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El interés hipotecario es un pago recurrente que se hace al banco cuando se contrata un préstamo o una hipoteca. Es independiente de otros gastos, como las comisiones y los impuestos. El tipo de interés se fija en el momento de solicitar el préstamo y suele ser el mismo durante toda la vida de la hipoteca. Sin embargo, el cálculo de los intereses de la hipoteca, se realiza en función del tipo que elijas. Pues, algunas hipotecas tienen tipos variables que pueden cambiar con el tiempo.
¿Qué son los intereses de una hipoteca?
Los intereses de una hipoteca, también llamados intereses hipotecarios, son pagos que se realizan al prestamista como rendimiento por el dinero prestado. Desde el banco hasta el agente hipotecario, hay muchas fuentes de financiación disponibles. Sin embargo, siempre que pidas dinero prestado, habrá que pagar intereses. El importe de los intereses dependerá del tipo de interés (fijo o variable), el tiempo para devolver el dinero y la cantidad prestada.
El interés de la hipoteca es uno de los factores más importantes que hay que tener en cuenta al solicitar un préstamo. La mejor manera de calcularlo es utilizando una calculadora en línea, que te ayudará a saber cuánto dinero tendrás que pagar en tus cuotas mensuales. Es importante que elijas una hipoteca que se adapte a ti y a tu presupuesto para que puedas evitar cualquier sorpresa inesperada en el futuro.
El tipo de interés es la cantidad de dinero que pagas por el saldo de tu hipoteca. Suele expresarse en forma de porcentaje y lo determina el prestamista. El tipo de interés viene determinado por dos factores, la cantidad de dinero prestada y el tiempo que tardarás en devolver ese préstamo con los pagos mensuales.
¿Cómo calcular los intereses de una hipoteca?
Calcular los intereses de una hipoteca es un proceso bastante sencillo. En primer lugar, debes saber que la fórmula para calcular este tipo se basa en el plazo de tu préstamo y en su tasa anual equivalente (TAE). Por otro lado, debes entender que los intereses se calculan en función del saldo pendiente del préstamo. Este saldo disminuye con cada pago. De tal manera que, con cada pago, el importe de los intereses disminuye y se devuelve más capital.
El cálculo de los intereses de la hipoteca consiste en multiplicar la amortización, por su tasa anual (¡no su tasa mensual!). Estos cálculos cambian a medida que se realizan los pagos y/o se modifican los tipos de interés.
Por ejemplo: Si una amortización de 1.000 euros en un plazo de cinco años es del 5% anual, al cabo de un año tendrías que pagar 50 euros de intereses (0,05 x 1.000).
Por el contrario, si es al 5% semestral o al 2,5% por semestre (2 veces al año), entonces tendrá que pagar 25 euros, de intereses dos veces al año, para un total de 50 euros, en un año (0,025 x 1 000) o un poco menos de 5 euros al mes (25 euros / 6 meses).
Calcular intereses hipoteca tipo fijo
El cálculo de los intereses de una hipoteca de tipo fijo es muy sencillo. El saldo de capital es el importe del préstamo y los intereses se calculan mensualmente. Se basa en el saldo de capital restante después de cada pago.
La fórmula para calcular los intereses de la hipoteca utilizando el método de tipo fijo es:
Cantidad pendiente de amortización x tipo de interés/12.
Al tratarse de una hipoteca fija, la cuota mensual, siempre será la misma durante todo el tiempo previsto para la cancelación de la hipoteca. En este tipo de hipoteca, los intereses irán disminuyendo a medida que se realizan los pagos hasta el último.
Grafiquémoslo con un ejemplo:
Imagina que tienes una hipoteca de tipo fijo al 2% de 200.000 euros a 25 años. El cálculo sería:
El cálculo de la primera cuota sería: (200.000 × 0,02) / 12 = 333,333 € de interés.
Para la segunda cuota quedaría: (198.988,23 × 0,02) / 12 = 331,65 € de interés.
En la tercera cuota sería: (197.976,46 × 0,02) / 12 = 329,96 € de interés.
Y así cada una hasta completar 300 cuotas y restando a lo que queda por amortizar los intereses.
Calcular intereses hipoteca tipo variable
El cálculo de los intereses de la hipoteca del tipo variable, se realiza de forma muy similar que en el caso de la hipoteca fija. La principal diferencia está, en que es el Euríbor, el indicador que se utiliza como referencia para realizar el cálculo. Es decir, que la tasa de interés sujeta sus variaciones a las variaciones de este índice financiero.
De modo que, el método de cálculo en los dos tipos de hipoteca es el mismo, pero en la hipoteca variable el valor de la tasa de interés, lo determina el valor del Euríbor.
¿Qué tener en cuenta al elegir la hipoteca?
Hay muchos factores que se deben tomar en cuenta a la hora de elegir una hipoteca. Elegir el tipo de hipoteca que mejor se adapta a sus necesidades es uno de estos factores, pero no el único.
El tipo de hipoteca que elija debe basarse en:
- El tiempo que piensa permanecer en su casa.
- Los gastos y comisiones que van de la mano con el otorgamiento del crédito hipotecario.
- Su situación financiera actual y sus objetivos futuros (es decir, ¿dónde se ve dentro de 5 años? ¿Planea tener hijos pronto?).
- La cantidad de dinero disponible para el pago inicial y los costes de cierre.
- El comportamiento del índice Euríbor.
- La situación de la economía en general.
