Mujeres al Timón
Bonos del Estado: ¿Qué son, cómo funcionan y cómo se comercializan?
Los gobiernos suelen tener múltiples gastos que cubrir y para ello utilizan diversos modos de financiamiento. Uno de ellos, y de los más empleados en la actualidad son los bonos del estado, que buscan obtener ingresos de los ciudadanos a cambio de un interés fijo. Normalmente, estos instrumentos se vencen cada cierto tiempo y se publican en el banco central de la nación. Es un mecanismo catalogado como de renta fija, ya que el gobierno se compromete a devolver el monto en un plazo establecido. ¿Qué son los bonos del Estado? Los bonos del estado son valores que le permiten al gobierno obtener ingresos por financiamiento que se usarán para costear diversas políticas públicas. Dicho de otra manera, cuando las ganancias del ejecutivo no son suficientes para cubrir todas las obligaciones que ha contraído, se emiten bonos de deuda para recibir dinero fresco del mercado, sin elevar la tasa impositiva. No obstante, el gobierno debe garantizar que devolverá el dinero con unos intereses adicionales y que se pagarán en un tiempo específico. Aunque pueden ser adquiridos por cualquiera, los grandes compradores suelen ser las compañías. La mayoría ven en este instrumento una buena oportunidad para invertir parte de sus excedentes. Aunque su rentabilidad no es muy alta, estos mecanismos se consideran una inversión segura, ya que el estado garantiza el pago de intereses además del monto recibido. Con todo, este mecanismo ofrece muchos beneficios para ambas partes, emisor y comprador, de allí que son uno de los instrumentos más usados por los gobiernos. ¿Se pueden comprar bonos del Estado? Los bonos del estado normalmente se compran a través del Banco Central de cada país. En el caso de España, el Banco de España es el que funge como intermediario. Se puede acudir a cualquier oficina de la institución para formalizar la compra de estos activos. Posteriormente, se debe indicar el código exacto del bono y el banco emitirá los documentos respectivos. Es un proceso rápido que no suele durar más de 40 minutos, y permite hacer una inversión redituable. Además del Banco de España, también se pueden comprar bonos a través del Tesoro Público. Solo hay que ingresar a su página web y buscar la opción que más se ajuste. Por otro lado, además también se puede invertir en bonos mediante la banca privada, pero antes hay que investigar si tienen el bono que se quiere adquirir. Luego, dirigirse a la sede del banco para seguir el proceso que exige la ley, de forma similar que en el Banco de España. ¿Cómo funciona la venta de los bonos del estado? Los bonos del estado funcionan como una promesa, en la que nos darán una rentabilidad cada cierto tiempo. Las ventas funcionan mediante subastas, donde se asegura una gran competitividad y liquidez. Asimismo, se ofrecen diversos precios para obtener la mayor rentabilidad posible. Recordemos que el estado busca fondos para financiar diversos proyectos que con sus propios recursos no puede costear. Estos tienen una duración máxima de cinco años y se pagan anualmente. Luego, una vez que estén publicados el inversionista puede comprarlos según las opciones que mostramos anteriormente. Una vez que somos propietarios del título, solo debemos esperar a que se cumplan los plazos para recibir el interés prometido. Lo recomendable siempre es investigar la situación económica del gobierno antes de inyectar nuestros recursos. Lamentablemente, muchos bonos no son pagados a tiempo por una mala coyuntura financiera, lo que afecta a todos los inversionistas. Al final, ninguna inversión termina siendo segura, aunque los bonos tienen altas posibilidades de dar rentabilidad, pero en baja medida. El análisis sigue siendo la clave de todo. ¿Cuál es la rentabilidad de los bonos del Estado? A pesar de que normalmente se puede saber con antelación cuánto ganaremos con los bonos del estado, conviene saber cómo calcularlo. Para esto está el TIR, que determina la rentabilidad exacta que nos dará el instrumento. Generalmente, los rendimientos suelen estar alrededor del 5%, pero al final siempre recibiremos menos o más de eso. Esto se debe a que el estado devuelve un poco menos o más del monto invertido, reduciendo así nuestra rentabilidad. Sin embargo, para saber con exactitud cuánto recibiremos podremos usar la siguiente fórmula. El TIR será igual al precio de reembolso dividido entre el precio de compra. No obstante, esto dependerá de los cupos del bono a lo largo de los años. Afortunadamente, en la actualidad existen programas informáticos que nos ayudan a calcular la rentabilidad de estos instrumentos. Cada fórmula se ajusta a las variables de cada bono, lo que nos servirá para medir las utilidades exactas que nos dará. Una vez hecho esto nos daremos cuenta de que no todos los bonos del estado son tan rentables como parecen. Factores que influyen en los precios de los bonos del estado Los bonos del estado se caracterizan por ser una inversión relativamente estable y segura. Sin embargo, existen algunas variables que influyen en el precio de estos mecanismos de deuda. Podemos comprar un bono y venderlo a un tercero al precio del mercado, lo que podría dar ganancias o pérdidas. La cotización depende de la rentabilidad que se le ofrece al inversionista. Aquí hay que tener en cuenta el valor nominal, que es el que pagamos cuando compramos el instrumento, y el valor de mercado que es la cotización real. Si solo buscamos comprar un bono hasta su vencimiento no tendremos que preocuparnos por esto. De lo contrario, hay que estar atento a su fluctuación y esto dependerá de las tasas de interés. Si esta aumenta por encima de lo que ofrece el bono, será menos atractivo, ya que habrá otros productos que ofrecen mayor rentabilidad. No obstante, si la tasa baja, el precio del bono aumentará, porque será un activo que ofrece buenas ganancias. Además, hay que valorar las calificaciones de agencias, el rendimiento del mercado bursátil y la inflación. ¿Cuál es la diferencia entre bonos del estado y letras del tesoro? Cuando vamos a invertir en renta fija, hay dos instrumentos que sobresalen de los demás. Estos son los bonos del estado y las letras del tesoro. A pesar de que ambos son emitidos por el estado con la finalidad de obtener recursos para financiar proyectos, se diferencian en pequeñas cosas. La principal es que las letras del tesoro se emiten a corto plazo, con un vencimiento máximo de dos años. Generalmente, su duración varía de 3 a 18 meses, dependiendo de los objetivos. Mientras tanto, los bonos se emiten a largo plazo, teniendo un plazo superior a los cinco años. Esta es la gran diferencia entre ambos y lo que determina su comportamiento. No obstante, ambos dan abonos anuales que amortizan parte de la deuda con el inversionista. De esta manera, podemos invertir en los dos para aumentar nuestras posibilidades de ganar dinero. De ser así, hay que procurar estudiar todo acerca de los bonos del estado para asegurarnos que obtendremos ganancias por esa inversión.
Qué es una hipoteca y cómo funciona
Las hipotecas son el instrumento financiero que nos permite adquirir bienes y propiedades sin contar con los recursos necesarios para hacerlo. Se trata de un mecanismo mediante el cual podemos comprar una propiedad a través de financiamiento. Con esta herramienta, solo necesitamos el pago inicial y el banco financia el restante con la obligación de devolverle el dinero con intereses. Los pagos pueden ser de forma anual o mensual y es una de los instrumentos más utilizados para adquirir una propiedad actualmente. ¿Qué es una hipoteca? Podemos definir La hipoteca como un contrato en el cual el beneficiario de un préstamo, coloca un bien como garantía. Es decir, es un instrumento de deuda con garantía, que permite financiar la compra de diferentes activos. Es un recurso muy usado, en el cual, una institución emite un crédito a mediano o largo plazo. En este tipo de operación, para adquisición de bienes, la entidad financiera mantendrá el derecho sobre el bien hasta tanto no se pague el total del crédito. De esta manera, en el caso de que el cliente no pague a tiempo sus obligaciones, el acreedor podrá disponer del inmueble dado en garantía. En consecuencia, podrá solicitar la venta de la propiedad para reclamar su dinero o la pondrá a disposición de otra persona bajo el mismo mecanismo. La hipoteca es utilizada para comprar bienes inmuebles, pero se puede aplicar para vehículos, obras de arte y cualquier objeto que tenga valor. Por lo tanto, es una forma de comprar bienes contando solo con un pago inicial. Normalmente, las hipotecas suelen ser otorgadas por entidades financieras, aunque han surgido empresas privadas que también lo hacen. Para esto, las compañías se fijan en el historial crediticio del cliente para asegurarse que podrán pagar la deuda. Posteriormente, se establece el pago inicial y las cuotas que deberán abonarse en un plazo determinado. A partir de aquí, la institución desembolsa el monto restante y le otorga el bien al cliente. Con la condición de que podrá ser reclamado en caso de impuntualidad en los pagos. ¿Cuáles son los principales tipos de hipotecas? Existen varias modalidades o tipos de hipoteca. La primera de ellas es la fija, en esta modalidad la tasa de interés se pacta al momento de firmar el contrato y se mantiene fija durante todo el plazo establecido para pagar el crédito. Otro tipo es la hipoteca variable, que se rige por una tasa de interés variable. Es decir, fluctúa con el pasar del tiempo. En estos casos, el interés suele ser mayor en los primeros años, reduciéndose conforme transcurra el tiempo. También tenemos la hipoteca mixta, donde se mantiene una tasa de interés fija durante un período y luego se convierte en variable. Generalmente, este periodo suele ser de un año y es bastante oneroso. Luego, a pesar de ser un interés variable no debe pasar del 5% u 8%, dependiendo del contrato. Lo recomendable, es siempre revisar a detalle cada una de las letras del contrato antes de su firma, así no habrá sorpresas desagradables con el pasar de los meses. ¿Cómo funciona una hipoteca? Ya sabes qué es una hipoteca, pero, ¿Cómo funciona? En la práctica, la hipoteca funciona como un préstamo. La entidad bancaria da un crédito a una persona natural con garantía de un bien y el compromiso de devolver el dinero con intereses en un plazo específico. Para esto se establecen cuotas mensuales, en las que el prestatario deberá abonar para ir amortizando la deuda adquirida. A su vez, el banco conserva un cierto derecho sobre el bien dado en prenda, y tendrá la potestad de disponer de él en caso de incumplimiento del contrato. El cliente en común acuerdo con el banco define qué tipo de instrumento le resulta más conveniente, eligiendo entre hipoteca fija o variable o mixta. Luego, se define el capital que prestará la institución, siendo lo más usual el 80% del valor del inmueble. Así el cliente demuestra su capacidad de ahorro y el banco no asume todo el riesgo de la operación. Este proceso puede durar un tiempo, ya que el banco debe estudiar si es una buena oportunidad para invertir sus recursos. Pasos para solicitar una hipoteca Hay una serie de requisitos que se deben cumplir para solicitar una hipoteca. Primero que todo, la solvencia del cliente es fundamental, así que el banco analizará los estados financieros y su estabilidad laboral. El estado civil, deudas adquiridas y activos en poder serán otros de los elementos que evalúan las entidades para determinar si es un caso factible. Recordemos, que el banco financia hasta un 80% de la adquisición, por lo que, debemos tener el 20% restante para que el crédito se apruebe. En resumen, el primer paso para solicitar una hipoteca es verificar que cumplimos con los requisitos. Posteriormente, habrá que facilitar toda la documentación que solicita el banco, desde los ingresos hasta los detalles laborales. Siempre es buena idea hacer una simulación de hipoteca para calcular cuánto necesitamos para comprar la vivienda. Luego, la compañía analizará los papeles y decidirá si somos o no un perfil de riesgo, siendo el momento crucial en la operación. La entidad nos notificará si la hipoteca procede o no. ¿Cuáles son sus ventajas y desventajas? Como todos los instrumentos financieros, las hipotecas ofrecen ventajas y desventajas. La primera ventaja que nos da es que podemos adquirir una propiedad sin tener el capital necesario. Esto es muy ventajoso, ya que los bienes inmuebles suelen tener precios elevados, siendo inalcanzables para muchos. Además, las cuotas mensuales se caracterizan por ser accesibles para todos, así que no afectará en gran medida nuestro presupuesto. Gracias a la hipoteca, podremos tener esa primera propiedad que es tan importante para las familias, con un pequeño capital. Así mismo, las hipotecas también tienen algunas desventajas que hay que valorar. La más relevante es que adquirimos una deuda en todo el sentido de la palabra. Se trata de un préstamo a largo plazo, por lo tanto, durará entre 10 a 30 años, dependiendo del cliente. A su vez, las cuotas en los primeros años podrían ser elevadas si se elige una tasa variable. Por ello, se adquiere un compromiso y la casa no será nuestra al 100% hasta pagarla por completo. ¿Qué es la TAE en las hipotecas? Un indicador clave a la hora de solicitar una hipoteca, es la TAE (Tasa Anual Equivalente). Una herramienta en forma porcentual, que nos da la posibilidad de determinar el coste de la hipoteca, tasas de interés e impuestos. De esta manera, nos permite comparar diversos créditos con tasas de interés, formas de pago, duración y mucho más. Para calcularlo, se hace una fórmula matemática en la que se registran los intereses, gastos variables y las comisiones bancarias junto a los costos de servicios asociados.
Copago: ¿Qué es, cuáles son sus principales ventajas y desventajas?
El copago es un instrumento implementado por las compañías de seguros, que nos permite pagar menos por el valor de nuestra póliza. Con él se comparte el costo del servicio médico que utilizamos. Por ende, se convierte en un cargo fijo que pagamos cuando asistimos al médico o adquirimos un medicamento con prescripción. Este no suele ser un monto tan elevado, ya que el resto lo paga la compañía de seguro. Así aseguramos la atención adecuada en esos momentos de urgencia. ¿Qué es el copago? El copago es un mecanismo en el que, el seguro comparte los gastos de los servicios médicos con el cliente. Dicho de otra manera, es la cuota o cantidad de dinero que el asegurado debe pagar cada vez que solicita y recibe atención o un servicio médico. Básicamente, cada vez que visitamos un centro asistencial debemos hacer un pago para poder recibir el servicio. Esto se estipula previamente en el contrato con la aseguradora reduciendo el costo por el seguro de salud. La cantidad a pagar por el copago puede depender de dos factores, del tipo de asistencia médica que se requiera, o del tipo de seguro contratado. Sin embargo, no es una normativa común entre las empresas de salud por lo que, no todas las corporaciones ni los planes utilizan esta herramienta para compartir gastos médicos. En algunos casos las compañías también pueden aplicar otros sistemas como un deducible para pagar la mayoría de servicios médicos con un año de anticipación. ¿Cómo se aplica en los seguros de salud? El modo en que funciona el copago es muy simple en realidad. El asegurado solicita y recibe el servicio médico cada vez que sea necesario, y cada vez que lo haga debe pagar un pequeño importe a la institución. Este importe será un porcentaje del ingreso base de cotización sobre el valor del servicio. Obviamente, este valor no debe superar los montos de cobertura asegurada para poder ser atendido. Además, el copago debe pagarse por el beneficiario y no por el cotizante. Por otro lado, el valor de esta cuota de copago dependerá del ingreso sobre el cual cotizamos ante la seguridad social. En consecuencia, se fija un porcentaje que va desde el 11,50% cuando tenemos menos de dos salarios mínimos y 17,30% entre 2 y 5 salarios mínimos. Mientras que, si se recibe un ingreso mayor a 5 salarios mínimos el porcentaje será de un 23%. En cualquier caso, la ley establece un porcentaje máximo a pagar dependiendo del salario que reciba. ¿Cuáles son las ventajas de un seguro de salud con copago? Realmente un seguro de salud con copago ofrece muchas ventajas que debemos valorar. Primero que todo, esta herramienta nos ayuda a disminuir muchos de los costos médicos en clínicas privadas. Nos permite el acceso a médicos especialistas sin incrementar el costo de las primas. Solo se cancela por el uso real del servicio. Es decir, se puede contratar en función del estimado de nuestro empleo de los servicios médicos. El copago contribuye al uso más consciente de los servicios de salud. Además, el copago permite reducir el monto de la prima del seguro, ya que estaríamos compartiendo parte de los gastos con la aseguradora. Nos brinda acceso a un servicio médico de calidad con especialistas sin que esto afecte el costo de la póliza. Nos permite influir en el costo de la póliza y las primas que vamos a pagar, a mayor copago menor costo de la prima y viceversa. El seguro médico con copago prevé el reembolso de algunos gastos médicos como los farmacéuticos. ¿Cuáles son sus desventajas? A pesar de que son muchas las ventajas que ofrece el copago, también existen desventajas. La primera de ellas es que, si por alguna razón nos vemos en la obligación de visitar un centro médico con cierta frecuencia, terminaremos gastando más dinero. Esto es porque el copago nos permite ahorrar dinero cuando son visitas muy esporádicas, no cuando son frecuentes. De lo contrario, la prima puede aumentar su precio debido a todos los gastos que tiene que afrontar en cada servicio. Por otro lado, la prima de la póliza puede incrementar anualmente dependiendo de las políticas de cada empresa. Por ende, nunca tendremos garantía de que pagaremos el mismo monto el año siguiente. Otra desventaja para la salud, es que muchas personas acuden poco al médico a pesar de que tienen algún padecimiento. Esto lo hacen con el fin de aprovechar los beneficios del copago. Sin embargo, esto resulta ser peor a largo plazo, ya que se necesitarán servicios más específicos que costarán el doble o el triple. ¿Qué significa sin copago? Normalmente, cuando buscamos un seguro médico nos encontramos con aseguradoras que nos ofrecen pólizas con copago o sin copago. Si elegimos la última opción no tendremos que pagar nada cada vez que necesitemos de atención médica. Esto implica que debemos costear la mayor parte de la póliza al firmar el contrato. Sin embargo, al contratar la póliza sin copago es muy probable que debamos pagar una cuota fija mensual o trimestral adicional. Esto es algo que debemos leer bien en las especificaciones del contrato. Esta es la gran diferencia entre estas pólizas y por ello es que los seguros con copago son tan económicos. No obstante, no todos los perfiles se adaptan a este producto, ya que hay que tener una reserva de dinero para pagar los servicios médicos. Este monto suele rondar los 100 euros y tendremos que pagarlo cada vez que recibamos alguna asistencia de este tipo. Es por esto que debemos hacer muchos cálculos antes de tomar una decisión final, puesto que ambas opciones tienen ventajas y desventajas. ¿Seguro médico con copago o sin copago? Una vez que hemos visto esta información nos surge una duda: ¿Seguro médico con copago o sin copago? Para ello necesitamos tener una buena asesoría de nuestro corredor de seguros para tomar la decisión más acertada. En este sentido, podemos decir que el seguro con copago es ideal para aquellos que quieren ahorrar dinero y gozan de buena salud. De esta manera, se paga menos por la póliza y solo se gastan unos cuantos euros cada vez que se va al médico. Por otro lado, si nuestro estado de salud requiere de visitas frecuentes, es allí donde es más beneficioso el seguro sin copago. Que, aunque puede resultar más costoso, es perfecto para quienes necesitan una atención constante por determinadas situaciones de salud. Pues, por un monto fijo tendremos todos los beneficios médicos sin ningún gasto adicional. El copago puede ser un problema o una gran ventaja. No obstante, se debe valorar lo mejor de cada opción para adquirir la póliza que mejor se ajuste a nosotros.
