transición energética de un modelo basado en combustibles fósiles, y con un oligopolio eléctrico muy fuerte, a un modelo 100 % renovable, inteligente, eficiente e inclusivo. También en cómo España puede dejar de ser dependiente del gas. Y en todas las consecuencias que tiene seguir siéndolo y que ya estamos viendo en nuestra tarifa eléctrica. Eva Saldaña, directora de Greenpeace España ¿Son útiles las cumbres del clima? – Ahora que ya ha pasado un tiempo después de la última COP, ¿crees que ha sido una ‘oportunidad perdida’ o realmente ha tenido un valor tangible? Llevamos 26 COP y los avances en todas ellas han sido mínimos. Quizá el más fuerte fue en 2015 cuando realmente se da ese paso de tener un consenso global sobre no traspasar el 1,5º. El norte global es el que más ha contaminado y es el que más tiene que actuar ahora y revertirlo. Pero, el norte global se sigue resistiendo y quiere retrasar todo lo más posible para el beneficio propio. Ese ha sido el debate más grande Glasgow. Se comienza a incorporar una tímida señal del fin de la era del carbón. Hay matices que ralentizan el proceso, pero está ahí. También se empieza a avanzar en la financiación climática con el compromiso de los 100.000 millones de dólares anuales que se tienen que dar a los países del sur global y que esos países puedan hacer esa transición ecológica. ¿Se ha avanzado? Sí. ¿Poco? También. Sigue el debate en el compromiso de reducción de emisiones. ¿Qué se ha avanzado? Se ha reafirmado el 45 % de reducción de emisiones para 2030, pero también en que ese compromiso hay que revisarlo cada año, en vez de cada cinco. Sin embargo, seguimos viendo que hay países que no hacen sus deberes. España es un ejemplo claro. Llegamos a esta cumbre escuchando a Pedro Sánchez decir que necesitamos más ambición climática y el abandono de combustibles fósiles y la realidad es que España sigue con una reducción del 23 % frente al 55 % que pide la comunidad científica. La transición energética y el precio de la luz, según Greenpeace – ¿Qué opina de la transición energética? Algunos expertos aseguran que las energías renovables y otras como el gas, la nuclear, etc. tienen que convivir unos años hasta que se pueda alcanzar la independencia total. La transición energética es el gran reto que tenemos ahora. Supone casi las tres cuartas partes de emisiones de CO2 a diferentes niveles. Cuanto más tarde nos despeguemos de los combustibles fósiles más tarde podremos llegar a esa transición ecológica. Y más cerca tendremos el agua al cuello con la emergencia climática. La actual crisis del gas fósil es un monstruo de tres cabezas entrelazadas. Uno, está generando un precio internacional que encarece nuestro coste de la luz. Dos, genera una influencia perversa sobre la tarifa eléctrica. Tres, estamos pagando una infraestructura que si se sigue manteniendo repercute en nuestro consumo y tarifas. Dicen que tiene que jugar un papel transitorio, pero si se sigue invirtiendo en gas se deja de pasar inversión al sistema de renovables. Es una pescadilla que se muerde la cola. Invierto en gas y tengo menos dinero para renovables, si invirtiera más en estas antes podría despegarme del gas. La taxonomía europea nos quiere meter como energía verde la nuclear y el gas. No pueden estar porque entonces no se producirá el cambio. Pongamos las que realmente no producen emisiones o su impacto es menor. Mientras sigamos jugando a decir que son transitorias no avanzaremos. El vínculo entre sostenibilidad y empresa – ¿Pueden convivir sostenibilidad y empresa? ¿O conceptos como el greenwashing evidencian más que nunca que vivimos en la era del ecopostureo? Tenemos que hablar de dos cosas que son diferentes. Sostenibilidad y empresa pueden y deben funcionar bien. Las empresas son las que tienen que transformarse, especialmente las más grandes. Ahora mismo lo que necesitamos es alinear todo el sector financiero y todo el mercado a los objetivos del Acuerdo de París y al Convenio sobre Diversidad biológica. Cuando alineemos ese mercado y todos esos flujos económicos y financieros generaremos nuevos marcos financieros y fiscales justos y democráticos. Este momento de disrupción de la covid es una oportunidad enorme. Se está moviendo mucho dinero. Las empresas tienen que dejar de hacer greenwashing y los compromisos deben ser reales. Que del volumen total de su negocio haya un compromiso de reducción real de emisiones. Es fundamental que la empresa se aplique y se transforme. Y que generemos una economía basada más en el servicio que en el producto. Una economía que tenga base de propiedad compartida, que ponga la vida en el centro, que preserve los ecosistemas y las comunidades, que sea descarbonizada y circular.
Grupo La Plana apuesta por el packaging sostenible en su Centro de Innovación
Grupo La Plana ha inaugurado su nuevo Centro de Innovación: InnLab. Ubicado en la planta de producción de la localidad castellonense de Onda, cuenta con más de 500 metros cuadrados dedicados al desarrollo de soluciones innovadoras de embalaje y de exposición en punto de venta. El conseller de Economía Sostenible, Sectores Productivos, Comercio y Trabajo, Rafa Climent, ha destacado que “disponer en nuestro territorio de un centro único y vanguardista en el sector es todo un orgullo. Viene a demostrar, una vez más, que la innovación es fundamental para no quedarse atrás. Y para tener la capacidad de evolucionar hacia materiales sostenibles y ecológicos”. En este sentido el responsable de Economía ha indicado que esta empresa familiar aúna dos de los pilares sobre los que se asienta el nuevo modelo productivo: la innovación y la sostenibilidad. “Elementos que han incorporado a su estrategia empresarial, que les permite tener un compromiso veraz con el medioambiente y por ende obtener importantes ventajas competitivas”, ha comentado. Fabricación y diseño de packaging sostenible InnLab materializa la apuesta de Grupo La Plana por liderar la fabricación y diseño del packaging sostenible del futuro. A través de un modelo de cocreación con sus clientes, estas instalaciones serán el epicentro de nuevos proyectos de innovación con un enfoque de trabajo sobre el terreno. InnLab acogerá ejercicios de diseño, formación, pruebas de materiales y nuevos prototipos. Orientados a generar soluciones innovadoras para las necesidades de industrias como alimentación y bebidas; cerámica; agricultura; bienes de consumo; automoción o ecommerce. Todo ello será posible gracias a la tecnología que incorporará el espacio. Desde software de diseño en 3D para la creación de diseños in situ, hasta maquinaria para comprobar la resistencia, composición o características de los materiales. En términos de sostenibilidad e impacto medioambiental. El centro incluirá, además, espacios formativos que podrán ser utilizados por sus clientes. También, zonas de exposición de los distintos formatos de las soluciones fabricadas por el grupo. Una amplia inversión Con una inversión de 5,7 millones de euros en 2021, la compañía participa en proyectos de ecoeficiencia y ecodiseño. Así como en iniciativas sectoriales para reducir el impacto ambiental y social, a través de alianzas con organizaciones o institutos tecnológicos. Uno de los elementos diferenciales de InnLab es la posibilidad de realizar simulaciones, pruebas y pequeñas producciones al momento. Con la intención de involucrar a la industria en un proceso de creación conjunta de nuevos proyectos. Este proceso se inicia con el análisis de las necesidades; la elaboración de una propuesta en base a la simulación (realizando recreaciones, prototipados y pruebas de color); producción (fabricando la solución asegurando el más estricto control de calidad para cumplir con toda la normativa vigente); y la implementación (sugiriendo mejoras o rectificaciones que aseguren el mejor resultado). Todo ello se realiza con equipos y herramientas de última generación que permiten una personalización total e inmediata de cualquier tipo de envase, embalaje o soporte. Asimismo, InnLab dispone de equipos de ensayo que ofrecen información específica de la resistencia al apilamiento y determinan las características mecánicas y las calidades del cartón, papel o corrugados. Además, el centro incorpora herramientas de realización de test y de análisis de precisión de gramajes o planchas.
¿Qué factores ralentizan la recuperación? Esta es la realidad de los datos
El año 2021 comenzaba su andadura bajo una gran atmósfera de optimismo. Apenas cinco días antes de su inicio –el 27 de diciembre del año anterior–, se inoculaba en nuestro país la primera vacuna contra el coronavirus. En una residencia de Guadalajara aterrizaba la primera partida de vacunas –procedente de la farmacéutica estadounidense Pfizer–, produciéndose así un importantísimo avance en la lucha contra el coronavirus. Después de un aciago 2020 –en el que el confinamiento masivo de la población, prolongado en el tiempo durante varios meses, estresó la economía hasta límites nunca antes vistos–, se afrontaba un nuevo ejercicio con una positividad renovada. Una recuperación «menos intensa» de lo esperado Tras el desplome de la economía a raíz de la pandemia y la irrupción de la vacuna contra la covid-19, las expectativas sobre la tan ansiada y esperada recuperación eran, cuanto menos, esperanzadoras. Sin embargo, la euforia inicial se vio, finalmente, rebajada debido a las crecientes incertidumbres que acontecieron a lo largo del año. Especialmente durante su último trimestre. La nueva variante ómicron, la inflación galopante y los cuellos de botella que se produjeron, y se siguen produciendo, en la cadena de suministros –dando lugar a graves problemas de desabastecimiento– fueron, entre otros, algunas de las razones principales que derivaron en una revisión a la baja de las expectativas que había inicialmente. De este modo, el proceso de reparación económica tras el inicio de la pandemia se enfrió más de lo que previamente se había estimado. En Economía 3 hacemos un breve repaso sobre lo que nos ha dejado este recién concluido 2021. Para ello, realizaremos una evaluación concisa sobre el comportamiento de alguno de los principales indicadores macro más relevantes de nuestra economía. Además, haremos especial hincapié en aquellas claves o factores que determinaron su evolución y que, finalmente, contribuyeron a que la recuperación económica fuera menos intensa de lo que se esperaba en un primer momento. ¿Cuánto creció la economía española en 2021? Si hablamos de la generación de riqueza de un país, el indicador utilizado por antonomasia es el Producto Interior Bruto. Pues bien, en 2021 el crecimiento del PIB en España fue del 4,6 %. Un notable crecimiento, en relación al ejercicio anterior. No obstante, la cifra se queda muy por debajo de los vaticinios de principios de año. Estas primeras predicciones auguraban progresiones en el entorno del 7 %, las cuales –como podemos apreciar– pecaron de optimismo. No obstante, la evolución no se puede calificar de mala, ni mucho menos. No hay que olvidar de dónde veníamos. El antecedente anterior era un desplome total de la economía. Así, durante el año en el que se originó la pandemia, la economía retrocedió un 10,8 %. Un hecho completamente insólito. Por poner el dato de 2020 en el contexto adecuado, durante los años más duros de la crisis financiera –que se inició en 2008, a raíz de quiebra de Lehman Brothers– las caídas del PIB no excedieron nunca el 3,8 %. Es decir, una intensidad casi tres veces menor. Causas del ajuste Son varias las razones que justificaron la revisión a la baja en el crecimiento del PIB de la economía española durante 2021. Después de un extraordinario segundo trimestre –en el que la economía se disparó un 17,7 %, respecto a su análogo de 2020– y un satisfactorio –primeros recortes en las previsiones– tercer trimestre, las incertidumbres se acentuaron en el último cuarto del ejercicio. La explosión de contagios de la variante ómicron fue, probablemente, la que más penalizó la tendencia ascendente. Con tasas de contagio y una incidencia acumulada que recordaron a los peores momentos de la pandemia en 2020 –eso sí sin tantas muertes–, esta nueva mutación obligó a nuevas restricciones que volvieron a perjudicar el desarrollo normal de la actividad económica. Especialmente en el sector turístico, tan importante para el tejido empresarial español y uno –si no el que más– de los más damnificados por el coronavirus. Asimismo, los problemas de suministro fueron otro de los grandes hándicaps de la economía española en 2021. El crecimiento de la demanda, que se produjo después de que se superaran los momentos más complicados de la pandemia, se topó con una oferta todavía incapaz, en muchos casos, de producir a los niveles exigidos por los consumidores. Esta situación –que sigue manifestándose en la actualidad– dio como resultado graves problemas de desabastecimiento. Especialmente de materias primas y bienes intermedios para la actividad industrial. Incremento de precios de auténtico récord en 2021 Tras varios ejercicios en un rango moderado –incluso negativo, como en 2020–, 2021 fue el año en que la inflación volvió a hacer acto de presencia en nuestra economía. Así, el encarecimiento de los precios en España fue del 3 % en el global del año (promedio). Un 50 % superior al objetivo –en torno al 2 %– marcado por cualquier banco central y, como es en nuestro caso, el Banco Central Europeo –cuyo único mandato estatuario es, además, el control de la inflación–. Sin embargo, esta fuerte subida en Índice de Precios al Consumo (IPC) no fue una constante a lo largo del ejercicio. De hecho, durante el primer trimestre – cuando el proceso de vacunación masiva daba sus primeros pasos– en ningún mes superó el 1,3 %. No obstante, a partir de ese primer cuarto del año la inflación se incrementó progresivamente hasta concluir el cuarto y último trimestre con tres meses consecutivos en los que el encarecimiento de los precios llegó a alcanzar el 6,5 %. Cifras de auténtico récord para nuestra macroeconomía y que, de prologarse mucho más en el tiempo, pueden hacer peligrar la recuperación económica. ¿Qué factores hay tras la inflación? Detrás de esta inflación galopante y descontrolada existen varios factores. Quizás el más relevante sea la escalada en el precio de la luz. En el caso de Europa, y por tanto de España, esta desmesurada subida se corresponde con el encarecimiento del gas debido a las dificultades de suministro que continúa atravesando el viejo continente. Una de las grandes lecciones de 2021 ha sido la comprobación de la fuerte dependencia del gas natural que tiene la economía europea. Eliminar –o al menos reducir–la sumisión actual a este hidrocarburo debería ser una de las grandes prioridades para este 2022 que comenzamos. No obstante, el incremento en el precio de la luz fue solo la punta de lanza en la tensión inflacionaria durante la segunda mitad de 2021. En los países desarrollados, la demanda creció rápidamente con el inicio de la recuperación. Sin embargo, la oferta se mantuvo inestable debido a la heterogeneidad de la situación sanitaria en las diferentes regiones del mundo. El resultado final a esta situación fue el crecimiento exponencial de los problemas de suministro y una competencia feroz vía precios. Dando lugar así a una inflación fuera de control. La deuda pública continúa con su tendencia alcista En 2021, la deuda pública mantuvo su tendencia alcista. De este modo, los pasivos del Estado se incrementaron casi un 5 %, en relación al ejercicio anterior. No obstante, parece que la intensidad del endeudamiento se moderó considerablemente respecto a 2020, cuando esta se disparó un 13,20 %. De esta manera, la mochila de deuda continuó en 2021 siendo un auténtico lastre para las arcas públicas. Eso sí, edulcorado por unos tipos de interés que se mantuvieron a tipo “0” durante todo el ejercicio. Este considerable crecimiento se debió, fundamentalmente, al esfuerzo realizado por las distintas administraciones públicas para compensar las caídas de la actividad motivadas por los efectos de la pandemia. Así pues, en 2021 la deuda pública en España represento más del 120 % de Producto Interior Bruto de nuestro país. Un nuevo crecimiento de esta ratio que ya en 2020 fue del 119,95 % y que refleja a la perfección el alto –y necesario– coste que la protección social ha tenido –y continúa teniendo– para las finanzas públicas a causa de la pandemia. Leve mejora del empleo durante 2021 En lo referente al mercado laboral, la tasa de paro reflejó un leve mejora respecto a 2020. Así, el desempleo fue del 15 %, más de cinco décimas inferior al registrado doce meses antes. En este aspecto, la prórroga de los ERTE y las ayudas especiales a los autónomos volvieron a desempeñar un papel clave para controlar el empleo en nuestro país. Conclusión Si bien no se cumplieron las expectativas iniciales, 2021 fue un ejercicio en el que se dio el primer gran paso en el arduo camino hacia la recuperación económica tras la pandemia. Sin embargo, las múltiples incertidumbres que fueron la causa directa de que el año pasado no fuera tan bueno como se esperaba son las mismas que amenazan de nuevo con ralentizar la reparación de la economía. Las respuestas frente a la posible aparición de nuevas cepas de la covid-19, la persistencia de la inflación, la reincidencia en la crisis de desabastecimiento –entre otros muchos– se presentan como las grandes incógnitas y los grandes desafío para este 2022 que comenzamos.
