Mujeres al Timón
Qué es una hipoteca y cómo funciona
Las hipotecas son el instrumento financiero que nos permite adquirir bienes y propiedades sin contar con los recursos necesarios para hacerlo. Se trata de un mecanismo mediante el cual podemos comprar una propiedad a través de financiamiento. Con esta herramienta, solo necesitamos el pago inicial y el banco financia el restante con la obligación de devolverle el dinero con intereses. Los pagos pueden ser de forma anual o mensual y es una de los instrumentos más utilizados para adquirir una propiedad actualmente. ¿Qué es una hipoteca? Podemos definir La hipoteca como un contrato en el cual el beneficiario de un préstamo, coloca un bien como garantía. Es decir, es un instrumento de deuda con garantía, que permite financiar la compra de diferentes activos. Es un recurso muy usado, en el cual, una institución emite un crédito a mediano o largo plazo. En este tipo de operación, para adquisición de bienes, la entidad financiera mantendrá el derecho sobre el bien hasta tanto no se pague el total del crédito. De esta manera, en el caso de que el cliente no pague a tiempo sus obligaciones, el acreedor podrá disponer del inmueble dado en garantía. En consecuencia, podrá solicitar la venta de la propiedad para reclamar su dinero o la pondrá a disposición de otra persona bajo el mismo mecanismo. La hipoteca es utilizada para comprar bienes inmuebles, pero se puede aplicar para vehículos, obras de arte y cualquier objeto que tenga valor. Por lo tanto, es una forma de comprar bienes contando solo con un pago inicial. Normalmente, las hipotecas suelen ser otorgadas por entidades financieras, aunque han surgido empresas privadas que también lo hacen. Para esto, las compañías se fijan en el historial crediticio del cliente para asegurarse que podrán pagar la deuda. Posteriormente, se establece el pago inicial y las cuotas que deberán abonarse en un plazo determinado. A partir de aquí, la institución desembolsa el monto restante y le otorga el bien al cliente. Con la condición de que podrá ser reclamado en caso de impuntualidad en los pagos. ¿Cuáles son los principales tipos de hipotecas? Existen varias modalidades o tipos de hipoteca. La primera de ellas es la fija, en esta modalidad la tasa de interés se pacta al momento de firmar el contrato y se mantiene fija durante todo el plazo establecido para pagar el crédito. Otro tipo es la hipoteca variable, que se rige por una tasa de interés variable. Es decir, fluctúa con el pasar del tiempo. En estos casos, el interés suele ser mayor en los primeros años, reduciéndose conforme transcurra el tiempo. También tenemos la hipoteca mixta, donde se mantiene una tasa de interés fija durante un período y luego se convierte en variable. Generalmente, este periodo suele ser de un año y es bastante oneroso. Luego, a pesar de ser un interés variable no debe pasar del 5% u 8%, dependiendo del contrato. Lo recomendable, es siempre revisar a detalle cada una de las letras del contrato antes de su firma, así no habrá sorpresas desagradables con el pasar de los meses. ¿Cómo funciona una hipoteca? Ya sabes qué es una hipoteca, pero, ¿Cómo funciona? En la práctica, la hipoteca funciona como un préstamo. La entidad bancaria da un crédito a una persona natural con garantía de un bien y el compromiso de devolver el dinero con intereses en un plazo específico. Para esto se establecen cuotas mensuales, en las que el prestatario deberá abonar para ir amortizando la deuda adquirida. A su vez, el banco conserva un cierto derecho sobre el bien dado en prenda, y tendrá la potestad de disponer de él en caso de incumplimiento del contrato. El cliente en común acuerdo con el banco define qué tipo de instrumento le resulta más conveniente, eligiendo entre hipoteca fija o variable o mixta. Luego, se define el capital que prestará la institución, siendo lo más usual el 80% del valor del inmueble. Así el cliente demuestra su capacidad de ahorro y el banco no asume todo el riesgo de la operación. Este proceso puede durar un tiempo, ya que el banco debe estudiar si es una buena oportunidad para invertir sus recursos. Pasos para solicitar una hipoteca Hay una serie de requisitos que se deben cumplir para solicitar una hipoteca. Primero que todo, la solvencia del cliente es fundamental, así que el banco analizará los estados financieros y su estabilidad laboral. El estado civil, deudas adquiridas y activos en poder serán otros de los elementos que evalúan las entidades para determinar si es un caso factible. Recordemos, que el banco financia hasta un 80% de la adquisición, por lo que, debemos tener el 20% restante para que el crédito se apruebe. En resumen, el primer paso para solicitar una hipoteca es verificar que cumplimos con los requisitos. Posteriormente, habrá que facilitar toda la documentación que solicita el banco, desde los ingresos hasta los detalles laborales. Siempre es buena idea hacer una simulación de hipoteca para calcular cuánto necesitamos para comprar la vivienda. Luego, la compañía analizará los papeles y decidirá si somos o no un perfil de riesgo, siendo el momento crucial en la operación. La entidad nos notificará si la hipoteca procede o no. ¿Cuáles son sus ventajas y desventajas? Como todos los instrumentos financieros, las hipotecas ofrecen ventajas y desventajas. La primera ventaja que nos da es que podemos adquirir una propiedad sin tener el capital necesario. Esto es muy ventajoso, ya que los bienes inmuebles suelen tener precios elevados, siendo inalcanzables para muchos. Además, las cuotas mensuales se caracterizan por ser accesibles para todos, así que no afectará en gran medida nuestro presupuesto. Gracias a la hipoteca, podremos tener esa primera propiedad que es tan importante para las familias, con un pequeño capital. Así mismo, las hipotecas también tienen algunas desventajas que hay que valorar. La más relevante es que adquirimos una deuda en todo el sentido de la palabra. Se trata de un préstamo a largo plazo, por lo tanto, durará entre 10 a 30 años, dependiendo del cliente. A su vez, las cuotas en los primeros años podrían ser elevadas si se elige una tasa variable. Por ello, se adquiere un compromiso y la casa no será nuestra al 100% hasta pagarla por completo. ¿Qué es la TAE en las hipotecas? Un indicador clave a la hora de solicitar una hipoteca, es la TAE (Tasa Anual Equivalente). Una herramienta en forma porcentual, que nos da la posibilidad de determinar el coste de la hipoteca, tasas de interés e impuestos. De esta manera, nos permite comparar diversos créditos con tasas de interés, formas de pago, duración y mucho más. Para calcularlo, se hace una fórmula matemática en la que se registran los intereses, gastos variables y las comisiones bancarias junto a los costos de servicios asociados.
