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¿Sabes qué son las tarjetas Revolving? En los últimos años, este producto financiero ha ganado cada vez más popularidad debido al gran interés que estas generan a los bancos a través de comisiones futuras. Sin embargo, estas tarjetas también son conocidas como tarjetas abusivas. Ya que, aunque permiten aplazar pagos de alguna manera, también aumentan los intereses de dichos pagos a través de distintas cuotas. Lo cual, puede ser de utilidad o perjudicial, para el que hace uso de ellas.
¿Qué es una tarjeta revolving?
La tarjeta revolving, también conocida como tarjeta abusiva, es un tipo especial de tarjeta de crédito. Su característica principal es que te permiten disponer del crédito en efectivo o hacer compras y pagar el importe en cómodas cuotas. Pero, con elevados intereses que incrementan los costos del beneficio. Dicho de otra manera, te permiten fraccionar y/o aplazar los pagos de tus consumos. Claro que, a cambio incrementan su costo a través del cobro de elevados intereses que muchas veces el cliente desconoce.
Otra de sus características principales, es el hecho de que depende de un límite de crédito y puedes utilizarla, aunque no tengas dinero en tu cuenta asociada a la tarjeta. Aunque esta característica la convierte en un instrumento bastante valioso, puede resultar un arma de doble filo. Pues en muchos casos, aunque existe un límite de crédito fijado por el banco, el tarjetahabiente excede sus propias capacidades de pago. Por eso antes de usarlas, es primordial entender cómo es su funcionamiento.
¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?
Las tarjetas revolving funcionan a través de un sistema de crédito al consumo, que poseen una independencia del nivel de liquidez que se tenga en la cuenta asociada. Su uso está limitado solamente por el saldo disponible del crédito otorgado por el banco a través de la tarjeta. Y con los pagos mensuales o amortizaciones, se recupera el saldo disponible para volver a utilizar la tarjeta. Existen dos formas de realizar el pago deudor de lo que se compra o aplaza con la tarjeta revolving.
La primera de ellas es pagar un porcentaje del monto adeudado. Es decir, cada mes, el usuario deberá abonar un porcentaje del saldo deudor de la tarjeta. Este porcentaje puede variar entre un 5% y un 25% de los consumos del mes incluyendo los intereses. La otra forma de pago, es a través de cancelaciones fijas. Es decir, cada mes, el usuario pagará un monto fijo donde se incluye la deuda por consumos más los intereses generados, hasta saldar el total de su deuda.
Los riesgos de las tarjetas revolving
Las tarjetas revolving poseen ciertos riesgos asociados que se deben tener muy en consideración antes de adquirir una. Por ejemplo, son presentadas como un producto sencillo, como cualquier otra tarjeta de crédito cuyas comisiones o intereses son bajos y asequibles. No obstante, la realidad es que dichos intereses suelen ser muy altos. En ocasiones pueden depender del nivel de consumo del usuario y el interés que el banco genere en dichas tarjetas. Algo que la mayoría de los tarjetahabientes desconocen hasta que es muy tarde.
Otros riesgos a tomar en cuenta, es que dichas tarjetas permiten realizar compras incluso cuando no se tienen fondos en la cuenta asociada. Las comisiones suelen ser muy elevadas y estas también pueden depender del consumo. Otro factor de riesgo importante tiene que ver con la comercialización del producto. Los bancos suelen reservarse información fundamental para el usuario, es decir, la comercialización de estas tarjetas suele tener poca transparencia. Así que, antes de adquirir una tarjeta, lo ideal es conocer realmente su funcionamiento y características.
Ventajas de este tipo de tarjetas
Las tarjetas revolving, también ofrecen ciertas ventajas a sus usuarios. Una de ellas es la posibilidad que tiene el usuario de decidir la cantidad a pagar cada mes con respecto a sus gastos. Lo cual permite un cierto nivel flexibilidad, que puede ser de interés para muchos usuarios que tengan bien organizado sus gastos y ganancias. Otra ventaja es que, si el usuario en cuestión es responsable con sus gastos, se beneficia con un tipo de tarjeta para pagos muy concretos y puntuales.
No se trata de una tarjeta que esté pensada para compras habituales y seguidas, sino como un medio de pago para pagos concretos que sean de real necesidad para el usuario. Por último, y tal vez la mayor ventaja de la adquisición de estas tarjetas, es que los importes que pueden ofrecer suelen ser bastante altos. Lo que posibilita adquirir productos o servicios a pesar de que la cuenta asociada no tenga fondos. Es decir, una mayor flexibilidad de realizar compras necesarias.
¿Qué se puede reclamar de las tarjetas revolving?
Existen varias razones por las que se pueden efectuar reclamos al banco por el uso de las tarjetas revolving. Por ejemplo, si el banco emisor no brinda correctamente toda la información pertinente y necesaria como, las características y condiciones de uso de las tarjetas, a los usuarios. O si de alguna manera se incumplen las cláusulas establecidas en el contrato de uso firmado entre la institución emisora y el tarjetahabiente (fechas, montos, porcentajes y condiciones de uso y/o pago en general).
Estos suelen ser los reclamos más comunes, aunque muchas veces se pueden dar acuerdos extrajudiciales entre el banco y el usuario. De esta manera, el ente bancario busca evitar denuncias públicas. No obstante, esto es ilegal y puede ser otra razón de reclamo a favor del usuario. Se debe ser muy cuidadoso y solicitar toda la información antes de aceptar las tarjetas revolving para su uso. Ya que, implica un riesgo muy alto de pérdidas económicas si no se las usa de forma adecuada.
Cómo reclamar a las tarjetas revolving
Si posees una tarjeta revolving y sientes que tus derechos están siendo vulnerados a través del uso de la tarjeta, ya sea por incumplimiento del contrato o por el cobro de intereses catalogados como usura. El primer paso a seguir es reclamar directamente al banco. A las entidades bancarias no les gustan los procesos judiciales que pueden ser costosos y consumen tiempo. Por lo que generalmente están abiertos a atender las reclamaciones y buscar las soluciones necesarias para llegar a un acuerdo satisfactorio para las partes.
Si esto no funciona, entonces también puedes acudir al Banco de España para exponer tu reclamación y solicitar su intervención como mediador. En este punto debemos aclarar que, la decisión del Banco de España no es vinculante y la institución bancaria objeto de tu reclamo se puede negar a aceptarla. Sin embargo, te puede ser de gran utilidad si te ves obligado a intentar una acción judicial. Como última opción, si lo anterior fue infructuoso, tu último recurso es recurrir a la vía judicial.