Estos son los empleos y perfiles más demandados este 2022 según Linkedin
Dicen que año nuevo, vida nueva. Para mucha gente este inicio de año ha sido así, sobre todo a nivel profesional. Según Linkedin, 6 de cada 10 españoles están considerando cambiar sus empleos en 2022. De hecho, todo lo relacionado con el mundo laboral tras la pandemia ha experimentado un cambio, y hasta las prioridades parece que también se han modificado. Muchos se plantean su futuro y se preguntan si es ese el camino que quieren seguir recorriendo. De hecho, en Estados Unidos se ha producido lo que se ha tildado como ‘La gran dimisión’, un fenómeno que ha ocasionado el abandono de sus puestos de trabajo por parte de millones de personas. Sin embargo, no es algo que, por el momento, esté afectando a España, según las últimas cifras del Ministerio de Seguridad Social. Si bien es cierto, la pandemia ha acelerado el proceso de digitalización de muchas empresas y la demanda de los empleos híbridos. Ante estos rápidos cambios que está sufriendo el mundo laboral, las empresas han tenido que adaptarse a la carrera, por eso surgen nuevos puestos que ahora mismo están en auge. Desde LInkedin han adelantado los 20 empleos que serán más demandados en este 2022. Sin duda, destaca la prevalencia de los puestos tecnológicos por encima de los demás. Ingenieros de fiabilidad del sitio, responsables de desarrollo de negocio, arquitectos de sistemas en la nube, ingenieros de machine learning, expertos en ciberseguridad o ingenieros de aplicaciones, son algunos, entre muchos otros. Tener una actitud positiva, fundamental para conseguir nuevos empleos Así como hay unos puestos que son los que más en auge se encuentran ahora mismo, las empresas también exigen que los candidatos tengan ciertas habilidades. Desde Economía 3 hemos hablado con Inés Temes, responsable de 42 Madrid, el campus de programación que se encuentra entre los más innovadores del mundo con una metodología pionera, y que está impulsado por Fundación Telefónica. En marzo participará, junto con otros 30 líderes empresarial, en el II Congreso Internacional organizado por Fundación Alares. Allí desvelarán qué perfiles son los más buscados. Hoy nos lo adelanta a nosotros. “Ahora mismo, lo que más vemos que se demanda son perfiles con tecnologías muy concretas como inteligencia artificial o Blockchain. Además, en numerosas ocasiones vienen empresas a 42 que necesitan talento y que no lo encuentran”, explica Temes. Sin embargo, a parte de las habilidades técnicas las compañías buscan también otras cosas. Solicitan perfiles con ‘soft skills’ que puedan adaptarse rápidamente al entrono laboral. “Vemos una tendencia del sector empresarial a buscar cada vez más perfiles que tengan competencias transversales y personales”. Para Inés Temes, el candidato perfecto, “primero debe tener unos conocimientos técnicos correspondientes al puesto que se demanda. Debe tener motivación, saber superar las frustraciones, tener una visión 360 para resolver conflictos. También es importante ser proactivo, creativo”. ¿Por qué son importantes estas habilidades? “Estas capacidades podrán hacer que el trabajador pueda adaptarse mucho más rápido a nuevos entornos. Incluso, puedo llegar a afirmar que una empresa, seguramente primará antes a un candidato que tenga una actitud positiva”, afirma Temes. Esto toma especial relevancia cuando hablamos del mundo tecnológico. “La tecnología avanza muy rápido, hay mucha información que debemos aprender a manejar. Por eso las empresas están encontrando dificultades a la hora de encontrar perfiles que cuadren con sus necesidades”. De hecho, según el informe de 2016 del World Economic Future, un 65% de los niños que ahora están en primaria trabajarán en puestos que ni siquiera existen. De ahí la dificultad de la formación, “no sabemos para qué estamos formando a los más pequeños”. Por eso, si nos centramos en la formación de estas habilidades transversales, “podremos dar respuesta a un mercado laboral cada vez más cambiante”. Te dejamos la lista completa de empleos: 1. Ingeniero de fiabilidad del sitio También puede denominarse SRE (site reliability engineer) A qué se dedican: estos ingenieros trabajan entre el desarrollo y las operaciones; se sirven del software para gestionar sistemas, resolver problemas y automatizar tareas operativas. | Principales aptitudes: Ansible, Docker, Amazon Web Services (AWS) | Principales industrias: tecnología de la información, internet, informática | Ciudades con más contrataciones: Madrid, Barcelona, Palma de Mallorca | Media de años de experiencia: 9,6 años | Porcentaje de contratación por sexos: 5% mujeres; 95% hombres | Puestos con opción de teletrabajo: 59,2%. 2. Responsable de desarrollo de negocio También puede denominarse business development representative A qué se dedican: se encargan de identificar y evaluar nuevas oportunidades de negocio, de crear y supervisar planes de crecimiento y de potenciar la imagen corporativa de la compañía. | Principales aptitudes: Salesforce, desarrollo empresarial, gestión de contactos | Principales industrias: informática, tecnologías de la información, internet | Ciudades con más contrataciones: Barcelona, Madrid, Valencia | Media de años de experiencia: 5,6 años | Porcentaje de contratación por sexos: 47% mujeres; 53% hombres | Puestos con opción de teletrabajo: 13,7%. 3. Arquitecto de sistemas en la nube También puede denominarse arquitecto cloud o cloud architect A qué se dedican: son los responsables de gestionar la arquitectura computacional en la nube de una empresa. | Principales aptitudes: Amazon Web Services, Microsoft Azure, computación en la nube | Principales industrias: tecnologías de la información, telecomunicaciones, informática | Ciudades con más contrataciones: Madrid, Barcelona, Alicante | Media de años de experiencia: 13 años | Porcentaje de contratación por sexos: 6,6% mujeres; 93,4% hombres | Puestos con opción de teletrabajo: 30,6%. 4. Ingeniero de machine learning También puede denominarse ingeniero de aprendizaje automático o machine learning engineer A qué se dedican: se encargan de diseñar, construir y producir modelos de aprendizaje automático para resolver los desafíos a los que se enfrenten sus respectivas empresas. | Principales aptitudes: machine learning, visión artificial, ciencia de datos | Principales industrias: tecnologías de la información, servicios financieros, informática | Ciudades con más contrataciones: Madrid, Barcelona, Valencia | Media de años de experiencia: 5,2 años | Porcentaje de contratación por sexos: 18,8% mujeres; 81,2% hombres | Puestos con opción de teletrabajo: 8,5%. 5. Experto en ciberseguridad También puede denominarse cybersecurity specialist A qué se dedican: velan por la privacidad y la protección de los datos de las empresas y son los encargados de diseñar e implementar planes, programas y herramientas para garantizar la seguridad informática. | Principales aptitudes: ciberseguridad, hacking ético, seguridad de la información | Principales industrias: tecnologías de la información, telecomunicaciones, consultoría de gestión | Ciudades con más contrataciones: Madrid, Barcelona, Sevilla | Media de años de experiencia: 8,3 años | Porcentaje de contratación por sexos: 13% mujeres; 87% hombres | Puestos con opción de teletrabajo: 3,3%. 6. Ingeniero de aplicaciones También puede denominarse software application engineer A qué se dedican: ejercen de puente entre el departamento técnico y los clientes: proporcionan soporte en torno al producto, diseño, instalación, sustitución/reparación y resolución de problemas. | Principales aptitudes: Java, Eclipse, SQL | Principales industrias: tecnologías de la información, informática, automatización industrial | Ciudades con más contrataciones: Madrid, Zaragoza, Alicante | Media de años de experiencia: 5,5 años | Porcentaje de contratación por sexos: 24,4% mujeres; 75,6% hombres | Puestos con opción de teletrabajo: 15,8%. 7. Responsable de ensayos clínicos También puede denominarse clinical trial manager A qué se dedican: son responsables de ejecutar y supervisar estudios y ensayos clínicos. | Principales aptitudes: buena práctica clínica, sistema de gestión de ensayos clínicos, oncología | Principales industrias: farmacéutica, sanidad, investigación | Ciudades con más contrataciones: Madrid, Barcelona, Valencia | Media de años de experiencia: 9,6 años | Porcentaje de contratación por sexos: 80,5% mujeres; 19,5% hombres | Puestos con opción de teletrabajo: 46,9%. 8. Ingeniero de infraestructura También puede denominarse infrastructure engineer A qué se dedican: su trabajo consiste en testar, diseñar, construir y mantener las infraestructuras informáticas de una empresa. | Principales aptitudes: Amazon Web Services, Ansible, infraestructuras | Principales industrias: tecnologías de la información, banca, ingeniería civil | Ciudades con más contrataciones: Madrid, Barcelona, Valencia | Media de años de experiencia: 9,4 años | Porcentaje de contratación por sexos: 3,7% mujeres; 96,3% hombres | Puestos con opción de teletrabajo: 19,4%. 9. Responsable de cadena de suministro También puede denominarse supply chain planning manager A qué se dedican: estos profesionales gestionan las áreas de planificación, aprovisionamiento y compras, almacén y transporte. | Principales aptitudes: administración de la cadena de suministro, productos SAP, planificación de la producción | Principales industrias: productos químicos, internet, bienes de consumo | Ciudades con más contrataciones: Barcelona, Madrid, Toledo | Media de años de experiencia: 5,8 años | Porcentaje de contratación por sexos: 57,6% mujeres; 42,4% hombres | Puestos con opción de teletrabajo: 2,3%. 10. Site specialist A qué se dedican: entre sus funciones figuran la identificación de lugares para el desarrollo de estudios clínicos o la recopilación de datos para nutrir las bases de datos de investigación. | Principales aptitudes: buena práctica clínica, investigación clínica, oncología | Principales industrias: farmacéutica, bienes de consumo | Ciudades con más contrataciones: Madrid, Barcelona, alrededores de Madrid | Media de años de experiencia: 9,7 años | Porcentaje de contratación por sexos: 65,4% mujeres; 34,6% hombres | Puestos con opción de teletrabajo: 23,5%. 11. Agente hipotecario También puede denominarse agente de préstamos hipotecarios o mortgage loan officer A qué se dedican: se encargan del asesoramiento y acompañamiento de clientes que buscan un préstamo hipotecario. | Principales aptitudes: préstamos hipotecarios, hipotecas residenciales, refinanciación | Principales industrias: servicios financieros, internet, tecnologías de la información | Ciudades con más contrataciones: Madrid, Barcelona, Alicante | Media de años de experiencia: 7,4 años | Porcentaje de contratación por sexos: 57,1% mujeres; 42,9% hombres 12. User experience researcher También puede denominarse UX researcher A qué se dedican: planifican, diseñan y ejecutan estudios para detectar las necesidades de los usuarios. | Principales aptitudes: usabilidad, diseño centrado en usuarios, wireframing | Principales industrias: tecnologías de la información, internet, servicios al consumidor | Ciudades con más contrataciones: Barcelona, Madrid, La Coruña | Media de años de experiencia: 9,3 años | Porcentaje de contratación por sexos: 69,6% mujeres; 30,4% hombres | Puestos con opción de teletrabajo: 20,7%. 13. Desarrollador/a back-end También puede denominarse back-end developer A qué se dedican: se ocupan de la arquitectura interna de una web o aplicación móvil. | Principales aptitudes: Git, Docker, MongoDB | Principales industrias: tecnologías de la información, internet, informática | Ciudades con más contrataciones: Madrid, Barcelona, Valencia | Media de años de experiencia: 7 años | Porcentaje de contratación por sexos: 8,3% mujeres; 91,7% hombres | Puestos con opción de teletrabajo: 25,7%. 14. Responsable de sostenibilidad También puede denominarse sustainability manager A qué se dedican: se encargan de diseñar e implementar las estrategias de sostenibilidad de las empresas. | Principales aptitudes: desarrollo sostenible, informes de sostenibilidad, consultoría | Principales industrias: consultoría de gestión, contabilidad, servicios medioambientales | Ciudades con más contrataciones: Madrid, Barcelona, Sevilla | Media de años de experiencia: 6,5 años | Porcentaje de contratación por sexos: 60,2% mujeres; 39,8% hombres | Puestos con opción de teletrabajo: 9,2%. 15. Ingeniero de datos También puede denominarse data engineer A qué se dedican: son responsables de diseñar, construir y gestionar los datos de una empresa, así como la infraestructura necesaria para almacenarlos y procesarlos. | Principales aptitudes: Apache Spark, Scala, Hadoop | Principales industrias: tecnologías de la información, informática, internet | Ciudades con más contrataciones: Madrid, Barcelona, Sevilla | Media de años de experiencia: 7,2 años | Porcentaje de contratación por sexos: 14,3% mujeres; 85,7% hombres | Puestos con opción de teletrabajo: 32,9% 16. Responsable de planificación estratégica También puede denominarse strategic planning manager A qué se dedican: a diseñar, implementar y supervisar la hoja de ruta que la empresa debe seguir para cumplir sus objetivos. | Principales aptitudes: estrategia empresarial, transformación digital, consultoría de gestión | Principales industrias: tecnologías de la información, consultoría de gestión, marketing | Ciudades con más contrataciones: Madrid, Barcelona, alrededores de Madrid | Media de años de experiencia: 7,8 años | Porcentaje de contratación por sexos: 35,9% mujeres; 64,1% hombres 17. Customer relationship management analyst A qué se dedican: forman parte del equipo de ventas y se encargan de responder a las necesidades de los clientes posventa. | Principales aptitudes: Salesforce, Microsoft Dynamics CRM, SQL | Principales industrias: tecnologías de la información, consultoría de gestión, biotecnología | Ciudades con más contrataciones: Madrid, Barcelona, Málaga | Media de años de experiencia: 6 años | Porcentaje de contratación por sexos: 41,8% mujeres; 58,2% hombres | Puestos con opción de teletrabajo: 13,9%. 18. Técnico de selección de personal También puede denominarse técnico de captación de talento, reclutador o talent acquisition specialist A qué se dedican: se ocupan de encontrar y contratar el talento que mejor se adapte a las necesidades de las empresas. | Principales aptitudes: contratación de personal, gestión de talento, LinkedIn Recruiter | Principales industrias: tecnologías de la información, consultoría de gestión, reclutamiento | Ciudades con más contrataciones: Madrid, Barcelona, Valencia | Media de años de experiencia: 5,1 años | Porcentaje de contratación por sexos: 77,1% mujeres; 22,9% hombres | Puestos con opción de teletrabajo: 16,2%. 19. Ejecutivo de cuentas de software También puede denominarse software account executive A qué se dedican: estos profesionales de las ventas están especializados en la comercialización de herramientas de software. | Principales aptitudes: venta de soluciones, SaaS, software empresarial | Principales industrias: informática, tecnologías de la información, internet | Ciudades con más contrataciones: Madrid, Barcelona, alrededores de Madrid | Media de años de experiencia: 12,7 años | Porcentaje de contratación por sexos: 28,4% mujeres; 71,6% hombres | Puestos con opción de teletrabajo: 18,9%. 20. Supervisor mecánico También puede denominarse mechanical supervisor A qué se dedican: son responsables de tareas de mantenimiento y de realizar inspecciones periódicas para garantizar el cumplimiento de las medidas de seguridad. | Principales aptitudes: ingeniería de proyectos, inspección, AutoCAD | Principales industrias: energías renovables, ingeniería industrial, ingeniería civil | Ciudades con más contrataciones: Huelva, Cáceres, Sevilla | Media de años de experiencia: 11,7 años | Porcentaje de contratación por sexos: 8,3% mujeres; 91,7% hombres
Yakk, la plataforma de alquiler de artículos que crece de la mano de Lanzadera
Que los hábitos de consumo están en pleno cambio es algo indudable. El consumismo sin medida se volvió la forma habitual de consumo para gran parte de la población. Sin embargo, parece que factores como la preocupación por la sostenibilidad, el encarecimiento de los precios o la inestabilidad laboral, hacen que vivamos un proceso de cambio. Por eso surgen alternativas a la compra habitual, como hace Yakk. Se trata de una plataforma de alquiler de artículos. Aunque estos emprendedores surgieron hace apenas un año, ya facturan 100.000 euros y tienen 12 empleados. Trabajan con empresas tan importantes como Media Markt o Cooltra. María Azofra, CEO de Yakk explica que “a raíz del Covid, el cambio social ha sido enorme. Queremos poseer menos cosas y experimentar más. Hemos notado una tendencia al alza en el alquiler; con una creciente demanda de artículos de segunda mano reacondicionados”. ¿Cómo ha impactado la crisis de semiconductores? La falta de componentes como los chips ha hecho que haya muchos productos que se retrasen mucho tiempo en ser servidos. Es por esto que mucha gente está optando por el alquiler para disponer de los artículos mucho más rápido. “A pesar de que en España nos dijeron que no era un mercado para el alquiler, nosotros hemos visto que esto no es así. La demanda está en auge”, recalca Azofra. ¿Cómo funciona Yakk? Los usuarios pueden acceder a numerosos artículos: desde cámaras, drones, artículos de hogar, electrodomésticos, medios de transporte, etc. Tienen dos opciones para acceder a los artículos. Por un lado, la suscripción que implica un alquiler con derecho a compra. Y, por otro lado, el alquiler puntual. “En la parte de suscripción tenemos como clientes muchas empresas que recurren a este sistema para proporcionar el material a los empleados sobre todo en el caso de artículos tecnológicos. De hecho, el 70% de los clientes globales son empresas. También porque nosotros es donde más nos movemos”, explica la CEO de Yakk. A pesar de que surgieron para ofrecer la opción a cualquier particular de que alquilara sus productos, a día de hoy solo son las empresas las que ofrecen productos. En palabras de María Azofra, “los particulares eran muy reticentes de alquiler sus cosas. Además de esta forma las propias empresas aseguran que los artículos están en perfecto estado y ellos mismos se encargan del reacondicionamiento”. Los productos que más se alquilan son los de tecnología, movilidad y equipamiento deportivo. Además, aunque pensaban que los interesados sobre todo serían jóvenes entre 18 y 25 años, lo cierto es que es el grupo entre 25 y 35 el que más consume. “Son gente que ya ha experimentado tener muchos ‘trastos’ en casa y quieren cambiar esta forma de consumir”, explica Azofra. Nacidos en Lanzadera con previsiones de futuro Además, en enero de 2021 fueron seleccionado para estar en Lanzadera, la aceleradora de empresas de Juan Roig. “Para nosotros Lanzadera ha supuesto mucho, éramos una semilla y a raíz de entrar pudimos empezar a crecer. En valencia además tenemos un ecosistema emprendedor muy fuerte. Creo que en València se está trabajando mucho y Juan Roig está haciendo una labor de mecenazgo muy buena para que la gente venga aquí a emprender. Ha construido un ecosistema envidiable para el resto de España”, afirma feliz Azofra. Tienen intención este mismo año de catapultar su expansión internacional y pretenden abrir nueva ronda de inversión para poder llegar a facturar el medio millón. “Además estamos en contacto con numerosas empresas muy grandes como Inditex para poder llegar a algún acuerdo”, adelanta María a Economía 3.
