De cero a un millón de clientes en 5 años: la revolución en banca online de N26

En el competitivo mundo de la tecnología financiera, N26 destaca como una entidad pionera en la revolución bancaria digital. Fundada en 2013 en Berlín, esta innovadora plataforma ha redefinido la forma en que las personas gestionan sus finanzas, ofreciendo una experiencia bancaria sin complicaciones, transparente y completamente móvil.

La firma ha designado recientemente a Pablo Reboiro como director general para España y Portugal. Con una trayectoria destacada en el mundo financiero, Reboiro tratará de consolidar la posición de N26 como una opción bancaria líder en la península ibérica. Su nombramiento subraya además el compromiso de la compañía con los servicios bancarios innovadores y centrados en el usuario en un mercado en constante evolución.

Hablamos con Reboiro sobre el futuro de la banca digital en España y Portugal, explorando los desafíos y oportunidades que enfrenta N26 en la región.

Comenzar desde cero

– El pasado mes de junio fue nombrado Director General de N26 para España y Portugal ¿Puede hablarnos un poco sobre su trayectoria profesional en N26 y cómo llegó a ocupar el cargo de Director General para España y Portugal?

La historia es curiosa. Yo empecé una carrera tradicional en consultoría estratégica, trabajando para bancos tradicionales, y en 2018 me harté. No podía con otra fusión de caja de ahorros, quería algo distinto.

Siempre he sido muy techy – aficionado o interesado en la tecnología- y busqué los bancos que yo entendía que tenían más futuro. En ese momento N26 estaba basada en Berlín, con cerca de 80 empleados y menos de 100.000 clientes. Una empresa muy pequeña comparado con lo que es ahora.

Para allá que me fui y mi primer proyecto se centró abrir el banco en España desde cero. Básicamente fui la persona que llamó al Banco de España para preguntarle qué necesitaba para abrir un banco en nuestro país desde cero.

Cinco años después era director de estrategia global de la firma, encargado de la expansión internacional. Cuando Marta Echarri decide abandonar el banco, la empresa apuesta por mí y desde entonces estoy trabajando y disfrutando mucho.

-N26 se ha convertido en una de las fintech más populares en Europa. En España contáis ya con 950.000 clientes y más de 300 empleados. ¿Cómo habéis logrado convertiros en una de las 20 fintech con mayor valoración a nivel global y cómo o qué hay que hacer crecer a una empresa a ese ritmo en tan poco tiempo

La sensación personal es única. Imagínate que la primera cuenta de N26 que hay abierta en España es la de mi hermana, que es la que utilizamos para probar. De ahí a superar el millón de clientes en nuestro país, que supone sentarse en la mesa de los mayores, hay muchísimo trabajo.

Si tuviera que simplificar lo que hacemos, diría que el principal canal de crecimiento ha sido que nuestros clientes están contentos y lo cuentan. Lograr eso, aunque parece fácil, es muy difícil. Todavía más en un banco, sobre los que, en general, se tienen ideas negativas. Tampoco es que invirtamos mucho en publicidad, nuestro crecimiento ha sido principalmente orgánico.

Hay que adaptarse porque lo que el cliente demanda va cambiando. Lo que más ha acelerado el crecimiento este año en España es que lanzamos una cuenta de ahorro a mediados de año que remunera sin condiciones al 2,26%. Cuando comparas esa experiencia con lo que ofrece la banca más tradicional…ahí es donde el cliente está contento y lo cuenta.

Ventajas frente a lo tradicional

– ¿Qué ventajas ofrece el modelo de banca online de N26 frente a otros modelos de banca más tradicional?

Dejando aparte todos los discursos sobre disrupción tecnológica, al final todo consiste en que hacemos lo mismo que los bancos tradicionales, pero con un coste mucho menor.

Eso se debe a que el número de empleados que ellos necesitan y la infraestructura tecnológica con la que trabajan está bastante anticuada y, por tanto, necesitan repercutir al cliente una serie de costes que nosotros no.