Principio de Peter: cómo afecta la productividad de la empresa
¿Conoces el principio de Peter? ¿Has escuchado hablar de esta teoría que explica el porqué del fracaso profesional de muchos empleados? El mundo corporativo está cargado de constantes y diferentes retos que no son nada fáciles de manejar. Y el principio de Peter explica cómo un empleado puede ascender en la escala jerárquica hasta llegar a la ineficiencia. En su enunciado el autor señala que cada persona subirá en la organización hasta que no pueda cumplir con los objetivos planteados. ¿Qué dice el principio de Peter? Este principio fue formulado por Laurence J. Peter, pedagogo y escritor canadiense. Titular de la cátedra de Ciencias de la Educación de la Universidad del Sur de California, en el año 1969 en su obra ‘The Peter Principle’. En español, ‘El principio de Peter’. Este basó su estudio en cientos de casos de incompetencia laboral por parte de supervisores y gerentes de muchas empresas. Peter llegó a la conclusión de que, aunque un empleado puede ser un buen trabajador, no es necesariamente un buen gerente. El principio de Peter refiere que un profesional escalará posiciones dentro de la empresa hasta llegar a un punto de ineficiencia, en el que le será imposible cumplir con los objetivos planteados por sus superiores. De esta manera, se explica la situación dada en muchas de las empresas que suelen ofrecer planes de crecimiento a sus empleados que tienen mejor desempeño. Aunque no siempre esas personas son aptas para un puesto de mayores responsabilidades y es ahí donde comienzan los problemas. Cómo afecta la productividad de la empresa El principio de Peter explica el motivo por el que se genera incompetencia en puestos directivos y de gerencia. Estas posiciones se caracterizan por demandar valores de responsabilidad, capacidad y liderazgo. Si el trabajador no reúne estos requisitos es un problema para la empresa. Si el profesional no los tiene no podrá cumplir con los objetivos establecidos, ya que no será capaz de tomar decisiones acertadas, lo que impactará en los resultados obtenidos por los equipos que están a su cargo. Además, la dirección de un empleado que no esté capacitado seguramente será errónea. Esto afectará a toda la empresa, sus trabajadores y, por ende, a su productividad y rentabilidad. Se creará un efecto dominó que al final se verá reflejado en lo más importante. Por esta razón, es fundamental identificar quiénes son los que están más capacitados para subir en la escala jerárquica de la organización. De esto depende el futuro de la empresa y el desarrollo profesional de sus trabajadores. Formas de combatir el principio de Peter Es adecuado que las compañías brinden incentivos para premiar a sus empleados, pero no siempre debe ser a través de un ascenso. No todos los trabajadores están calificados para un puesto superior. Así mismo, se debe tener en cuenta que cada cargo requiere de requisitos que deben estar claramente definidos al buscar el perfil que mejor se ajusta. Una buena forma de recompensar el esfuerzo de los trabajadores también pueden ser ajustes de salarios y otros bonos por productividad. Por otro lado, las empresas pueden implementar programas de capacitación para ofrecer a sus empleados. Esta es una de las maneras más efectivas para que una persona adquiera las habilidades de ese nuevo puesto que aspira a ocupar. De esta manera, cada uno estará en el lugar que corresponde según su desempeño y si quiere ascender deberá pasar por un periodo de formación. Solo así tendremos un grupo preparado en pro de mejorar todos los indicadores que conforman a una corporación. Mientras tanto, podemos dejar los ascensos para aquellas personas que detectamos que tienen habilidades y ya cuentan con la preparación para un puesto superior. El hecho de que un empleado sea bueno en un cargo no significa que lo hará mejor en otro, mucho más si requiere aptitudes diferentes. Así, nos aseguraremos de que cada cargo en la empresa sea ocupado por los profesionales mejor capacitados del equipo. Esto impactará positivamente en los resultados de la compañía y garantizará su sostenibilidad y rentabilidad en el futuro. ¿Por qué el mejor trabajador no es el mejor candidato a ser gerente? Uno de los casos más comunes en las empresas es cuando se asciende a un buen trabajador para un puesto de gerencia. Esto no necesariamente es un error, pero hay que evaluar muchas cualidades para determinar que es el candidato ideal. Lamentablemente, muchos empleados son ascendidos de manera prematura solo por tener un excelente desempeño en su puesto. Es indispensable que los directivos entiendan que los cargos gerenciales exigen habilidades de liderazgo y de resolución de problemas que no todos han desarrollado. Los cargos de dirección requieren de preparación y ciertas aptitudes que les permitan a las personas que los ocupan ser asertivos en la toma de decisiones. No es lo mismo la responsabilidad por el desempeño propio, por ejemplo, que asumir la responsabilidad del trabajo de todo un equipo. Por otro lado, los puestos de dirección siempre están sometidos a cierta presión, algo que no todos saben manejar. También se deben tomar en cuenta las aspiraciones de los propios trabajadores, no todos quieren una mayor responsabilidad. Ventajas y desventajas del principio de Peter Tal vez la principal ventaja del principio de Peter para la organización está en que permite identificar las causas de muchos fallos en la institución y ubicarlas en los cargos gerenciales y de dirección de la empresa. Conocer su enunciado y entender de qué se trata le permite a la empresa crear políticas adecuadas para asignar el puesto adecuado al profesional correcto. De esta manera, se obtendrá el mayor rendimiento por parte de los trabajadores y se evitarán muchos problemas dentro de la organización. Por otro lado, posiblemente el mayor problema con esta teoría es que puede dar origen al estancamiento profesional de trabajadores buenos y capaces. Ya que parte de la idea de que un profesional se irá volviendo incapaz a medida que asciende dentro de la empresa. También este principio puede conllevar mayores niveles de exigencia y preparación para los cargos de dirección. Algo que difícilmente podrán lograr los empleados actuales por carecer de tiempo para su preparación, lo que puede generar malestar dentro de la corporación. Ejemplos de esta teoría Ejemplos palpables del principio de Peter los podemos encontrar en la empresa pública y, aunque en menor medida, también en la empresa privada. Muchas de ellas basan su política de ascensos en el nepotismo sin tomar en cuenta las aptitudes y preparación del trabajador. Otro ejemplo puede ser el caso de un vendedor que es líder en ventas de la empresa y esta decide con base a su rendimiento como vendedor promoverlo al cargo de gerente de ventas para el que no está preparado.
Teoría de la evolución: ¿Qué es y cuáles son sus características?
Una de las teorías que más ha tratado de explicar nuestro origen y desarrollo como especie es la teoría de la evolución de Darwin. Básicamente, nos habla acerca de cómo cada raza se adapta a su entorno para sobrevivir y va pasando sus rasgos a las nuevas generaciones, lo que les permite a estas triunfar ante los peligros de la naturaleza. Esta teoría fue desarrollada por Charles Darwin y presentada en su libro El Origen de las Especies, donde muestra avances sobre la genética de las poblaciones. ¿Qué es la teoría de la evolución? La teoría de la evolución de Darwin es el enunciado que explica cómo la raza humana ha sido capaz de sobrevivir con los años. Según él, cada especie va desarrollando rasgos que van pasando de generación en generación, en su proceso de adaptación a este mundo cambiante. Darwin considera que todos los seres humanos provenimos de un ancestro en común que habitó en la tierra hace miles de millones de años. Así fue como sus genes se traspasaron tanto a personas, animales y microorganismos. Esta teoría sostiene que los seres vivos no han aparecido de la nada, sino que tienen un origen definido. Sin embargo, las especies pueden ir cambiando conforme pasan las generaciones, dando paso a un ser completamente diferente. Con su enunciado Darwin ha dividido la historia en antes y después, generando incontables discusiones entre la ciencia y la religión. Conocer a fondo la teoría de la evolución es indispensable para entender de dónde venimos y, sobre todo, hacia dónde vamos como especie. ¿Cuándo apareció esta teoría? La primera vez que salió a la luz pública esta teoría fue el 24 de noviembre de 1859, en el libro El Origen de las Especies de Darwin. Aquí el biólogo explica detalladamente cómo evolucionan todos los seres vivos. A su vez, deja demostrado que la misma naturaleza obliga a cada especie a evolucionar, ya que de lo contrario corren el riesgo de perecer y desaparecer. No obstante, anteriormente ya habían surgido varios conceptos relacionados, aunque ninguno como el del naturista. Este libro nos explica los motivos por el cual muchas especies están hechas para sobrevivir en ambientes hostiles. Por ello aún encontramos animales tan antiguos como los cocodrilos, serpientes y diversos insectos. O como por ejemplo el camello, que es capaz de pasar tiempo en el desierto sin deshidratarse, una característica que se dio con la presión del ambiente. La presión ejercida por el mismo medio ambiente genera una presión colectiva en los seres vivos que les obliga a hacer cambios para sobrevivir. ¿Cuáles son sus principales características? Una de las principales características de esta teoría es que refleja que la naturaleza misma ha llevado a cada especie a ser como es en la actualidad. Es decir, cada especie ha evolucionado dependiendo del ambiente que le rodea, teniendo que cambiar por completo para sobrevivir. A su vez, la teoría de la evolución además del comportamiento explica que los cambios también adaptan al tipo de individuo que esté en contexto, aunque depende de la presión selectiva que sufra. La teoría de la evolución es tan amplia que en la actualidad sigue siendo estudiada por especialistas en la materia. Otra de sus características es que las especies cambian con el transcurrir del tiempo y que provienen de especies más antiguas. Así es como cada uno de nosotros ya tiene cualidades genéticas heredadas, en consecuencia, se va creando una especie de árbol genealógico en el que están interconectados muchos seres de la naturaleza. Mientras más abajo esté mayor será la diferencia con sus ancestros originales. ¿Quién propuso la teoría de la evolución? La teoría de la evolución es un concepto creado al 100% por el naturalista inglés Charles Darwin. Quien realizó viajes alrededor del mundo para estudiar las especies más raras que habitaban sobre la tierra, lo que ayudo a dar forma a su teoría. No obstante, hubo otros aportes a esta hipótesis. Uno de ellos fue el de Alfred Wallace, un antropólogo, explorador, naturalista, biólogo y geógrafo británico, quien llegó a conclusiones muy parecidas a las de Darwin en cuanto a la evolución y la selección natural. Darwin detectó patrones de comportamiento en diferentes organismos de América del Sur. De hecho, fue en la isla Galápagos donde encontró especies similares, pero no iguales entre sí, que lo llevaron a analizar los rasgos físicos de los animales encontrados para determinar alguna explicación lógica para cada caso. Finalmente, luego de muchos años de estudio plasmó toda la información en su teoría de la evolución. Esto supuso un antes y un después en la historia de la ciencia, ya que ahora había algo que explicaba nuestro pasado evolutivo. ¿Por qué se creó esta teoría? La curiosidad y la pasión por el oficio llevaron a Darwin y a sus compañeros a emprender largos viajes en búsqueda de una respuesta. Sin embargo, fue la observación lo que permitió la creación de esta teoría. Esto era básicamente lo que hacía el especialista en cada una de las islas que visitaba, ya que así podía comprender el comportamiento de una especie. Posteriormente, plasmó todos los detalles en un cuaderno que luego se transformó en la teoría que hoy conocemos. A pesar de los años que han transcurrido desde entonces, la teoría de la evolución se mantiene. Podemos ver cómo pasan las décadas y cada animal o persona evoluciona dependiendo del ambiente donde vive. Esto demuestra que todos vamos evolucionando según el contexto donde nos desenvolvemos, ya que es la única forma de sobrevivir. Por este motivo, los estudios al respecto siguen avanzando para explicar de dónde venimos y hacia dónde vamos, algo que es trascendental para toda la humanidad. Diferencia entre selección natural y evolución Uno de los conceptos más peculiares de la teoría de la evolución es la selección natural. Se trata básicamente de un mecanismo que explica el proceso evolutivo de una población para adecuarse al entorno donde viven. De esta manera, Darwin indicó que los rasgos son heredables en muchas ocasiones y que las especies producen más descendientes de lo necesario. Sin embargo, los descendientes pueden tener rasgos diferentes, dependiendo de la herencia que hayan tenido por parte de sus ancestros. Así es como encontramos colores, tamaños y formas diferentes en la naturaleza. A pesar de que la selección natural y la evolución están interrelacionados, tienen muchas diferencias que hay que valorar. En principio la selección natural es una de las causas de la evolución de las especies según el entorno donde se desenvuelve. Esto explica por qué una misma especie puede comportarse diferente si se desarrollan en países distintos. Por este motivo, es necesario estar atento a las últimas novedades de la teoría de la evolución para conocer más acerca de nuestra raza humana.
Balanza de pagos: ¿Qué es y cuál es su estructura principal?
La balanza de pagos es muy utilizada por los economistas, ya que nos muestra las transacciones de un país con el resto del mundo. Es un documento bastante íntegro que refleja tanto las exportaciones como importaciones de servicios, bienes, capital y cualquier transferencia económica. Dicho de otra manera, es un balance financiero que da la posibilidad de medir el flujo de ingresos y egresos de una nación. En él, todas las importaciones y gastos se registran como dato negativo, mientras que las exportaciones y otros ingresos en positivo. ¿Qué es la balanza de pagos? La balanza de pagos es uno de los indicadores macroeconómicos más importantes. Básicamente, es un documento de contabilidad en el que se anotan todas las transacciones que ha hecho una nación hacia el extranjero. La balanza permite apreciar los ingresos por exportaciones y los compromisos adquiridos. Está estructurada en cuatro cuentas diferentes que permiten conocer exactamente hacia dónde van los recursos de un estado. Por ende, se trata de un indicador muy valioso que muestra cuál es la situación financiera del país en un momento determinado. La meta de este indicador es que la suma de todos los datos que lo alimentan sea cero, de esta manera se evita la posibilidad de un superávit o de caer en déficit lo que sería un problema. Decimos que estamos ante un caso de déficit cuando las importaciones del país superan sus exportaciones. Una situación que, aunque es un problema se puede resolver a través de diversos mecanismos. Algunos estados piden dinero prestado al exterior, cobran intereses por préstamos o disminuyen las reservas de su propio banco central. ¿Cómo funciona? La balanza de pagos se hace en una divisa que suele ser la moneda nacional del país y se prepara para un año. Estas operaciones se van sacando constantemente para llevar un registro de todo lo que entra y sale a nivel financiero. Una vez que finaliza el período, el banco central señala cuáles fueron las transacciones y si hay superávit o déficit en las cuentas. Por otro lado, las instrucciones vienen emanadas por el Fondo Monetario Internacional, que publica su propia balanza de pagos para que los demás países lo usen como ejemplo. No obstante, cada país adapta el formato a sus propias características económicas. Aun así, todas las naciones están obligadas a emitir este documento para conocer cuál es la situación financiera del territorio. De hecho, muchos proveedores internacionales buscan analizar este documento antes de hacer negocios con una empresa del estado. De esta manera pueden anticipar si el cliente podrá cumplir sus compromisos de pago debido en el período determinado. Por esta razón la balanza se considera uno de los documentos contables más importantes para una nación. Estructura de la balanza de pagos La balanza de pagos tiene una estructura definida de 4 cuentas. Primero encontramos la balanza por cuenta corriente, que incluye importaciones, exportaciones, rentas y transferencias. Es la más utilizada para descifrar el estado económico de un país y para ser lo más concreta posible, esta cuenta se subdivide en cuatro cuentas más. La balanza de servicios, de transferencias, la balanza comercial y de rentas. La sumatoria de cada una de ellas nos da como resultado la balanza por cuenta corriente. En segundo lugar, tenemos la balanza de cuenta de capital. Aquí se registran todos los movimientos de capital, bien sea la compra de productos no financieros y/o cualquier ayuda del exterior. Esta cuenta, refleja el movimiento de dinero que ha tenido el país en todo el año, mostrando el cambio en los activos tanto en el propio territorio como en el extranjero. A su vez, detalla los pasivos bancarios, no bancarios y cualquier inversión directa que se haya hecho en este lapso de tiempo. En tercer lugar, está la balanza de cuenta financiera. Utilizada para registrar todos los préstamos que se solicitan al exterior. Asimismo, refleja todos los depósitos e inversiones que hace otro país en el nuestro. Por último, tenemos la cuenta de errores y omisiones, que detalla la cantidad exacta de importaciones y exportaciones. Es bastante compleja de calcular, debido a la gran cantidad de datos que maneja. Sin embargo, es parte fundamental de la balanza de pagos y es la que determina si hay déficit o superávit. El déficit y el superávit en la balanza de pagos La importancia de la balanza de pagos radica en que nos permite conocer si el país está en déficit o superávit. Este último lo definimos cuando el saldo de la balanza es positivo, que significa que el estado obtuvo más ingresos que egresos. Mientras que, cuando estamos en déficit el resultado es negativo, es decir, que tenemos más gastos que ingresos. A pesar de esto, lo que se busca es el equilibrio general en toda la balanza, no en cada una de las cuentas. Muchas veces, algunas de estas cuentas pueden arrojar datos negativos y otras, datos positivos. La idea es que todos se complementen para que al final la balanza de pagos esté lo más equilibrada posible, lo que significa que las finanzas de la nación son saludables. Cuando un país compra más de lo que vende quiere decir que le está entrando mucho dinero por alguna otra vía. La balanza nos dice de dónde proviene y de qué cantidad estamos hablando. ¿Cuál es su importancia? La balanza de pagos es de gran importancia para la nación. Este instrumento nos permite medir las relaciones que una nación tiene con el extranjero en el ámbito económico. Por ende, podemos ver lo que sucede al momento, pero también podemos hacer un análisis de lo sucedido en los últimos años. A su vez, nos ayuda a determinar cómo está la república desde el punto de vista de productividad. En este sentido, si siempre está en déficits, el estado tiene serios problemas para cubrir la demanda interna de la población. Por ello, es indispensable estar analizándola constantemente para ver qué tanto está produciendo el país. Lo ideal es producir y vender la mayor cantidad de productos y servicios que resuelvan tanto la demanda interna como la externa. Esto ayudará a generar mayores ingresos por medio de los tributos y de las exportaciones al extranjero. Todo gobierno debe tener esto como meta y para ello debe aplicar todas las políticas que sean necesarias para lograr la estabilidad financiera que la sociedad se merece. Ejemplo de la balanza de pagos Para poder entender mejor la balanza de pagos, veamos el siguiente ejemplo. Tenemos un balance al finalizar el año con los siguientes números. Cuenta corriente: 25.000 millones de dólares, exportaciones: 400.000, importaciones: 300.000, rentas: 30.000 y transferencias 40.000. A su vez, la cuenta capital es de 31 millones, la financiera de 20.000 y los errores y omisiones dan 5.190. Para obtener el resultado de la balanza debemos sumar las cuentas de ingreso y las de egreso y luego restar sus totales. Esto nos dará un superávit o Déficit.
¿Qué es el Modelo 145 y cómo presentarlo?
Cuando se hace referencia al Modelo 145 se alude a una suerte de formulario o planilla donde un trabajador comunica a su empleador sus datos más personales. En este el trabajador da a conocer a su pagador toda su información personal. El Modelo 145 no es en modo alguno un capricho. Por el contrario, es un documento imprescindible para que se realicen los cálculos relativos a las retenciones. Lo anterior resulta fundamental en más de un sentido en el ámbito tributario. Vale señalar, que en ciertas circunstancias los autónomos también tendrán que completar este formulario previsto por la Agencia Tributaria. Es precisamente en razón de su importancia que en esta oportunidad nos referiremos a los aspectos elementales del citado modelo. ¿Cómo y dónde se presenta el Modelo 145? Dentro del Modelo 145 hay que suministrar la información requerida, de forma clara y honesta. El formulario incluye siete apartados o secciones que se rellenan de la manera siguiente: 1. Identificación En esta sección o apartado se coloca la información personal relativa a la identificación personal del trabajador como: fecha relativa al nacimiento, nombre completo y DNI. Además se debe señalar: Situación familiar. Incluye tres situaciones, se marca la que corresponde. Hace referencia a tres posibilidades o grados de discapacidad. La primera oscila entre un 33% y 65%, la segunda igual a 65% o superior. Por último, si la discapacidad implica problemas de movilidad e incluso si hace necesaria la asistencia de terceros. Movilidad geográfica. Este campo se marca si el trabajo se encontraba desempleado y el trabajo a desempeñar implica un cambio de residencia. Obtención de rendimientos. Cuando el periodo de generación es mayor a dos años. El caso típico es cuando al momento del despido se pacta el cobro de la indemnización entre el año en cuestión y el próximo. 2. Descendientes En esta sección deben suministrarse la información sobre hijos o descendientes a cargo de la persona natural. En el caso particular de los descendientes deben cumplir las siguientes condiciones: No haber cumplido la mayoría de edad, en el supuesto de hijos con discapacidad no es preciso cumplir el requisito relativo a la edad. Vivir con el trabajador. No contar con rentas que excedan los 8000 euros. Cuando se trate de familias de tipo monoparental es necesario marcar la casilla identificada como: “cómputo por entero de hijos o descendientes” 3. Ascendientes En este campo se señalan los siguientes datos: Si el trabajador tiene ascendientes con más de 65 años a su cargo. Si a su cargo tiene ascendientes con menos de la edad señalada anteriormente con algún tipo de condición especial o capacidad disminuida. Que los ascendientes no perciban rentas por año que superan los 8000 euros. Es necesario que se cumpla la condición de convivencia con el trabajador declarante. 4. Pensiones Esta sección se completa en el caso que el trabajador pague una pensión por concepto de alimentos o alguna compensación al cónyuge, decisión judicial mediante. 5. Deducción con ocasión de financiamiento para adquisición de vivienda Se rellena este campo del formulario si se ha adquirido una vivienda a través de un financiamiento hipotecario antes del 2013 y en el supuesto que el salario sea menor a 33.007,02 euros al año. 6. Firma y fecha En este apartado sencillamente se colocan las rúbricas, por un lado la del trabajador y por otro la del empleador. El fin es suscribir que toda la información suministrada es veraz y por supuesto, se coloca la fecha del documento. 7. Recepción del documento Se añade este campo en razón de la obligación del ente pagador de retener una copia del documento y entregar a Hacienda si esta así lo requiere. El objetivo es garantizar la veracidad de los datos reflejados en el modelo 145. En este orden de ideas, es preciso recordar que el formulario se entrega al ente pagador y no ante Hacienda ni ningún otro organismo oficial. ¿Quién está obligado a presentar el Modelo 145? Todo trabajador o persona natural que perciba un salario o remuneración monetaria por su labor está obligado a ello. La presentación la ha de realizar ante su empleador u organización empresarial respectiva. Plazo para la presentación del modelo 145 Existen dos momentos claros donde es preciso presentar este formulario: Cuando se da inicio a una relación laboral. También de forma anual en cada comienzo de año, específicamente en el primer día del mismo. En el instante en que tiene lugar un cambio en las circunstancias del trabajador, ya sean estas personales o familiares. En este último supuesto es necesario informar del cambio dentro de los diez días que siguen a la ocurrencia de este. Situaciones familiares previstas por este modelo El Modelo 145 contempla tres situaciones específicas de carácter familiar que pueden y deben comunicarse en dicho documento. Dichas circunstancias son las que a continuación se mencionan: Personas solteras, separadas legalmente, divorciadas o viudas que tengan hijos que no alcancen la mayoría de edad o que tengan discapacidad de algún tipo. La situación anterior implica la convivencia con los hijos y la patria potestad de los mismos. Personas casadas que no estén separadas de derechos. Este supuesto amerita que uno de los cónyuges no perciba una renta anual que exceda de los 1500 euros. En este caso, es preciso señalar el NIF del respectivo cónyuge. Todas las situaciones relativas a contribuyentes que no se encuentren en las situaciones descritas anteriormente. Ejemplo de ello son: personas solteras sin descendientes o personas casadas con ingresos superiores al establecido en el supuesto anterior. En todo caso, indicar con precisión la situación familiar es muy importante ya que resulta clave a la hora de hacer los cálculos y determinar las deducciones. Por ello, es preciso que al producirse algún cambio se llene nuevamente el modelo 145. Enlace al Modelo 145 En líneas generales, es el empleador o la empresa quien le suministra al trabajador el formulario 145. Esto suele ocurrir al inicio de la relación laboral o anualmente cuando corresponde hacer los cálculos de las retenciones respectivas. De igual manera, el trabajador tiene la potestad de solicitar dicha planilla a su empleador si se produce un cambio significativo en las situaciones familiares o personales. No obstante, si el trabajador así lo prefiere puede optar por descargar directamente el modelo en el sitio oficial de Hacienda. La descarga del formato PDF es sumamente sencilla, se imprime y se completa sin mayor dificultad.
