Unit Linked: ¿Qué es y cómo invertir con tu seguro de vida?

Unit Linked, es un término que cobra cada día más fuerza en el mundo de las finanzas. Este vocablo se ha convertido en un comodín para las compañías aseguradoras. Gracias a este producto financiero han podido entrar con pie firme a competir de lleno con los fondos de inversiones. El Unit Linked, les permite ofrecer atractivas rentabilidades a sus clientes y usuarios. Es la herramienta financiera ideal, aprovecha tus aportes al seguro de vida para hacer seguras inversiones de capital.

Este producto financiero te permite, a través de la adquisición de un seguro de vida de fallecimiento, jubilación, enfermedades graves o incapacidad, realizar inversiones de capital con una parte de los aportes económicos destinados a cubrir los costes del seguro. Claro está, con la asesoría experta de los agentes aseguradores. En este artículo conocerás toda la información que necesitas para facilitar la toma de tu decisión, si piensas adquirir un seguro de vida con un certificado de ahorro e inversión.

¿Qué significa el Unit Linked?

Unit Linked traducido al español significa específicamente “Unidad Vinculada”. Probablemente a este término no le encuentres ningún tipo de relación con compañías de seguros, seguros de vida o algún tipo de inversión. Sin embargo, si aplicamos este término al mundo financiero, específicamente relacionado con los seguros de vida, encontramos que su significado varía considerablemente a “Fondo de seguro diversificado” o dicho de otra manera “seguros en los que el tomador asume el riesgo de la inversión”.

Unit Linked es un seguro de vida. En él, se utiliza una parte del aporte económico destinado a cubrir sus costos, para invertirla en una cesta de ahorro de fondos de inversión elegidos por quien toma el seguro. El tomador es la persona que asume el riesgo de la inversión. Es decir, cuando compras tu seguro de vida, y por supuesto con la asesoría de la compañía de seguros, también estás adquiriendo los certificados de inversión de tu preferencia. Todo bajo tu propia responsabilidad.

Recuerda que al igual que cualquier inversión el Unit Linked, también presenta riesgos asociados a los diferentes mercados en que se invierta. No existe una garantía del 100% para el retorno de tu inversión. Todo va a depender del mercado en el cual inviertas y la rentabilidad que te proporciona el mismo, además de la cantidad de inversores presentes. Sin embargo, con una buena asesoría, representa una muy buena opción para planificar un ahorro-inversión a largo plazo con tu seguro.

¿Cómo funciona un Unit Linked?                

El funcionamiento de esta herramienta financiera es muy similar al utilizado por la banca. Una de sus características es que sus operaciones son mucho más flexibles y versátiles que otros productos de inversión y ahorro que posee la banca. Con esta herramienta  es el cliente quien decide en qué tipo de fondos desea invertir. También elige la cantidad y la periodicidad de sus aportaciones. Así como la cantidad de movimientos y cambios de las estrategias entre sus cestas de inversión.

Como en todo producto financiero existen ciertas ventajas y desventajas para los usuarios que contratan este tipo de servicio. Entre sus ventajas tenemos:

• Flexibilidad que te permite realizar los cambios necesarios en tu estrategia de inversión con el fin de garantizar su rentabilidad.
• No exige una mínima inversión inicial.
• Tributa como seguro de vida y no como fondo de inversiones.
• Cuenta con importantes bonificaciones fiscales si se rescata como renta vitalicia.
• No forma parte de la herencia en caso de fallecimiento.

De igual manera, también existen ciertas desventajas, veamos algunas de ellas:

• La primera desventaja que debemos mencionar es la inseguridad, tu dinero no está asegurado y nadie te garantiza rentabilidad de la inversión.
• Aunque los Unit Linked son productos líquidos y puedes realizar el rescate del fondo en cualquier momento, la mayoría contempla penalizaciones por su rescate prematuro.
• Solo se puede participar en cestas de inversión prediseñadas que posiblemente no se adapten a tu perfil como inversor.

¿A qué tipo de ahorradores va dirigido?

Este producto fue creado para cualquier persona que esté dispuesta a establecer un ahorro a largo plazo. También que sea capaz de asumir los riesgos de colocar su capital en cestas de inversiones, bonos o acciones, y quiera invertir en un producto diversificado. Teniendo siempre en cuenta que el rendimiento de sus inversiones y la seguridad de su capital van a depender de su elección. Además de contar con un seguro de vida, que cubra fallecimiento, invalidez, jubilación o enfermedades graves.

Lo recomendable sería que estos productos sean adquiridos por ahorradores con cierta experiencia en inversiones. Recordemos que se trata de un seguro con un fondo de inversión. Uno en el que la compañía aseguradora diseña diferentes planes de inversión y los presenta a sus asegurados. Son los asegurados quienes toman la decisión y hacen la elección (previa asesoría de los gestores de la compañía aseguradora) ante el abanico de carteras donde invertir sus ahorros. Siempre queda bajo su responsabilidad el destino de sus capitales.

Sin embargo, esta recomendación no excluye aquellos ahorradores que, aunque inexpertos poseen visión de futuro y, son capaces de planificar un ahorro a largo plazo invirtiendo en cestas de fondos o algún tipo de activos financieros. Siempre y cuando estén conscientes de que la responsabilidad del éxito de sus inversiones recae sobre ellos mismos con base en las decisiones financieras tomadas para la inversión de su propio capital.  Recuerda que no es una inversión con seguro, es un seguro que te permite invertir.

¿Qué fiscalidad tienen?

Algo importante y, que además supone una gran ventaja adicional al adquirir los Unit Linked, lo constituye el hecho de que estos productos financieros pagan impuesto no como fondos de inversión, sino como seguro de vida.  Esto beneficia económicamente a sus titulares y/o beneficiarios. Presenta ciertas características particulares dependiendo del caso en que se dé el rescate de los fondos de inversión, si es en vida o después del fallecimiento de su titular y su utilidad si la hubiere.

Cuando el rescate se realiza en vida del titular, siendo el mismo el beneficiario del fondo, la utilidad obtenida tanto si se rescata en forma de capital o en forma de renta, se registrará en el IRPF en la base del ahorro como rendimiento de capital inmobiliario. De esta manera pagará entre un 19 y un 23% de impuesto por la ganancia neta generada. Sin embargo, si el rescate es en forma de renta vitalicia se obtendrían mayores ventajas fiscales.

En el caso de que el rescate se produzca después del fallecimiento del titular y haya designado un beneficiario o no, este recibirá el monto asegurado sumado al monto acumulado en el fondo de inversión más un 15% del valor total del monto acumulado en el fondo. Este monto será tributado en el impuesto sobre sucesiones y donaciones, aun cuando este monto no forma parte de la masa hereditaria. Se puede diferir la tributación hasta el momento de retirar el fondo.