Cómo acceder a una hipoteca joven sin ahorros y con el Estado

A pesar de que los altos precios de las viviendas sigue siendo un reto para los jóvenes. Las entidades financieras están haciendo grandes esfuerzos por aliviar la crisis de vivienda incorporando en sus productos la hipoteca joven, avales y condiciones más favorables como programas de ahorro, tipos de interés preferentes y acuerdos con el sector público con el fin de facilitar el acceso a la compra.

¿Cómo ha tomado cartas en el asunto el Gobierno? CaixaBank, Banco Sabadell, BBVA y Caixa Popular, junto con otras entidades españolas se han sumado a la comercialización de hipotecas vinculadas a la línea de avales otorgada por el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana y gestionada por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) para la adquisición de la primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargo.

Cómo acceder a una hipoteca joven sin ahorros y con la ayuda del Estado

Esta línea de avales está dotada con 2.500 millones de euros y tiene como objetivo que aquellas personas que cuentan con solvencia financiera para afrontar la adquisición de su primera vivienda, pero que no han generado todavía capacidad de ahorro suficiente, puedan acceder fácilmente a un préstamo hipotecario.

Objetivo: no incrementar el tipo de interés

Por ello, a esta iniciativa solo se pueden acoger los jóvenes que no superen los 35 años y a familias con menores a cargo cuyos ingresos no superen los 37.800 euros brutos al año (4,5 veces el IPREM). La medida se aplica en los casos de compra de una primera vivienda destinada a residencia habitual y permanente.

Contar con el aval del Estado, contribuye a que el importe del préstamo hipotecario pueda igualar el coste de compraventa o tasación de la vivienda. La práctica bancaria habitual sitúa el importe de los préstamos hipotecarios en el 80% del importe de compra, por lo que el comprador debe contar con un 20% de ahorros para poder acceder a su primera vivienda.

El objetivo de esta Línea de Avales es facilitar que el importe del préstamo que concede la entidad financiera sea superior, sin representar un incremento adicional en el tipo de interés, puesto que este aval es gratuito tanto para el cliente como para la entidad.

Desde la Generalitat Valenciana también se ha impulsado una línea de avales del Instituto Valenciano de Finanzas (IVF) para personas de entre 18 y 45 años que facilita el acceso al crédito para la adquisición de su primera vivienda. Este está dotado con un presupuesto inicial de 20 millones de euros que puede ampliarse cuando se agote. Esta iniciativa permite al comprador obtener un préstamo de hasta el 95% del precio de la vivienda. Hasta mediados de enero, el número total de beneficiarios ha sido de más de 230 con una edad media de 32 años y un importe total avalado por la Generalitat cercano a los 2 millones de euros. En esta iniciativa también participan CaixaBank, Caixa Popular y Banco Sabadell, junto a otras entidades.

El BBVA hasta el 95%

El BBVA cuenta con un producto dirigido a los jóvenes llamado Hipoteca Joven en el que aquellos que son menores de 36 años pueden solicitar hasta el 95% del valor de la vivienda que han elegido sin comisión de apertura ni gastos de notaría, gestoría y registro. Recalcan desde la entidad que cuando el precio de la compraventa y el valor de la tasación de la vivienda no coinciden, «tomaremos como referencia el importe más bajo».

El plazo de devolución de la hipoteca se puede alargar hasta treinta años. Igualmente, el TIN que corresponde al interés que hay que pagar por el dinero prestado, puede verse bonificado si se opta por contratar un seguro multirriesgo para el hogar de la entidad; un seguro de amortización de préstamo de BBVA; y la domiciliación y mantenimiento de los ingresos.

BBVA también da la opción de seguir por su aplicación cómo va la solicitud de la hipoteca, aportar documentación de forma sencilla o contactar con un gestor, que acompañará al solicitante durante el proceso.

Imagin, neobanco de CaixaBank y experto en hipoteca joven

Por su parte, Imagin, el neobanco impulsado por CaixaBank, cuenta con una cuota del 48% del mercado en el segmento de 18 a 34 años en España entre los principales neobancos y fintechs. La entidad financiera da opción a los jóvenes de acceder a la línea ICO, y a distintos convenios que han establecido con comunidades como Madrid, Baleares, Castilla-León, Extremadura y la Comunidad Valenciana. Entre las características comunes de todos ellos destacan: la edad del solicitante, que debe estar entre los 18 y 35 años; la solicitud de la hipoteca se puede hacer por el 90% del valor de la vivienda; y el acceso a una hipoteca bonificada del 2,75 TIN y del 3,4% TAE. Si no está bonificada el TIN se eleva al 3,5% y el TAE al 3,9%.

Igualmente se puede solicitar por internet, pero si el cliente necesita ayuda puede contar también con un gestor.

11.000 hipotecas a jóvenes desde el Sabadell

Por su parte, Banco Sabadell también está muy comprometida con la problemática que tienen los jóvenes para acceder a la vivienda y así lo demuestran su adhesión a la línea ICO del Ministerio, al convenio con el IVF o al programa «Mi Primera Vivienda» de la Comunidad Madrid, entre otras iniciativas.

En 2024, adelantan fuentes de la entidad, «concedimos más de 11.000 hipotecas a menores de 35 años, un 33% sobre el total de operaciones formalizadas en el ejercicio», corroboran.

Sobre el convenio con el ICO, que avala hipotecas para jóvenes, «hemos tenido más de 160 solicitudes» inciden las mismas fuentes.

En concreto, Banco Sabadell ofrece la posibilidad de elegir entre una hipoteca fija, variable o mixta y no cuentan con comisión de apertura. El plazo de amortización se puede prolongar hasta treinta años y financian hasta el 80% del valor de tasación o del inmueble (el que sea menor) en la compra de la primera vivienda.

En Caixa Popular, el 100%

En Caixa Popular, además de adherirse a los diferentes convenios, ofrecen préstamos hipotecarios en las mejores condiciones para los menores de 35 años. En concreto, se puede solicitar hasta el 100% del valor de la vivienda y hasta el 80% del valor de la tasación. El valor de compra de la vivienda debe superar los 100.000 euros.

Por otra parte, si el joven cliente decide vincularse a la entidad contratando otro tipo de productos, esta se compromete a aplicarles un rebaja de hasta un 1% en el tipo de interés nominal.

Además, si la hipoteca es para adquirir o rehabilitar una vivienda con certificación energética A o B, le aplicarán una rebaja del 0,25% en el tipo de interés nominal.