La multinacional alemana Zschimmer & Schwarz que aterrizó en España hace más de 20 años
Cuando Otto Zschimmer y Max Schwarz fundaron una empresa mayorista de productos químicos en 1894 y comenzaron a producir sus propios productos químicos en 1909, el mundo era un lugar completamente diferente. De hecho, la historia de Zschimmer & Schwarz está unida a la de Alemania y a los constantes cambios que ha experimentado el planeta. Originalmente fundada en Chemnitz, la compañía reubicó su sede en Lahnstein tras la división de Alemania después de la Segunda Guerra Mundial e inició su expansión internacional en Francia. Finalmente, con la reunificación alemana, la compañía pudo regresar a sus raíces sajonas con la fundación de Zschimmer & Schwarz Mohsdorf GmbH en 1993. Hoy en día, con 1.600 empleados y 30 compañías en 17 países de los 5 continentes, el Grupo Zschimmer & Schwarz, es líder en la química especializada suministrando sus productos a una amplia variedad de industrias. Un sector, el químico que está cada vez más concienciado de su responsabilidad respecto al medio ambiente, buscando nuevas formas de sintetizar sustancias sin dañar el entorno. Desde la filial del grupo alemán en Castellón, que lleva más de 20 años ofreciendo «química a medida» a sus clientes; hablamos con de Pedro Hernández, gerente de Zschimmer & Schwarz España. – La industria química tradicionalmente ha tenido mala prensa, se asociaba a emisiones, contaminación… ¿qué tiene de cierto? – Cuando me hablan de ese paradigma, pienso en las fábricas del siglo XIX. Después de la Segunda Guerra Mundial, la situación cambió completamente. El ejemplo más cercano que tenemos es la industria química alemana, puesto que tras ese periodo, trabajó mucho en la eliminación de emisiones; centrándose en que cada vez, sus centros de producción sean más limpios y sostenibles. Nuestra fábrica en Alemania, o nuestra filial española, no tienen nada que ver con lo que comentas, las emisiones son muy limitadas. – ¿Cómo valoras la apuesta por la sostenibilidad del sector en España y en concreto, en vuestra compañía, en qué aspectos os estáis centrando? – En España las empresas químicas, por lo general no han tenido mucha tradición, pero las grandes compañías alemanas, como te digo, llevan mucho tiempo apostando por la sostenibilidad. Como filial de una empresa química alemana, en Zschimmer & Schwarz España llevamos muchos años trabajando este tema, basándonos en dos frentes de actuación: el ahorro energético y el desarrollo. Por una parte, tratamos de reducir nuestra huella de carbono en la medida de lo posible; gastando menos energía e incorporando energías verdes, como son los paneles solares. El pasado mes de mayo instalamos 612 placas en la cubierta de nuestra nave para autoconsumir el 87% de la energía generada. Y por ello, el 18% de nuestro consumo eléctrico anual proviene de energía renovable, en concreto solar. La recogida de envases es otra de nuestras grandes líneas de acción. Cuando negociamos con nuestros clientes la venta de cualquier producto, siempre tenemos presente la posibilidad de enviárselos, recogerlos y reutilizarlos. Por otro lado, desarrollamos productos químicos que sean mucho más sostenibles: biodegradables, que tengan agua en su composición en lugar de aceites minerales, etc. Esto supone un esfuerzo mayor, pero nos permite abrir muchas líneas de investigación y desarrollo. – Además los recursos naturales son cada vez más escasos y limitados, ¿qué alternativas existen para vuestras materias primas? – En la industria química estamos reduciendo especialmente el uso recursos naturales, como los aceites naturales; y recurriendo a los productos sintéticos. Es el caso por ejemplo de los ésteres, una sustancia que se forma cuando se combina un ácido con un alcohol y se le extrae el agua. Esa es la gran ventaja que le veo a la química. Estamos desarrollando una serie de nuevos productos, dejando de usar recursos paulatinamente. – ¿Cuál es vuestra política sobre los residuos que generáis? – Intentamos generar los mínimos residuos posibles; y tenemos un acuerdo con un atomizador que los reutiliza. Estamos en el centro del clúster cerámico en Castellón, un clúster que a nivel de economía circular está muy desarrollado, porque las emisiones son bajas, no son contaminantes y reutilizan casi todo lo que generan. – Las innovaciones tecnológicas van muy ligadas a estos aspectos de sostenibilidad, ¿en qué estáis trabajando actualmente? – Nos centramos en desarrollar alternativas más sostenibles para los productos tradicionales. Por ejemplo, las tintas de inyección se hacían con aceites minerales que eran contaminantes y problemáticos. El siguiente paso fue producirlas con ésteres de ácidos grasos, mejorando muchísimo el tema de la sostenibilidad y de la contaminación. De hecho, nosotros fuimos la primera empresa de todo el sector cerámico a nivel mundial que empezó a producir las tintas de esta manera. Pero el siguiente paso, que ya tenemos preparado, es sustituir los ésteres de los ácidos grasos por las tintas de base acuosa. Esto costará un poco más, porque la tecnología a nivel mecánico no está todavía adaptada. Los inyectores que se utilizan en la actualidad trabajan con electricidad, y obviamente el uso de agua no casa bien. Pero llegaremos a esta evolución en las tintas, desde que salieron al mercado en 2010. – ¿Qué otros proyectos tenéis de cara a este 2022? – Este primer trimestre vamos a ver cómo evoluciona la situación mundial, porque en estos momentos es profundamente inestable. Estamos sufriendo mucho el aumento disparatado de precios de productos, los costes de energía y la falta de materias primas. Por ello, el primer trimestre del año va a ser complicado. Durante este periodo, vamos a trabajar mucho en el laboratorio para solventar los costes y la carencia de materias primas. Pensamos que el segundo trimestre la cosa va a mejorar. Nos planteamos nuevos productos a medio y largo plazo, sobre todo si en junio estamos mejor, que esperamos que así sea. – Habéis hecho recientemente una renovación en vuestra sede española, ¿qué nos puedes contar? – Hemos renovado toda la parte de abajo de nuestras oficinas y además hemos creado toda una experiencia para el cliente. Tenemos claro que tenemos que estar cerca de los clientes; de manera que, cuando visiten nuestras instalaciones, se sientan parte de una compañía con 128 años de vida. Sabiendo perfectamente lo que hemos sido y lo que somos. – ¿Cómo se puede acercar un sector tan científico a los consumidores de a pie? – Trabajando mucho en las redes y teniendo en el equipo un perfil como la doctora Carmina Alfonso, nuestra responsable de Asistencia Técnica de Personal Care & Cleaning, que es muy activa en LinkedIn. Todos los posts que publica acerca de la química los orienta a las personas de a pie. Junto a la Universitat Jaume I, también lanzamos Z&S School y un podcast en el que los expertos del sector y otras áreas afines comparten su experiencia y conocimientos para superar juntos los retos de la industria. Es importante que la química sea accesible a todo el mundo y explicar las cosas para que sean comprensibles para todos. Como digo a mi gente: “explícamelo todo como si tuviera diez años”. De eso se trata. Nuestra idea es continuar en esta dirección. – Es curioso en la cantidad de productos cotidianos en los que está presente vuestro Grupo y las cualidades que aportan vuestros desarrollos… – Sí, hablamos de productos cosméticos que nutren la piel; calzado con el que los pies no se mojan nunca; detergentes que no solo lavan, sino que cuidan la ropa; azulejos coloridos y a la vez, fáciles de mantener… Aunque siempre nos hemos mantenido en un segundo plano, Zschimmer & Schwarz proporciona a un amplio abanico de industrias productos químicos auxiliares y especialidades hechas a medida, que permiten desarrollar productos más innovadores, efectivos, robustos, versátiles y eficientes.
CaixaBank gana casi 4 veces más por la fusión y planea elevar el dividendo
CaixaBank ha obtenido en 2021 un beneficio de 5.226 millones de euros. Casi cuatro veces más que en 2020, cuando ganó 1.381 millones, al incorporar los impactos extraordinarios asociados a la fusión con Bankia. Además, se plantea elevar hasta el 60 % el porcentaje de ganancias destinado a dividendo (payout). Sin estos extraordinarios, el beneficio del banco se situaría en 2.359 millones. Un 70,8 % más que en 2020, cuando los resultados se vieron afectados por las elevadas provisiones realizadas para hacer frente a la crisis de la covid-19, según la información remitida a la CNMV. En concreto, las cuentas de 2021, el año en que se ha ejecutado la integración de Bankia, incorporan una aportación contable de 4.300 millones del fondo negativo de comercio. Y un coste de 1.433 millones del proceso de reestructuración de empleo y otros conceptos asociados a la fusión. El margen de intereses del grupo alcanza a cierre del año los 5.975 millones de euros. Casi un 22 % más que en 2020, mientras que el margen bruto crece un 22,2 %, hasta los 10.274 millones. Y el de explotación cae un 41,9 %, situándose en 2.225 millones. Las cifras de CaixaBank Los ingresos ‘core’, derivados de la actividad principal del banco, suman 10.597 millones (+27,5 %). Las comisiones netas aumentan un 43,8 %, hasta 3.705 millones. Los ingresos por dividendos totalizan 192 millones, 45 más que en 2020, principalmente por uno mayor de BFA (98 millones, que incluye el ingreso de un dividendo extraordinario por importe de 54,5 millones). El volumen de negocio de CaixaBank se sitúa en 972.922 millones de euros. Los recursos de clientes ascienden a 619.971 millones. Lo que representa un crecimiento del 49,2 %, y los activos bajo gestión se sitúan en 158.020 millones (+48,2 %). Por su parte, el crédito bruto a la clientela alcanza los 352.951 millones de euros, un 44,7 % más. Por segmentos, en el cuarto trimestre destaca la evolución del crédito al consumo, que crece un 1 %, y de la financiación a empresas, que se incrementa un 1,9 %, reflejo de la recuperación de la actividad económica y de la demanda de crédito, señala CaixaBank. El saldo de hipotecas, en cambio, disminuye un 1,5 %. Fruto de un mayor volumen de amortizaciones que de nuevas concesiones. No obstante, la nueva producción de hipotecas crece un 8 % en el cuarto trimestre con respecto al tercero. La entidad cierra el ejercicio 2021 con unos elevados niveles de liquidez y de solvencia. Con unos activos líquidos totales que se sitúan en 168.349 millones de euros, con un crecimiento de 53.898 millones de euros en el año, debido principalmente a la integración de Bankia. En cuanto a la ratio de morosidad, se mantiene estable en el 3,6 % tras la fusión. Mientras que los saldos dudosos ascienden a 13.634 millones de euros. Frente a 8.601 millones de 2020. Consejo de Administración El Consejo de Administración de CaixaBank acordó proponer a la próxima Junta General de Accionistas la distribución de un dividendo en efectivo de 0,1463 euros brutos por acción. Con cargo a los beneficios recurrentes de 2021, a abonar durante el segundo trimestre de 2022. Con el pago de este dividendo, el importe de la remuneración al accionista correspondiente al ejercicio 2021 será de 1.179 millones de euros. Equivalente al 50 % sobre el resultado consolidado ajustado por los impactos extraordinarios de la fusión con Bankia. El consejo, además, ha aprobado la política de dividendos para el ejercicio 2022. Esta consiste en una distribución en efectivo del 50-60 % del beneficio neto consolidado, pagadero en un único pago durante 2023. Asimismo, el consejo ha manifestado la intención de CaixaBank, sujeta a la aprobación regulatoria apropiada, de implementar un programa de recompra de acciones en el mercado durante el año fiscal 2022, con el fin de acercar la ratio de capital CET1 al objetivo interno. En un comunicado, el presidente de CaixaBank, José Ignacio Goirigolzarri, subraya que el beneficio y la sólida posición de capital permitirá abonar a los accionistas en los próximos meses más de 1.100 millones en dividendos. El 50 % del beneficio conseguido. «Y nuestra idea, cara al futuro, es situar nuestro pay-out entre un 50 % y un 60 %«, remarca Goirigolzarri. El consejero delegado de CaixaBank, Gonzalo Gortázar, pone en valor la culminación con éxito de la integración de CaixaBank y Bankia. Resalta que en 2021 también han mejorado su posición de fortaleza financiera. «Iniciamos un ejercicio en el que deberemos materializar las sinergias de costes e ingresos derivadas de la fusión y plantear las líneas estratégicas de la entidad para los próximos años«, explica Gortázar.
