La banca reclama simplificar normas ante una «hiperinflación regulatoria»

La banca española encara una nueva fase decisiva marcada por la digitalización, el retorno de la rentabilidad y un entorno regulatorio que amenaza con frenar el crédito justo cuando Europa necesita crecer. En la XIII Jornada del Sector Bancario del Ivie, las tres grandes patronales coincidieron en que el sistema financiero está fuerte, solvente y comprometido con la economía real, pero también sometido a una creciente presión normativa que ya se considera insostenible.

Ante la pregunta de Joaquín Maudos, director adjunto de Investigación del Instituto Valenciano de Investigaciones Económicas (Ivie), sobre la creciente asfixia que vive el sector bancario, Alejandra Kindelán, presidenta de la Asociación Española de Banca (AEB), ha manifestado, durante la XIII Jornada sobre el Sector Bancario Español que se trata de una cuestión «urgente». «Europa tiene una crisis de crecimiento y, para crecer, la simplificación es fundamental en todos los sectores y, en particular, en la banca. Tenemos 1.750 normas que nos afectan cada día y 90.000 páginas de regulación financiera», ha explicado.

Antonio Romero, director general de la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA), ha profundizado en la raíz del problema y ha incidido en que  «el problema de la regulación bancaria es de calidad y cantidad. No basta con simplificar el sistema normativo actual; hay que actuar sobre el sistema institucional diseñado para producir normas». «Necesitamos -ha clarificado- volver a un modelo más armonizado y reducir esta hiperinflación normativa para que deje de ser un problema sistémico y estructural. Se necesitan teorías que den luz sobre nuestro sistema y mantengan la estabilidad financiera».

Por su parte, Cristina Freijanes, secretaria general de la Unión Nacional de Cooperativas de Crédito (UNACC), ha defendido la proporcionalidad y la igualdad de condiciones frente a competidores no regulados. Ha exigido que la normativa se adapte al tamaño y al modelo de riesgo de las entidades. «Tenemos que competir con grandes marketplaces, mientras que nosotros estamos regulados y supervisados». También se ha referido a los prestadores de dinero rápido que no cumplen estas reglas. «Queremos que solo puedan conceder crédito los que tengan autorización del supervisor para proteger a los clientes», ha expresado.

Kindelán ha añadido que  «por supuesto que necesitamos reglas, pero se han ido solapando unas con otras, y toda esta regulación acaba en un mayor requerimiento de capital para las entidades financieras, unos fondos que no se pueden destinar a otorgar más crédito a las empresas y hogares, justo cuando Europa necesita financiar inversión y crecimiento».

Un sector fuerte, pero condicionado por el entorno regulatorio

Joaquín Maudos ha querido recabar la opinión de los expertos sobre la salud del sistema bancario. Sobre esta cuestión, Alejandra Kindelán ha recordado que «venimos de años de tipos negativos donde la rentabilidad del sector era del 4% de ROE; ahora estamos en el 15%». Ha admitido que esta rentabilidad es imprescindible ya que  «si no tenemos rentabilidad no podemos estar al servicio de la sociedad».

Ha explicado también que el reparto de beneficios de las entidades  se distribuye en tres bloques: un tercio se destina a impuestos, otro tercio a los cinco millones de accionistas y el último a reforzar capital para seguir prestando.

A pesar de la incertidumbre, Kindelán se ha mostrado optimista ya que a su juicio, el sector «está preparado para mantener los tipos actuales, con buena eficiencia, diversificación y un volumen de crédito en crecimiento».

Solvencia: España resiste incluso en escenarios adversos

Antonio Romero también ha querido despejar dudas sobre la fortaleza del sistema. Para él, «no hay que estar preocupados». El ratio de solvencia español es del 13,2%, frente al 16,3% europeo, «pero estamos muy bien capitalizados», ha explicado. En los test de estrés europeos, el sistema español mostró un comportamiento especialmente sólido: en un escenario macroeconómico adverso, la reducción de capital sería de solo 370 puntos básicos, menos que la media europea, con lo que  «demostramos un alto nivel de capitalidad», ha afirmado.

Morosidad contenida y crédito en recuperación

Sobre la morosidad, Cristina Freijanes ha expresado que las cooperativas de crédito mantienen una morosidad del 3% y descendiendo, con especial presencia en zonas rurales valencianas, donde operan 30 cooperativas.

Alejandra Kindelán ha reforzado el mensaje sobre el dinamismo del crédito y entre las cifras que ha proporcionado están la concesión de  575.000 millones de euros al sector privado entre enero y octubre de este año, un 11% más. De este montante, 120.000 millones fueron a hogares y 355.000 millones a empresas. «Estamos financiando en condiciones muy favorables -ha demostrado-. De hecho, somos el segundo país europeo con las hipotecas más baratas detrás de Malta y el segundo con el crédito a pymes más competitivo, por detrás de Luxemburgo».

Sobre esta misma cuestión, Romero ha añadido que el crédito a pymes crece al 5%, con un saldo de 200.000 millones. Ha asegurado también que  «no existe un problema de financiación a la pyme en España». Aun así, ha reconocido líneas de mejora como la titulización de los préstamos a pymes con el fin de movilizar recursos para este sector;  la conveniencia de activar la financiación no bancaria sobre todo en las empresas más innovadoras; y la educación financiera  en momentos críticos para incrementar la escala y la eficiencia.

El valor diferencial de las cooperativas

Cristina Freijanes ha sostenido el valor diferencial de la cooperativas y ha subrayado que «somos una banca de personas para personas». Su apuesta por el negocio de cercanía, la presencia en zonas rurales y un fondo de educación y promoción que destina el 10% de los resultados a actividades culturales y sociales refuerza su función local. De sus 1.300 millones de resultados, más del 10% irá a reservas.

Inclusión financiera: un compromiso europeo

La atención a mayores y a zonas rurales sigue siendo prioritaria. Alejandra Kindelán ha mencionado el compromiso asumido tras la pandemia: reforzar la atención presencial en municipios de más de 500 habitantes y garantizar contacto físico en los de menos. «Tenemos 5.800 puntos de acceso y la red de cajeros más amplia de Europa», ha corroborado.

Antonio Romero ha expresado que el éxito se debe a la colaboración público-privada y a soluciones adaptadas que pasan por cajeros, oficinas móviles, acuerdos con Correos. De todas formas, ha expresado que «no hay solución mágica». De hecho, ha confirmado que «muchos mayores reclaman el derecho a ser analógicos».

En este sentido, la secretaria general de UNACC ha mencionado el esfuerzo formativo, oficinas abiertas mañana y tarde, servicios digitales y el portal Aula Financiera Digital para atender a sus clientes.

Digitalización, ciberseguridad y euro digital

Sobre la digitalización del sector, Alejandra Kindelán se ha referido a los 7.000 millones anuales que invierte el sector en tecnología y ha puesto el foco en Bizum. Ha revelado que esta llegará al comercio físico y se trabaja en su interoperabilidad europea. «Estamos europeizando los sistemas de pago», ha subrayado.

Sobre el euro digital, el director general de la CECA ha coincidido con el resto de ponentes en que será una herramienta mayorista y complementaria al efectivo y a los pagos inmediatos. De hecho, ha corroborado que «no supone una amenaza, sino un reto».