¿Qué es el modelo 240 Bizkaia?
Si eres una persona jurídica y resides en el País Vasco debes saber que el Modelo 240 Bizkaia entrará en vigencia a partir de este primer mes del año. Este Modelo forma parte del Sistema Batuz, la estrategia tributaria del Gobierno Vasco que se enfoca en erradicar el fraude fiscal. Se le denomina Modelo 240 al Libro Operaciones Económicas (LROE) destinado a empresas o instituciones. Este será de carácter obligatorio y se presentará de forma trimestral, mes a mes o diario, según la cantidad de operaciones. ¿Quiénes están obligados a presentar el nuevo Modelo 240 Bizkaia? Como te mencionamos, dicho Modelo 240 Bizkaia será obligatorio para las personas morales o jurídicas que estén establecidas en el País Vasco. Todo el procedimiento se realizará desde el sitio oficial de la Hacienda. Se utilizará un software específico para facturar, de manera que los registros lleguen de forma electrónica e inmediata al sistema de la Hacienda. Por su parte, esta hará uso de los datos aportados para crear borradores tanto del Impuesto sobre Sociedades como del IVA. Esta metodología ya se venía aplicando desde hace 8 años a personas físicas (autónomos), con el conocido Modelo 140. Sin embargo, con Batuz, a partir de enero 2022 se estableció como obligatorio también para las organizaciones. Plazo para la presentación del Modelo 240 Toda la información referente al Modelo 240 Bizkaia puede leerse en la publicación del Decreto Foral emitida por Bizkaia. Entre las normas que contempla dicha publicación está la frecuencia del registro. Este deberá realizarse los días 25 del mes de abril, así como también de julio y octubre, o a finales de enero. Todo esto tomando en cuenta al trimestre del que se haga referencia. Gracias a los datos facilitados por cada una de las organizaciones y empresas, Hacienda Foral podrá crear borradores de los impuestos (IVA). Y estos, a su vez, estarán disponibles para cada uno de los contribuyentes en la página de la oficina gubernamental destinada para ello (Diputación Foral Bizkaia). Debes conocer que los borradores estarán disponibles para los contribuyentes según el régimen de autoliquidación: Mensual. Borradores disponibles luego de los días 17 del siguiente mes. Por trimestres. Estarán a la disposición los 20 de abril y 20 de julio, así como el 20 del mes de octubre. Además, la información del último trimestre se podrá verificar los 25 de enero. En los borradores tendrás la posibilidad de añadir o modificar cualquier dato; es decir, corregir cualquier error para que el registro se elabore de forma correcta. ¿Cuándo es obligatorio el TicketBAI en Bizkaia? En Bizkaia, la fecha para implementar el TicketBAI de forma obligatoria será el 01 de enero 2024. Este sistema telemático controlará los procesos de facturación que emitan todas las personas (jurídicas o físicas) del País Vasco. Aunque estaba previsto que el sistema fuera obligatorio desde el año 2021, la pandemia impidió que esto pudiese realizarse. Aun así, en las tres regiones del País Vasco, Álava, Guipúzcoa y Vizcaya, entrará en vigor dicho sistema, aunque en fechas diferentes: Álava: 01 enero 2022 Guipúzcoa: julio 2022 Vizcaya: enero 2024 El objetivo de implementar el TicketBAI es prevenir el fraude fiscal utilizando softwares de gestión dentro de los negocios. De esta manera, se puede llevar un control de todas las actividades, así como de los ingresos económicos. ¿En qué consiste el TicketBAI y a quienes incluye? El TicketBAI es un sistema que facilita la facturación vía electrónica. Este permite llevar un registro de cada una de las actividades (ventas) que se han realizado en la empresa o negocio. La información generada se comparte en tiempo real con la Hacienda Foral. Este sistema forma parte del proyecto Batuz y en él participan también las demás provincias del Gobierno Vasco. TicketBAI incluirá a más de 100.000 contribuyentes en Bizkaia, e incluye tanto a autónomos como a empresas. Dentro de esta normativa ya existe un período para que las personas se adapten, utilizándolo de forma voluntaria en sus negocios. La idea es que los contribuyentes tengan comunicación directa con Hacienda Foral y envíen, en tiempo real, todos los datos generados en la facturación. Esto significa que tanto los softwares como los equipos que se utilicen deben adaptarse a las normativas vigentes para que sean capaces de remitir las facturas, con sus debidas huellas TBAI, que certifiquen la transacción. ¿Cuáles son las sanciones o multas por no llevar el Modelo 240? Las sanciones administrativas serán diferentes según cada caso: Si la persona jurídica no presenta este Modelo 240 Bizkaia ante la Diputación Foral: tendrá 0,5% del importe que no se ha declarado. El mínimo por trimestre será de 600 euros, máx. 12.000 euros. Manipulación del software: 20% del volumen global de operaciones. El mínimo será 40.000 euros. Si reincide, ascendería a un 30% sobre el volumen total de operaciones (mín. 80.000 euros). Este incluye la eliminación de archivos de gran relevancia. En este sentido, las multas se impondrán según la gravedad de las faltas, siendo estas últimas consideradas como faltas graves. Modelo 240 Bizkaia, transparencia en los procesos de facturación Es importante destacar que, desde julio del año que recién finalizó, Hacienda Foral Bizkaia permite que las empresas o autónomos participen de forma voluntaria en este sistema. Incluso, ofrece ventajas, como deducciones del 30% sobre el IRPF. Y con respecto al Impuesto de Sociedades, da la oportunidad de deducir el 30% por aquellos gastos que puede ocasionar la implementación del Sistema Batuz. Antes de implementar este Modelo 240 Bizkaia como obligatorio, se realizaron pruebas piloto en alrededor de 130 empresas y negocios. Todas estas fueron capacitadas y trabajaron con este sistema, generando archivos informáticos con todos los requisitos para ser enviados a Hacienda Foral Bizkaia. Los resultados fueron todo un éxito. Es por ello que Hacienda de Bizkaia ha dispuesto en su página web una aplicación (totalmente gratuita) para las organizaciones, empresas, o instituciones, así como para las personas físicas o autónomos, que tengan un bajo volumen de facturación. Esta les permitirá generar facturas según la normativa actual del Sistema Batuz. Con toda esta información seguro puedes notar que dicho modelo forma parte de las estrategias más importantes e innovadoras dentro de la facturación online que ha implementado Batuz y TicketBAI.
Pacto de Toledo: ¿Cuál es su finalidad y cuál es su futuro?
Uno de los actos más importantes de la historia moderna de España fue el Pacto de Toledo. Una comisión creada el 6 de abril de 1995, conformada por miembros del Congreso de los Diputados de España. Quienes, con el apoyo de todos los partidos políticos, aprobaron un documento en el que se propusieron sustanciales mejoras a la seguridad social española. De esta comisión nacen una serie de reformas al sistema de pensiones que logra acabar con la confrontación política en este campo. ¿Qué es el Pacto de Toledo? El sistema de pensiones en España es uno de los más conocidos en el mundo entero. Este forma parte del modelo de bienestar que busca proteger económicamente a los trabajadores en edad de retiro. De esta manera fue que se creó el Pacto de Toledo, una comisión que persigue la sostenibilidad del sistema ante las nuevas tendencias demográficas. Así fue como se reunieron diputados de diferentes partidos para sugerir reformas que aseguraran la longevidad del modelo en los siguientes años. Para ese entonces el sistema ya había entrado en una crisis que estaba preocupando a muchos especialistas. A partir de allí, se constituyó la comisión y emitieron 15 recomendaciones finales que servirían como base para los siguientes marcos jurídicos. Como consecuencia, estas sugerencias provocaron una serie de modificaciones que transformaron para siempre el modelo de seguridad social español. Esto permitió crear un sistema mucho más sólido y capaz de resistir los nuevos retos del siglo XXI que han azotado a todo el viejo continente. Recomendaciones del Pacto de Toledo La primera recomendación que hizo el Pacto de Toledo fue marcar las diferencias entre las pensiones contributivas y las no contributivas. Las primeras se financian a partir del trabajador activo, mientras que las segundas se consiguen a través del presupuesto nacional. Por otro lado, la comisión sugirió mantener la edad de retiro en 65 años, aunque recomendaron incentivar la vida laboral de forma voluntaria. Además, instaron a las autoridades a anclar el valor de la pensión a la tasa del índice de precios al consumidor. De esta manera, el gobierno garantiza que el poder de compra del jubilado no disminuiría ante la inflación. No obstante, solo un año después del Pacto de Toledo se aprobó una ley que aumentó el número de años sobre los que se calculaba la jubilación. De este modo, pasaron a 15 años como período mínimo para pensionarse y se creó el Fondo de Reserva de la Seguridad Social. Este fue un fondo que se abrió con el fin de ahorrar dinero para afrontar los momentos de crisis financiera. ¿Cuáles son sus objetivos principales? El objetivo del Pacto de Toledo siempre ha sido mantener la fiabilidad de la seguridad social. Este modelo se considera una de las bases del estado español y sin él se triplicarían el número de problemas económicos que existe en la actualidad. En consecuencia, es fundamental asegurarnos que el sistema de pensiones siempre esté vigente, ya que es la manera perfecta de protegernos a nosotros mismos en la vejez. Sin embargo, es necesario prestar atención al crecimiento demográfico para hacer los cambios que sean pertinentes. Por ello es que en estos momentos se están buscando nuevos recursos para poder darle vida al Fondo de Reserva. Este se ha quedado con poca liquidez debido a la crisis financiera que ha sufrido España en los últimos años. En consecuencia, se han realizado nuevas reuniones para determinar cuáles son las soluciones ideales para esta coyuntura. Esto implica algunos ajustes en cuanto a los montos a cobrar y sobre todo en la edad de pensión, ya que es necesario conseguir recursos para mantener el sistema. El futuro del Pacto de Toledo El Pacto de Toledo sigue reuniéndose cada año para estudiar los avances en la pirámide de jubilaciones. En este sentido, ante la situación actual se han planteado dos vías de financiamiento. La primera es crear nuevos impuestos que permitan recaudar fondos de diversas actividades económicas, aunque es poco probable que se apruebe. La segunda alternativa es apoyarse en una partida de impuestos que ya fue creada previamente para momentos como este. Sin embargo, el inconveniente está en que los fondos no son suficientes para afrontar los gastos que se avecinan. Por ende, la comisión sigue reuniéndose con diferentes autoridades para encontrar los mecanismos que se ajusten a la situación actual. Aquí se han reunido personalidades del gobierno, empresarios, banqueros y funcionarios extranjeros para hallar alguna salida. Mientras tanto, los parámetros seguirán siendo los mismos y los pensionados recibirán el mismo monto basándose en la cantidad de años cotizados. En consecuencia, solo queda esperar que el Congreso de Diputados emita una decisión que beneficie a todos, tanto a los retirados como a los contribuyentes. Los inicios del Pacto de Toledo El 6 de abril de 1995 se creó la Comisión del Pacto de Toledo con el objetivo de brindar una estabilidad real a la Seguridad Social. Aquí se analizó detalladamente la situación en la que se encontraba el modelo y se dieron 15 recomendaciones a tomar en cuenta para el futuro. No obstante, en el año 2001 se creó una ley que motivaba la jubilación luego de la edad de 65 años. Además, se permitió la pensión anticipada a partir de los 61 años, lo que iba en contra de las sugerencias que dio la comisión. Ante esto, el Pacto de Toledo sacó nuevamente un documento con 22 recomendaciones para mejorar el sistema. Aquí incentivaron la creación de un marco jurídico que aumentó la edad límite para jubilarse hasta los 61 años. A su vez, se modificó la cantidad de días efectivos de cotización que se utilizaban para calcular la jubilación. Esto mejoró la situación de los pensionados durante los siguientes años. Sin embargo, posteriormente regresaron los problemas y tuvieron que reunirse nuevamente en el Congreso. Reformas posteriores Las últimas reformas han sido trascendentales para el futuro de los trabajadores actuales. Con el pasar de los años se ha ido retrasando la edad de jubilación, luego de lo aprobado en el 2011. Aquí se emitió una ley con vigencia hasta el 2027 que establece que la edad mínima será de 67 años. Aun así, quienes hayan cotizado durante 38 años y seis meses tendrán la posibilidad de jubilarse con 65 años de edad. Además, aumentaron el período de cotización para obtener la máxima pensión. De esta manera, ahora hay que cotizar durante 37 años para acceder a ella, lo que es un gran impacto para el trabajador. A su vez, entre las últimas reformas está el incremento de los años en el cálculo de la pensión. Ahora son mínimo 25 años y entrará en vigencia este 2022, sin contar que en el 2013 se desvincularon del índice de precios al consumidor. Todas estas son modificaciones que ha hecho el Pacto de Toledo para mantener la factibilidad del sistema. Así que tenemos que esperar que estos cambios logren darle la seguridad a quienes lo necesiten.
Jornada laboral de cuatro días: ¿Cómo funciona y cuáles son sus beneficios?
Una de las iniciativas que más ha llamado la atención en los últimos meses es la propuesta de una jornada laboral de 4 días. Muchas personas a lo largo de su vida han pensado lo maravilloso que sería si trabajaran un día menos. Pues bien, parece ser que esto se hará realidad con la semana laboral de cuatro días. Su principal beneficio es que se reducirá la jornada de trabajo sin que esto afecte el salario integral. A su vez, los nuevos equipos que ingresen a las compañías podrán disfrutar de este nuevo esquema, lo que refleja que será un modelo incluyente. ¿Qué beneficios se pretenden con una semana laboral de cuatro días? Al respecto, expertos de diversos campos señalan que la productividad será mucho mayor debido a que los empleados estarán más motivados. Además, no podemos olvidar lo importante que es para las personas disfrutar de esas 24 horas adicionales de descanso. Algunos las usarán para estar con la familia o para resolver asuntos personales que anteriormente no lo hacían por falta de tiempo. ¿Cuáles son las principales amenazas en la jornada laboral de cuatro días? A pesar de lo esperanzador que suena, la jornada laboral de cuatro días tiene varias amenazas muy concretas. Primero que todo, está el reto del sector donde se desenvuelve la empresa, porque no todas las compañías tienen el mismo funcionamiento. Ya que, no es lo mismo una empresa de marketing digital que una fábrica, puesto que, sus necesidades son diferentes. Por otro lado, esto aumentaría los costos de las compañías para llenar el vacío que deja la implementación de este modelo. En consecuencia, muchas organizaciones pequeñas tendrán grandes dificultades para sobrevivir con esta modalidad, y es lo que le preocupa a muchos expertos. A su vez, existe un riesgo relacionado con las arcas públicas en el caso de que las empresas disminuyan su volumen de ventas. Por ende, es necesario que este plan se efectúe lentamente y con un diálogo articulado entre todas las partes para aprovechar al máximo el proyecto. Aun así, esperamos que tenga más puntos positivos que negativos para que otras comunidades se sumen a esta iniciativa. ¿Cómo podría afectar a la productividad laboral? Uno de los riesgos que tiene esta medida es que podría disminuir la productividad laboral. La semana de 40 horas de trabajo tiene muchos años impuesta, algo a lo que se han acostumbrado todos los españoles. Cambiarlo de un día para otro supondría ocho horas menos para cumplir los objetivos, lo que generaría algunos problemas. Por ende, las personas tendrán que adaptarse rápidamente a este nuevo esquema de trabajo para que no influya de forma negativa en los resultados de la empresa. Sin embargo, no todas son malas noticias, porque con la planificación adecuada las ventas podrían triplicarse rápidamente. Esto sería porque los trabajadores al ver que tienen menos tiempo para cumplir las metas, harán sus actividades más rápida y eficientemente. Lo más recomendable es hacer una programación de los objetivos de cada departamento para ajustarnos a la nueva realidad laboral. Así, al finalizar el año podremos ver un buen número de compañías que se ajustaron muy bien a la nueva tendencia de trabajo. El efecto sobre sueldos y costes salariales Uno de los beneficios más grandes de la jornada laboral de cuatro días es que los trabajadores no recibirán descuentos en sus salarios. Para esto, el gobierno incluyó en su presupuesto un monto de 10 millones de euros que ayudará a financiar el programa en todo el país. El plan contempla otorgar entre 2.000 y 3.000 euros a cada trabajador de las empresas seleccionadas en el plan piloto. En consecuencia, las organizaciones deberán presentar un proyecto de reducción de horas y deberán disminuir las horas de trabajo al personal. Adicionalmente, las compañías que estén en el plan no podrán reducir el sueldo al equipo ni tampoco asignar teletrabajo los días de descanso. De lo contrario, cada negocio tendrá que devolver las ayudas que recibieron por parte del estado y podrán volver a sus hábitos tradicionales de trabajo. El esquema contempla un año de tiempo para que las empresas se adapten a la nueva modalidad. Una vez transcurrido este tiempo, el gobierno evaluará los efectos positivos y negativos para luego tomar una decisión final. La semana de cuatro días y los costes de transporte Los costos de transporte será otro de los grandes beneficiados con la jornada laboral de cuatro días. A pesar de que el ejecutivo señaló que las empresas no están obligadas a reducir un día de trabajo, sí tendrán que disminuir su carga diaria. Al final, será decisión de cada compañía, pero un día menos ahorraría mucho dinero en conceptos de transporte. Como resultado, cada trabajador tendrá mayores recursos que podría destinar para ahorros o para tener una mejor calidad de vida. Lo que más ha gustado del proyecto, es que no es invasivo ni autoritario. No cabe duda que, si se gestiona de la forma adecuada, todos los involucrados tendrán múltiples beneficios. Asimismo, esperemos que otros países repliquen esta medida en sus territorios para adaptarnos a una nueva realidad laboral. Ahora las personas quieren mayor independencia y eso lo brinda la jornada laboral de cuatro días. ¿Cómo se está implantando la jornada de cuatro días? En España, el Ministerio de Industria y Comercio planteó un programa piloto dirigido a pymes del sector industrial que quieran formar parte de un experimento para probar la jornada laboral de 4 días. Las empresas que participen deberán implantar la nueva jornada durante, al menos, dos años, durante los cuales recibirán una ayuda económica de hasta 200.000 euros. Algunas empresas han decidido incorporar la reducción de semana laboral por iniciativa propia. Este es el caso de Desol, que incorporó la jornada de 36 horas incluso antes de la pandemia o Good Rebels, que lleva también varios años con la jornada laboral de 4 días implementada con éxito rotundo. En otras empresas, como es el caso de Telefónica, la rebaja de horas iba acompañada de sueldo por lo que la plantilla rechazó la iniciativa de manera unánime. En otros países como Reino Unido han realizado grandes experimentos tras los que el 95% de los expertos han concluido que la productividad se había mantenido, o incluso aumentado.