¿Cómo calcular el IVA de una factura?
Calcular el IVA de una factura dependerá de la actividad económica que se ofrezca. La cantidad de este impuesto suele ser un grave problema tanto para quienes tienen la función de facturarlo como para quienes deben cancelarlo. En todo caso, es preciso no tener inconvenientes con el Ministerio de Hacienda y cumplir con todos los requisitos fiscales que rigen la materia. Es fundamental indicar que esta rutina fiscal no es complicada, pero requiere que el contribuyente tenga claros los conceptos que debe manejar para este impuesto. Desde la propia definición del IVA hasta temas tan delicados como algunas exenciones deben ser conocidos por las personas naturales y jurídicas. La razón es sencilla: si se obvian criterios estrictamente legales aparecerán las indeseables sanciones. Tipos de IVA de una factura El tributo indirecto que tiene por finalidad establecer un gravamen para el consumo de productos recibe el nombre de IVA. En otras palabras, es aquel pago adicional que efectúa el contribuyente por las compras que a diario realiza. Para calcular el IVA de una factura hay que saber que este pago suele dividirse en tres grandes grupos. Estos son: IVA General Este pago se computará por igual en todos los supuestos jurídicos que por ley estén sujetos a la cancelación del impuesto. Su porcentaje se ha establecido en un 21 %. Dicha cantidad debe aplicarse a las secciones señaladas, a menos que los mismos sean causados por otro literal. La mayoría de transacciones son reflejadas con este indicativo. IVA Reducido Está dirigido a la regulación de los productos para la alimentación y aquellos destinados al transporte y a las viviendas familiares. Su porcentaje es del 10 %. Están plenamente definidos en el ordenamiento legal y se estipulan de manera explícita por completo. Alimentos destinados para los seres humanos y para los animales. Se excluyen las bebidas con alcohol y las azucaradas, ya que tienen un gravamen distinto. Materiales para desarrollar las actividades agropecuarias y de forestación. El agua para consumo humano. Las gafas, lentes o lentillas. Los materiales que se destinen a asistencia sanitaria. Prestación de transporte para las personas que viajan constantemente. Hoteles y restaurantes. Mantenimiento de vías públicas. Obras destinadas a la reparación de viviendas familiares. Alquileres sometidos a la figura jurídica de opción a compra. Estas secciones son los señalados por ley para la aplicación de dicho porcentaje. IVA Superreducido Tiene por finalidad regular los artículos que compra una persona de manera constante todos los días para su sustento. Tienen un porcentaje de tan solo un 4 %. Este grupo está formado por: Pan, huevos, leche, frutas, verduras, legumbres, cereales y tubérculos. Periódicos, revistas y libros que no exhiban anuncios publicitarios. Los medicamentos o medicinas para el ser humano. Los coches que se dedican a efectuar una movilidad reducida. Prótesis e implantes para casos médicos. Las viviendas en alquiler con opción a venta. La atención residencial. Las mascarillas para trabajos médicos. Estos describen productos o servicios indispensables. ¿Cómo calcular el IVA incluido de una factura? Para desarrollar este trabajo es necesario que se cumplan una serie de pasos. De esta manera, se colocará gravamen al valor que se va sumando a un artículo en su producción. Ahora bien, cabría preguntarse ¿qué cálculo debe hacerse? Ante esta inquietud es necesario tener presente esta regla: si el producto tiene pautado un IVA de 12 % dividimos entre 1,12. Por el contrario, si lo tiene en 21 % dividimos entre 1,21. En una factura con una cantidad de 1200 euros el IVA del 12 % será de 128,58 euros. La base impositiva arrojará un total de 1071,42 euros. Si se trata del IVA de un 21 % este indicará la cantidad de 208,27 euros con una base impositiva de 991,73 euros. Esta explicación es fundamental para entender cómo calcular el IVA de una factura y conocer la cantidad a cancelar. ¿Cómo calcular el precio sin IVA incluido? La solución de esta ecuación es muy sencilla. Se trata de determinar la cantidad total incluyendo el IVA para una determinada factura. Si se requiere realizar la facturación deberá dejarse por sentado la cantidad de la base, el cálculo del IVA y la enumeración completa de los productos. La cantidad correspondiente al impuesto total se hallará al dividir entre 1,21. Del mismo modo, en una facturación de cualquier artículo cuyo total es de 1000 euros, la base imponible con un IVA del 21 % será de 826,44 euros. La cantidad a cancelar (total-base imponible) es de 173,56 euros. Calcular el IVA de forma automática con Vuzoon Vuzoon es una herramienta que te puede ayudar a calcular el IVA de una factura de forma rápida y sencilla. Vuzoon es un programa de facturación gratuito creado para la gestión de todos los procesos contables y administrativos de las empresas. Todos los cálculos se hacen a través de este software para ahorrar tiempo y dinero. Cumplir las obligaciones tributarias La legislación en materia tributaria ha creado normas cuyo incumplimiento trae como consecuencia la imposición de severas sanciones. El precepto legal que ordena cumplir con la tributación debe ser oportunamente acatado. Es preciso que tanto las personas naturales como las jurídicas sigan esta normativa para evitar correctivos que serán contraproducentes. A medida que la recaudación de impuestos sea llevada a cabo con puntualidad, en esa misma forma el dinero será reinvertido en beneficio del pueblo. La automatización de los sistemas contables, facturaciones en línea y la adecuación y actualización de programas y software son una ventaja absoluta. Tanto los contribuyentes como la administración tributaria pueden beneficiarse con las nuevas tecnologías al momento de calcular el IVA de una factura.
Banco Sabadell gana 530 millones de euros y adelanta un año su objetivo de rentabilidad
El grupo Banco Sabadell ha cerrado el ejercicio 2021 con un beneficio neto atribuido de 530 millones de euros, que compara con los 2 millones de euros de beneficio a cierre de 2020. El margen recurrente de la entidad (margen de intereses + comisiones – costes recurrentes) aumenta un 12,6% interanual y un 3,6% respecto al tercer trimestre, situándose en línea con los objetivos de su plan estratégico. En opinión del consejero delegado, César González-Bueno, “cerramos un buen ejercicio con nuevo equipo, gobernanza, estructura organizativa y plan estratégico. El empuje comercial con métricas de rentabilidad, la transformación digital, así como el giro radical de TSB y el acuerdo laboral han contribuido a una mejora sustancial de los resultados«. Asimismo, ha manifestado que “hemos anticipado un año el objetivo de rentabilidad de nuestro plan y encaramos con optimismo el futuro de esta gran franquicia”. Por su parte el director financiero de Banco Sabadell, Leopoldo Alvear, ha remarcado que “hemos aumentado la inversión crediticia y ganado cuota tanto en España como en Reino Unido, mejorando nuestra confortable posición de solvencia. La ejecución de los planes de eficiencia y los ahorros de costes han impactado positivamente en las cuentas del ejercicio y lo vamos a seguir observando a futuro”. El banco adelanta un año el objetivo de rentabilidad Banco Sabadell presentó el 28 de mayo de 2021 su nuevo plan estratégico basado en la transformación del negocio retail, la consolidación del liderazgo en empresas y el foco en la mejora de la eficiencia y la rentabilidad. La entidad cierra el ejercicio con un ROTE del 5% y prevé un ROTE por encima del 6% en 2022, con lo que alcanza un año antes los objetivos de rentabilidad del plan. La ratio CET1 fully loaded se ha mantenido por encima del 12% en todos los trimestres del año a pesar del crecimiento de los volúmenes de crédito, con un colchón de capital (MDA buffer) de 391pb, superior a los 350pb fijados como objetivo para el año. Además registra crecimiento de cuotas de mercado en hipotecas, crédito al consumo y crédito a empresas, con mejora en márgenes (intereses + comisiones) en línea con lo anunciado al mercado. Las comisiones crecen un 9% Los ingresos del negocio bancario (margen de intereses + comisiones netas) alcanzan los 4.893 millones, un 3% más en términos interanuales. El margen de intereses aumenta interanualmente un 0,8% hasta los 3.425 millones. Las comisiones netas alcanzan la cifra de 1.468 millones de euros, lo que representa un crecimiento del 8,7% interanual por el buen comportamiento de las comisiones de gestión de activos, así como de servicios. En el trimestre se incrementan un 10,1% impulsadas por la estacionalidad y por el crecimiento de los fondos de inversión. Caen los costes de personal Los costes recurrentes ascienden a 2.988 millones de euros y caen un 2,3% respecto al año anterior por la mejora en gastos de personal en España y de gastos generales en TSB. Los costes totales ascienden a 3.307 millones de euros y disminuyen un 4,4% en el año. En el cuarto trimestre, los costes totales caen de forma pronunciada tras los 301 millones de euros extraordinarios destinados a financiar el plan de eficiencia en el tercer trimestre. Dicho plan supondrá unos ahorros anuales de 130 millones de euros en España. En 2022 se dará un 85% del ahorro en costes total (110 millones de euros). Crece el crédito en España y Reino Unido El crédito vivo de Banco Sabadell cierra el año 2021 con un saldo de 154.912 millones (110.862 millones Ex TSB). El crecimiento de la inversión es del 6,7% interanual impulsado por el buen comportamiento de todos los segmentos en España, así como el incremento de la cartera hipotecaria de TSB. La producción hipotecaria continúa su tendencia positiva en España y alcanza los 1.369 millones de euros en el trimestre, un 5% más en términos interanuales. Por su parte, la producción de hipotecas en Reino Unido alcanza los 2.169 millones de libras en el trimestre, un 56% más que en el mismo período del año anterior. Las hipotecas alzan a TSB que cierra el año 2021 con el mejor dato de producción hipotecaria de su historia. A cierre de 2021, los recursos de clientes en balance totalizan 162.020 millones de euros (119.242 millones Ex TSB) y crecen un 7,5% interanual (5,9% Ex TSB). En el trimestre dicho crecimiento es del 2,6% (2,4% Ex TSB). Los saldos de cuentas a la vista ascienden a 147.268 millones de euros (106.578 millones Ex TSB), con un incremento del 13,0% interanual (12,4% ex TSB) y del 3,5% (3,6% Ex TSB) en el trimestre. Los depósitos a plazo totalizan 14.813 millones de euros (12.725 millones Ex TSB) y se reducen un 28,8% (29,6% Ex TSB) respecto al ejercicio anterior; en el trimestre disminuyen un 6,0% (6,7% Ex TSB) por el traspaso de depósitos a cuentas a la vista. A cierre de diciembre, los recursos de clientes fuera de balance totalizan 41.678 millones de euros y aumentan un 9,5% interanual por el aumento de suscripciones netas de fondos de inversión. En el trimestre se mantienen estables a pesar de la venta de BancSabadell d’Andorra. Aislando este impacto, el crecimiento anual se sitúa en el 11,6%. Solvencia y liquidez La ratio CET1 phase in se sitúa en el 12,43% a cierre de diciembre e incluye 25pb de ajustes transicionales de IFRS9. Por su parte, la ratio CET1 fully-loaded se sitúa en el 12,18% y aumenta en 6pb respecto al trimestre anterior. La ratio de capital total phase in asciende a 17,90% al cierre del ejercicio, situándose por encima del requerimiento regulatorio con un MDA buffer de 391pb. En cuanto a la gestión de la liquidez, la ratio LCR (Liquidity Coverage Ratio) alcanza un 221% a nivel de grupo. La ratio de mora Los activos problemáticos totalizan 7.565 millones de euros, de los que 6.203 millones son préstamos dudosos y 1.362 millones activos adjudicados. La cobertura de activos problemáticos se sitúa en el 53,1%, siendo la cobertura de préstamos dudosos (stage 3) con el total de provisiones del 56,3% y del 38,2% para los activos adjudicados situándose la ratio de morosidad en el 3,65%. Digitalización Así, en Banca retail se han implementado los procesos 100% digitales para la contratación de préstamos personales, cuentas y tarjetas; se ha mejorado la oferta de préstamos al consumo preconcedidos; y se ha llevado a cabo la primera fase del despliegue de gestores comerciales especialistas en hipotecas, seguros y ahorro-inversión. En Banca de Empresas se han introducido nuevos servicios de valor añadido en tpv´s y se ha desarrollado una oferta sectorial específica dirigida a once segmentos y sectores de actividad diferenciados. El consejo de administración aprueba el pago de dividendo Un dividendo en efectivo de 0,03 euros por acción, lo que supone un pay-out del 31,8% sobre los resultados de 2021. Dicho acuerdo será sometido a ratificación en la próxima Junta General de Accionistas. TSB contribuye con 118 millones de euros TSB ha concluido el ejercicio 2021 con una contribución positiva a los resultados del grupo de 118 millones de euros, frente a las pérdidas de 220 millones de 2020, por el crecimiento del margen básico y los menores costes y dotaciones. Esta cifra supone un 22,3% de los resultados consolidados del grupo, en línea con el peso de su capital sobre el capital total del Grupo, y la filial británica encadena su cuarto trimestre consecutivo en positivo. En el trimestre, la contribución a las cuentas del grupo es de 36 millones de euros. TSB obtiene un beneficio neto individual de 130 millones de libras en el 2021.
¿Cómo protegernos frente al impuesto silencioso de la inflación?