¿Qué nos permite pagarte por tus ahorros? Que nosotros podemos obtener beneficios con una menor presión sobre nuestros clientes. Nuestra estructura de coste es mucho más simple, lo que nos permite transmitir al cliente estos beneficios.

Banca…¿online?

– Una de las cuestiones que preocupa a muchos usuarios es la paulatina desaparición de los cajeros, especialmente entre los más mayores. Vosotros nacéis con un servicio exclusivamente online, ¿limita esto el público al que os dirigís o lo suplís con vuestra experiencia del cliente?

Aquí hay dos puntos que tratar. En primer lugar, cuando haces un cliente nuevo lo que tienes es una promesa de dar un servicio que habéis acordado previamente. Nosotros nunca hemos acordado dar un servicio distinto al online y los clientes que llegan saben lo que hay.

En segundo lugar, sería sobresimplificar el problema el asumir que las personas mayores sólo quieren un servicio presencial. Estos clientes senior tienen problemas de movilidad y el poder hacer los trámites desde el móvil también les ayuda mucho.

Lo que vemos claramente es que nuestro segmento de clientes es joven, pero no tan joven como se podría pensar. Hay mucha gente de más de 60 años que utiliza sin ningún problema nuestra aplicación y la facilidad de no tener que desplazarse a su cajero le ayuda mucho.

Por tanto, la gente de más edad desea un servicio fully remote que sea fácil de utilizar. Por eso lo hacemos nuestras aplicaciones de una manera sencilla y muy funcional. De ahí que disidiésemos hacernos entidad colaboradora de la seguridad social para, entre otros motivos, poder recibir pensionistas en nuestra base de clientes.

La gente espera que nuestros clientes tengan todos 18 años y que estén de erasmus, pero hace mucho tiempo que eso ya no es así.

– El hecho de ser banca online todavía genera cierta desconfianza, sobre todo a la hora de la seguridad y la protección de datos, aspectos críticos de por sí, pero más aún cuando hablamos de dinero. ¿Cuáles son las medidas de seguridad que N26 implementa para proteger la información de los clientes?

Ser nativos digitales nos ha dado una ventaja en ese sentido, puesto que estas disrupciones no nos pillan como algo nuevo que no entendemos del todo. Desde el principio optamos por una estructura 100% cloud, a la manera en que lo hace Twitter o Youtube.

Estos son modelos mucho más difíciles de atacar y tenemos ventajas como que nuestros equipos, de por sí, son muy digitales. Contamos, por ejemplo, con un modelo de machine learning que ayuda a detectar el fraude en directo y que aprende solo.

Nuestros propios empleados, nativos digitales, entienden lo que están haciendo. La digitalización tiene riesgos, sí, pero el que estemos adaptados hace que podamos defender mejor a nuestros clientes.

Previsiones a medio plazo

– El actual es un momento complicado para los ahorradores. La subida de precios generalizada, la inflación y la constante subida de tipos de interés está repercutiendo fuertemente sobre los consumidores. ¿Qué previsión hacen a medio plazo sobre cómo puede evolucionar la situación?

A nivel macroeconómico, una subida de tipos de interés lo que suele suponer es una caída del mercado de la vivienda que todavía no hemos visto. Eso sería lo previsible, pero no ha pasado.

Paralelamente, esta subida de tipos de interés suele suponer un golpe a la economía, pero eso tampoco ha ocurrido. Estamos viviendo una situación muy anómala y, por tanto, es difícil saber qué va a pasar.

Lo fácil sería decir que lo previsible es que la situación vaya a empeorar y, por lo tanto, recomendar ahorrar. Pero, siendo honestos, la subida de precios y la inflación hace que ahorrar y llegar a fin de mes sea también muy complicado.

No tenemos respuestas mágicas, esperamos que la inflación, al menos la derivada de conflictos internacionales, se modere a medio plazo. Creemos que los bancos centrales han sido muy agresivos a la hora de acelerar la subida de los tipos de interés.

Nuestra predicción más fiable apunta a que la inflación mejorará y animaría a nuestros clientes a que, en la medida de lo posible, cuenten con un fondo de emergencia. Es lo primero que todo cliente debería hacer.