Estado de bienestar: ¿Qué es y cuáles son sus pilares fundamentales?
Uno de los modelos políticos más buscados y usados por las diferentes sociedades, pero que en la realidad muy pocas han alcanzado con éxito es el “Estado de bienestar”. Se trata de un modelo en el que el gobierno interviene directamente en la economía para distribuir de forma equitativa los recursos. Y su máximo objetivo es el de reducir las diferencias económicas entre ricos y pobres. Para muchos esta modalidad es la mejor manera de crear mayores oportunidades de riqueza y salud para todos. ¿Qué es el Estado de bienestar? El estado de bienestar al cual se le conoce también como estado benefactor es un modelo de gobierno principalmente político-económico. En él, el estado (gobierno), adopta un conjunto de decisiones y/o acciones destinadas a satisfacer las necesidades básicas de sus ciudadanos. De esta manera el gobierno, busca mejorar las condiciones de vida de la población mediante la redistribución de la riqueza y la inversión en el gasto público. En este modelo, el estado se convierte en el principal proveedor de servicios. Dicho de otra manera, en el modelo de gobierno basado en el estado de bienestar, el objetivo principal es alcanzar los máximos niveles de igualdad entre su población. Para esto el gobierno busca garantizar y satisfacer los derechos y necesidades básicas de los ciudadanos. Para alcanzar este objetivo, hoy en día la mayoría de los países que aplican este modelo unen lo mejor del estado con la empresa privada para crear una economía competitiva. Sin embargo, la salud y educación siguen siendo responsabilidad del gobierno. ¿Cómo se consigue su implantación? La implementación del Estado de Bienestar suele ser un proceso lento y planificado para que sea aceptado por la sociedad. Al buscar la redistribución de la riqueza, el principal método para lograrlo es mediante una nueva política fiscal. A partir de aquí, el estado obtendrá ingresos de las actividades económicas de los ciudadanos, que luego puede utilizar en otras áreas. Sin embargo, muchas personas aún rechazan este modelo, ya que consideran que el gobierno les quita su dinero para dárselo a otros. Generalmente, cuando se implementa el Estado de bienestar es porque el anterior sistema no produjo los resultados que se esperaban. En consecuencia, la población comienza a exigir cambios en el sistema para lograr la prosperidad entre todos. Es allí donde un grupo político puede comenzar a vender la idea del estado de bienestar como solución final. En la actualidad, muchas naciones europeas basan su economía en este concepto, logrando resultados satisfactorios en poco tiempo. No obstante, la clave está en integrar tanto el sector público como el privado para ser lo más eficientes posible. Pilares fundamentales del Estado de bienestar El primero de los pilares fundamentales del estado de bienestar, es la gratuidad de los servicios públicos, especialmente la salud y educación. Cualquier persona que lo necesite podrá acceder a ellas a través de variadas opciones ajustadas a su situación. A su vez, los gobiernos aliados a esta teoría suelen ofrecer buenas prestaciones laborales con el fin de garantizar un futuro digno al trabajador. Por ello se crean subsidios al desempleo y a la invalidez, lo que mejora la calidad de vida de las personas. Por otro lado, dependiendo de la solidez económica de la región, estas políticas pueden extenderse a otras áreas. Una de ellas es la vivienda, se crean empresas mixtas que ofrecen financiamiento con atractivas tasas para todos. De esta forma, el estado de bienestar se va aplicando en muchos sectores financieros que generalmente suelen estar manejados por la empresa privada. Todo esto hace que sea uno de los modelos políticos más aplicados en la actualidad, aunque debe estudiarse bien para no asfixiar al sector privado. ¿Cuál es su origen? Algunos historiadores señalan que su origen data del siglo XIX. Como una medida para reivindicar las condiciones laborales de los trabajadores. Al ver que comenzó a dar resultados, diversos movimientos obreros se sintieron identificados con el concepto, lo que le ayudó a penetrar rápidamente el mercado. De esta manera, surgieron muchos partidos socialdemócratas, que buscaban la protección del trabajador junto a una economía estable. Sin embargo, no fue sino hasta los conflictos bélicos del siglo XX que el bienestar tuvo su proyección. Luego de la segunda guerra mundial, muchas naciones quedaron destrozadas, especialmente los del viejo continente. Por ende, buscaron en el estado de bienestar la solución a parte de, sus problemas. Ellos aplicaron un modelo mixto para aprovechar lo mejor del socialismo y el capitalismo, lo que ha producido resultados interesantes. Es así como encontramos en muchos países europeos el ejemplo perfecto de lo que es el estado de bienestar. Países Bajos, Noruega, Islandia, Suecia y muchos más son algunos de ellos. Argumentos a favor del estado de bienestar El estado de bienestar tiene argumentos a favor y en contra. Las personas que apoyan el modelo señalan que es perfecta para garantizar la calidad de vida de las personas, especialmente de los menos favorecidos. Por ende, los movimientos obreros y sindicales suelen ser los más beneficiados, siendo tomados en cuenta en muchas decisiones del gobierno. Además, la seguridad social tiene un papel preponderante como forma de proteger a los trabajadores retirados. Esto provoca que constantemente el estado emita nuevas reformas para garantizar mejores pensiones. Así mismo, no podemos olvidar los argumentos a favor sobre la educación gratuita. Aunque existe desde hace muchos años, el estado de bienestar le da un gran énfasis para que cualquiera pueda tener estudios superiores. También, muchos aplauden los subsidios para aquellos que por razones de enfermedad no pueden trabajar. Así se demuestra que es un modelo que en la teoría se enfoca mucho en las necesidades humanas. No obstante, está el riesgo de que cada grupo político lo maneje a su favor. Argumentos en contra del estado Así como existen argumentos a favor también encontramos opiniones en contra. Una de ellas es sobre los subsidios, ya que, según muchos especialistas, estos deben ser para personas que lo necesiten. Por ello, no puede venderse la idea de la ayuda del gobierno para toda la población, pues esto es perjudicial para la economía nacional. Se debe dejar de ver al estado como un ser sobre protector, esto incentiva la vagancia de personas sin escrúpulos. Esta es una de las opiniones que más apoyo han recaudado. En consecuencia, no todos deben recibir las mismas ayudas del estado. Las subvenciones deben ir destinadas para las familias de menores recursos que demuestren que no pueden costear ciertos servicios públicos. Aunque esto al final resulta injusto y genera un derroche de dinero impresionante que puede impactar la política fiscal de la nación. De este modo, estos argumentos nos demuestran que el estado de bienestar social no es perfecto, y que depende de los intereses del grupo que lo aplique.
Impuestos en España: ¿Cuáles son los más importantes que se deben pagar?
Cada nación tiene un régimen tributario diferente que busca la forma de poder financiar los gastos de su gobierno. Sin embargo, los impuestos en España son un tema de gran polémica, ya que, se suelen cobrar de múltiples maneras dependiendo de la actividad económica. Y debido a que los impuestos representan una fuente principal de ingresos han sido clasificados en directos e indirectos. Los primeros son a título personal y los segundos tributan el consumo de cada una de las personas. Los impuestos en España España es un país extenso que se divide administrativamente en diferentes Comunidades Autónomas. Y cada una de ellas, utiliza un esquema tributario que les permite recaudar impuestos de cualquier actividad económica que se realice de manera formal. Esta recaudación le permite al estado cumplir con sus obligaciones e implementar los programas sociales necesarios para elevar el nivel de vida de los ciudadanos. Y según los niveles de ingreso y consumo de los ciudadanos, el estado ha clasificado estos impuestos en directos e indirectos. Así pues, encontramos los impuestos directos, que gravan la riqueza personal y se demuestra con los ingresos y el patrimonio neto. En consecuencia, quienes tienen mayores recursos deberán pagar más tributos al estado y viceversa. Por otro lado, están los impuestos indirectos que gravan solo el consumo y generalmente lo efectúan los centros de compra. Por ello, el cliente paga el impuesto y se ve reflejado en la factura del producto que adquirió, lo que lo convierte en el tributo más sencillo de calcular. Impuestos directos en España Entre los impuestos directos tenemos: Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas Los impuestos en España comienzan con la renta de las personas físicas. Básicamente, es aplicado a todas las rentas que recibe el individuo en el transcurso de un año. En consecuencia, quien gane más deberá pagar mayores impuestos ante la agencia tributaria. De esta forma, se considera que es un tributo progresivo y muy justo, ya que se relaciona con la capacidad económica de cada persona. A su vez, solo es aplicable a los residentes españoles, así que los visitantes aún están exentos de este impuesto. Impuesto sobre la Renta de No Residentes La gran mayoría de los impuestos en España van dirigidos tanto a residentes como a no residentes. En este caso, el impuesto está dirigido a todos aquellos extranjeros que hayan obtenido ingresos durante su estancia en el territorio español y se calcula en un 1,1% del valor catastral. Asimismo, va dirigido también para personas naturales como para empresas registradas en el exterior. Como ejemplo de esto podemos citar los profesionales con bienes inmuebles de uso particular en España, que pagan el impuesto al final del año. Impuesto de Sociedades Los impuestos en España no solo están dirigidos a las personas naturales, sino también a las empresas. Así es como encontramos el Impuesto de Sociedades, que busca gravar las riquezas que generan las compañías y cualquier persona jurídica. En consecuencia, lo pagarán aquellas sociedades mercantiles, fundaciones, sociedades civiles, compañías anónimas y toda organización con fines comerciales. Por ende, es uno de los tributos que más ingresos le reporta al estado, ya que las empresas producen muchos recursos gracias a su actividad económica. Impuesto de Sucesiones y Donaciones Las personas que reciben herencias o donaciones también deben tributar ante el fisco. Esto se llama Impuesto de Sucesiones y Donaciones y se le considera progresivo, puesto que a mayor herencia mayor será lo que pagaremos. Sin embargo, cabe destacar que este tributo es manejado por las Comunidades Autónomas, así que cada una establece la tarifa a pagar. En la actualidad existen comunidades como la madrileña, donde el gravamen puede contar con una bonificación del 99%, obligando a pagar solo un 1%. Impuesto sobre el Patrimonio Se trata de otro de los impuestos basados en la riqueza personal. En este caso, se aplica para el patrimonio que haya adquirido alguien de manera individual. Para ello, se hacen cálculos teniendo como base el valor en metálico de los activos que posea la persona. No obstante, también está en control de las Comunidades Autónomas, así que cada una lo cobra dependiendo de lo que digan sus estatutos. Se considera uno de los impuestos más onerosos en España en la actualidad. Impuestos indirectos en España Entre los impuestos indirectos se incluyen: Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA) El impuesto al valor añadido (IVA), se paga en la mayoría de compras que hacemos en establecimientos comerciales. Su objetivo es gravar la adquisición de productos tanto de personas naturales como físicas. Se puede dividir en tres tipos porcentuales: el de 21%, 10% y 4% y cada uno se aplica dependiendo del volumen de la compra que se haya hecho. Este tipo de impuesto es aplicado en casi todos los países, ya que representa una fuente segura de ingresos para los estados. Impuesto sobre transmisiones patrimoniales En este tipo de impuesto se gravan todas transacciones de gran volumen que no corresponden a sucesiones y donaciones. Su principal característica es que no pagan IVA, así que el gobierno debe buscar otras formas de ganar dinero por estas operaciones. El cobro dependerá del tamaño de la transmisión, pero generalmente suelen ser bastante elevados, ya que estos movimientos suelen involucrar muchos recursos. Por ello, es fundamental tenerlo en cuenta para que no nos sorprenda a finales de año. ¿Quién paga impuestos en España? El sistema tributario en España se caracteriza por cobrar a cualquier persona que esté económicamente activa. Para ello, la ley refleja que todo individuo residente en el país debe contribuir con el financiamiento del gasto público español. Por esta razón, los impuestos se dividieron en directos o indirectos para ajustarlos dependiendo de la actividad económica en cuestión. Sin embargo, a pesar de que todos están en la obligación de pagar, cada ciudadano contribuirá en función de los recursos económicos que posea. De esta manera, los impuestos en España se basan en un esquema equitativo, donde el que tiene más paga mayores tributos. En tal sentido, el estado diseñó una estructura que mide la capacidad económica de los individuos a través de los ingresos, patrimonio o consumos que realizan. Esto permite que sin importar el salario que alguien devengue, siempre pague impuestos de una u otra forma. Por otro lado, la ley establece penas para quienes intenten evadir el modelo fiscal español. ¿Se pagan más impuestos en España que en otros países? España es un país muy atractivo por múltiples razones, aunque no precisamente por su sistema de recaudación de impuestos. Los ciudadanos de este país constantemente se quejan por todo el dinero que le quita el estado a través de diferentes mecanismos legales. Recientemente, se dio a conocer un estudio que revela que los españoles pagan un 8% más de tributos que el promedio en la Unión Europea. Sin embargo, aun cuando los impuestos en España son bastante onerosos, toman en cuenta los recursos de cada persona para ser lo más justos posible.
Crédito y débito: ¿Cuáles son sus diferencias y ventajas principales?
Cuando comenzamos a generar ingresos empezamos a manejar términos como crédito y débito. Con ellos lograremos optimizar nuestras finanzas y podremos disfrutar de las ventajas que nos dan los bancos. Pero para que esto suceda, es indispensable conocer las diferencias entre estos dos conceptos. Pues mientras el débito nos permite usar el dinero que tenemos guardado, bien sea mediante puntos de venta o cajeros. El crédito nos da la posibilidad de comprar productos y servicios sin necesidad de tener el dinero disponible en nuestra cuenta. ¿Cómo funcionan las tarjetas de débito? Las tarjetas de débito, son un instrumento financiero que complementa la dupla crédito y débito. Es una de las herramientas más utilizadas en la actualidad para realizar todo tipo de compras, y muchos la llaman dinero plástico. Sin embargo, es dinero 100% real, ya que es nuestro propio dinero. Cada vez que se efectúa un pago con la tarjeta de débito, el banco debita (retira) el monto de nuestra cuenta. Y solo se pueden usar cuando tenemos dinero disponible en nuestra cuenta. Podemos utilizarlas para hacer compras en cualquier establecimiento que tenga el dispositivo respectivo o retirar dinero en efectivo en algún cajero electrónico. El único requisito indispensable es tener dinero suficiente disponible en cuenta para poder efectuar la transacción deseada. Incluso, algunas entidades emiten tarjetas virtuales para efectuar pagos en comercios digitales, teniendo el mismo funcionamiento que las tarjetas físicas. Hoy por hoy son herramientas muy usadas cada día por la mayoría de las personas para hacer sus compras evitando el riesgo de llevar cantidades de efectivo. ¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito? Las tarjetas de crédito son el instrumento financiero mediante el cual el banco financia nuestras compras. Su uso no está limitado a cuánto tenemos en nuestra cuenta, sino al monto del crédito asignado por el banco y la puntualidad en nuestros pagos. Cuando el banco emite una tarjeta de crédito, automáticamente estipula un monto como límite de crédito. Este límite es el máximo que podemos gastar (aunque también las hay sin límite de crédito asignado), y del cual no podemos excedernos. Los pagos de este financiamiento, se pueden realizar de dos formas diferentes previamente establecidas con o por la entidad bancaria. La primera, efectuando el pago total del monto financiado en los primeros diez días del mes siguiente, antes de que se cumpla la cuota inicial. Y la otra es abonar mensualmente una cuota parte del monto hasta llegar a la cifra final. Demás está decir, que en esta segunda modalidad los intereses a pagar son mucho más elevados que en la primera. ¿Cuáles son las diferencias entre crédito y débito? Al hablar de diferencias entre crédito y débito, indudablemente que la primera diferencia que tenemos que resaltar es la modalidad de pago. Mientras en los pagos con débito se utiliza nuestro propio dinero, los pagos con tarjeta de crédito se realizan con dinero del banco. Además, la tarjeta de débito es más usada para compras menores que se pueden respaldar con nuestros ahorros. Mientras la tarjeta de crédito se emplea en compras mayores que requieren de un financiamiento o pago a plazos. También tenemos que el uso de la tarjeta de crédito genera el pago de intereses que incrementan el costo de los bienes adquiridos. Mientras que con la tarjeta de débito se paga con dinero que sale directamente de nuestra propia cuenta, por lo cual no genera intereses. Por otro lado, como ya dijimos la tarjeta de crédito depende de un límite de crédito establecido por el banco. El límite en la tarjeta de débito viene dado por el monto disponible de nuestros ahorros. Los pros y los contras de usar tarjetas de crédito El uso de las tarjetas de crédito ofrece ciertas ventajas para sus usuarios. La primera de ellas es que, el crédito nos permite trabajar con el dinero del banco, así que no necesitamos tocar nuestro dinero a la hora de realizar una compra. De esta forma, tendremos un apalancamiento que nos servirá para esos momentos en los que nuestro dinero no nos alcanza. Además, con un buen uso de este instrumento ganaremos un historial crediticio que nos ayudará a obtener otros productos bancarios. No obstante, también trae consigo ciertas desventajas que debemos estudiar antes de usarlas. La más importante es el riesgo de endeudamiento que acompaña su uso, especialmente cuando hablamos de altas cantidades. Además, los intereses suelen aumentar con el paso del tiempo, lo que implica que podemos terminar pagando nuestra adquisición a un precio muy elevado. Esto generalmente, puede generar un gran impacto negativo para nuestro bolsillo. Adicionalmente, al no pagar con nuestro propio dinero en el momento, facilita hacer compras innecesarias. ¿Cuáles son las ventajas y las consecuencias en el uso de las tarjetas de débito? Por su parte, la tarjeta de débito es un producto que ofrece numerosas ventajas para el usuario y con casi ninguna desventaja. La primera es que tendremos un control absoluto de nuestras finanzas, ya que cada compra la haremos según el dinero que haya en nuestra cuenta bancaria. Así no nos endeudamos con nadie y la compra se hará efectiva de inmediato. A su vez, tendremos una herramienta que nos permitirá conseguir dinero en efectivo si lo necesitamos en cualquier momento. Por otro lado, sus desventajas son pocas, pero las hay. Entre ellas podemos resaltar el hecho de que impone límites al consumo y adelantos de efectivo, aunque tengamos el dinero disponible en nuestra cuenta. Además, muy pocas cuentan con seguro de robo y compra. Es decir, que si eres víctima del robo de la tarjeta puedes perder todo tu dinero sin opción de reembolso por parte del banco. Por último, su uso está limitado al internet disponible en el local donde realizas la compra. Crédito y débito, ¿cuál es la opción más conveniente? Crédito y débito son dos alternativas indispensables para el día a día, tanto así que parte de la economía funciona gracias a ellas. En la actualidad, debido a tantas ofertas de productos y servicios, es necesario tener las dos para poder gestionar adecuadamente nuestros gastos. Lo ideal es establecer una buena planificación para el uso de estas herramientas financieras. Usando el débito para unas compras menores con base en un presupuesto y nuestra disponibilidad en banco. Y el crédito para las adquisiciones de mayor cuantía. Sin embargo, esta última tiene un mayor riesgo para nosotros, puesto que utilizamos el dinero del banco para nuestras compras. Lo que trae como consecuencia un incremento en los costos de los bienes o servicios adquiridos. Determinar cuál es la mejor opción va a depender de la necesidad y capacidad de pago de cada quien. Lo que, sí tenemos claro, es que el crédito y débito son dos herramientas indispensables que van de la mano en la economía del mundo actual.
Notarios y registradores: ¿Cuáles son sus funciones y diferencias?
