Irrumpe la ‘neobanca’: De las oficinas a la cuenta en una app

Siempre que hablamos de a quién confiar nuestro dinero, el factor confianza y seguridad se vuelve fundamental para el consumidor, hasta el punto de que se tornan comunes situaciones anómalas. El cliente de una entidad de banca tradicional, pongamos un joven recién entrado en la treintena, puede tener cuenta en Netflix o Spotify, no llevar nunca metálico encima, comprar entradas de cine a través del móvil o usar constantemente Bizum; todo ello mientras guarda su dinero en una cuenta de ahorros que le abrieron sus padres cuando era niño.

Cada vez más, sin embargo, las alternativas digitales se convierten en una proliferación de cañas que van a pescar al estanque de las entidades tradicionales. Según un informe elaborado por Funcas-KPMG, la tasa de contratación digital de productos financieros se situó en 2022 en el 50 % en los grandes bancos españoles, con algunos de los más digitalizados superando el 70 %. De media, en los próximos cinco años, se espera alcanzar el 75 %.

En la última década, la banca digital ha demostrado ser una alternativa sólida y consolidada frente a los modelos bancarios de toda la vida. En el proceso de digitalización, compañías como N26, Revolut y otras fintechs han logrado no solo ganar terreno, sino transformar la forma en que las personas gestionan su dinero. Con una propuesta centrada en la agilidad, transparencia y precios competitivos, la banca digital está redefiniendo las expectativas de los consumidores y desafiando el sistema bancario tradicional en un entorno cada vez más competitivo.

Un modelo ágil y escalable: ¿por qué la banca digital está ganando terreno?

Uno de los principales factores que ha permitido la consolidación de la banca digital frente a la banca tradicional es su estructura ágil y flexible. A diferencia de los bancos tradicionales, que operan con infraestructuras físicas costosas y estructuras organizativas rígidas, las fintechs como N26 y Revolut se han adaptado a las necesidades de un mundo digital.

«Somos un modelo nacido 100 % digital, sin sucursales ni legado tecnológico que nos lastre. En total, todo el grupo opera en 24 mercados, entre los que destacan Alemania, España e Italia. Contamos con una plantilla de 1.500 personas, por lo que somos muy escalables, teniendo en cuenta que cualquier grupo tradicional tiene una estructura mucho más rígida. Nuestra base de costes es mucho más reducida en comparación con ellos, por lo que podemos crecer y ofrecer mejores condiciones que la banca tradicional», explica el director de Comunicación de N26, Pedro Rodríguez.

Para Paloma Casillas, jefa de Comunicaciones en Revolut, el factor determinante es que «la banca digital está mucho más centrada en el cliente. En el caso de Revolut no cobramos nada por tener una cuenta con nosotros. ¿Cómo es posible que funcionemos así mientras la banca tradicional exige tanto por lo mismo? La razón es sencilla, la banca tradicional tiene una estructura de costes muy alta derivada de su modelo de negoci, lo cual comprende su infraestructura inmobiliaria y unos grandes costes de personal».

Ha sido precisamente esa flexibilidad en su estructura lo que ha permitido a la banca digital reducir significativamente los costes operativos y, en consecuencia, ofrecer precios mucho más competitivos en comparación con las entidades tradicionales.

La eliminación de sucursales físicas no solo ha supuesto un ahorro significativo en costes, sino que ha hecho posible que los servicios bancarios sean accesibles a través de dispositivos móviles. Este cambio ha transformado la experiencia financiera, permitiendo a los consumidores gestionar su dinero de manera rápida y sencilla desde cualquier lugar y en cualquier momento. Además, el modelo de suscripción de muchas de estas entidades, que ofrece cuentas gratuitas o planes con servicios adicionales a precios muy bajos, ha hecho que los clientes prefieran estas opciones sobre los bancos tradicionales, donde las comisiones de mantenimiento y otros cargos son comunes.

El perfil del consumidor digital: flexibilidad y transparencia como claves del éxito

La banca digital ha logrado adaptarse a las necesidades de un público cada vez más diverso. Aunque en sus inicios se asoció con un público joven y tecnológico, el perfil de los usuarios ha evolucionado. «Hoy en día, el 75 % de nuestros clientes en N26 tienen entre 25 y 50 años», explica el director de Comunicación de N26, lo que demuestra cómo las generaciones más maduras también se están sumando a esta transformación.

Las nuevas generaciones, especialmente los Millennials y la Generación Z, valoran la flexibilidad, la accesibilidad y, sobre todo, la transparencia en los precios. A diferencia de la banca tradicional, que a menudo impone productos adicionales y costes ocultos, las fintechs han apostado por la claridad en sus tarifas y una experiencia de usuario directa y sencilla. «No hay colas, no hay trabas, y la flexibilidad y el acceso son totales», subraya Paloma Casillas, de Revolut. Esta transparencia ha logrado captar a un público que, cansado de las comisiones y la falta de flexibilidad de la banca tradicional, busca alternativas más adaptadas a sus necesidades cotidianas.

