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El Euríbor es el parámetro utilizado como punto de referencia y base para el cálculo de la cuota de una hipoteca o Cuota de la hipoteca Euríbor.
El índice Euríbor es el indicador en el que se basa la fluctuación del tipo. El mismo va cambiando mes tras mes las cuotas de muchos prestatarios. El Euríbor es sinónimo de hipotecas a tipo variable para millones de familias europeas.
En este artículo veremos cómo se calcula y por qué el Euríbor es tan importante para las hipotecas.
¿Qué es el Euríbor?
El Euríbor es el tipo de interés interbancario de referencia que comunica diariamente el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI, antes conocido como Federación Bancaria Europea, EBF) como la media de los tipos de interés a los que operan los principales bancos en el mercado monetario del euro.
En otras palabras, el Euríbor (Euro Interbank Offered Rate) es el tipo de interés interbancario de referencia que publica diariamente la Federación Bancaria Europea. Y es la media ponderada de los tipos de interés a los que los bancos que operan en la Unión Europea transfieren depósitos en préstamo. Se utiliza como parámetro de indexación para hipotecas de tasa variable.
El Euríbor está bajo el control de EMMI (European Money Markets Institute), que comunica su valor diariamente.
¿Qué relación hay entre el euríbor y la hipoteca?
El Euríbor se utiliza como índice para parametrizar las hipotecas a tipo variable de millones de hogares europeos. Pero también es el índice de referencia europeo de tipos que se aplican a diversos productos financieros, incluidos los contratos de futuros, swaps y forward rate.
Este índice varía cada día y es importante comprobar su valor diario para conocer la tendencia de las hipotecas a tipo variable. En concreto, si conoces el valor del Euríbor basándose en el reconocimiento de tu contrato, puedes calcular la cuota del préstamo por adelantado. De esta manera puedes verificar la corrección de la solicitud por parte del banco.
Basta con saber en qué día tu entidad toma los datos. A esto le sumas el diferencial indicado en el contrato y así puedes saber a qué tasa debe calcularse tu hipoteca residual. Y en consecuencia tus futuras cuotas de la hipoteca Euríbor.
Ejemplo de cálculo de cuota de hipoteca
Si vas al banco y pides información sobre una hipoteca, lo más probable es que el funcionario te ofrezca dos tipos de hipoteca: una hipoteca a tipo fijo, cuya cuota se bloquea el día en que se estipula el préstamo y se mantendrá igual durante toda la duración del préstamo.
Y una hipoteca de tasa ajustable. El mismo empleado indicará el criterio sobre el cual calcular la tarifa. Y en consecuencia la cuota de la hipoteca Euríbor, que podrá ser el siguiente:
«Tipo de interés igual a la cotización del Euríbor 360, a 3 meses, registrado el último día hábil del mes anterior a la fecha de estipulación, incrementado en un margen igual al 1,00%».
¿Qué significa? Pongamos un ejemplo práctico y veamos cómo se calcula la cuota de una hipoteca a tipo variable cuota de la hipoteca Euríbor.
En primer lugar, hay que saber que la entidad de crédito utiliza como parámetro el vencimiento a seis meses del Euríbor.
En este punto, consultando la evolución histórica de los tipos Euríbor, se puede comprobar la detección de la duración de 6 meses relativa al día indicado y añadir a este dato el spread, en este caso del 1,00%.
Por ejemplo, si el Euríbor fuera igual al -0,50%, el tipo finito que aplicaría el banco sería del 0,50%, siempre que no existan cláusulas que establezcan un tipo mínimo.
