La regla del 30% sigue siendo el punto de partida, te explicamos cuánto se necesita y dónde están los gastos más imprevistos

Un Comprar un piso en España en 2026 es más caro que nunca. El precio medio de la vivienda alcanza los 2.012 €/m² en el primer trimestre del año, con un incremento interanual del 16,4%, y el Banco de España sitúa el esfuerzo teórico de acceso en 7,8 años de renta media familiar. Antes de buscar hipoteca, la pregunta que todos se hacen es la misma: ¿cuánto necesito tener ahorrado?

La regla del 30%: de dónde viene y por qué importa

Para solicitar una hipoteca en España en 2026 necesitas tener ahorrado como mínimo entre un 20% y un 30% del precio del inmueble. Los bancos financian como máximo el 80% del valor de tasación, por lo que el comprador debe aportar el 20% restante de entrada, más los gastos de compraventa, que suponen entre un 10% y un 12% adicional.

En conjunto, esto supone que deberás disponer de alrededor de un 30-35% del valor total del inmueble antes de iniciar el proceso de compra. En la práctica, para una vivienda de 200.000 euros, eso significa tener listos entre 56.000 y 64.000 euros que no provienen del préstamo

A la entrada hay que sumar los impuestos: si la vivienda es de segunda mano, el impuesto principal es el ITP, que varía según la comunidad autónoma. Si es de obra nueva, se paga el IVA del 10% más el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, que también varía por región. A eso se suman notaría, registro, gestoría y tasación, que en conjunto pueden añadir varios miles de euros más al presupuesto total.

El ejemplo práctico para tres precios de vivienda

Para una vivienda de 150.000 euros: entrada de 30.000 euros más aproximadamente 15.000 euros en gastos, lo que totaliza unos 45.000 euros de ahorro necesario.

En el caso de un inmueble de 200.000 euros: el desglose de los gastos se suma al 20% de entrada, lo que eleva el total recomendado a entre el 30% y el 35% del precio, es decir, entre 60.000 y 70.000 euros.

Para una vivienda de 300.000 euros, la cifra escala en consecuencia: hay que tener preparados entre 90.000 y 105.000 euros antes de solicitar la hipoteca.

Cuánto destinar al pago mensual: el techo del 35%

Tan importante como el ahorro inicial es saber qué cuota mensual puedes asumir. El ratio de endeudamiento recomendable no debe superar el 30-35% de los ingresos netos mensuales de la unidad familiar. Con el euríbor situado actualmente entre el 2,2% y el 2,8%, las hipotecas fijas a buen tipo son competitivas y ofrecen seguridad frente a subidas futuras. Si se espera que el euríbor siga bajando, una hipoteca variable o mixta puede resultar más económica a largo plazo.

El colchón de emergencia que nadie menciona

Una mudanza puede costar entre 500 y 2.000 euros, mientras que las reformas dependerán del estado del inmueble y las mejoras que se deseen realizar. Los expertos recomiendan no apurar el ahorro hasta el límite: mantener un fondo de emergencia separado equivalente a tres o seis meses de gastos fijos es tan importante como llegar a la firma con la entrada justa.