Técnicamente, la inflación se define como el incremento generalizado en los precios de los bienes y servicios de una economía durante un determinado periodo de tiempo. Para medir o estimar este fenómeno económico se suele utiliza el Índice de Precios al Consumo (IPC). Es decir, cuando la subida del IPC se prolonga de manera duradera en el tiempo se produce inflación. A pesar de ser un concepto temido y que goza de muy mala fama, la inflación no es algo negativo per se. De hecho, cuando el incremento de los precios se produce de una forma progresiva y moderada suele ser reflejo de crecimiento. Así, el objetivo principal de los bancos centrales (en nuestro caso el Banco Central Europeo) es que el encarecimiento de los precios se mantenga en el entorno del 2%. Una inflación comedida que se mueva dentro de este rango suele ser síntoma de una economía saneada. El peor enemigo para ahorradores e inversores Sin embargo, si la revalorización de los precios se descontrola puede convertirse en una auténtica pesadilla económica. Cuando el valor de los bienes y servicios crece, se reduce la cantidad de los mismos que podemos adquirir. Por tanto, la inflación disminuye el poder adquisitivo. Una inflación desmesurada es el enemigo número uno de cualquier ahorrador. Cuando se encuentra fuera de control, la inflación se convierte en una lacra que erosiona severamente la capacidad de compra de los consumidores. Su herramienta para hacerlo: el mero paso del tiempo. Un impuesto silencioso que deprime a los inversores ante una creciente incertidumbre sobre el valor del dinero. ¿Cómo podemos protegernos frente a esta “mano invisible”? La inflación terminó, según datos facilitados por el Instituto Nacional de Estadística el 2021 en el 6,7%. La cota más alta de los últimos 29 años. Casi nada. Si el encarecimiento de los precios se mantiene en estos niveles -o peor aún, se continúa intensificando- la pérdida de poder adquisitivo para consumidores e inversores podría obtener la calificación de catastrófica. No obstante, existen varias alternativas para combatir esta peligrosa situación. Y sí, como ocurre ante toda situación de dificultad, la inacción y el inmovilismo no son soluciones posibles al problema. La clave para luchar contra la pérdida de poder adquisitivo reside en poner a ‘trabajar’ el capital ahorrado disponible. Tomando aquellas decisiones de inversión cuyo rendimiento sea superior a la inflación o que –en el peor de los caos- sus plusvalías se la alineen con la revalorización del IPC Algunas opciones. Bienes reales – La inversión esta clase de activos (como podrían ser las materias primas o la vivienda) actúa, a efectos prácticos, cómo una cobertura contra la inflación. Se trata de activos directamente vinculados a la subida de los bienes y servicios en general. En un contexto de escalada generalizada de los precios resulta muy extraño que el oro o el precio alquiler –entre otros muchos- no estén en la sintonía del IPC. Acciones y valores – Especialmente de aquellas compañías cuyos productos y/o servicios sean de carácter permanente. Independiente de lo que ocurra con la divisa con la que operen, si la demanda de estas empresas se mantiene constante, sus acciones incrementarán su valor lo necesario para mantener su precio real. Están son algunas de las opciones de las que disponen ahorradores e inversores para protegerse de la inflación. Otro activo complementario infalible. No obstante, otra de las alternativas para hacer frente al encarecimiento de los precios es -como sugiere Warren Buffet- mejorar tus habilidades y aptitudes para convertirte en el mejor profesional posible. De esta forma, el ‘oráculo de Omaha’ hace alusión a que si eres el mejor en tu trabajo obtendrás un salario acorde a tu desempeño, independientemente del comportamiento de la moneda en la que percibes tus emolumentos. Como dice el gurú financiero norteamericano: “lo mejor que se puede hacer es invertir en uno mismo”.
El futuro de los festivales: ¿es un modelo de negocio rentable?
Con el avance de las vacunas y la normalización del virus como una enfermedad más, poco a poco, nuestros hábitos y consumos van volviendo a la normalidad. Las ganas de salir y disfrutar que hemos tenido que reprimir estos años de pandemia parece que están a flor de piel esperando el pistoletazo de salida. Es por esto que, desde que las medidas se han suavizado, son numerosos los eventos que han prosperado. En concreto, los festivales están viviendo ahora sus ‘felices años 20’ y el sector empieza a conseguir cifras prepandemia. De hecho, según el estudio anual de IDASFEST, el consumo en los festivales ha aumentado casi un 37% desde la ‘nueva normalidad’. Se sitúa en una media de 36,04 euros por asistente, una cifra lejos de los 26,32 euros que se gastaban en época pre pandemia. Un consumo en aumento Pero, ¿qué ha hecho que el consumo en los festivales haya aumentado tanto en tan poco tiempo? Joaquín Costa, CEO de IDASFEST, explica que “la gente ha tenido que ir a los conciertos y quedarse sentada en una silla. Ahora, poder ir y moverse de manera libre hace que se desinhiban y opten por gastar más”. Tras un periodo de restricciones y cierres, la tregua ofrecida por la pandemia ha permitido que los eventos musicales vuelvan. La alarma sanitaria vivida ha afectado de gran forma a cómo nos comportamos y vivimos. Según este mismo estudio, analizados los datos por sexos, el incremento del consumo es más notable en las mujeres con una subida del 44,83%, frente al incremento de casi 33% de los hombres. Por otro lado, son los asistentes comprendidos entre edades de 35-39 los que más consumen, unos 43 euros de media, dato superior a los 28,22 euros que esa misma franja de edad gastaba en pre pandemia. En palabras de Costa, “al final este grupo de edad, son gente trabajadora que puede permitirse el lujo de consumir esa cantidad en un concierto. Sin embargo, la gente joven suele tener menos ingresos y, por lo tanto, los gastos también son inferiores”. También la pandemia ha cambiado nuestros hábitos de consumo. Ahora, los asistentes prefieren consumir antes, sobre las 21:00 horas, siendo más previsores para disfrutar de su artista favorito. Además, cabe remarcar que el 50,84% de las compras dentro del festival se concentran entre las 20 y las 22, algo que no ocurría con anterioridad, donde el consumo estaba mucho más repartido. 2022, un buen año para los festivales Parece que todo apunta a que este año será bueno para el sector de los festivales. Ante las restricciones que hemos vivido y la apertura de las medidas, las ganas de la gente de disfrutar de estos eventos musicales no hacen más que crecer. Joaquín Costa es contundente. “El 2022 va a ser un año de oro para los festivales en nuestro país. De hecho, creemos que va a haber una sobreoferta”. Es muy probable que tanta cantidad de festivales sea muy complicada abarcarlos para 2023, “de ahí que la tendencia sea un crecimiento muy fuerte para este curso, pero que disminuirá el próximo año”. De hecho, desde IDASFEST, con la implementación de su ‘cashless’ para festivales, hacen una muy buena valoración de este 2021. “Estos últimos meses, todos los festivales en los que se ha utilizado esta tecnología la hemos proporcionado nosotros. En este sentido, creemos que vamos en la senda de la recuperación y que, después de este tiempo tan duro recuperamos cifras de antes de la pandemia”, explica Costa.
Consum: “Aunque los fondos concentren el mercado la competencia será la misma”
Consum nace como una cooperativa de consumo. En 1975 arranca su andadura, con la apertura de su primer establecimiento en Alaquàs (Valencia). En aquel momento un total de 600 socios consumidores se unían para darle vida. A día de hoy ya tienen más de 791 supermercados entre Consum y franquicias Charter y cuentan con un colectivo de más de 3 millones de socios clientes. Se caracteriza por un crecimiento continuado hasta que, en la actualidad, se ha convertido en la mayor cooperativa española por número de socios. Hablamos con Javier Quiles, director de Relaciones Externas de Consum. Con él analizamos la actual situación del mercado de la distribución alimentaria en nuestro país; además de su modelo de negocio diferencial que ha sabido conservar las raíces valencianas. «Gestionamos como una mercantil al uso pero repartimos como una cooperativa» ¿Nos podría explicar el modelo de negocio que sigue Consum y la valoración de liderazgo compartida que se da en una cooperativa? Somos una cooperativa polivalente en la que tenemos tanto socios consumidores como trabajadores. La propiedad es de los socios, sobre todo de los trabajadores que son los que ponen el capital sustancial. Sin embargo, gestionamos como una mercantil al uso, pero repartimos como una cooperativa. Al finalizar el ejercicio, el 75% de los resultados, los repartimos entre todos los socios. Los trabajadores, que en el 95% de los casos somos propietarios, tenemos derecho al retorno cooperativo. Esto significa que, en conjunto con el interés por su capital social, un socio trabajador puede llegar a cobrar unas dos pagas o dos pagas y media más que un asalariado. Además, dentro de la cooperativa, cada persona es un voto, y todos contamos igual, desde una persona trabajadora en el supermercado hasta un directivo. «Consum no ha recibido ninguna oferta de compra por parte de ningún fondo» En los últimos meses está habiendo una clara tendencia de ciertos fondos a adquirir cadenas de supermercados para concentrar el negocio. ¿Tienen constancia de ello? Efectivamente vemos que está habiendo estos movimientos en el mercado, que se están adquiriendo pequeñas empresas de distribución. Nosotros por ahora no hemos recibido ninguna oferta de compra por parte de ningún fondo ya que, de primeras, creemos que es algo muy complicado ya que, para hacerlo, tendría que negociar con miles de socios que formamos Consum. Si embargo, el hecho de que las cadenas cambien de manos, no afecta en la competitividad. Ya que el pastel es el que hay y ya está repartido, la competencia seguirá siendo la misma. De hecho, nosotros estamos acostumbrados a ser muy competitivos porque la competencia es muy alta en este sector; y siempre hemos funcionado muy bien en este sentido. Ahora mismo no veo que sea un escenario en el que se esté dando una concentración total de los supermercados más pequeños, es algo todavía lejano; por lo que creo que tendremos que empezar a preocuparnos cuando el problema esté más cerca nuestro. ¿Han recibido alguna oferta de compra? Sí que es cierto, que ha habido fondos que se han puesto en contacto con nosotros, pero para ofrecernos financiación. Sin embargo, siempre hemos visto muy claro que no era esa la senda que queríamos seguir. Sobre todo por un motivo, porque, cuando pides financiación a un banco, no es más que un partner que no se mete en la gestión, pero cuando dependes de un fondo, sí que buscan obtener una rentabilidad y hay participación en la gestión. ¿Por qué cree que se está dando esta situación en el mercado actualmente? Las cadenas de distribución regionales son rentables y compiten muy bien con otras de nivel nacional o interregional; y ello, a pesar de que en España es donde más competencia hay de la Unión Europea, a nivel de supermercados. Aquí, el operador con más cuota de mercado tiene alrededor de un 25%, en Alemania tiene un 60%. Creo que los fondos se han dado cuenta de esto y por eso han decidido sacrificar rentabilidad por seguridad. Seguramente si invierten en otros sectores obtendrán mayor rentabilidad, eso sí, mucho más volátil. Consum apuesta por los productos de marca de fabricante ¿Qué apuesta hacen para sus productos? ¿Siguen una tendencia más de productos de marca distribuidor o marca de fabricante? En este sentido, vemos que hay muchos operadores que apuestan fuertemente por la marca distribución, pero nosotros siempre hemos hecho lo contrario, apostar por las marcas de fabricantes. A pesar de ello, en la compra básica, prácticamente todos los productos tienen opción de marca propia. En total, en el ejercicio pasado, tendríamos alrededor de un 87% de marca de fabricante y un 13% de marca de distribuidor. De esta manera nuestros clientes, cuando entran en una tienda, puede elegir lo que más le conviene, si tengo mayor poder adquisitivo podré adquirir más productos de fabricante y si no tengo la opción del producto de distribuidor. En ningún caso obligamos a nuestros clientes a que compren una cosa, sino que les ofrecemos la posibilidad de elegir entre todos los productos. Siguiendo con la tendencia que tenemos en nuestros productos. Hemos hecho una apuesta muy fuerte por los productos frescos. Al ser una cooperativa, la responsabilidad social empresarial la llevamos fija en el ADN y, por eso, es importante, en la medida en la que podemos, ofrecer productos ‘kilómetro cero’. Modelo de expansión mixto de Consum ¿Qué modelo de expansión están siguiendo actualmente? Nuestro modelo de expansión siempre ha sido mixto. Por una parte, hemos apostado por un crecimiento orgánico, con el crecimiento de tiendas y, desde hace un tiempo con la apertura de tiendas ‘Charter’. Es una manera de que la marca se conozca en los sitios donde Consum, por circunstancias poblacionales, no puede llegar. De esta forma, apoyamos a los emprendedores locales para que conviertan su negocio en una tienda de referencia en el entorno. Por otro lado, también hemos apostado durante mucho tiempo por la adquisición de tiendas ya existentes. Aunque, en alguna ocasión sí que hemos tenido que recurrir a financiación bancaria, a día de hoy ya no tenemos abierto ningún préstamo y podemos decir que muchas de estas operaciones las hemos podido cubrir con nuestro propio flujo de caja. 500 nuevos puestos de trabajo ¿Qué volumen de negocio tienen actualmente y cuántos trabajadores? Ahora mismo no hemos presentado todavía resultados porque nuestro ejercicio aún no ha acabado. Pero sí que prevemos que el año lo acabaremos dentro de los resultados positivos que nos habíamos propuesto. En cuanto al número de trabajadores, el ejercicio 2020 lo acabamos con casi 17.400 personas trabajando, de las que el 95% eran fijas. Nuestra previsión para 2021 era crecer y seguro que hemos conseguido crecer en más de 500 personas. Subida de precios de productos agrícolas y ganaderos Los alimentos y las bebidas han registrado una subida interanual de precio en el mes de diciembre del 4,9% en su conjunto ¿Cómo afrontan la subida de precios sobre todo de los productos agrícolas y ganaderos? Que ha habido una subida de los precios es algo objetivo, nosotros no lo hemos hecho porque hayamos querido, sino que la situación nos ha llevado a eso. Muchos productos agrícolas, han aumentado costes de producción, sobre todo debido a la subida de precios de materias primas y energía. Esto ha hecho que los distribuidores suban sus precios y que, nosotros, por lo tanto, también lo hayamos tenido que hacer. A pesar de ello, hemos intentado absorber el mayor impacto posible, sin tener que subirlos durante un tiempo. Pero, teniendo en cuenta que nuestro margen de beneficio es del 2%, ha llegado un momento que ya no hemos podido continuar así. También hay una cosa de la que no se habla, y es la nueva Ley de Cadena Alimentaria, según la cual no se puede vender por debajo de lo que ha costado el producto, pero tampoco se puede comprar por debajo. Con lo cual, esto te obliga a repercutir esos incrementos. Es una medida disuasoria, cuando los precios realmente están subiendo por el precio del gas, electricidad, luz… Además, creo que tenemos que evitar la demagogia populista que dice que podemos ganar incluso un 700% de beneficio de un producto que, por ejemplo, se ha vendido en el campo a 0,20 céntimos y nosotros lo hemos vendido por 1,5 euros. Esto es falso, en medio de todo ese proceso hay unos costes logísticos, de transporte y empaquetado, entre otras cosas, que yo tengo que cubrir de alguna manera.