Cuando se realizan ciertas diligencias legales, se adquiere algún tipo de bien, se recibe una herencia, se firma un contrato, etc. Se debe registrar ante un notario que dé fe de la veracidad y legalidad del trámite. Así que, muchas veces a lo largo de nuestra vida vamos a necesitar de sus servicios. Los notarios y registradores son funcionarios que desempeñan un papel primordial en el ámbito jurídico. Y su función principal es la de dar fe, registrar e intermediar en asuntos extrajudiciales. ¿Qué es un Notario? El notario es un profesional del derecho que avala y da fe de determinadas actuaciones legales. Su trabajo consiste en dar fe de la exactitud y legalidad de cualquier acto o asunto extrajudicial tal como, la firma de contratos, la adquisición de propiedades, etc. Esto lo hace estampando su firma y sello en los documentos correspondientes. Bien sea en los casos, cuando el carácter legal del trámite así lo exija, o simplemente cuando los intervinientes desean darle un carácter público a las escrituras. Esto ha hecho que los notarios sean cada vez más necesarios y tengan mayor demanda en la sociedad actual. Pues su actuación y aval, dan carácter de auténticas a las escrituras y actos que requieren de fuerza probatoria y autenticidad. De esta manera, mediante su firma avalan que el contenido de estas y otras declaraciones se presuma de toda veracidad y exactitud. Por ende, los clientes acuden a un notario cuando quieren protegerse ante una posible demanda o simplemente darle validez legal a su documento. Funciones de un notario Son muchas las funciones que puede cumplir un notario asesorando a las partes y dando fe del carácter legal del trámite que atestigua. Entre ellas, las más comunes son posiblemente: La constitución y en algunos casos la liquidación de sociedades civiles y/o mercantiles. Otorgamiento y ejecución de testamentos, donaciones y herencias. Firma de contratos y autenticación de los estatutos que regirán el funcionamiento de algunas sociedades. Cesión de poderes entre particulares o de carácter mercantil. Divorcios de común acuerdo siempre que no existan hijos menores. Un notario puede participar en todos los procedimientos que requieren del visto bueno y firma de un abogado para darle carácter legal. Una vez que los actos tienen la firma del notario, puede decirse que el documento tiene validez jurídica. De esta forma, estos profesionales se convierten en una especie de validadores de asuntos de gran importancia para las personas. No importa el tipo de documento, con su firma el notario da fe que este cumple con todos los requisitos de ley. ¿Qué es el Registrador de la Propiedad? El registrador de la propiedad es un funcionario público dependiente del estado que se encarga como su nombre lo indica, de registrar y llevar el control de los registros de las sociedades mercantiles y las propiedades muebles o inmuebles que compran y venden los ciudadanos. Es obligación del registrador de la propiedad inscribir ante los organismos competentes el nombre del dueño del activo y los datos de la transacción que le otorga el derecho real sobre los bienes en cuestión. Como ya hemos visto, el campo de acción de los registradores no se limita solo a bienes inmuebles, también existen los registradores de bienes muebles, que hacen lo mismo, pero con todo tipo de bienes no inmuebles. Y los registradores mercantiles cuya función principal es el registro de sociedades mercantiles. Sin embargo, en todos los casos, se encargan de registrar los títulos de propiedad correspondientes, y brindar asesoría respecto a los impuestos a pagar y los pasos que se deben cumplir ante la ley. Funciones de un registrador El registrador tiene la función de registrar y gestionar todo lo relacionado con activos comerciales. Por ello, pueden darnos la titularidad de una propiedad, mueble o inmueble y pueden ayudarnos con cualquier disputa que exista al respecto. Además, a la hora de fundar una empresa, el registrador tiene la potestad de anotar los administradores, capital social y mucho más. Todo esto le da un papel preponderante, ya que es una extensión del estado ante las personas naturales y jurídicas que quieren hacer negocios de forma lícita. También es responsabilidad del registrador, el resguardo y protección de todos los archivos y registros de la oficina a su cargo. Juzgar la capacidad legal de las personas que firman los documentos que se pretenden registrar. Evaluar la legalidad de los documentos que se presentan a registrar. Dar validez a las escrituras públicas. Autorizar los asientos o modificaciones que se realicen a los documentos. Brindar la información y asesoría necesaria relacionada con el trámite de registro de escrituras públicas. Diferencias entre notarios y registradores Los notarios y registradores tienen diferencias muy puntuales. Por su parte, los registradores son necesarios en procesos relacionados con activos como propiedades, bienes muebles y/o mercantiles. Su deber es dar fe ante la ley de la propiedad de determinado bien. Mientras que, los notarios son necesarios en actuaciones en las que es indispensable la firma de un profesional del derecho. Como por ejemplo en los procesos de herencias, divorcios, apoderamientos y todo proceso que requiera el visto bueno de un funcionario. Sin embargo, aunque los notarios y registradores se diferencian claramente entre sí, se complementan para dar un mejor servicio a los clientes. Ambos son funcionarios que poseen estudios de derecho y que tienen la potestad de firmar documentos de carácter legal. De esta manera, se puede elegir uno u otro dependiendo del proceso en cuestión que tengamos pendiente. Si estamos ante la disputa de un bien, no hay mejor opción que un registrador, pero si es un asunto contractual, la mejor alternativa será la del notario. ¿Cuándo buscar notarios y registradores? Son muchas las situaciones en las que debemos acudir a un notario o un registrador ya sea juntos o por separado. Por ejemplo, si vamos a abrir una nueva empresa necesitaremos de estos dos profesionales para crear los estatutos de la sociedad y el registro del documento de propiedad. De esta manera, se llenarán todos los requisitos y se cuenta con la asesoría necesaria sobre los principios y reglas que deben cumplir para que la empresa cumpla los objetivos propuestos. Por otro lado, cuando hay herencias producto de la muerte de un familiar, el otorgamiento de un poder, o hasta un divorcio, etc. El notario puede ayudar en todo el proceso de asignación de recursos. En cambio, si se trata de la compra, venta o adquisición de alguna propiedad o bien, se requiere de la actuación de un registrador que legalice, de fe y registre la transacción que se realiza. Como podemos ver, los notarios y registradores juegan un rol indispensable para personas naturales y jurídicas.
Tarjetas Revolving: ¿Cómo funcionan y qué se puede reclamar de ellas?
¿Sabes qué son las tarjetas Revolving? En los últimos años, este producto financiero ha ganado cada vez más popularidad debido al gran interés que estas generan a los bancos a través de comisiones futuras. Sin embargo, estas tarjetas también son conocidas como tarjetas abusivas. Ya que, aunque permiten aplazar pagos de alguna manera, también aumentan los intereses de dichos pagos a través de distintas cuotas. Lo cual, puede ser de utilidad o perjudicial, para el que hace uso de ellas. ¿Qué es una tarjeta revolving? La tarjeta revolving, también conocida como tarjeta abusiva, es un tipo especial de tarjeta de crédito. Su característica principal es que te permiten disponer del crédito en efectivo o hacer compras y pagar el importe en cómodas cuotas. Pero, con elevados intereses que incrementan los costos del beneficio. Dicho de otra manera, te permiten fraccionar y/o aplazar los pagos de tus consumos. Claro que, a cambio incrementan su costo a través del cobro de elevados intereses que muchas veces el cliente desconoce. Otra de sus características principales, es el hecho de que depende de un límite de crédito y puedes utilizarla, aunque no tengas dinero en tu cuenta asociada a la tarjeta. Aunque esta característica la convierte en un instrumento bastante valioso, puede resultar un arma de doble filo. Pues en muchos casos, aunque existe un límite de crédito fijado por el banco, el tarjetahabiente excede sus propias capacidades de pago. Por eso antes de usarlas, es primordial entender cómo es su funcionamiento. ¿Cómo funcionan las tarjetas revolving? Las tarjetas revolving funcionan a través de un sistema de crédito al consumo, que poseen una independencia del nivel de liquidez que se tenga en la cuenta asociada. Su uso está limitado solamente por el saldo disponible del crédito otorgado por el banco a través de la tarjeta. Y con los pagos mensuales o amortizaciones, se recupera el saldo disponible para volver a utilizar la tarjeta. Existen dos formas de realizar el pago deudor de lo que se compra o aplaza con la tarjeta revolving. La primera de ellas es pagar un porcentaje del monto adeudado. Es decir, cada mes, el usuario deberá abonar un porcentaje del saldo deudor de la tarjeta. Este porcentaje puede variar entre un 5% y un 25% de los consumos del mes incluyendo los intereses. La otra forma de pago, es a través de cancelaciones fijas. Es decir, cada mes, el usuario pagará un monto fijo donde se incluye la deuda por consumos más los intereses generados, hasta saldar el total de su deuda. Los riesgos de las tarjetas revolving Las tarjetas revolving poseen ciertos riesgos asociados que se deben tener muy en consideración antes de adquirir una. Por ejemplo, son presentadas como un producto sencillo, como cualquier otra tarjeta de crédito cuyas comisiones o intereses son bajos y asequibles. No obstante, la realidad es que dichos intereses suelen ser muy altos. En ocasiones pueden depender del nivel de consumo del usuario y el interés que el banco genere en dichas tarjetas. Algo que la mayoría de los tarjetahabientes desconocen hasta que es muy tarde. Otros riesgos a tomar en cuenta, es que dichas tarjetas permiten realizar compras incluso cuando no se tienen fondos en la cuenta asociada. Las comisiones suelen ser muy elevadas y estas también pueden depender del consumo. Otro factor de riesgo importante tiene que ver con la comercialización del producto. Los bancos suelen reservarse información fundamental para el usuario, es decir, la comercialización de estas tarjetas suele tener poca transparencia. Así que, antes de adquirir una tarjeta, lo ideal es conocer realmente su funcionamiento y características. Ventajas de este tipo de tarjetas Las tarjetas revolving, también ofrecen ciertas ventajas a sus usuarios. Una de ellas es la posibilidad que tiene el usuario de decidir la cantidad a pagar cada mes con respecto a sus gastos. Lo cual permite un cierto nivel flexibilidad, que puede ser de interés para muchos usuarios que tengan bien organizado sus gastos y ganancias. Otra ventaja es que, si el usuario en cuestión es responsable con sus gastos, se beneficia con un tipo de tarjeta para pagos muy concretos y puntuales. No se trata de una tarjeta que esté pensada para compras habituales y seguidas, sino como un medio de pago para pagos concretos que sean de real necesidad para el usuario. Por último, y tal vez la mayor ventaja de la adquisición de estas tarjetas, es que los importes que pueden ofrecer suelen ser bastante altos. Lo que posibilita adquirir productos o servicios a pesar de que la cuenta asociada no tenga fondos. Es decir, una mayor flexibilidad de realizar compras necesarias. ¿Qué se puede reclamar de las tarjetas revolving? Existen varias razones por las que se pueden efectuar reclamos al banco por el uso de las tarjetas revolving. Por ejemplo, si el banco emisor no brinda correctamente toda la información pertinente y necesaria como, las características y condiciones de uso de las tarjetas, a los usuarios. O si de alguna manera se incumplen las cláusulas establecidas en el contrato de uso firmado entre la institución emisora y el tarjetahabiente (fechas, montos, porcentajes y condiciones de uso y/o pago en general). Estos suelen ser los reclamos más comunes, aunque muchas veces se pueden dar acuerdos extrajudiciales entre el banco y el usuario. De esta manera, el ente bancario busca evitar denuncias públicas. No obstante, esto es ilegal y puede ser otra razón de reclamo a favor del usuario. Se debe ser muy cuidadoso y solicitar toda la información antes de aceptar las tarjetas revolving para su uso. Ya que, implica un riesgo muy alto de pérdidas económicas si no se las usa de forma adecuada. Cómo reclamar a las tarjetas revolving Si posees una tarjeta revolving y sientes que tus derechos están siendo vulnerados a través del uso de la tarjeta, ya sea por incumplimiento del contrato o por el cobro de intereses catalogados como usura. El primer paso a seguir es reclamar directamente al banco. A las entidades bancarias no les gustan los procesos judiciales que pueden ser costosos y consumen tiempo. Por lo que generalmente están abiertos a atender las reclamaciones y buscar las soluciones necesarias para llegar a un acuerdo satisfactorio para las partes. Si esto no funciona, entonces también puedes acudir al Banco de España para exponer tu reclamación y solicitar su intervención como mediador. En este punto debemos aclarar que, la decisión del Banco de España no es vinculante y la institución bancaria objeto de tu reclamo se puede negar a aceptarla. Sin embargo, te puede ser de gran utilidad si te ves obligado a intentar una acción judicial. Como última opción, si lo anterior fue infructuoso, tu último recurso es recurrir a la vía judicial.
Banca electrónica: ¿Cuáles son las principales ventajas de esta?
Gracias a la multiplicidad de servicios que ofrece, la Banca electrónica, es uno de los medios de economía digital más populares hoy en día. Es un instrumento digital que ha llegado para quedarse, y evoluciona cada día. Su utilidad va mucho más allá de permitir transacciones en línea y mostrar el estatus real de nuestra situación financiera en un momento determinado, sin importar donde nos encontremos. En este artículo, te decimos todo al respecto, cuáles son sus principales ventajas y desventajas. ¿Qué es la banca electrónica? La banca electrónica es un servicio de banca digital, que se ofrece a través de la red de internet y permite realizar operaciones financieras en tiempo real. A través de ella, y por medio de una conexión a internet desde cualquier dispositivo electrónico las personas pueden efectuar casi todo tipo de operaciones financieras. Gracias al desarrollo de la banca electrónica ya no es necesario ir al banco para conocer nuestra situación financiera real en un momento dado, pagar deudas por servicios, etc. Llamada también banca virtual, banca en línea o e-banking, la banca electrónica constituye hoy en día una de las herramientas más usadas, de las puestas en servicio por la banca para el beneficio de sus clientes. A ella se puede acceder por medio de cajeros electrónicos, computadores, teléfonos, etc. Gracias a la banca electrónica podemos realizar muy rápidamente, de forma inmediata nuestras diligencias financieras desde la comodidad de nuestro hogar. Solo se requiere contar con una conexión segura a internet. Sus principales características La banca electrónica presenta características únicas que buscan satisfacer ciertas demandas o necesidades de los usuarios. Por ejemplo, la banca electrónica busca ser rápida y eficiente, permite hacer varias transacciones rápidamente. Facilita el acceso al banco en tiempo real sin tener que realizar traslados físicos, se puede hacer desde cualquier lugar donde nos encontremos. No está sujeta a las limitaciones propias de los horarios de servicio, funciona 24/7. Cada día se perfecciona más y ofrece mayores niveles de seguridad a los usuarios. Otra característica importante de la banca electrónica, es que no está sujeta a límites geográficos ni fronteras. Es decir, se puede utilizar y realizar operaciones desde el otro lado del mundo y sus resultados se pueden ver en tiempo real. Además, es muy amigable y fácil de usar. También es adaptable a todo tipo de empresas o personas naturales. Y cuenta con el necesario soporte técnico para la resolución de posibles problemas en un momento determinado. En general es de fácil acceso… Ventajas de la banca electrónica Son muchas las ventajas que ofrece la banca electrónica, y estas no se limitan solo a los usuarios, sino que también las entidades bancarias se ven beneficiadas con su implementación. Veamos algunas de sus principales ventajas: En primer lugar, tal vez la ventaja más importante que ofrece, es la posibilidad de realizar casi todo tipo de transacciones sin tener que ir al banco. Está disponible los 365 días del año las 24 horas de cada día. El resultado de las transacciones se refleja de forma inmediata y en tiempo real. No está limitada por fronteras geográficas. Se actualiza constantemente. Elimina el riesgo de los traslados de dinero de forma física para realizar pagos. Permite llevar un mejor control de las transacciones efectuadas, así como de las chequeras. Posibilita el pago de servicios y facturas con solamente un clic. Contribuye al desarrollo de las Pymes. Generalmente, las operaciones son más económicas que en las agencias físicas. Permite el descongestionamiento de las oficinas de las entidades bancarias. ¿Y las desventajas? Aunque las ventajas de la banca electrónica son muchas y la convierten en una herramienta financiera realmente útil, debemos saber que también posee ciertas desventajas que se deben considerar. Veamos algunas de ellas: En primer lugar, uno de los mayores inconvenientes de la banca electrónica es que dependen enteramente de una conexión segura a internet. Si no se cuenta con esta, es muy probable que las transacciones se puedan ver seriamente afectadas. También en algunos casos, aunque muy poco frecuentes en realidad, las cuentas de los usuarios pueden ser víctimas del ataque de hackers o virus informáticos. Otro problema que afecta las operaciones de la banca electrónica, tiene más que ver con las personas en sí. La desconfianza sobre la seguridad que ofrece limita su uso seguro por parte de algunos usuarios. Otra desventaja que afecta tanto a clientes como a la entidad bancaria en sí, es el distanciamiento que genera entre estos. Creando un distanciamiento y un trato totalmente impersonal. Banca electrónica en España En España el uso de la banca electrónica ha experimentado un muy rápido crecimiento desde su aparición a comienzos del siglo XXI. Y en los últimos años a raíz de las cuarentenas consecuencia de la aparición del covid-19 se intensificó aún más el crecimiento de este sector. Sin embargo, aun cuando las compras por internet y las transacciones bancarias están ganando terreno gracias a la banca electrónica la desconfianza de los usuarios con respecto al uso de la tecnología en el manejo de sus ahorros persiste. Por otro lado, los españoles reconocen que vivimos en la época de la información y el internet. Lo que obliga en todo momento, a estar al día y actualizados en cuanto a los nuevos adelantos tecnológicos y fenómenos financieros. Razón por la cual, la banca y las empresas se encuentran en una constante innovación para ofrecer a sus clientes mejores servicios. A la vez que buscan incrementar sus carteras de clientes mientras intentan reducir la presencia física de estos en sus oficinas. ¿Es segura la banca electrónica? A pesar del temor de muchas personas, debemos aceptar que la banca electrónica es un instrumento financiero bastante seguro. De hecho, uno de los principios que rigen el uso de este tipo de herramienta, es que deben ser muy transparentes con respecto a sus políticas y condiciones. También, en cómo obtienen sus ganancias y qué se hace con el dinero de los usuarios y contribuyentes. Así mismo deben garantizar la seguridad de las transacciones y los recursos de los usuarios.
Desamortización de Mendizábal: ¿Qué fue y qué consecuencias tuvo?