También la actitud de las nuevas generaciones frente al sistema financiero juega un papel importante. Según el director de Comunicación de N26, «el cliente bancario español es infiel a su banco en general. No es una ‘love brand’, sino que lo utilizas para tomar decisiones más racionales». Esto refleja cómo las nuevas generaciones no sienten una lealtad tradicional hacia los bancos y, por lo tanto, están más dispuestas a explorar alternativas.

La concentración bancaria y el impacto de la banca digital en el mercado español

La concentración bancaria en España ha sido un factor relevante en el crecimiento de la banca digital. Con la absorción y fusión de grandes entidades, los consumidores se han encontrado con menos opciones y una competencia reducida. En este contexto, las fintechs han surgido como una alternativa atractiva. «La concentración bancaria no beneficia al consumidor, ya que limita la competencia y las alternativas disponibles», explica Casillas.

Según el Director de Comunicación de N26, «que haya más entidades como la nuestra es la confirmación de que la banca digital tiene aceptación y que la gente está abierta a nuevas fórmulas». Esto se debe a que muchos consumidores buscan alternativas que les ofrezcan mejores condiciones y un trato más personalizado, algo que la banca tradicional no siempre ha logrado proporcionar. Como señala el entrevistado, «la gente busca que les traten mejor y les ofrezcan mejores condiciones. A veces puede ser complicado cambiar, pero estamos animando a la gente a ser más curiosa y a explorar nuevas opciones».

N26 y Revolut se presentan como una respuesta fresca y competitiva a esta concentración, ofreciendo mayores alternativas en las condiciones y también un trato más personalizado. Con una estructura mucho más escalable y ágil, las fintechs están posicionadas para ofrecer una experiencia más directa, sin la burocracia o las limitaciones de los grandes bancos.

Seguridad y confianza: disipando los mitos sobre la banca digital

Uno de los mayores retos que ha enfrentado la banca digital ha sido la percepción de inseguridad. A pesar de que muchos consumidores temen que los servicios digitales sean más vulnerables a fraudes que los servicios bancarios tradicionales, las fintechs están invirtiendo fuertemente en medidas de seguridad para proteger a sus usuarios. Revolut, por ejemplo, ha implementado características como las llamadas dentro de la aplicación para asegurar que la comunicación con el cliente sea directa y segura, mientras que N26 también ha implementado medidas de protección avanzadas.

«Es falso creer que la banca digital tenga más fraude que la tradicional», aseguró Casillas, quien destaca que, en realidad, las plataformas digitales están adoptando medidas proactivas para proteger a los usuarios, incluyendo la educación sobre seguridad y la colaboración con redes sociales para evitar fraudes desde fuera del sistema bancario. Esta inversión en seguridad ha contribuido a aumentar la confianza de los consumidores, disipando los mitos sobre la falta de protección en el entorno digital.

Las barreras de salida: ¿por qué cambiar de banco?

El cambio hacia la banca digital no se produce de la noche a la mañana, especialmente en un mercado tan copado por los bancos tradicionales. Sin embargo, muchos consumidores, especialmente entre los más jóvenes, están dispuestos a explorar alternativas debido a la falta de fidelidad hacia las instituciones bancarias convencionales. Como apuntábamos antes, los usuarios de hoy en día no ven a sus bancos como una love brand, sino como una opción que se evalúa desde un enfoque más racional y pragmático.

La facilidad para cambiar de entidad, junto con las mejores condiciones que ofrecen las fintechs, ha llevado a que cada vez más personas se animen a explorar alternativas. Aunque el proceso de cambio de banco puede parecer complicado, las ventajas que ofrecen las opciones digitales en términos de flexibilidad, precios transparentes y atención al cliente personalizada son factores que están impulsando esta transición.

El impacto de los tipos de interés y la adaptabilidad de las fintechs

La fluctuación de los tipos de interés ha afectado a la competitividad de la banca tradicional, ya que los márgenes de ganancia de los bancos tradicionales se ven impactados cuando los tipos de interés bajan. Sin embargo, las fintechs han demostrado ser más resilientes gracias a su diversificación de ingresos. «Nuestra estructura de ingresos está tan diversificada que nos permite amortiguar la bajada de tipos de interés al consumidor», asegura Casillas.

Esto significa que las fintechs pueden seguir ofreciendo productos atractivos incluso en un entorno de tipos bajos, lo que refuerza su capacidad para competir con los bancos tradicionales, que dependen en gran medida de los márgenes de interés.

Conclusión: el futuro de la banca digital

La banca digital ha logrado consolidarse como un modelo de negocio viable y competitivo frente a la banca tradicional. Con un enfoque centrado en el cliente, precios más bajos, una mayor flexibilidad y transparencia, las fintechs están marcando el camino hacia un futuro donde los consumidores tienen más opciones y control sobre sus finanzas. Además, con su capacidad para adaptarse rápidamente a cambios en el mercado y a las demandas de los usuarios, las fintechs están posicionadas para continuar liderando la transformación del sector financiero.

Con un panorama en constante evolución, la banca digital está lista para seguir desafiando las viejas estructuras y marcar la pauta para el futuro del sector financiero.