El ‘The Last Dance’ de las fusiones bancarias queda, todavía, bastante lejos
Esta semana, la Autoridad Bancaria Europea (EBA, por sus siglas en inglés) ha publicado una encuesta por la cual el 60% de los bancos europeos consideran -o, al menos, han considerado- la posibilidad de fusionarse. Es decir, una sólida mayoría de las entidades bancarias del viejo continente creen que al proceso de concentración bancaria, lejos haber finalizado, le queda, todavía, un amplio recorrido por delante. Este ejercicio de investigación -de carácter semestral y denominado, por la propia EBA, como Cuestionarios de Evaluación de Riesgos– recoge la opinión de 59 entidades bancarias y un número considerable de analistas. Una muestra que perfectamente se podría calificar como representativa. Además, el estudio deja bastante claro el ‘feeling’ que tienen los propios integrantes del sector bancario. Un sector al que los obstáculos se le acumulan, desde hace ya varios años. La crisis de las hipotecas subprime -cuyo momento más simbólico fue la caída Lehman Brothers- en 2008 fue, sin duda alguna, el punto de inflexión. Desde aquel colapso a nivel mundial, que llegó a cuestionar seriamente la existencia del sector, la actividad bancaria no ha dejado de estar en el ojo del huracán. A raíz de aquella crisis financiera, las entidades -que sobrevivieron- se han visto obligadas por el regulador -mucho más reticente desde entonces- a una regulación más estricta. La mayor severidad legislativa ha forzado a los bancos a ser mucho más conservadores con sus políticas de provisiones, teniendo que disponer de ‘colchones de capital’ mucho más amplios. Diagnostico final: entidades más solventes pero considerablemente menos rentables. Si a esta situación le añadimos el hándicap de los bajísimos tipos de interés el problema de la rentabilidad se agrava. No precisamente poco. Con los beneficios estrangulados por dos frentes -más consumo de capital y tipos de interés por los suelos- la única forma posible de mejorar el rendimiento es reducir costes. Es en este momento, cuando la fusión entre entidades aparece en escena. Esta situación es la que ha hecho posible el intenso proceso de concentración bancaria que lleva produciéndose en nuestro país desde hace más de una década. Pues bien, lejos de concluir, todo apunta a que a la reducción de ‘players’ en mercado bancario le queda recorrido. Cuando empiecen a retirarse los estímulos económicos de la pandemia –vencimiento de los créditos ICO, entre otros- la morosidad comenzará a repuntar. No lo digo yo, es la propia banca la que ya ha estimado un incremento de los impagos para la primera mitad del año. Este hecho derivará en un giro conservador, por parte de los bancos, en sus políticas de crédito. Teniendo en cuenta que el incremento de los tipos de interés en Europa ni está ni se le espera, la realización de nuevas operaciones de fusión entre bancos está garantizada. No sabemos todavía quién será el próximo Caixabank o Unicaja. Lo que parece bastante evidente es que el ‘The Last Dance’ de las fusiones bancarias queda, todavía, bastante lejos.
La salida a bolsa de Línea Directa eleva el resultado de Bankinter a 1.333 M
Bankinter ganó 1.333 millones de euros en 2021, 4,2 veces más que un año antes, gracias a los casi 896 millones de plusvalías por la salida a bolsa de Línea Directa, pero si se excluye este efecto extraordinario el resultado del banco creció un 38 %, hasta 437 millones. La entidad mantiene su objetivo de que, sin necesidad de fusiones ni compras de nuevos negocios, esos resultados seguirán aumentando en 2022 y también en 2023, cuando espera que alcancen los 550 millones, la cifra que obtenía antes de la pandemia y con la aportación íntegra de Línea Directa. Fiscalizar los fondos europeos Pero al margen de la evolución de su propio negocio, la consejera delegada de la entidad, María Dolores Dancausa, ha aprovechado la rueda de prensa telemática para reclamar celeridad en la concesión de los fondos europeos, pedir que se elimine tanta burocracia al respecto y se gestionen «alejados de intereses partidistas». De hecho se ha mostrado claramente a favor de que se fiscalicen por los socios europeos y se pidan resultados de los mismos. Márgenes Volviendo a las cuentas de la entidad, todos los márgenes experimentaron fuertes crecimientos, con un resultado de explotación antes de provisiones en cifras históricas, 1.002,1 millones, que superó en un 14 % al de 2020 y en un 19 % al margen precovid de 2019. La rentabilidad sobre recursos propios, ROE, excluyendo la plusvalía de Línea Directa, alcanzó el 9,6 %, y la ratio CET1 «fully loaded» fue del 12,1 %. La morosidad, por su parte, se situó en el 2,24 %, trece puntos básicos menos que un año antes, sin que hayan hecho mella en ese dato el fin de las moratorias hipotecarias, con una cobertura del 63,56 %. En cuanto a actividad comercial, en el negocio de empresas, la entidad alcanzó un volumen de inversión crediticia de 28.700 millones, mientras que en banca comercial mostró un fuerte crecimiento, en especial en banca privada y banca personal. Por lo que se refiere al negocio hipotecario, Bankinter cerró en 2021 uno de los mejores ejercicios de su historia, con una nueva producción -incluyendo EVO Banco- de 5.900 millones, un 58 % más. Por su parte, Bankinter Portugal obtuvo un beneficio antes de impuestos de 50 millones y Bankinter Consumer Finance, marca dedicada al negocio de consumo, cerró el ejercicio con una cartera de inversión de 3.500 millones, un 23 % más que a diciembre de 2020, con una nueva producción en el año de 1.500. EVO Banco siguió consolidando su posicionamiento en el segmento de clientes más jóvenes y digitales, con un total de 678.000 clientes.
¿Cuánto cobran programadores, especialistas en SEO o comerciales en Valencia?
El empleo cualificado sigue al alza y este 2022 se esperan incluso remuneraciones al alza. Eso sí, en la mayoría de los casos, las subidas no llegarán a compensar el sustancial incremento del IPC con el que cerramos el año. Si bien, en algunos sectores con gran demanda como Tecnología, Agroquímico, Gran Consumo, Marketing Digital o Energía los incrementos serán significativos. Así lo confirma Eduardo Escobar, Senior Director en Comunidad Valenciana y Murcia de PageGroup, consultora orientada a la selección de talento cualificado bajo enseñas tan reconocidas como Michael Page o Page Personnel. Charlamos con él de la casuística valenciana según su Estudio de Remuneración 2022: – ¿Qué incrementos salariales se esperan para 2022 en la Comunitat? – La tónica general serán ligeras subidas, pero en el ámbito de la Tecnología destaca la demanda de profesionales enfocados al desarrollo de software o programadores, entre los que se prevén incrementos salariales de un 7% de media, situándose entre 35.000 y 45.000 euros anuales para perfiles con entre 6 y 10 años de experiencia; además arquitectos de datos y especialistas en governance (CTO y CIO), podrían recibir remuneraciones de 50.000 y 60.000 euros anuales si pensamos en profesionales con entre 6 y 10 años de experiencia. Date cuenta que hay mucha más demanda que oferta y ahí, sí que vamos a ver una auténtica guerra por el talento con incrementos en ofertas incluso del 20%. En el sector Agroquímico (fitosanitarios, abonos…), los perfiles con experiencia en venta de productos biodegradables, comerciales y profesionales de Regulatory –que han logrado certificar que el producto cumple con todas las características que se ofertan– estarán entre los más cotizados, y esto se traducirá en aumentos en sus remuneraciones entre 5% y 10%. En el caso de un comercial de industria hablamos de remuneraciones que van desde los 45.000 a las 70.000 euros con una experiencia media de entre 6 y 10 años. El SEO y el SEM En el caso de Marketing Digital, destacan especialmente los especialistas en SEO y SEM, así como en e-commerce y Marketing Managers, cuyas subidas salariales podrían alcanzar el 10% cuando se mueven en una horquilla de entre los 30.000 y 50.000 euros. Otro de los sectores que ha experimentado un gran crecimiento en Valencia y Murcia es el de Energía, que se ha consolidado como un sector seguro y en crecimiento y donde se esperan incrementos en las remuneraciones en un 7-10% en posiciones comerciales y entorno a un 5% para posiciones técnicas (Responsable de Desarrollo de Proyectos que rondarán los 50.000 euros). En Gran Consumo (con todo lo que indica alimentación, higiene, cosmética…), así como en Transporte y Logística las contrataciones podrían incrementarse en un 11%. Para las fábricas se demandarán perfiles de jefes de mantenimiento, producción, calidad, mejora de procesos… donde se esperan subidas salariales del 5%. Les seguirían en generación de empleo los sectores de Finanzas y RRHH, con crecimientos del 9%. En esta situación extrema las empresas han podido comprobar si ya tenían buenos profesionales en áreas clave, como Finanzas y han sido capaces de responder con una buena planificación financiera así como con una adecuada gestión de tesorería y cobros o han tenido que buscar nuevos perfiles. Al igual que en RRHH. Incorporando profesionales con un perfil muy analítico y de gestión. La demanda de altos directivos crece un 50% – ¿Se han recuperado los niveles de contratación previos a la pandemia? – Sí, el incremento de procesos de selección de perfiles cualificados en el año 2021 con respecto al 2019 ha sido de un 10% y creemos que 2022 será también un año muy positivo. Pero sin duda, donde hemos visto el mayor incremento con respecto al año 2019, ha sido en la demanda de altos directivos, de directivos de primer nivel con crecimientos de un 50% y también de profesionales vinculados a la Tecnología, se han demandado un 40% más que en 2019. – ¿En cambio qué sectores sufrirán más? – Se prevé una evolución negativa de la demanda de profesionales en el sector Cerámico, debido a las dificultades que atraviesa fruto de la subida de las materias primas y del gas. Igualmente, el sector de la Automoción tampoco cuenta con perspectivas positivas a causa de la crisis de suministros. Esto provocará una fuga de talento de estas áreas hacia otros sectores más seguros como Energía, Alimentación y Agroquímico. Hay perfiles que son muy polivalentes que pueden pasar de unos sectores a otros y encontrar fácilmente acomodo. Los candidatos no tienen miedo al cambio – ¿Habéis notado reticencias por parte de los candidatos al cambio? – A diferencia de lo que ocurrió en la anterior crisis no hemos visto reticencias por parte de los candidatos, es más, los candidatos saben que pueden cambiar de trabajo porque si sale mal el proyecto, en un periodo corto de tiempo van a poder tener otro proyecto porque hay demanda. En determinados perfiles y sectores, los candidatos están en dos o tres procesos de selección a la vez, lo que significa que hay oportunidades. Además, las compañías se están dando cuenta que facilidades de conciliación como el teletrabajo o flexibilidad horaria son una herramienta clara de atracción del talento, que se traduce claramente en productividad. Un 13% de las organizaciones ya se plantea la implantación de modelos híbridos, que combinen la presencialidad y el trabajo en remoto. – ¿Están apostando también las empresas por la contratación de perfiles cualificados o mandos medios a través de empresas de trabajo temporal? – Claramente es una vía que supone una alternativa para aquel cliente que tiene una mínima duda o quiere esperar a ver cómo evoluciona el panorama económico, en ese caso, nosotros contratamos al candidato, normalmente por seis meses, y lo ponemos a disposición del cliente, durante ese tiempo este puede evaluar a la persona y al negocio y a partir de ahí tomar decisiones. Es una fórmula más flexible y en todo momento el cliente puede incorporarlo a la plantilla sin esperar a agotar el contrato. – En este sentido, ¿creéis que tendrá impacto la reforma laboral? – En nuestro caso no, porque como te digo no somos una ETT al uso, y de forma temporal a través de Michael Page Interim Management trabajamos como te digo con contratos a seis meses que tendrán cabida en la nueva reforma.
Así se pueden mejorar las habilidades financieras de los más jóvenes
La pandemia ha traído consigo muchos cambios y uno de ellos ha sido el aumento de la preocupación de los españoles por mejorar sus finanzas. Sin ir más lejos, un estudio realizado por Alfio Bardolla Training Gruop revelaba que dos de cada tres españoles se planteaba invertir sus ahorros en 2022. Por ello, consideraban fundamental una buena educación financiera. Además, el Gobierno, junto con la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el Banco de España, anunciaban que implementaban un convenio para impulsar la educación financiera en nuestro país. La ‘country louncher’ en España de PixPay, Beatriz Arce, afirma que “el 46 % de la población mayor de 50 años no es capaz de ahorrar mensualmente porque no sabe cómo hacerlo. Por eso, ocuparnos de esta generación de jóvenes ‘perdida’, nos ayuda a garantizar que el futuro puede cambiar. Igual que no concebimos ninguna empresa sin un buen balance ni una cuenta de resultados, tampoco podemos hacerlo con nuestros ahorros”. A veces, esto también viene empeorado porque, en palabras de Arce, “no nos acordamos de la importancia de la educación financiera hasta que no tenemos un problema o una crisis. En vez de afrontarlo como un problema que está ahí y va a ser bueno para nuestro futuro”. Uno de los públicos objetivo de este tipo de iniciativas son los adolescentes, de los que depende el futuro. Un claro ejemplo es la aplicación PixPay, la app que permite a los jóvenes gestionar y manejar su dinero de forma segura y responsable. La educación financiera empieza desde niños Arce nos da algunos consejos para conseguir mejorar, desde la infancia, sus conocimientos financieros. En primer lugar, “tenemos que hablar con ellos de dinero. Hemos comprobado que los niños que hablan de dinero desde pequeños, luego desarrollan mejores habilidades financieras”. Es bueno también darles dinero para que puedan familiarizarse con el concepto de presupuesto y gasto. Así, la típica ‘paga’ que todos hemos recibido en la niñez puede ser una buena forma de conseguirlo. “Pixpay permite ingresar pequeñas cantidades de dinero en la aplicación del joven de manera que sea él el que se lo gestione. También los padres pueden comprobar en qué se lo está gastando”. Arce destaca también que “no es bueno utilizarlo ni como premio ni como castigo. Simplemente debe ser una paga que reciban y que deben aprender a gestionar”. Otro de los grandes problemas que existen entre los más jóvenes es que, por norma general, las aplicaciones no suelen estar adaptadas a este público. “Normalmente los bancos no tienen en cuenta a los adolescentes porque no son grupos que manejen muchas cantidades de dinero. Por eso, lo que hacen es ofrecerles la misma aplicación que los adultos. Esto hace también que no se interesen”, añade. Importancia del consumo sostenible Además de conocer cómo ahorrar, también es importante que los más jóvenes aprendan a gastar su dinero de manera responsable. Por eso, la app ha incorporado una nueva funcionalidad para educarles en un consumo más sostenible. De esta manera, los adolescentes pueden entender el impacto medioambiental de sus hábitos de consumo y, al mismo tiempo, se les puede animar a continuar haciéndolo de manera responsable.
Impuestos en España: ¿Cuáles son los más importantes que se deben pagar?