Una de las principales características de la historia española, es la gran cantidad de sucesos económicos, sociales y bélicos que han afectado su desarrollo. Un ejemplo de ello es la desamortización de Mendizábal, un proceso en el que el gobierno expropió y vendió tierras propiedad de la iglesia. Medida propuesta por el entonces ministro de Hacienda Juan Álvarez de Mendizábal a mediados del siglo XIX (1835-1844), con el objetivo fundamental de recaudar fondos para hacer frente a la guerra carlista. ¿Qué es la Desamortización de Mendizábal? La Desamortización de Mendizábal, o Las desamortizaciones eclesiásticas de Mendizábal. Es como se conoce al proceso en el cual se emitió un conjunto de decretos de expropiación y venta de terrenos y otras propiedades de la iglesia católica. Este suceso tuvo lugar en España a mediados del siglo XIX, más específicamente entre los años 1835 y 1844. Esta medida fue promulgada por Juan Álvarez de Mendizábal, durante su breve periodo como ministro de la Reina Isabel II de España. Durante esa época el conflicto en cuestión era entre los seguidores de la reina Isabel II y los partidarios de Carlos María Isidro. Desatando un conflicto que requería demasiados fondos, por lo que Mendizábal decidió continuar con el plan propuesto por el Conde de Toreno. La idea madre era expropiar para luego vender todos los bienes de la iglesia que estaban en el territorio español. De esta manera pretendía recaudar los fondos necesarios para hacer frente a los gastos de la contienda. ¿Cómo fue su funcionamiento? La desamortización de Mendizábal se produjo más específicamente en 1836 y los efectos llegaron hasta 1851. La estrategia básicamente consistía en la expropiación de todo tipo de tierras eclesiásticas para luego venderlas. Estos recursos se usaron para financiar la guerra carlista y posteriormente se enfocaron en las propiedades municipales. La forma de venta más empleada era la subasta pública. Sin embargo, solo los grandes comerciantes de la época podían acceder a estos procesos, ya que el pago era en metálico. El pretexto de la desamortización de Mendizábal fue que estas tierras se consideraban “manos muertas”, puesto que no tenían productividad alguna. A partir de aquí, se emprendió una gran subasta pública para encontrar el mejor comprador que diera dinero para utilizarlo en el conflicto armado. De esta manera, hubo todo un choque de intereses, debido a que la iglesia siempre ha sido una institución de gran influencia para los españoles. Por ello, esta desamortización generó consecuencias para miles de personas. Además de los gastos de guerra, el estado empleó los fondos para costear la deuda externa que era bastante grande para la época. Por otro lado, muchos compradores usaron la emisión de títulos de deuda como métodos de pago para las subastas. Así fue como paulatinamente los carlistas se fueron apoderando de grandes recursos que usaron para sus fines personales, lo que generó un roce con la iglesia. No conformes con esto, la táctica también la aplicaron a terrenos en zonas rústicas y de importancia histórica. ¿Cuáles fueron sus características principales? La desamortización de Mendizábal fue la principal política económica que aplicó el régimen de turno para generar ingresos. El foco de atención fueron los centros religiosos y las propiedades municipales, que tenían bastante terreno para producir. Esto provocó un cambio de paradigma, con respecto a los gobiernos anteriores que habían tenido buenas relaciones con el sector eclesiástico. De esta manera, los españoles vieron a la iglesia con otros ojos, lo que impactó negativamente a la institución. Las pérdidas fueron de una cantidad bastante significativa. Esta táctica demostró que el estado quería integrar los mercados para lograr mejoras en la productividad. La mayoría de estos terrenos estaban en desuso y en el abandono, así que los nuevos propietarios tenían la oportunidad de ponerlos a producir. En consecuencia, hubo una nueva explotación económica, aunque esto perjudicó a las personas de menores recursos. A su vez, el estado obligó a los compradores a pagar nuevos impuestos debido a su aumento de riqueza, lo que acrecentó sus ingresos rápidamente. La desamortización de Mendizábal fue una estrategia estudiada con detalle y que se aplicó de forma exitosa en España. El gobierno pudo obtener los recursos que les ayudaron tanto con la guerra como con las obligaciones que tenían ante sus acreedores. No obstante, no fue la decisión más justa que digamos, ya que los pobres no pudieron beneficiarse al no tener dinero para comprar tierras. Aun así, España vivió una época de bonanza y cambios en el panorama económico gracias a esta nueva táctica. Qué objetivo tenía la desamortización de Mendizábal El objetivo de la desamortización de Mendizábal era la de obtener capital para la guerra frente a los carlistas. Sin embargo, había una estrategia detrás que buscaba hacer inversiones en tierras que para el momento eran improductivas. Por ello, podríamos decir que era una lucha contra el feudalismo, aunque en este caso los terrenos se privatizaron. Es así como los que se beneficiaron al máximo fueron los nobles y la burguesía, que aprovecharon la táctica para aumentar su patrimonio significativamente. Así pues, la desamortización es un reflejo de lo que puede provocar una política liberal, ya que quitaron propiedades públicas para dársela a los privados. Por ello es que los que tenían tierras productivas no tenían ningún riesgo de perder lo que habían construido. En consecuencia, la estrategia provocó una gran desigualdad entre pobres y ricos, donde unos pocos tenían mucho poder. A pesar de esto, esta estrategia se mantuvo por más de quince años, ya que los conflictos bélicos y acreedores le exigieron muchos recursos al gobierno. Qué consecuencias tuvo la desamortización de Mendizábal El mayor auge de la desamortización de Mendizábal fue en 1844, que era el momento cumbre del conflicto. Luego de esto, los gobiernos siguientes implementaron sus políticas que se distanciaron de las políticas liberales. No obstante, en algunas ocasiones hicieron desamortizaciones, ya que es una fuente segura de ingresos para el estado. La oligarquía y la nobleza alcanzaron niveles de riqueza nunca antes vistos. A pesar del malestar que generó, en los desamparados que no podían hacer nada al respecto. Esto demuestra todo lo que puede hacer un grupo político con el fin de mantenerse en el poder y lograr sus objetivos. La guerra carlista produjo muchas consecuencias, ya que pocos compradores tenían la visión de convertir las propiedades en terrenos productivos. Estos ingresos fueron una gran fuente de sustento en los años más críticos del conflicto, usándolos de distintas maneras dependiendo de cómo marchaban las cosas. A partir de aquí, la burguesía tuvo un papel preponderante en los siguientes años de la historia contemporánea.
Banco Central Europeo: ¿Cuáles son sus objetivos y funciones principales?
Al Banco Central Europeo (BCE) se le puede considerar como el ente financiero más importante. El que toma las decisiones y determina el rumbo de la economía en Europa a lo largo de los años. Entender su funcionamiento, es primordial para entender el funcionamiento de la economía europea, o bien, cómo ésta se sustenta. Por ende, es un organismo de gran importancia no solo para España sino para el continente entero. ¿Quieres saber más al respecto? Aquí conocerás todo sobre el BCE. ¿Cómo se crea el Banco central europeo? El Banco Central Europeo se origina como el órgano que se encarga de la gestión y administración monetaria de la Unión Europea. Su sede se encuentra ubicada en Fráncfort del Meno, Alemania. Y su fecha de creación es el mes de junio de 1998, pero no fue sino hasta el año 2009 que se convirtió en una institución propia de la Unión Europea, gracias al Tratado de Lisboa. Siendo, desde un principio uno de los entes financieros y económicos más importantes de todo el continente. El BCE tiene la misión de definir y poner en práctica todas las políticas económicas con respecto a las zonas del euro. Es decir, que dicha institución tiene la responsabilidad de: Establecer los parámetros del cambio de divisas. Cuidar y resguardar las reservas nacionales de todo el sistema europeo y otros bancos centrales. Regular y mantener estable todo el mercado financiero de la Unión Europea. Por lo que, efectivamente, se trata de una de las instituciones de mayor importancia para el continente por todo lo que implica. Objetivo y funciones del Banco Central Europeo El objetivo y función principal del BCE, no es otro que el de salvaguardar y mantener estable el valor del euro. Así es, dentro de sus competencias, su función principal es que el valor del euro se mantenga y no se devalúe con el pasar del tiempo y las políticas económicas aplicadas. De esta manera, respalda el crecimiento económico y la generación de empleos. Qué son los pilares fundamentales para que la economía se mantenga y pueda progresar de manera efectiva. A su vez promueve el desarrollo y la innovación en todas las áreas profesionales. Lo que trae consigo una mejora considerable en la calidad de vida de todos los ciudadanos. Ofrece la estabilidad de precios que genera el crecimiento económico y la creación de puestos de trabajo, los aportes más importantes para un buen desarrollo económico. Disminuir los niveles de pobreza o estados de vulnerabilidad, contar con buenos sistemas de pago, cambio de divisas, cuidar las reservas nacionales, son otras de sus funciones principales. Estructura administrativa del BCE La estructura administrativa del Banco Central Europeo está conformada por tres partes o departamentos, el Consejo de Gobierno, el Comité Ejecutivo y el Consejo General. El consejo de gobierno es el departamento más importante de todos. Está conformado por los 6 miembros del Comité Ejecutivo, y los 19 gobernadores correspondientes a los Bancos Centrales de los países miembros de la Eurozona. Es el responsable de las decisiones tomadas en materia de política monetaria que rigen, en todos los países del euro. El Comité Ejecutivo está compuesto por el presidente del BCE, el vicepresidente y otros cuatro miembros de relevancia para la institución. Estos miembros son elegidos por el Consejo Europeo. Se encarga de poner en ejecución las decisiones sobre las políticas monetarias y dar instrucciones a los gobernadores de los bancos centrales. Por último, está el Consejo General conformado por el presidente, vicepresidente y gobernadores de los bancos centrales, cuya finalidad es brindar apoyo al BCE en tareas de consulta y coordinación de actividades. Sede del BCE La sede del Banco Central Europeo se encuentra en Alemania, específicamente, en el Ostende de Fráncfort del Meno, ciudad reconocida como un importante foco monetario y considerada como la quinta más grande del país. Aunque la construcción de su sede se inició en febrero del 2010 no fue sino hasta noviembre de 2014 casi un año después de su planificación original que el BCE se mudó de su sede antigua en la Eurotorre, donde permaneció desde su creación en 1998. El área del BCE se encuentra al este del centro de la ciudad en la orilla norte del Meno. Y consta de tres elementos: el antiguo mercado mayorista de 1928, una torre norte de 185 metros de altura y una torre sur de 165 metros de altura. Estas torres junto con una antena en la torre norte tienen una altura total de 201 metros y se denominan colectivamente «Skytower». También posee una estructura de entrada que conecta la sala y las torres. ¿Quiénes forman parte del BCE? El Banco Central Europeo está conformado por distintos miembros de relevancia que forman parte de los países del que integran la zona euro. Es decir, 19 representantes de la Unión Europea, conforman el Banco Central Europeo que, a su vez, se divide en los comités y consejos anteriormente descritos. Son los responsables directos de la toma de decisión y de poner en marcha las políticas monetarias que se establecen en la zona y que deben regir durante todo el año. Pero en líneas generales, el Banco Central Europeo está conformado por más de 3500 personas de toda Europa, que están arduamente preparados y calificados para formar parte del equipo de preservación del euro y promover el crecimiento económico. Cabe destacar, no todos los funcionarios necesariamente forman parte de los comités o consejos que son los responsables de la administración y ejecución de las políticas, además de la toma de decisiones, ya que son los funcionarios calificados los que poseen esta responsabilidad. ¿Cuánto paga cada banco central al BCE? Esto se determina a través de comisiones que el Banco Central Europeo coloca a los demás bancos centrales por tener alojado en sus resguardos dinero de dichos bancos. Este porcentaje, desde el 2019 se encuentra en -0,5% de los fondos que los bancos centrales tienen alojado en el BCE. Y es de esta forma, como el BCE se mantiene cada año y resguarda dichos activos financieros. Posteriormente, decide a través de políticas monetarias, cómo se debe aplicar y administrar dentro de la comunidad europea.
Qué es la globalización y cuáles son sus causas y consecuencias
Uno de los términos más utilizados hoy en día a nivel mundial y principalmente en el área económica es “globalización”. Esta palabra describe la conexión entre varios países que tienen el objetivo de compartir recursos políticos, económicos y sociales. Esto con el fin de aumentar significativamente la oferta de productos y servicios, lo que se traduce en un mejor abastecimiento para los usuarios de los países involucrados. La globalización posibilita que los bienes y servicios se distribuyan entre los diferentes mercados de una forma más eficiente. ¿Qué es la globalización? La globalización es el proceso en el cual naciones y empresas logran intercambiar productos, servicios e ideas entre sí. Esto se ha llevado a cabo desde mediados del siglo XX gracias a las nuevas geopolíticas y necesidad de los estados de penetrar el panorama internacional. A partir de aquí, se ejecuta una integración en el que se vinculan diversas partes con el fin de obtener beneficios financieros, políticos, etc. Esto ha permitido la creación de organismos multilaterales como FMI, ONU, y muchos más. Uno de los efectos de la globalización es que, dependiendo de las políticas de cada país, se eliminan aranceles y tributos de importación y exportación. Esto, con el fin de facilitar el proceso para aumentar el volumen de productos en los puertos y aeropuertos. De esta manera, la competencia de los empresarios no es solo local sino internacional, generando así una presión importante para los productores. Otro efecto relevante de la globalización, es que los más beneficiados son los consumidores. Ya que ahora tienen una gran cantidad de servicios a elegir. Globalización de la economía La globalización de la economía es una de las patas más importantes del proceso de globalización ya que es el principal motivo de la integración de las diferentes economías mundiales y regionales. La globalización económica está causada principalmente por los avances tecnológicos y de la información y el desarrollo del comercio internacional, que ahora permiten una relación mucho más próxima entre diferentes países. La globalización ha generado una nueva fuente de ingresos para algunos países y de suministros para otros y ha creado empleos transfronterizos, modificando así aspectos de la cultura y la economía de todos los países. ¿Cuáles son sus características? La globalización forma parte de una serie de procesos que interactúan entre sí para facilitar el intercambio de recursos. Una de sus características principales es que las sociedades tienen mayor acceso a productos y servicios de todo tipo, lo que representa una mejora en la economía. Además, el turismo también se ve beneficiado, ya que la unión entre naciones facilita el viaje hacia otros destinos. Por otro lado, no podemos olvidar que se potencia el uso de nuevas tecnologías para permitir la compra de productos del extranjero. La globalización es un paradigma en el que se incentiva el aprendizaje y la innovación. Lo que conlleva a la creación de nuevos programas, cursos y materiales educativos para formar profesionales competitivos que afronten la nueva economía. En líneas generales, las economías de los países participantes se ven muy beneficiadas y se demuestra con los indicadores que se dan a conocer trimestralmente. Por consiguiente, hay que prepararse muy bien para poder atender a un mercado que cada vez más exigente y hambriento de productos y servicios de mayor calidad. Causas y consecuencias de la globalización La globalización surge como consecuencia de los cambios en las políticas internacionales de las naciones más poderosas del siglo XX. A raíz de esto, se eliminan muchas barreras físicas y legales que impedían el comercio internacional, creando así acuerdos de gran relevancia para todos. Fue en estos momentos cuando se creó la Unión Europea, una organización que busca la colaboración entre los países del viejo continente. A partir de aquí, se empezaron a distribuir productos y servicios entre las naciones que formaban parte de los acuerdos. Una de las grandes consecuencias de la globalización fue la innovación del transporte. La gran demanda de productos y servicios generó una mayor demanda de aeronaves, trenes y embarcaciones para distribuir las mercancías. Por eso se desarrollaron sistemas de transporte más eficientes que proporcionaron nuevas oportunidades de empleo y de negocio para las sociedades. No obstante, esto ha complicado la subsistencia del pequeño empresario que no ha tenido las posibilidades de competir con las grandes transnacionales del mundo. Esto ha sido una de las consecuencias más graves de esta nueva realidad. Ventajas de la globalización La globalización ofrece una gran cantidad de ventajas que es necesario analizar. Primero que todo, los tratados entre países producen mercados más grandes que permiten el acceso de cualquier gran empresario. En este sentido, con el fin de aumentar la rentabilidad las compañías utilizan la economía de escala para producir a niveles más grandes. A esto hay que sumarle el acceso a plataformas tecnológicas, lo que le da mayor eficiencia a la cadena de valor. En consecuencia, hay mayor circulación de productos y servicios que benefician a los consumidores. Por otro lado, la globalización permite que haya empleos mejor remunerados debido a los beneficios que obtienen las empresas. No cabe duda que esta estrategia genera crecimiento económico para los países, aunque debe manejarse con cuidado para no afectar al pequeño empresario. La presión financiera hace que sea más difícil para un emprendedor posicionar sus productos y servicios en el mercado. Así es que los gobiernos deben velar porque estas medidas no sean tan amplias que perjudiquen su producción nacional. ¿Qué riesgos arrastra? Así como la globalización trae ventajas, también tiene riesgos que es necesario evaluar. El primero de ellos es que las marcas locales tendrán una competencia ruda, lo que las pone en desventaja frente a las empresas desarrolladas. En consecuencia, tienen que mejorar la calidad de sus servicios, algo que no se produce de un día para otro. Además, los consumidores se vuelven más exigentes debido a la penetración del internet, que les permite estar más informados que antes. Tampoco podemos olvidar que la rentabilidad por producto será menor si hay mucha competencia del rubro en un momento en específico. Otro de los riesgos más importantes es la desigualdad que se produce entre las naciones. No todas las personas logran acceder a tecnología y educación de calidad que les permita ser competitivos en esta economía. Lo que puede generar una brecha entre ricos y pobres. Esta es una de las críticas más frecuentes que hacen algunos autores a este nuevo paradigma. En tal sentido, es necesario crear políticas intermedias que faciliten la distribución de productos sin que se desproteja al menos favorecido. Ejemplos de globalización Con la llegada del internet es muy sencillo dar ejemplos de globalización. Las plataformas de streaming nos han permitido consumir diversos contenidos audiovisuales desde cualquier parte del mundo. Incluso, podemos repetirlo y verlos a la hora que nos apetezca. Además, está la industria de los hidrocarburos, en la que muchos países pueden acceder al mercado sin tener yacimientos petroleros en su territorio. Esto es uno de los grandes beneficios que nos da la globalización, ya que todos tienen el acceso a cualquier producto y servicio. Por otro lado, tenemos el caso de la alimentación. Hoy en día en los anaqueles locales existen bienes producidos en lugares muy remotos gracias a la globalización. Esto ha sido posible por la tecnología, que ha facilitado la producción y extracción de materia prima, abaratando así los costos. Para finalizar, no se pueden ocultar todos los beneficios que da la globalización. Pero debe ser manejada de forma adecuada para que pueda ser aprovechada por igual. Solamente así se generará la riqueza que todos deseamos.
Brecha salarial de género: ¿Qué es y cuáles son sus causas?
Uno de los más grandes problemas que existe en el campo laboral es la brecha salarial de género. O, mejor dicho, la diferencia de sueldo entre los hombres y las mujeres, lo que pone en evidencia la discriminación y la desigualdad de género. Son muchas las causas que provocan la brecha salarial, por ejemplo, los empleos de bajo nivel, trabajos de tiempo parcial, entre otros. Sin embargo, a pesar de que es algo que no se vive en todas las naciones, es una gran problemática que está siendo tratada por distintas organizaciones no gubernamentales. ¿Qué es la brecha salarial de género? La brecha salarial la podemos definir como la diferencia entre el ingreso promedio recibido por hombres y mujeres que realizan una misma función. Es decir, la mujer gana menos dinero que el hombre sin importar que desempeñe las mismas labores. Generalmente, suele ocurrir entre profesionales de un mismo gremio y puede significar un gran problema para toda la organización. Esto se determina al hacer una comparación entre una cantidad significativa de personas para determinar si hay o no una brecha salarial. Existen muchos factores que pueden estar relacionados o no con la brecha salarial. Uno de ellos es que numerosas mujeres trabajan a tiempo parcial o reciben permisos laborales para atender a sus hijos en tiempos de lactancia. A su vez, algunas mujeres se desempeñan en trabajos de menor nivel, bien sea porque no hay disponibilidad en niveles directivos o no reúnen los requisitos. Todo esto son variables que hay que valorar antes de denunciar un posible caso de brecha salarial, y evitar así un lamentable malentendido. ¿Cuáles son sus causas? La brecha salarial puede ser provocada por muchas causas. Tal vez, la primera de ellas es la discriminación de género, lo que genera una desigualdad entre los ingresos entre hombres y mujeres. Esta discriminación no solo se aprecia desde el punto de vista monetario, sino que los patrones suelen tener ciertas actitudes hostiles frente al sexo femenino. De esta manera, las mujeres suelen ser menospreciadas en cualquier actividad que realicen, lo que se refleja en su salario. Todo esto son problemas que están penalizados por las leyes de diferentes países. Por otro lado, no podemos olvidar que aún existen puestos que tradicionalmente han sido ocupados por el sexo masculino. Por ello, vemos áreas como el periodismo deportivo, industria mecánica, la construcción y otros oficios en el que las mujeres tienen un papel secundario. Sin embargo, debido a su gran disciplina y talento esta brecha se ha ido reduciendo en los últimos años. Esto demuestra que la brecha salarial es un problema anacrónico que no se ajusta a la realidad del siglo XXI. Las mujeres se destacan cada vez más en diferentes campos, lo que refleja su valía. ¿Cómo se mide la brecha salarial? Más allá de los sentimientos o ideales que pueden aflorar, existen indicadores que demuestran si hay o no un caso de brecha salarial. El primero y más importante es el salario promedio junto a sus unidades de medida. Aquí es vital comparar el sueldo por hora o por proyecto entre hombres y mujeres, algo que refleja rápidamente una posible diferencia entre ambos. A su vez, hay que prestar atención a los complementos salariales, que se suman al sueldo base, ya que aquí es donde se detectan las brechas. Generalmente, los patrones aplican un esquema de sueldo para todos por igual. Sin embargo, crean bonos e incentivos para el sexo masculino, quedando por fuera el género femenino. Además, si se determina que hay muchas mujeres ocupando cargos de bajo nivel, eso también podría ser un indicio de que existe desigualdad de género. En estos casos es necesario verificar las posibilidades de crecimiento que existe dentro de la organización. Lo recomendable, es estar atento a este tipo de señales para comprobar si efectivamente hay brecha salarial. Beneficios de cerrar la brecha Diversas organizaciones han establecido estrategias para poder cerrar la brecha salarial dentro de las empresas. Eliminar este problema traería grandes beneficios para la economía, siendo uno de ellos el aumento del PIB de cada país. Esto se debe a que si hay más mujeres en las compañías significa que los niños pequeños estarán en guarderías, lo que incrementará la demanda en el sector. Además, se puede aprovechar el talento que tiene el sexo femenino para las relaciones interpersonales, liderazgo y proyección de metas. Por otro lado, hay estudios que demuestran que las mujeres que llegan a niveles directivos tienen menos hijos, pero gastan más en ellos. De esta manera, de reducir la brecha salarial habrá una gran cantidad de dinero disponible en el mercado, mejorando así el ambiente macroeconómico. No podemos olvidarnos tampoco, de la productividad que suele tener el sexo femenino, ya que ellas tienen múltiples áreas de ocupación. Algunas de ellas pueden ver el hogar, familias y ahora los asuntos profesionales que deben afrontar para conseguir los objetivos de la empresa. ¿Qué es la brecha salarial de género en España? España es uno de los países que debe mejorar sus esfuerzos para reducir la brecha salarial. Según cifras oficiales, en el 2019 la tasa estuvo en un 11,9%, que está por debajo del promedio en el viejo continente. Sin embargo, aún estamos lejos de naciones líderes como Italia o Luxemburgo, que tienen un 4,7% y 1,3% respectivamente. En España la brecha salarial se define como aquellos trabajos que tienen la misma responsabilidad y no son recompensados de la misma manera. A partir de aquí los abogados hacen diversos estudios para determinar si hay o no un caso de este tipo. El mercado español es bastante interesante, ya que los números indican que las mujeres cobran por hora un 11,9% menos que los hombres. Esto nos posiciona como el decimocuarto país con menor diferencia entre todos los estados de la Unión Europea. Sin embargo, las cifras pueden agravarse conforme pasa la edad, puesto que las mujeres entre 35 y 44 años tienen un 9,7% de brecha. Mientras tanto, las mayores de 65 años poseen un diferencial del 34,3%, siendo la más alta del viejo continente. ¿Qué consecuencias trae para la economía? La brecha salarial trae una gran cantidad de efectos negativos para la economía global. El primero de ellos es que esta situación provoca una desigualdad que puede desalentar las aspiraciones de cualquier profesional. Lo que incentiva la búsqueda de oportunidades en la economía informal, lo que a su vez amplía en gran medida el mercado negro. Esto afecta la recaudación para la seguridad social, un tema bastante delicado, ya que el sistema de pensiones se encuentra en una situación muy precaria. Todo esto repercute en un riesgo mayor de pobreza, especialmente en los países del tercer mundo. Con este problema los estados dejan de recaudar miles de millones en impuestos que bien se pueden invertir en políticas para mejorar el bienestar financiero del país. La brecha salarial se debe erradicar de cada una de las organizaciones, ya que posee efectos perversos para el mundo entero. Es tiempo de tomar conciencia para que todos trabajemos en igualdad de condiciones y que seamos juzgados según nuestro desempeño, no por nuestro género.