Ecosistema financiero

-La colaboración con otros actores del ecosistema financiero, como empresas fintech y bancos tradicionales, es cada vez más común. ¿Cuál es la estrategia de N26 en este sentido?

Debemos distinguir entre el núcleo del negocio, donde hemos optado desde el principio por cuidar hasta el más mínimo detalle y crear nuestra tecnología, y los servicios añadidos que prestas.

Pongo un ejemplo: cuando lanzamos nuestra plataforma en España los clientes no tenian la posibilidad de depositar dinero en efectivo. Buscamos una alianza estratégica con un player tecnológico que nos permitió depositar dinero en efectivo en diversos establecimientos.

Lo mismo pasaba con las transferencias en distintas divisas. Nuestra lógica es cuidar hasta el detalle el núcleo y colaborar con los mejores para ofrecer a los clientes la experiencia completa.

Siempre hemos sido muy abiertos a la hora de crear ecosistema en el mundo financiero.

La banca española, líder global

Finalmente, ¿cómo ve el futuro de la banca digital y las fintech en España y Portugal? ¿Qué tendencias cree que marcarán la evolución de la banca en el futuro?

España tiene la suerte de tener una serie de banco muy potentes. Hay muchos grupos españoles que operan también en América Latina y tienen niveles de tecnología e inversión muy fuertes. Nuestro país está a la vanguardia europea de la banca en cuanto a estructura, tecnología e inversión. Sabemos hacer las cosas muy bien.

Entrar a competir en España, siendo un banco de origen extranjero, es algo que se hace con mucho respeto, porque el sector bancario es muy fuerte. Ese es el principal reto, que los bancos son muy fuertes y cuentan con mucha infraestructura.

Un ejemplo es Bizum. Muchos bancos extranjeros no tienen nada parecido. El tipo de esfuerzos tecnológicos que los bancos españoles sí han hecho y que ha obligado al resto a adaptarse es algo a tener muy en cuenta. Eso es lo que más nos ha costado de entrar en España, siendo que operamos en 26 países.

Portugal es distinto, puesto que tienen algo menos de competencia debido a que sus bancos son más pequeños. No obstante, su banca es muy local y está muy focalizada en dicho entorno. Eso requiere mucha inversión para adaptarse a un país relativamente pequeño.

Para operar en la banca española tienes que estar en la Champions League.

– Bizum o WhatsApp son casos muy curiosos de tecnología que en España damos por sentada, pero que en otros países no está todavía arraigada. A veces parece que no nos damos cuenta de que existen sectores en los que los españoles somos líderes.

Desde luego, y la banca es uno de ellos. La sociedad española está muy digitalizada, el caso de WhatsApp es muy evidente. Somos un pueblo muy sociable con una dispersión de sistemas operativos que nos ha obligado a conectar mucho.

Son dos ejemplos clarísimos de que esa forma de ser, latina y mediterránea, nos ha hecho digitalizarnos mejor en muchos ámbitos.

Perspectivas de crecimiento

¿Cuáles son las perspectivas de crecimiento de N26 en la región en los próximos años? ¿Tienen planes para expandir su presencia o lanzar nuevos productos?

He de decir que al haber visto un banco crecer de cero a un millón de clientes en pocos años, las perspectivas son muy optimistas. Este año hemos visto acelerar el crecimiento, no solo en número de clientes sino en el número de depósitos.

Ya no crecemos por crecer, sino que lo hacemos también en el espacio que ocupamos en la vida de los clientes. Mi plan de negocio para los próximos años es muy ambicioso, creo que tenemos el potencial para entrar en el grupo de grandes bancos de España.

Estoy seguro de que vamos a ser el quinto banco de España en dos años. La estrategia no es solo ser el banco secundario de mucha gente, sino ser también el principal. Ese será el salto y está llegando.

No cuento ningún secreto empresarial si digo que queremos llevar al mercado la idea de usar como tu banco principal un banco digital.