Cada nación tiene un régimen tributario diferente que busca la forma de poder financiar los gastos de su gobierno. Sin embargo, los impuestos en España son un tema de gran polémica, ya que, se suelen cobrar de múltiples maneras dependiendo de la actividad económica. Y debido a que los impuestos representan una fuente principal de ingresos han sido clasificados en directos e indirectos. Los primeros son a título personal y los segundos tributan el consumo de cada una de las personas. Los impuestos en España España es un país extenso que se divide administrativamente en diferentes Comunidades Autónomas. Y cada una de ellas, utiliza un esquema tributario que les permite recaudar impuestos de cualquier actividad económica que se realice de manera formal. Esta recaudación le permite al estado cumplir con sus obligaciones e implementar los programas sociales necesarios para elevar el nivel de vida de los ciudadanos. Y según los niveles de ingreso y consumo de los ciudadanos, el estado ha clasificado estos impuestos en directos e indirectos. Así pues, encontramos los impuestos directos, que gravan la riqueza personal y se demuestra con los ingresos y el patrimonio neto. En consecuencia, quienes tienen mayores recursos deberán pagar más tributos al estado y viceversa. Por otro lado, están los impuestos indirectos que gravan solo el consumo y generalmente lo efectúan los centros de compra. Por ello, el cliente paga el impuesto y se ve reflejado en la factura del producto que adquirió, lo que lo convierte en el tributo más sencillo de calcular. Impuestos directos en España Entre los impuestos directos tenemos: Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas Los impuestos en España comienzan con la renta de las personas físicas. Básicamente, es aplicado a todas las rentas que recibe el individuo en el transcurso de un año. En consecuencia, quien gane más deberá pagar mayores impuestos ante la agencia tributaria. De esta forma, se considera que es un tributo progresivo y muy justo, ya que se relaciona con la capacidad económica de cada persona. A su vez, solo es aplicable a los residentes españoles, así que los visitantes aún están exentos de este impuesto. Impuesto sobre la Renta de No Residentes La gran mayoría de los impuestos en España van dirigidos tanto a residentes como a no residentes. En este caso, el impuesto está dirigido a todos aquellos extranjeros que hayan obtenido ingresos durante su estancia en el territorio español y se calcula en un 1,1% del valor catastral. Asimismo, va dirigido también para personas naturales como para empresas registradas en el exterior. Como ejemplo de esto podemos citar los profesionales con bienes inmuebles de uso particular en España, que pagan el impuesto al final del año. Impuesto de Sociedades Los impuestos en España no solo están dirigidos a las personas naturales, sino también a las empresas. Así es como encontramos el Impuesto de Sociedades, que busca gravar las riquezas que generan las compañías y cualquier persona jurídica. En consecuencia, lo pagarán aquellas sociedades mercantiles, fundaciones, sociedades civiles, compañías anónimas y toda organización con fines comerciales. Por ende, es uno de los tributos que más ingresos le reporta al estado, ya que las empresas producen muchos recursos gracias a su actividad económica. Impuesto de Sucesiones y Donaciones Las personas que reciben herencias o donaciones también deben tributar ante el fisco. Esto se llama Impuesto de Sucesiones y Donaciones y se le considera progresivo, puesto que a mayor herencia mayor será lo que pagaremos. Sin embargo, cabe destacar que este tributo es manejado por las Comunidades Autónomas, así que cada una establece la tarifa a pagar. En la actualidad existen comunidades como la madrileña, donde el gravamen puede contar con una bonificación del 99%, obligando a pagar solo un 1%. Impuesto sobre el Patrimonio Se trata de otro de los impuestos basados en la riqueza personal. En este caso, se aplica para el patrimonio que haya adquirido alguien de manera individual. Para ello, se hacen cálculos teniendo como base el valor en metálico de los activos que posea la persona. No obstante, también está en control de las Comunidades Autónomas, así que cada una lo cobra dependiendo de lo que digan sus estatutos. Se considera uno de los impuestos más onerosos en España en la actualidad. Impuestos indirectos en España Entre los impuestos indirectos se incluyen: Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA) El impuesto al valor añadido (IVA), se paga en la mayoría de compras que hacemos en establecimientos comerciales. Su objetivo es gravar la adquisición de productos tanto de personas naturales como físicas. Se puede dividir en tres tipos porcentuales: el de 21%, 10% y 4% y cada uno se aplica dependiendo del volumen de la compra que se haya hecho. Este tipo de impuesto es aplicado en casi todos los países, ya que representa una fuente segura de ingresos para los estados. Impuesto sobre transmisiones patrimoniales En este tipo de impuesto se gravan todas transacciones de gran volumen que no corresponden a sucesiones y donaciones. Su principal característica es que no pagan IVA, así que el gobierno debe buscar otras formas de ganar dinero por estas operaciones. El cobro dependerá del tamaño de la transmisión, pero generalmente suelen ser bastante elevados, ya que estos movimientos suelen involucrar muchos recursos. Por ello, es fundamental tenerlo en cuenta para que no nos sorprenda a finales de año. ¿Quién paga impuestos en España? El sistema tributario en España se caracteriza por cobrar a cualquier persona que esté económicamente activa. Para ello, la ley refleja que todo individuo residente en el país debe contribuir con el financiamiento del gasto público español. Por esta razón, los impuestos se dividieron en directos o indirectos para ajustarlos dependiendo de la actividad económica en cuestión. Sin embargo, a pesar de que todos están en la obligación de pagar, cada ciudadano contribuirá en función de los recursos económicos que posea. De esta manera, los impuestos en España se basan en un esquema equitativo, donde el que tiene más paga mayores tributos. En tal sentido, el estado diseñó una estructura que mide la capacidad económica de los individuos a través de los ingresos, patrimonio o consumos que realizan. Esto permite que sin importar el salario que alguien devengue, siempre pague impuestos de una u otra forma. Por otro lado, la ley establece penas para quienes intenten evadir el modelo fiscal español. ¿Se pagan más impuestos en España que en otros países? España es un país muy atractivo por múltiples razones, aunque no precisamente por su sistema de recaudación de impuestos. Los ciudadanos de este país constantemente se quejan por todo el dinero que le quita el estado a través de diferentes mecanismos legales. Recientemente, se dio a conocer un estudio que revela que los españoles pagan un 8% más de tributos que el promedio en la Unión Europea. Sin embargo, aun cuando los impuestos en España son bastante onerosos, toman en cuenta los recursos de cada persona para ser lo más justos posible.
Arrancan las 2ª Rebajas de El Corte Inglés con un 20% de descuento adicional
El Corte Inglés inicia hasta el 30 de enero sus segundas rebajas con nuevos descuentos sobre los descuentos iniciales. Es decir, nuevos precios y mayores descuentos sobre los productos ya rebajados. Las segundas rebajas del invierno contemplan un 20% de descuento adicional sobre precios ya rebajados, así como nuevas promociones que estarán vigentes hasta el 30 de enero. En la página web de la compañía, también se puede disfrutar de los nuevos precios. En la oferta comercial, destacan artículos de moda, accesorios, zapatería y lencería, incluyendo productos para todos los presupuestos, que responden a las nuevas necesidades y hábitos de consumo del cliente. Además, todo lo necesario para empezar el año haciendo ejercicio y poniéndose en forma, se puede encontrar en el departamento de Deportes de El Corte Inglés. Estos días ofrecerá hasta un 50% de descuento en textil, complementos y calzado deportivo. Entre las marcas que participan destacan Adidas, Boomerang, Columbia, Nike, Puma, o Under Armour, entre otras. En este “#ModoRebajas” con el que estamos habituados a empezar el año, ya podemos encontrar hasta un 20% de descuento adicional, en marcas de moda mujer, hombre, juventud, infantil, accesorios, zapatería y lencería. Así, entre las marcas destacan Gap, Pepe Jeans, Mirto, Georges Rech, Paul and Shark, Hackett, Playtex, Dim, Naelle y Geox, entre otras.
Crédito y débito: ¿Cuáles son sus diferencias y ventajas principales?
Cuando comenzamos a generar ingresos empezamos a manejar términos como crédito y débito. Con ellos lograremos optimizar nuestras finanzas y podremos disfrutar de las ventajas que nos dan los bancos. Pero para que esto suceda, es indispensable conocer las diferencias entre estos dos conceptos. Pues mientras el débito nos permite usar el dinero que tenemos guardado, bien sea mediante puntos de venta o cajeros. El crédito nos da la posibilidad de comprar productos y servicios sin necesidad de tener el dinero disponible en nuestra cuenta. ¿Cómo funcionan las tarjetas de débito? Las tarjetas de débito, son un instrumento financiero que complementa la dupla crédito y débito. Es una de las herramientas más utilizadas en la actualidad para realizar todo tipo de compras, y muchos la llaman dinero plástico. Sin embargo, es dinero 100% real, ya que es nuestro propio dinero. Cada vez que se efectúa un pago con la tarjeta de débito, el banco debita (retira) el monto de nuestra cuenta. Y solo se pueden usar cuando tenemos dinero disponible en nuestra cuenta. Podemos utilizarlas para hacer compras en cualquier establecimiento que tenga el dispositivo respectivo o retirar dinero en efectivo en algún cajero electrónico. El único requisito indispensable es tener dinero suficiente disponible en cuenta para poder efectuar la transacción deseada. Incluso, algunas entidades emiten tarjetas virtuales para efectuar pagos en comercios digitales, teniendo el mismo funcionamiento que las tarjetas físicas. Hoy por hoy son herramientas muy usadas cada día por la mayoría de las personas para hacer sus compras evitando el riesgo de llevar cantidades de efectivo. ¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito? Las tarjetas de crédito son el instrumento financiero mediante el cual el banco financia nuestras compras. Su uso no está limitado a cuánto tenemos en nuestra cuenta, sino al monto del crédito asignado por el banco y la puntualidad en nuestros pagos. Cuando el banco emite una tarjeta de crédito, automáticamente estipula un monto como límite de crédito. Este límite es el máximo que podemos gastar (aunque también las hay sin límite de crédito asignado), y del cual no podemos excedernos. Los pagos de este financiamiento, se pueden realizar de dos formas diferentes previamente establecidas con o por la entidad bancaria. La primera, efectuando el pago total del monto financiado en los primeros diez días del mes siguiente, antes de que se cumpla la cuota inicial. Y la otra es abonar mensualmente una cuota parte del monto hasta llegar a la cifra final. Demás está decir, que en esta segunda modalidad los intereses a pagar son mucho más elevados que en la primera. ¿Cuáles son las diferencias entre crédito y débito? Al hablar de diferencias entre crédito y débito, indudablemente que la primera diferencia que tenemos que resaltar es la modalidad de pago. Mientras en los pagos con débito se utiliza nuestro propio dinero, los pagos con tarjeta de crédito se realizan con dinero del banco. Además, la tarjeta de débito es más usada para compras menores que se pueden respaldar con nuestros ahorros. Mientras la tarjeta de crédito se emplea en compras mayores que requieren de un financiamiento o pago a plazos. También tenemos que el uso de la tarjeta de crédito genera el pago de intereses que incrementan el costo de los bienes adquiridos. Mientras que con la tarjeta de débito se paga con dinero que sale directamente de nuestra propia cuenta, por lo cual no genera intereses. Por otro lado, como ya dijimos la tarjeta de crédito depende de un límite de crédito establecido por el banco. El límite en la tarjeta de débito viene dado por el monto disponible de nuestros ahorros. Los pros y los contras de usar tarjetas de crédito El uso de las tarjetas de crédito ofrece ciertas ventajas para sus usuarios. La primera de ellas es que, el crédito nos permite trabajar con el dinero del banco, así que no necesitamos tocar nuestro dinero a la hora de realizar una compra. De esta forma, tendremos un apalancamiento que nos servirá para esos momentos en los que nuestro dinero no nos alcanza. Además, con un buen uso de este instrumento ganaremos un historial crediticio que nos ayudará a obtener otros productos bancarios. No obstante, también trae consigo ciertas desventajas que debemos estudiar antes de usarlas. La más importante es el riesgo de endeudamiento que acompaña su uso, especialmente cuando hablamos de altas cantidades. Además, los intereses suelen aumentar con el paso del tiempo, lo que implica que podemos terminar pagando nuestra adquisición a un precio muy elevado. Esto generalmente, puede generar un gran impacto negativo para nuestro bolsillo. Adicionalmente, al no pagar con nuestro propio dinero en el momento, facilita hacer compras innecesarias. ¿Cuáles son las ventajas y las consecuencias en el uso de las tarjetas de débito? Por su parte, la tarjeta de débito es un producto que ofrece numerosas ventajas para el usuario y con casi ninguna desventaja. La primera es que tendremos un control absoluto de nuestras finanzas, ya que cada compra la haremos según el dinero que haya en nuestra cuenta bancaria. Así no nos endeudamos con nadie y la compra se hará efectiva de inmediato. A su vez, tendremos una herramienta que nos permitirá conseguir dinero en efectivo si lo necesitamos en cualquier momento. Por otro lado, sus desventajas son pocas, pero las hay. Entre ellas podemos resaltar el hecho de que impone límites al consumo y adelantos de efectivo, aunque tengamos el dinero disponible en nuestra cuenta. Además, muy pocas cuentan con seguro de robo y compra. Es decir, que si eres víctima del robo de la tarjeta puedes perder todo tu dinero sin opción de reembolso por parte del banco. Por último, su uso está limitado al internet disponible en el local donde realizas la compra. Crédito y débito, ¿cuál es la opción más conveniente? Crédito y débito son dos alternativas indispensables para el día a día, tanto así que parte de la economía funciona gracias a ellas. En la actualidad, debido a tantas ofertas de productos y servicios, es necesario tener las dos para poder gestionar adecuadamente nuestros gastos. Lo ideal es establecer una buena planificación para el uso de estas herramientas financieras. Usando el débito para unas compras menores con base en un presupuesto y nuestra disponibilidad en banco. Y el crédito para las adquisiciones de mayor cuantía. Sin embargo, esta última tiene un mayor riesgo para nosotros, puesto que utilizamos el dinero del banco para nuestras compras. Lo que trae como consecuencia un incremento en los costos de los bienes o servicios adquiridos. Determinar cuál es la mejor opción va a depender de la necesidad y capacidad de pago de cada quien. Lo que, sí tenemos claro, es que el crédito y débito son dos herramientas indispensables que van de la mano en la economía del mundo actual.
Tarjetas Revolving: ¿Cómo funcionan y qué se puede reclamar de ellas?