Burbuja inmobiliaria: ¿Qué es y cuáles son sus causas principales?
¿Sabes lo que es la burbuja inmobiliaria? Un término muy popular y muy utilizado casi a diario en los medios de comunicación. Básicamente, se trata de un aumento sin justificación del precio de las propiedades en una zona determinada. Estas burbujas se caracterizan porque el incremento en los precios no está basado en hechos concretos, sino que se trata de mera especulación. Y dado que cada vez son más las personas que ingresan a este mercado sin tener la solidez necesaria para afrontar estas inversiones, se considera sumamente peligroso para la economía. ¿Qué es una burbuja inmobiliaria? Se define como burbuja inmobiliaria al aumento del valor de los bienes inmuebles sin explicación alguna. Es decir, sin que exista un motivo aparente que justifique este incremento en el valor de la propiedad. Generalmente con el pasar del tiempo la demanda de las propiedades crece y se genera cierta incapacidad para satisfacerla. Esta deficiencia hace que se incrementen los precios del sector. Curiosamente, esto genera mayor demanda de bienes inmuebles pues empiezan a ser vistos como una inversión atractiva. Como respuesta, para abastecer las necesidades del mercado, los bancos y las constructoras se apresuran a desarrollar más edificaciones para equilibrar la oferta. Iniciando un ciclo en una espiral bastante nociva para la economía. Una vez que se desata la burbuja, los usuarios tienen la sensación de que el mercado seguirá en alza y gastan sus recursos en este tipo de activos. Esto puede durar varios años hasta que la situación se vuelve insostenible, y se produce el derrumbe de los precios en el sector. Causas de la burbuja inmobiliaria Entre las principales causas de la burbuja inmobiliaria tenemos: Créditos hipotecarios La principal causa de la burbuja inmobiliaria es la generación de créditos hipotecarios sin saber por cuánto tiempo puede durar este ciclo. Es decir, casi siempre que ocurre esta situación, los bancos prestan su dinero a personas que no poseen la solvencia financiera necesaria. Por consiguiente, el crédito se abarata tanto que genera una presión para la creación de nuevas unidades habitacionales que luego serán ofrecidas al público. Así que los bancos juegan un papel fundamental en estos ciclos económicos. Viviendas de uso vacacional Gracias a los créditos hipotecarios que ahora abundan en el mercado, las personas utilizan este dinero para comprar una casa adicional. Esto lo hacen para su diversión y/o para obtener rentabilidad por la plusvalía. Entonces, los promotores comienzan a construir pisos rápidamente y casi de forma descontrolada para satisfacer la demanda. En consecuencia, esto provoca un alza en los precios de las propiedades sin que exista una justificación económica. Así es como avanza la burbuja inmobiliaria por cada una de las áreas del sector. Especulación Al existir todo este crecimiento ficticio, las personas deciden sumarse a la tendencia y compran propiedades con el fin de venderlas más caro. No obstante, el crecimiento suele ser tan acelerado que los constructores empiezan a pedir créditos para construir nuevas edificaciones. Esto provoca una demanda enorme de dinero para poder satisfacer las crecientes necesidades, disparando de esta manera el precio de estos activos. En conclusión, la especulación es una base primordial de cualquier burbuja, ya que la emoción invade la mente de los inversionistas. Creación de suelos urbanizables La expansión de la industria de la construcción genera que el estado deba emitir nuevas políticas para apoyar al sector. Es así como autoriza la creación de suelos urbanizables para desarrollar nuevos proyectos urbanísticos, contribuyendo con la burbuja inmobiliaria. Entonces, las empresas deciden construir en municipios aislados y con paisajes atractivos para atraer a la clientela. Esto provoca que las personas decidan comprar nuevas viviendas en lugar de arreglar las que poseen en ese momento, lo que crea un impulso difícil de detener. Código técnico de la edificación En el 2006 fue aprobado el Código Técnico de la Edificación. Y dado que la normativa anterior era mucho menos rígida, los promotores se apresuraron a crear nuevas edificaciones antes de la modificación. Lo que género una gran oferta que fue cubierta por la demanda, aunque no en su totalidad. Esto fue uno de los detonantes de la crisis del 2008, ya que se desarrollaron inmuebles sin un plan para atender las necesidades de la población. Hay que prestar mucha atención a los números que están detrás de cualquier crecimiento. ¿Cuándo estalla la burbuja inmobiliaria? La burbuja inmobiliaria puede durar años hasta que llega a una situación de insostenibilidad. En la mayoría de los casos, las burbujas suelen estallar cuando las personas no pueden pagar los créditos que usaron para comprar sus viviendas. Entonces, los bancos se ven en la necesidad de embargar los activos para poder recuperar el dinero que prestaron. Cuando esto ocurre masivamente es que se produce la caída de la burbuja, ya que las personas sospechan que los precios son ficticios y que en cualquier momento caerán dramáticamente. ¿Qué pasa después de una burbuja inmobiliaria? Las consecuencias de una burbuja inmobiliaria son nefastas para la economía. Pues, esta expansión siempre está basada en emociones y no en razones justificadas, lo que pone en riesgo a miles de personas. Los clientes pierden sus viviendas al no poder pagar el crédito que adquirieron, mientras los bancos entran en una situación bastante delicada. Además, el empleo en la construcción comienza a reducirse, ya que la demanda de propiedades disminuye luego del estallido. La banca también eleva sus tasas de interés para recuperar parte de las pérdidas que tuvieron. En líneas generales, la economía entra en una recesión en la que la mayoría de sus indicadores muestran síntomas negativos. Como consecuencia, las empresas guardan sus recursos, y ante la incertidumbre deciden no contratar nuevo personal. Incluso, llegan a despedir a varios empleados debido a la disminución de las ventas de sus productos y servicios. Las personas tienen menos capital para gastar, así que estudian con mayor atención qué artículos adquirir para que su presupuesto no se vea tan afectado. En otras palabras, la burbuja inmobiliaria afecta todas las áreas de la economía. Generalmente, la banca y la industria de la construcción son los que se ven más afectados, generando así un gran impacto en una o varias naciones. Lo peor de todo es que esta depresión suele durar mucho tiempo, ya que afecta al sistema bancario, que es el motor de cualquier crecimiento económico. Para evitar esta situación, es importante identificar cuándo se acerca una burbuja para actuar con mayor precaución. ¿Cómo saber si hay una burbuja inmobiliaria? Para identificar una burbuja inmobiliaria es necesario conocer sus índices clave. Primero que todo, hay que estar alerta a un aumento en las operaciones de compraventa sin que esto tenga un respaldo económico. Para ello podemos consultar información en gremios e instituciones de referencia y comprobar el estado de la industria. El exceso de créditos y una ampliación de la oferta en un corto período de tiempo puede ser una de las señales más evidentes. Por último, es necesario determinar si hay un desequilibrio entre los precios de los activos y el salario, siendo este también un indicador fundamental. Burbuja inmobiliaria en España España no ha sido ajena a este tipo de burbujas inmobiliarias. La primera fue la burbuja inmobiliaria del 2008, reventó e hizo que la crisis inmobiliaria fuera mucho mayor. Además, llevo a la nacionalización de muchas cajas de ahorro y ayudas financieras a otras tantas, sin mencionar el aumento de desahucios y problemas sociales que eso trajo como consecuencia. A pesar de la experiencia pasada, muchos expertos creen que aunque el precio de las casas esté aumentando y se estén presentando diversas señales, aún no es prudente hablar de una burbuja inmobiliaria en el 2022. Sin embargo, la única manera de saberlo es esperar a ver como evoluciona el mercado en los próximos meses.
Docencia virtual: ¿Cuáles son sus principales ventajas y desventajas?
La llegada de la digitalización ha cambiado por completo muchas áreas de trabajo, incluyendo la educación. Así es como ha surgido la docencia virtual, un sistema que sustituye la interacción física entre maestro y alumno hacia una plataforma digital. Su principal ventaja es que los estudiantes pueden aprender desde cualquier parte del mundo con solo una conexión a internet. Sin embargo, es necesario tener los equipos adecuados y ser muy didácticos para que se pueda dar y la información llegue al subconsciente. ¿Qué entendemos por docencia virtual? La docencia virtual se apoya en plataformas tecnológicas, en las que pueden proyectar diversos recursos para sus estudiantes. Aquí el docente explica la temática mediante diapositivas, láminas, videos y demás elementos que permitan resolver cualquier inquietud. Incluso, podría decirse que es la evolución de la enseñanza, en la que no es necesaria la presencia física para poder impartir clases. No obstante, es imperativo que el docente esté preparado completamente para ser lo más didáctico posible en un entorno virtual. Esta tendencia se ha incrementado con mayor rapidez en los últimos años también gracias a la aparición del covid-19. Para esto se han desarrollado diversos programas que dan la posibilidad a las personas de poder transmitir información a distancia. A su vez, ofrecen distintas herramientas que facilitan la enseñanza a una o múltiples personas, bien sea a través de hojas, videos y mucho más. Así que llegó el momento de abrazar esta nueva metodología que llegó para facilitarnos nuestro día a día. ¿Qué se necesita para garantizar entornos de docencia virtual adecuados? Para que la docencia virtual sea efectiva debe contar con todos los recursos necesarios, tanto para el docente como para el estudiante. Primero que todo, es fundamental contar con un sistema de aprendizaje, que es donde se conectan ambas partes y donde se le hace seguimiento al alumno. Por otro lado, debe tener un sistema de contenidos que permita subir y publicar los archivos para su posterior revisión. Estos deben poder quedar alojados por el tiempo que sea necesario para que el docente pueda hacer las revisiones y correcciones que sean pertinentes. Además de esto, es indispensable que el programa cuente con un buen sistema de comunicación, tanto escrito como de video y audio. De esta manera, tanto el alumno como el docente podrán intercambiar puntos de vista sobre las temáticas que se están impartiendo. Por último, no podemos olvidarnos de las herramientas de administración, que son importantísimas para la asignación de notas, controlar las inscripciones y mucho más. Con estos elementos disponibles ya se puede trabajar de forma adecuada y asegurar que los estudiantes reciban una formación de calidad. ¿Cuál es su importancia en el mundo actual? La llegada de la docencia virtual ha sido beneficiosa para todos, ya que pone a nuestra disposición una gran cantidad de herramientas a bajo costo. Hoy en día existe gran demanda de profesionales calificados que necesitan de una educación de calidad sin tantas barreras. En este sentido, la educación virtual ha ido ganando adeptos con el pasar del tiempo, a través de cientos de cursos, diplomados y mucho más. Lo mejor de todo es que reconocidos profesores y universidades ya han adoptado esta tendencia como parte de sus ofertas educativas. Estas ofertas posibilitan el acceso a nuevos conocimientos de forma remota sin perder la calidad de sus contenidos. También, esta tendencia ha resultado muy útil para el maestro, ya que le permite actualizar sus conocimientos e impartir clases sin importar dónde se encuentre. Todo esto ha servido para formar personas más competitivas en un mundo donde la demanda de productos y servicios cada vez es más alta. Así que la docencia virtual ha llegado para quedarse y hay que adaptarse a esta nueva realidad. Ventajas de la docencia virtual La docencia virtual ofrece múltiples ventajas que vale la pena señalar. La primera es que permite tener un control absoluto del tiempo de estudio, haciéndonos mucho más autónomos. Además, posibilita estudiar diversos temas sin importar el lugar donde nos encontremos, algo que contrasta con la educación tradicional. La mayoría de cursos y programas educativos están alojados en la web durante un determinado lapso de tiempo, lo que nos permite estudiar a nuestro propio ritmo. También brinda, la posibilidad de compartir conocimientos con otros estudiantes mediante salas de chat. Otra de las ventajas es que permite ver un mismo tema las veces que sea necesario, lo que facilita la comprensión de un proyecto en específico. Estas facilidades también aplican para los maestros, que ahora pueden trabajar desde la comodidad de su casa. Sin embargo, esto no significa que sea fácil, ya que hay que tener mucha más concentración y organización para cumplir con los objetivos. Al principio podría parecer complejo, pero una vez que nos adaptamos será difícil volver al modelo educativo anterior. ¿Cuáles son sus desventajas o inconvenientes? Aun cuando la educación virtual tiene muchas ventajas, también posee ciertas desventajas que se deben valorar. La primera de ellas, es que exige un nivel de concentración mucho más alto, ya que al ser digital tendremos varios distractores en el ambiente. También es menester contar con equipos tecnológicos que reproduzcan los materiales que se envíen en la plataforma, aunque algunos de estos puedan resultar económicos. Asi mismo se debe hacer referencia también a la homologación de títulos. En especialmente cuando se realizan estudios en el extranjero, ya que a veces suele ser bastante laborioso. Adicionalmente, las fallas de conectividad suelen ser cruciales en la docencia virtual, especialmente cuando hay evaluaciones. Esto obliga a que los estudiantes y maestros deban contar con un óptimo sistema de internet para aprovechar estas plataformas. Es importante que ambas partes entiendan que el éxito en la educación online depende de cada uno y del manejo de las herramientas tecnológicas. Por ello, ser organizados y estar orientados al resultado es indispensable para aprovechar al máximo esta nueva tendencia. ¿Cómo ser parte de la docencia virtual? Para ser parte de la docencia virtual es indispensable hacer la transición mental, debido a que existen muchas diferencias entre esta y la educación tradicional. Luego, es necesario contar con un programa que permita la administración de información tanto de los estudiantes como del docente. Así se podrá archivar cada una de las evaluaciones para llevar un control de todas las tareas del alumno. Por otro lado, no podemos olvidarnos del adiestramiento, ya que estos sistemas suelen tener muchos elementos que deben ser interiorizados primero. De este modo, la universidad o instituto deben ofrecer las herramientas necesarias para que el docente pueda impartir clases virtuales sin ningún inconveniente. Sin embargo, la mejor noticia es que la docencia virtual ha masificado el emprendimiento. Gracias a ella, un educador puede desarrollar cursos y venderlos a estudiantes de cualquier parte del mundo. Llegó la hora de aprovechar el potencial de esta industria para elevar nuestros niveles de conocimiento sin tener que salir de casa. Con un poco de tiempo y de disciplina alcanzaremos nuestros objetivos.
SAREB: ¿Qué es, cómo funciona y para qué sirve este organismo?
La Sociedad de Gestión de Activos procedentes de la Reestructuración Bancaria (Sareb), es uno de los organismos más conocidos en España. Se trata de una entidad privada que fue creada con el objetivo de limpiar el sistema financiero español durante la crisis del 2012. Su misión es la de recuperar activos inmuebles de aquellos propietarios que no podían costearlos. Esta fue una de las condiciones que impuso la Unión Europea para hacer un rescate financiero al país, ya que se encontraba en una situación bastante crítica. ¿Qué es Sareb? Se trata de un organismo privado creado en el año 2012 para vender las propiedades que fueron recuperadas por los bancos. Por ende, su objetivo principal es vender o alquilar estos inmuebles a precios especiales para la población. La institución cuenta con el aval del gobierno español. Y su capital lo obtiene, hasta un 45% a través del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB). Mientras que, el 55% restante es propio de la misma entidad, lo que le da el carácter de organización privada. Generalmente, la Sareb se encarga de vender pisos embargados y también posiciona préstamos a diversos promotores inmobiliarios. Su nivel de actividad es tal que en la fecha de su creación recibió hasta 200.000 activos procedentes de nueve cajas de ahorro. Sin embargo, el 80% de estas propiedades pertenecían a préstamos de vendedores y el resto eran netamente activos inmobiliarios. Es así como la Sareb desde su creación ha intentado organizar un poco la industria de la construcción luego de la debacle del 2012. ¿Quién forma la Sareb? La Sareb está conformada en un 45% por el estado español y el 55% restante por inversión privada, así que podríamos decir que es de propiedad mixta. No obstante, hay organizaciones que están promoviendo que las viviendas de la organización sean parte del gobierno. De este modo se incluirían en la Ley de Vivienda, lo que le daría mayor poder a sus inquilinos y propietarios. Todo esto ha ocurrido luego del incremento de la deuda de Sareb, lo que ha generado una gran molestia entre los ciudadanos, ya que este pasivo modifica las cifras del país. Por otro lado, Eurostat ha sido fundamental en esta situación, y es que recientemente obligó a reclasificar la organización. De esta manera, el monto que maneja la Sareb afectaría significativamente el PIB de España. Sin embargo, mientras esto no ocurra el organismo seguirá siendo privado e intentarán transferir los activos que les queden a familias que lo necesiten. Aún tienen muchas propiedades en su portafolio que datan de la recesión del 2012, así que deben agilizar los procesos para dar respuesta a las solicitudes. ¿Quién lo financia? La crisis que afectó a España entre los años 2008 y 2012 generó pérdidas millonarias para la industria inmobiliaria. Para solucionar en parte el problema, el estado decidió crear un esquema mixto para rescatar los activos de las empresas que estaban en aprietos. De esta manera, la Sareb compró hasta 200.000 propiedades por un monto menor fijado por el Banco de España. La cifra en total dio unos 50.781 millones de euros y fueron pagados a través de bonos firmados por el Tesoro Público. Posteriormente, las empresas podían intercambiar estos bonos por dinero en efectivo en el Banco Central Europeo, siendo una garantía perfecta para las compañías. A partir de aquí, el trabajo de la entidad ha sido el de posicionar y vender cada uno de los activos de su cartera. Los ingresos que obtienen les da la posibilidad de cumplir con el requisito de liquidar sus propiedades y responder ante la deuda que adquirieron previamente. Esto explica cómo financia la organización cada una de sus operaciones. ¿Por qué se creó Sareb? Todos recordamos lo complicada que fue la crisis inmobiliaria del 2012. Para evitar un mal mayor el gobierno decidió pedir asistencia a la Unión Europea. Sin embargo, la organización accedió con una serie de condiciones, entre ellos la creación de la Sareb. De esta manera, el organismo multilateral buscaba que las propiedades pasaran a otras manos para que fueran vendidos rápidamente. Solo así las empresas afectadas podrían organizar sus balances en un corto periodo de tiempo, contribuyendo con la economía española. Lo que buscó la Unión Europea fue brindar asistencia siempre y cuando se garantizara que tendría un retorno de su dinero. Este crédito tendría intereses aceptables que debían ser pagados en los próximos años, pero para ello había que hacer un plan financiero. Esto demuestra la importancia que ha tenido la Sareb para la recuperación económica de España. A pesar de que han pasado más de ocho años de su creación, aún existen negociaciones pendientes para salir de las propiedades que están en su portafolio. ¿Cómo funciona este llamado “banco malo”? En el 2012 nace la Sareb, e inmediatamente incorpora activos en disputa en varios bancos que iban a ser intervenidos. Esta compra superó los 50 mil millones de euros que fueron pagados mediante bonos del tesoro y que los clientes pudieron intercambiar por dinero fresco. Posteriormente, el trabajo del organismo ha sido vender cada uno de estos activos a nuevos usuarios a través de diferentes acuerdos. El objetivo es recuperar lo invertido en el 2012 para transferir ese dinero al estado español, ya que aún existe la deuda con la Unión Europea. Cabe destacar que toda la inversión se dividió tanto en préstamos al promotor como en viviendas, habitaciones, edificios y garajes. Esto dejó a Sareb con un gran reto por delante, puesto que ha tenido que vender todos estos activos en un mercado deprimido. Sin embargo, ya ha logrado posicionar varias de las propiedades a personas y empresas que se han ajustado a las condiciones. De esta manera, en un corto plazo se debería saldar por completo la deuda adquirida con el estado español. ¿Cómo contactar con Sareb? Si eres una persona que quiere independizarse y buscas un piso para tu familia, la Sareb puede ayudarte. La entidad alquila y vende propiedades a muy buenos precios y con múltiples opciones de pago. Para ello se apoya en otras compañías, que se encargan de toda la negociación y los trámites que se tengan que realizar. No obstante, antes de comunicarte con ellos debes llamar a los números telefónicos de Sareb para indagar más al respecto. El número actual es el 900 115 500, donde siempre hay un operador disponible para atender cualquier solicitud. A su vez, está el correo sarebresponde@sareb.es, en el que se puede solicitar información sobre viviendas disponibles y mucho más. La organización ha hecho un gran esfuerzo para atender todas las solicitudes que van llegando, aunque la demanda cada vez es más alta. Por ende, debes tener un poco de paciencia, pero una vez que te atiendan te darás cuenta de que vale la pena. Sareb es una entidad 100% que se ha profesionalizado en el sector inmobiliario para dar el mejor servicio posible a sus clientes.
Demagogia: ¿Qué es y cuáles son sus principales características?
Uno de los términos que podrían definir el comportamiento político de muchos países hoy en día, pero, ¿Cuál es el significado de demagogia?. Se trata de la estrategia en la cual un líder penetra en las emociones de sus votantes a través de promesas y proyecciones. Sin embargo, su principal característica es que estos planes difícilmente pueden ser cumplidos, lo que se traduce en un engaño a la sociedad. Gracias a esta táctica, que apela a los miedos y prejuicios de la población, muchos políticos en todo el mundo han llegado al poder. Significado de demagogia La demagogia es una táctica usada por los candidatos en un proceso de elección popular, para obtener votos a cambio de promesas y la estimulación de los sentimientos. Este método ha existido desde hace muchos años, y ha demostrado que las personas son fácilmente manipulables. Generalmente, suele aparecer durante las campañas electorales con el fin de conseguir popularidad. Como consecuencia, la mayoría de países subdesarrollados han sido gobernados por personas demagógicas, quienes se aprovechan de una coyuntura en específico para engañar a sus seguidores. La demagogia normalmente es utilizada para fines personales, para ello se enfoca en vender un discurso incluyente que ofrece beneficios a la colectividad. Por esta razón, es que vemos a muchos líderes manifestar su amor a la gente, aunque en su interior piensen lo contrario. Esta es una de las formas más sencillas de identificar a un candidato demagogo, especialmente cuando hacen promesas que son muy poco probable que se cumplan. Es necesario tener en cuenta cuáles son sus comportamientos para evitar que suban al poder. Demagogia según Aristóteles Aristóteles fue el primero que definió y empleó este término hace cientos de años. Para él, la demagogia proviene de la degradación de la democracia, y genera corrupción en todo el gobierno. Esto lo especifica en su libro V de Política, en el que explica perfectamente sus características y cómo ocurren las revoluciones. Además, el autor también señala que cada vez que surge un demagogo la democracia decae. En consecuencia, hay que estar atento a cualquier aparición de este tipo de políticos. Este filósofo fue muy enfático al señalar que los demagogos pretenden poner las leyes al servicio de los más desamparados. No obstante, esta preocupación suele ser una falacia, ya que realmente estos políticos ponen el marco jurídico a su propia disposición. Por lo que, Aristóteles los definió como unos “aduladores del pueblo”, engañando así a quienes estaban ávidos de reconocimiento y soluciones. A partir de aquí surgieron otros autores que crearon su propia definición acerca de la demagogia, aunque todos están relacionados con la visión inicial. Demagogia según Max Weber Max Weber es otro de los pensadores que acuñó este término y lo definió como algo adherido al modelo democrático. Sin embargo, se caracterizó por denominar al demagogo como “caudillo”, debido al comportamiento que suelen tener frente a sus seguidores. Por otro lado, Weber consideraba que si estos líderes eran elegidos por el voto popular, la demagogia debía usarse de forma obligatoria. Es allí cuando inician las promesas sin fundamento y cualquier tipo de mentira para poder ganar la simpatía de los demás. Para él la estrategia demagógica no es algo descabellado, sino que forma parte de un sistema político que busca conquistar a los electores. Esto contrasta con la visión de Aristóteles, que aborrecía esta figura y los señalaba como un gran problema para la sociedad. No obstante, ambos coinciden en que la demagogia utiliza los sentimientos y los prejuicios de los demás para ocupar un puesto. Lo que genera un gran daño social. Debido a que se eligen funcionarios que no tienen las cualidades para dirigir a los demás. ¿Cuáles son sus principales características? La principal característica de la demagogia es que su modelo de gobierno se basa en líderes carismáticos y electores inocentes. Decimos esto porque al estudiar sus discursos nos percatamos que la mayoría de sus mensajes están vacíos de fundamento. Sin embargo, como el demagogo tiene un gran poder de convencimiento, logra penetrar en la mente de las personas. Como consecuencia, la mayoría de países en los que se establece este sistema se convierten en tiranías de la que es muy difícil salir. Paulatinamente, la demagogia se encarga de concentrar el poder en una sola persona que va utilizando las leyes a su antojo. A su vez, para mantenerse en el poder los líderes emplean más promesas y planes que son imposibles de cumplir. Esto ha hecho que muchos regímenes se hayan perpetuado por muchos años hasta que la situación se hace insostenible. Por otro lado, los discursos del demagogo están ligados a temas de primera necesidad como salud, alimentación, vivienda y subsidios económicos que mantienen a las personas dependientes del sistema. ¿En qué formas se presenta? La demagogia se presenta de varias formas, siendo una de ellas la falacia. Esta es una afirmación que carece de sustento y que puede resultar utópica, aunque algunos pueden creer en ella. Esto es muy usado por los políticos para emitir argumentos que carecen de validez, pero gracias a su poder de convencimiento terminan por persuadir a sus seguidores. Esto es un claro ejemplo de lo manipuladores que pueden ser los políticos con el fin de obtener un determinado resultado. Otra forma en la que se expresa la demagogia es la alteración del significado. Aquí los líderes eligen cuidadosamente las palabras que dirán para transmitir un mensaje en específico. De esta manera, logran engañar a la mente, ya que las palabras tienen diferentes significados dependiendo del sentido y su interpretación. En consecuencia, se genera una matriz de opinión que puede darle un mayor respaldo al demagogo, lo que le permite alcanzar sus objetivos. Lo peor de esta estrategia es que sus seguidores no se percatan de cómo están siendo engañados. Las estadísticas fuera de contexto son otra de las formas más usadas de demagogia en la actualidad. Esto significa que un vocero puede decir cifras o datos sin que estén en el contexto adecuado. A ello se le llama uso tendencioso de las cifras y es cómo logran respaldar muchos de los planes que le venden a la población. Aquí arrojan números que al estar fuera de la realidad terminan por ser mentira, pero que son aprobados debido a que sus votantes no se percatan del problema. Demagogia en la actualidad A pesar de las advertencias de filósofos como Aristóteles y Weber, la demagogia sigue estando presente en la mayoría de nuestros países. Los problemas que viven muchos territorios son la base para que aparezcan políticos con promesas increíbles que convencen a los incautos. Esto ha generado una gran desigualdad, especialmente en naciones de América Latina y el Caribe. Los pueblos son muy incautos a la hora de elegir sus líderes y evitan enfrentarse a la realidad social, decantándose por aquellos con el discurso más bonito.
Concurso Express: ¿Qué es y cuáles son sus ventajas?
La crisis económica ha obligado a muchas empresas a buscar diversas estrategias para poder pagar sus costos fijos. Una de estas estrategias que más se están implementando en la actualidad es el concurso express. Se trata de un procedimiento pensado para aquellas compañías que no tienen los activos necesarios para cubrir los gastos o mantener sus actividades. Es muy similar al concurso de acreedores, pero aquí se evita todo el proceso legal que suele ser bastante costoso para el empresario. ¿Qué es un concurso de acreedores express? Un concurso express es una buena alternativa para aquellas empresas que no puedan pagarle a sus acreedores ni sostener sus operaciones. Esto ocurre generalmente cuando la situación se vuelve insostenible. Y es aquí donde el empresario tiene un gran riesgo al haber adquirido una responsabilidad. Ya que, está obligado a pagar, pues de lo contrario responderá con sus bienes personales. Podemos decir que el concurso express es una válvula de escape para compañías en situaciones de insolvencia y que no pueden costear un largo proceso judicial. Además, el concurso express está diseñado específicamente para empresas que aun siendo liquidadas su valor no compensa las deudas adquiridas. A partir de aquí se hace todo el procedimiento legal y de aprobarse se autoriza el cierre de la empresa, eliminando así un problema para las partes involucradas. Por otro lado, en este concurso no existe liquidación, ya que la sociedad no dispone de los bienes suficientes para cumplir con sus obligaciones. Resultando una buena salida para las empresas insolventes. ¿Por qué iniciar un concurso express? El concurso express es una solución dolorosa cuando las empresas enfrentan gastos y deudas sin tener posibilidad de pagarlas. Generalmente, la primera solución es el concurso de acreedores, un instrumento que aplica el deudor cuando está en situación de insolvencia. En consecuencia, se aplica todo un proceso legal y va dirigido a personas naturales y jurídicas que no pueden costear las obligaciones que han contraído. Posteriormente, un juez determina si la empresa puede seguir sus operaciones y busca alternativas para el pago de los acreedores. Sin embargo, también está la opción del concurso express. Un proceso similar al anterior, en el que acuden empresas insolventes que no pueden satisfacer a sus acreedores ni el procedimiento legal de un concurso. De esta manera, el mecanismo puede durar corto tiempo y determina si la compañía puede seguir o no en el mercado. Tampoco, se nombra a ningún administrador concursal y se evita un proceso largo y costoso. Este mecanismo fue autorizado en el 2015 y cada vez se aplica con más frecuencia en la actualidad. ¿Cuáles son sus ventajas? La principal ventaja del concurso express es que permite ahorrar el tiempo y dinero que puede ser empleado en un concurso de acreedores. Existen tribunales especializados en este tipo de inconvenientes y el proceso puede durar de uno a tres meses. Si el concurso es aprobado los responsables de la empresa son eximidos de pagar las obligaciones que han adquirido, lo que es un gran alivio. Sin embargo, no todos obtienen la aprobación, ya que cada caso se estudia minuciosamente para determinar si son merecedores de este beneficio. Si el juez no lo aprueba, las compañías deben responder ante cada una de las obligaciones que adquirieron. No obstante, si el proceso es aceptado su administrador es eximido de cualquier responsabilidad, puesto que cumplió con los requisitos exigidos por la ley. De esta manera, el concurso express es una gran alternativa para las empresas que se encuentran a un paso de la quiebra y tienen compromisos por honrar. Solo queda tener algo de suerte y esperar por la decisión del juez en cuestión. ¿Qué se requiere para solicitar el concurso express? Para solicitar con éxito el concurso express es necesario cumplir con una serie de requisitos previos. Estos están enmarcados en la Ley Concursal, la cual señala que la primera exigencia es que la empresa no tenga los activos suficientes para cumplir con sus créditos. Para corroborarlo el juez puede solicitar la documentación que considere pertinente y así se determinará si aplica o no para un concurso express. Por otro lado, debe estar descartada la reintegración a la masa del concurso, lo que devolvería algunos bienes antes de haber finalizado el proceso. También, es muy importante que durante el procedimiento la empresa evite una calificación de culpable. Se declara la culpabilidad cuando se determina que las causas de la insolvencia son acciones graves del deudor. De ser así, tendrá que asumir las responsabilidades administrativas ante sus acreedores, cumpliendo con los mandatos de la ley. Por último, no deben existir relaciones laborales para poder solicitar el concurso express, aunque esto no está tipificado en el marco jurídico. No obstante, esto aumenta las posibilidades de que el tribunal lo acepte. ¿Cuánto tarda el proceso? El proceso arranca cuando se hace la solicitud ante el juez para la finalización del concurso por insuficiencia de activos. El administrador de la organización debe llevar todos los documentos pertinentes para que el estudio del caso a la brevedad posible. Normalmente, suele ser un proceso bastante corto, con una duración promedio de 1 a 3 meses. Durante este tiempo, los funcionarios analizan los balances de la empresa para determinar que efectivamente su patrimonio no será suficiente para pagar a sus acreedores. Sin embargo, a pesar de que este mecanismo dura menos que otras solicitudes, todo depende de la carga de trabajo del juzgado. Hay temporadas en las que hay mucha documentación por procesar, haciendo que el proceso sea más largo de lo habitual. Aunque, si cumplimos con todos los requisitos es muy probable que en menos de 30 días se tenga una respuesta definitiva. Lo cual será motivo de alivio, además, porque la ley protege a las organizaciones que se han derrumbado económicamente por causas externas. ¿Luego del concurso de acreedores express que sigue? Cuando el juzgado aprueba el concurso express la empresa se elimina de todos los registros. No habrá liquidación porque se determinó que no había la cantidad suficiente de activos para pagar a los acreedores. Además, el deudor tampoco tendrá ninguna responsabilidad financiera, ya que se determinó que cumplió con todos los requisitos de la ley. De esta manera, la compañía desaparece de cada una de las asociaciones donde ha pertenecido, y sus clientes deben buscar un nuevo proveedor. En resumen, el concurso express es un mecanismo que protege a las empresas que entran en crisis económica, pero no todas pueden participar. Si estamos en aprietos es importante buscar las distintas soluciones que nos ofrece el marco jurídico español. Si la situación es muy retadora tendremos que aplicar a algunas de ellas y atenernos a las consecuencias. En tal sentido, es fundamental tener registros de cada una de las deudas que vamos adquiriendo para poder honrar todos nuestros compromisos.
Ingreso mínimo vital: ¿Quiénes pueden acceder a este beneficio?
Los beneficios sociales son proyectos gubernamentales y/o comunitarios cuyo propósito es poder brindar una ayuda necesaria a las familias en situación de vulnerabilidad. Dichos proyectos pretenden satisfacer la necesidad de muchas familias ante la falta de trabajo o remuneraciones dignas. Todo ciudadano puede optar por este beneficio siempre y cuando cumpla con ciertos requisitos. ¿Quieres conocer más al respecto del Ingreso Mínimo Vital? En este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber para que puedas acceder a este beneficio. ¿Qué es el ingreso mínimo vital? El Ingreso Mínimo Vital se puede definir como una asistencia social cuyo objetivo es prevenir y evitar que los ciudadanos vivan en situación de pobreza extrema. Es decir, su objetivo es asegurar que las personas en situación de vulnerabilidad, puedan generar una rentabilidad y estabilidad económica que les permita salir de su condición. No obstante, aunque esta asistencia es para el beneficio de todos los ciudadanos, se deben cumplir ciertos requisitos específicos para obtener esta ayuda muchas veces tan necesaria. El Ingreso Mínimo Vital (IMV), es una medida de ayuda no transitoria que fue aprobada en el último consejo de ministros del mes de mayo del 2021. Es una iniciativa de servicio puesta en marcha por el gobierno, orientada a las familias en situación de riesgo económico. Se trata de una ayuda monetaria mensual dependiente de la seguridad social. El (IMV) intenta compensar la deficiencia de ingresos existente entre el ingreso total percibido y el ingreso real necesario para la manutención de una familia. ¿Quiénes tienen derecho a este beneficio? En principio todos los ciudadanos tienen derecho al Ingreso Mínimo Vital. Sin embargo, para poder acceder a este beneficio del (IMV), se deben tener en cuenta ciertas condiciones importantes. En primer lugar, tendrán derecho todas aquellas personas mayores a los 23 años, que no posean ningún otro tipo de ayuda bien sea por jubilación o por condición especial. Ya sea que se encuentren solas o que conformen una unidad de convivencia. Por otro lado, tampoco deben tener un vínculo matrimonial, a menos que estén en procesos de divorcio. Las personas con edades entre 23 y 29 años, deberán tener al menos 3 años de independencia previo a la solicitud del beneficio. A excepción de aquellos que hayan tenido que separarse de su familia por violencia, discriminación, o aquellas personas que están en proceso de divorcio. Los menores emancipados cuando tienen hijos o estén en regímenes de adopción. También tienen derecho, individuos o familias que vivan en hoteles, compañeros de piso, usuarios temporales de servicio residencial empadronados en refugios colectivos, y quienes gestionen su proceso de divorcio. Siempre y cuando cumplan los requisitos. Cómo solicitar el ingreso mínimo vital Existen varias formas de solicitar el beneficio del Ingreso Mínimo Vital. Sin embargo, es necesario que antes de hacerlo, la persona tenga sus respectivos requisitos a la mano. La primera y más sencilla, es la opción digital a través de la plataforma electrónica de la Sede de la Seguridad Social. Para poder ingresar al sistema, se debe contar con el certificado electrónico. De no poseerlo se puede obtener utilizando el servicio que se habilita para la solicitud del mismo. La segunda opción, es rellenar el formulario de solicitud que facilita la Seguridad Social. Una vez lleno, dicho formulario debe ser presentado ante el registro público que se encuentre más cercano. Demás está decir que, para presentar el formulario, también se debe contar con todos los requisitos y llenar las condiciones necesarias. Por último, la tercera opción, es la que corresponde al trámite presencial, que aunque suele ser el más tardado, es el que tiene una respuesta más efectiva. La prestación del servicio se abona a través de una transferencia bancaria que se hace de forma mensual. La asignación se realiza en la cuenta respectiva del titular o solicitante del beneficio. Este se efectúa, a partir del primer día del mes posterior a la aprobación del IMV. Es decir, el primer día laborable de cada mes, se deben estar entregando los fondos de la ayuda social. En caso de que no se acrediten los fondos, el beneficiario deberá consultar directamente con el Seguro Social. ¿Cuáles son sus requisitos? Como todo programa social, el (IMV) estipula ciertos requisitos que todos los usuarios deben reunir para poder acceder a su beneficio. Se debe tener una edad de entre 23 y 65 años de edad. Contar con una residencia legal en España. El usuario deberá acreditar y demostrar esto a través de un certificado de empadronamiento, en el año previo a la solicitud del beneficio. Tener un mínimo de tres años de vivir de forma independiente. Haber cotizado al menos un año a la seguridad social. Si no se cuenta con vivienda propia, presentar certificado expedido por el organismo de refugio o el servicio social competente. En términos económicos, se debe estar en una situación de vulnerabilidad que pueda ser demostrable. Poseer declaración de rentas. No permanecer fuera del país más de 15 días sin comunicación previa. El peticionario deberá haber solicitado previamente las pensiones a las cuales puede tener derecho, para hacer la solicitud de IMV. También deberá estar inscrito en el programa de demanda de empleo del SEPE en caso de que no se esté trabajando. ¿Cuánto es el ingreso mínimo vital? Esto depende de distintos factores correspondientes al contexto específico del solicitante. Ya sea que se trate de una persona independizada e individual, de una unidad de convivencia o bien de una familia monoparental, y demás aspectos concretos. Para personas independizadas e individuales, el beneficio asciende al 100% del importe anual de pensiones no contributivas, tomando en cuenta los presupuestos generales del estado, 469 euros al mes. En unidades de convivencia, el importe asciende un 30% por cada miembro adicional, hasta un máximo de 220%. ¿Qué es una unidad de convivencia? Una unidad de convivencia, es un grupo de personas que viven en un mismo domicilio, y que están unidas por un vínculo sanguíneo de segundo grado, es decir, familia directa, también pueden ser matrimonios o parejas de hecho. En este caso igualmente se consideran unidad de convivencia aquellas familias que se construyen por medio de adopciones, o bien, personas que se encuentran en condición de refugio o guarda por otras personas. Es de recordar que en casos de matrimonios o parejas de hecho no acceden al beneficio a menos que estén en procesos de divorcio.