¿Sabes qué son las tarjetas Revolving? En los últimos años, este producto financiero ha ganado cada vez más popularidad debido al gran interés que estas generan a los bancos a través de comisiones futuras. Sin embargo, estas tarjetas también son conocidas como tarjetas abusivas. Ya que, aunque permiten aplazar pagos de alguna manera, también aumentan los intereses de dichos pagos a través de distintas cuotas. Lo cual, puede ser de utilidad o perjudicial, para el que hace uso de ellas. ¿Qué es una tarjeta revolving? La tarjeta revolving, también conocida como tarjeta abusiva, es un tipo especial de tarjeta de crédito. Su característica principal es que te permiten disponer del crédito en efectivo o hacer compras y pagar el importe en cómodas cuotas. Pero, con elevados intereses que incrementan los costos del beneficio. Dicho de otra manera, te permiten fraccionar y/o aplazar los pagos de tus consumos. Claro que, a cambio incrementan su costo a través del cobro de elevados intereses que muchas veces el cliente desconoce. Otra de sus características principales, es el hecho de que depende de un límite de crédito y puedes utilizarla, aunque no tengas dinero en tu cuenta asociada a la tarjeta. Aunque esta característica la convierte en un instrumento bastante valioso, puede resultar un arma de doble filo. Pues en muchos casos, aunque existe un límite de crédito fijado por el banco, el tarjetahabiente excede sus propias capacidades de pago. Por eso antes de usarlas, es primordial entender cómo es su funcionamiento. ¿Cómo funcionan las tarjetas revolving? Las tarjetas revolving funcionan a través de un sistema de crédito al consumo, que poseen una independencia del nivel de liquidez que se tenga en la cuenta asociada. Su uso está limitado solamente por el saldo disponible del crédito otorgado por el banco a través de la tarjeta. Y con los pagos mensuales o amortizaciones, se recupera el saldo disponible para volver a utilizar la tarjeta. Existen dos formas de realizar el pago deudor de lo que se compra o aplaza con la tarjeta revolving. La primera de ellas es pagar un porcentaje del monto adeudado. Es decir, cada mes, el usuario deberá abonar un porcentaje del saldo deudor de la tarjeta. Este porcentaje puede variar entre un 5% y un 25% de los consumos del mes incluyendo los intereses. La otra forma de pago, es a través de cancelaciones fijas. Es decir, cada mes, el usuario pagará un monto fijo donde se incluye la deuda por consumos más los intereses generados, hasta saldar el total de su deuda. Los riesgos de las tarjetas revolving Las tarjetas revolving poseen ciertos riesgos asociados que se deben tener muy en consideración antes de adquirir una. Por ejemplo, son presentadas como un producto sencillo, como cualquier otra tarjeta de crédito cuyas comisiones o intereses son bajos y asequibles. No obstante, la realidad es que dichos intereses suelen ser muy altos. En ocasiones pueden depender del nivel de consumo del usuario y el interés que el banco genere en dichas tarjetas. Algo que la mayoría de los tarjetahabientes desconocen hasta que es muy tarde. Otros riesgos a tomar en cuenta, es que dichas tarjetas permiten realizar compras incluso cuando no se tienen fondos en la cuenta asociada. Las comisiones suelen ser muy elevadas y estas también pueden depender del consumo. Otro factor de riesgo importante tiene que ver con la comercialización del producto. Los bancos suelen reservarse información fundamental para el usuario, es decir, la comercialización de estas tarjetas suele tener poca transparencia. Así que, antes de adquirir una tarjeta, lo ideal es conocer realmente su funcionamiento y características. Ventajas de este tipo de tarjetas Las tarjetas revolving, también ofrecen ciertas ventajas a sus usuarios. Una de ellas es la posibilidad que tiene el usuario de decidir la cantidad a pagar cada mes con respecto a sus gastos. Lo cual permite un cierto nivel flexibilidad, que puede ser de interés para muchos usuarios que tengan bien organizado sus gastos y ganancias. Otra ventaja es que, si el usuario en cuestión es responsable con sus gastos, se beneficia con un tipo de tarjeta para pagos muy concretos y puntuales. No se trata de una tarjeta que esté pensada para compras habituales y seguidas, sino como un medio de pago para pagos concretos que sean de real necesidad para el usuario. Por último, y tal vez la mayor ventaja de la adquisición de estas tarjetas, es que los importes que pueden ofrecer suelen ser bastante altos. Lo que posibilita adquirir productos o servicios a pesar de que la cuenta asociada no tenga fondos. Es decir, una mayor flexibilidad de realizar compras necesarias. ¿Qué se puede reclamar de las tarjetas revolving? Existen varias razones por las que se pueden efectuar reclamos al banco por el uso de las tarjetas revolving. Por ejemplo, si el banco emisor no brinda correctamente toda la información pertinente y necesaria como, las características y condiciones de uso de las tarjetas, a los usuarios. O si de alguna manera se incumplen las cláusulas establecidas en el contrato de uso firmado entre la institución emisora y el tarjetahabiente (fechas, montos, porcentajes y condiciones de uso y/o pago en general). Estos suelen ser los reclamos más comunes, aunque muchas veces se pueden dar acuerdos extrajudiciales entre el banco y el usuario. De esta manera, el ente bancario busca evitar denuncias públicas. No obstante, esto es ilegal y puede ser otra razón de reclamo a favor del usuario. Se debe ser muy cuidadoso y solicitar toda la información antes de aceptar las tarjetas revolving para su uso. Ya que, implica un riesgo muy alto de pérdidas económicas si no se las usa de forma adecuada. Cómo reclamar a las tarjetas revolving Si posees una tarjeta revolving y sientes que tus derechos están siendo vulnerados a través del uso de la tarjeta, ya sea por incumplimiento del contrato o por el cobro de intereses catalogados como usura. El primer paso a seguir es reclamar directamente al banco. A las entidades bancarias no les gustan los procesos judiciales que pueden ser costosos y consumen tiempo. Por lo que generalmente están abiertos a atender las reclamaciones y buscar las soluciones necesarias para llegar a un acuerdo satisfactorio para las partes. Si esto no funciona, entonces también puedes acudir al Banco de España para exponer tu reclamación y solicitar su intervención como mediador. En este punto debemos aclarar que, la decisión del Banco de España no es vinculante y la institución bancaria objeto de tu reclamo se puede negar a aceptarla. Sin embargo, te puede ser de gran utilidad si te ves obligado a intentar una acción judicial. Como última opción, si lo anterior fue infructuoso, tu último recurso es recurrir a la vía judicial.
La Oficina Acelera Pyme del COIICV Valencia acerca, sin coste, la digitalización a las empresas
¿Qué necesitan realmente las pymes y autónomos para dar el salto a la transformación digital? Primero y ante todo, una guía, una orientación clara de lo que puede suponer; de cómo hacerlo y de las ventajas que aporta. Si puede ser gratuita y de calidad, mucho mejor. Después con las ideas claras, valoraremos los recursos necesarios. Pues bien, el Colegio Oficial de Ingenieros Industriales de la Comunitat Valenciana (COIICV) ha sido seleccionado como Oficina Acelera Pyme de la Comunidad Valenciana (a través de la entidad pública Red.es). Así, se ha propuesto acercar a pymes, emprendedores, autónomos y profesionales las tecnologías y conocimientos necesarios para afrontar los retos de la transformación digital de manera gratuita. Nieves Romero Al respecto, la presidenta del COIICV, Nieves Romero indica a Economía 3 que desde que fueron seleccionados por la entidad pública Red.es, adscrita al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, han desarrollado distintas acciones concretas para dar soporte a pymes, autónomos y micropymes: «Tienen una gran oportunidad para participar en este proyecto totalmente gratuito, y acceder a la información, formación y recursos para embarcarse en la digitalización de sus procesos de negocio, no lo pueden desaprovechar». El próximo día 18 de enero se celebrará a partir de las 18:00 horas una jornada en la que se abordarán temas tan innovadores y emergentes como el Cloud Computing, la Inteligencia Artificial, la Fabricación Aditiva o la Impresión 3D. ¿Quieres saber cómo puedes implementar el Machine Learning en tu empresa? Pablo Martínez Bueno Pablo Martínez Bueno, CEO de Ingeniería Global Aplicada abordará en esta jornada los beneficios de la integración de este tipo de sistemas en la industria. Asimismo presentará una breve ruta para su implementación. A través de su exposición podrás conocer el estado del sistema a nivel operativo, táctico y estratégico; cómo permite tomar decisiones en tiempo real durante escenarios de fallo; cómo mejora el rendimiento de la plantilla y el mantenimiento de la maquinaria; de qué forma optimiza el consumo energético y la gestión de stocks; y cómo es posible fabricar a menor coste sin invertir en renovaciones. Además Martínez expondrá cómo el Machine Learning permite modelar escenarios de comportamiento para el futuro; y avanzar en la reducción de la huella de carbono. Impresión 3D Respecto a la Fabricación Aditiva o Impresión 3D, Susana Otero, líder del Grupo de Ingeniería del instituto tecnológico Aimplas explicará en qué consiste este proceso de desarrollo piezas tridimensionales mediante la adición de materiales. Capa a capa, a partir de un modelo digital se lleva a cabo por contraposición a las metodologías de fabricación sustractivas; tales como el mecanizado tradicional. Susana Otero «La Fabricación Aditiva ha tomado un gran impulso en los últimos años –indica la experta– debido a distintos factores como: 1) la liberación de patentes de la tecnología, lo que está permitiendo reducir costes de inversión en equipamiento; 2) la disponibilidad de un mayor rango de materiales; y 3) la mayor calidad en acabados». «Todo ello –añade– está permitiendo dar un gran salto y pasar de ser una técnica de prototipado a una técnica de producción en tiradas cortas y producto personalizado». En este sentido, resalta que muchas empresas están considerando la fabricación aditiva como una técnica más de producción, que convivirá con otras técnicas industriales; especialmente en el sector salud (ortesis y prótesis personalizadas), pero también en sectores de gran consumo como calzado e incluso automoción (para útiles y herramientas principalmente). Descubre qué es el cloud computing Pablo Rodríguez Por su parte, Pablo Rodríguez, director de Tecnología de Mesbook detallará los tipos de cloud computing que pueden utilizar las empresas y autónomos; con ejemplos sobre cada uno de ellos, de modo que cualquier asistente pueda entender cuáles de estas herramientas son más útiles para su negocio. «Normalmente a las empresas les falta formación en las posibles herramientas, en cómo encontrarlas y contratarlas. Además es complicado por el rápido cambio del ecosistema que se renueva completamente cada poco tiempo. En general, conocer todas estas posibilidades, es una “capacidad” a la que ahora van a poder tener acceso gratuitamente; sin duda es una apuesta ganadora», concreta. Fabricación inteligente Desde la Universitat Politècnica de València, Ramón Blasco-Giménez, director del Instituto de Investigación de Automatización e Informática Industrial (ai2) explicará cómo llevan trabajando en temas relacionados con la fabricación inteligente y la IA aplicada a procesos industriales desde hace más de 20 años. Ramón Blasco-Giménez «Podemos ayudar a las empresas para la mejor integración de estas tecnologías y a desarrollar nuevas aplicaciones que todavía no se encuentran en el mercado». «Particularmente, tenemos vocación de apoyar en I+D especializada para la aplicación rápida de tecnologías disruptivas en el proceso productivo. Además, tecnologías tales como gemelos digitales; así como técnicas que permitan la reducción del impacto ambiental en los procesos y productos son también áreas en las que se puede conseguir una gran ventaja competitiva», añade el profesor. A su juicio, el Colegio de Ingenieros Industriales es el nexo de conexión óptima entre entidades y centros de generación de tecnología y las empresas. Sin dejar a nadie atrás La presidenta del COIICV, Nieves Romero y el decano, Salvador Puigdengolas El proyecto, según la presidenta del COIICV, Nieves Romero está planteado de manera que se conjuga la teoría con la aplicación práctica de los conocimientos e incluso la presentación de casos de éxito. «Para que conozcan las posibilidades y los beneficios de la digitalización. Y vean cómo la transformación digital supone una oportunidad estratégica para todo tipo de empresas». Es decir, los asistentes detectarán claramente oportunidades y podrán trasladar la experiencia de otras compañías a su realidad «abordando con los protagonistas de todo el proceso, cualquier duda o inquietud que tengan al respecto». Para Salvador Puigdengolas, decano del COIICV, las asistentes podrán tener una visión 360º que aúne «tecnología, digitalización, estrategia empresarial, negocio, practicidad y casos de éxito». Solo es necesario inscribirse en la página https://digitalpyme.iicv.net/, para acceder a las acciones de información y de aplicación práctica. «Además, ofrecemos espacios físicos y virtuales en formato Work-shop, Laboratorios, Masterclass, pudiéndose solicitar asesoramiento personalizado en las instalaciones del COIICV con cita previa», añade el decano. Y es que, el proyecto incluye la posibilidad de que cualquier compañía pueda acceder a servicios personalizados de asesoría digital. El objetivo es resolver los posibles problemas que se planteen en la gestión diaria de su negocio. ¿Faltan profesionales bien formados? La realidad es que solo el 10-15% de las grandes empresas están altamente digitalizadas y el gran reto está en las pymes y micropymes. «Desde el COIICV, como corporación de derecho público al servicio de administración y administrado, queremos democratizar el acceso a las nuevas tecnologías asumiendo el reto de capacitarlas en el proceso global que supone la digitalización», subraya Puigdengolas. «Sabemos –completa la presidenta– que no tienen ni recursos económicos, ni personal formado, ni tampoco tiempo para abordar la digitalización, porque en la mayoría de los casos el trabajo recae en una persona o varias, pero que ya tienen su propia carga de trabajo, por ello queremos darles las máximas facilidades posibles». En la línea de lo que defiende el experto de la UPV saben que la digitalización debe ser una herramienta para la mejora del proceso productivo y no un objetivo en sí. «El segundo aspecto importante es que debe haber personal formado que sea capaz de llevar a cabo los objetivos de digitalización y que sepa integrar tecnologías de distintos sectores productivos para crear nuevas oportunidades de negocio, idealmente con la utilización disruptiva de estas tecnologías», explica Blasco-Giménez. No dejarse llevar por la frustración En opinión de Pablo Martínez Bueno existen múltiples profesiones que tiene conocimientos avanzados de modelado y programación matemática (ingeniero Industriales, en Telecomunicaciones, Informáticos, etc.), «pero la verdad es que aún no se ha podido integrar este tipo de profesionales dentro de un departamento concreto de la empresa. Sin duda es imperativo cambiar el organigrama de la empresa; para ubicar dentro de ella la figura de un profesional destinado al procesado de datos e integración de sistemas digitales». «Se trata de una carrera de fondo y aún queda mucha sensibilización para caer en la cuenta de todas las ventajas que puede suponer», añade Otero. Si bien, el experto de Mesbook advierte: «la empresa en general se debe formar no en la técnica, sino en las soluciones que se puede encontrar para su negocio y que la harán más competitiva». Dejar esto solo a gente especializada en IT, que no conoce bien el negocio de la pyme en cuestión, es dar una solución parcial al problema, que a veces lleva a la frustración». Es por tanto, un tema complejo que el COIICV quiere traducir en un aprendizaje sencillo y ameno para cualquier pyme. Próximos eventos Además, los días 26 y 28 de enero, de la mano de Arisnova preparará workshops y laboratorios digitales sobre Realidad virtual y Realidad aumentada. Las Oficinas Acelera pyme puestas en marcha en toda España por Red.es, entidad pública adscrita al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, a través de la Secretaría de Estado de Digitalización e Inteligencia Artificial, cuentan con un presupuesto global de 8 millones de euros, de los cuales Red.es aportará 6,3 y las entidades beneficiarias el resto. Las actuaciones están cofinanciadas con fondos FEDER de la Unión Europea, en el marco del Programa Operativo Plurirregional de España FEDER 2014-2020 (POPE) bajo el lema “Una manera de hacer Europa”.
Alberto Garzón peca de pardillo
El ministro de Consumo del Gobierno de España, Alberto Garzón, ha cometido un error, por encima de todas las demás consideraciones, en su polémica entrevista con The Guardian. Ha pecado de pardillo. Ha sido demasiado inocente. Poco hábil. Poco listo (no confundir con inteligente). Llámenlo como quieran. Y lo peor, en este caso, es que no es la primera vez. ¿Qué ha dicho y qué no ha dicho Alberto Garzón en su entrevista en The Guardian? Pero vale la pena trazar un breve contexto. Garzón concede una entrevista al diario británico The Guardian y el artículo se publica hace ya varias semanas. De repente, alguien importa las declaraciones del ministro. O mejor dicho, para ser justos, se distribuyen en nuestro país unas supuestas palabras que, realmente, Garzón nunca pronunció. Vivimos en un mundo digitalizado y con la mayor facilidad de la historia para acceder a toda la información que queramos, así que basta con teclear en Google para leer la entrevista de la polémica. Pero se da la paradoja de que también vivimos tiempos en los que la verdad no importa demasiado. Prima la realidad que cada uno quiere ver.Seguro que todos ustedes han leído u oído que Garzón ha dicho a The Guardian que la carne española es de mala calidad. No hay rastro de tal afirmación en la entrevista, pero interesa a sectores políticos -de la oposición y de los que se sientan en el Consejo de Ministros- y, posiblemente, a una parte de los sectores económicos hacer leña del árbol semicaído. «El líder de un partido histórico y miembro del Gobierno no puede ni debe ser tan inocente» ¿Malas artes? Sin duda. ¿Previsibles por cualquier político con un poco de inteligencia política -valga la redundancia-? También. Esta es la primera e inevitable crítica al ministro Garzón. Si concedes una entrevista y ‘zurras’ a un sector de una industria patria, lo lógico es esperar una reacción. El líder de un partido histórico en España y miembro del Gobierno no puede ni debe ser tan inocente.El segundo error de Garzón, a mi juicio, es ya habitual. Un ministro se lanza a criticar a la ganadería intensiva de España en un medio de comunicación, encima extranjero. Estos ‘trapos sucios’ -si lo son, ahí ya no entraré en estas líneas para no extenderme en exceso- se lavan en casa. Pero es que, además, un ministro tiene el deber y el poder de corregir estos problemas, no se puede quedar en la denuncia como si fuera un activista o un miembro de la sociedad civil. Si tan grave es lo que señala, actúe. Garzón tiende a dar la sensación de que no se acostumbra a eso del poder ejecutivo y sigue en la puerta del ministerio tras una pancarta.En definitiva, más allá de todo el ruido que se ha generado, el ministro Alberto Garzón ha pecado, fundamentalmente, de pardillo.