Copago: ¿Qué es, cuáles son sus principales ventajas y desventajas?
El copago es un instrumento implementado por las compañías de seguros, que nos permite pagar menos por el valor de nuestra póliza. Con él se comparte el costo del servicio médico que utilizamos. Por ende, se convierte en un cargo fijo que pagamos cuando asistimos al médico o adquirimos un medicamento con prescripción. Este no suele ser un monto tan elevado, ya que el resto lo paga la compañía de seguro. Así aseguramos la atención adecuada en esos momentos de urgencia. ¿Qué es el copago? El copago es un mecanismo en el que, el seguro comparte los gastos de los servicios médicos con el cliente. Dicho de otra manera, es la cuota o cantidad de dinero que el asegurado debe pagar cada vez que solicita y recibe atención o un servicio médico. Básicamente, cada vez que visitamos un centro asistencial debemos hacer un pago para poder recibir el servicio. Esto se estipula previamente en el contrato con la aseguradora reduciendo el costo por el seguro de salud. La cantidad a pagar por el copago puede depender de dos factores, del tipo de asistencia médica que se requiera, o del tipo de seguro contratado. Sin embargo, no es una normativa común entre las empresas de salud por lo que, no todas las corporaciones ni los planes utilizan esta herramienta para compartir gastos médicos. En algunos casos las compañías también pueden aplicar otros sistemas como un deducible para pagar la mayoría de servicios médicos con un año de anticipación. ¿Cómo se aplica en los seguros de salud? El modo en que funciona el copago es muy simple en realidad. El asegurado solicita y recibe el servicio médico cada vez que sea necesario, y cada vez que lo haga debe pagar un pequeño importe a la institución. Este importe será un porcentaje del ingreso base de cotización sobre el valor del servicio. Obviamente, este valor no debe superar los montos de cobertura asegurada para poder ser atendido. Además, el copago debe pagarse por el beneficiario y no por el cotizante. Por otro lado, el valor de esta cuota de copago dependerá del ingreso sobre el cual cotizamos ante la seguridad social. En consecuencia, se fija un porcentaje que va desde el 11,50% cuando tenemos menos de dos salarios mínimos y 17,30% entre 2 y 5 salarios mínimos. Mientras que, si se recibe un ingreso mayor a 5 salarios mínimos el porcentaje será de un 23%. En cualquier caso, la ley establece un porcentaje máximo a pagar dependiendo del salario que reciba. ¿Cuáles son las ventajas de un seguro de salud con copago? Realmente un seguro de salud con copago ofrece muchas ventajas que debemos valorar. Primero que todo, esta herramienta nos ayuda a disminuir muchos de los costos médicos en clínicas privadas. Nos permite el acceso a médicos especialistas sin incrementar el costo de las primas. Solo se cancela por el uso real del servicio. Es decir, se puede contratar en función del estimado de nuestro empleo de los servicios médicos. El copago contribuye al uso más consciente de los servicios de salud. Además, el copago permite reducir el monto de la prima del seguro, ya que estaríamos compartiendo parte de los gastos con la aseguradora. Nos brinda acceso a un servicio médico de calidad con especialistas sin que esto afecte el costo de la póliza. Nos permite influir en el costo de la póliza y las primas que vamos a pagar, a mayor copago menor costo de la prima y viceversa. El seguro médico con copago prevé el reembolso de algunos gastos médicos como los farmacéuticos. ¿Cuáles son sus desventajas? A pesar de que son muchas las ventajas que ofrece el copago, también existen desventajas. La primera de ellas es que, si por alguna razón nos vemos en la obligación de visitar un centro médico con cierta frecuencia, terminaremos gastando más dinero. Esto es porque el copago nos permite ahorrar dinero cuando son visitas muy esporádicas, no cuando son frecuentes. De lo contrario, la prima puede aumentar su precio debido a todos los gastos que tiene que afrontar en cada servicio. Por otro lado, la prima de la póliza puede incrementar anualmente dependiendo de las políticas de cada empresa. Por ende, nunca tendremos garantía de que pagaremos el mismo monto el año siguiente. Otra desventaja para la salud, es que muchas personas acuden poco al médico a pesar de que tienen algún padecimiento. Esto lo hacen con el fin de aprovechar los beneficios del copago. Sin embargo, esto resulta ser peor a largo plazo, ya que se necesitarán servicios más específicos que costarán el doble o el triple. ¿Qué significa sin copago? Normalmente, cuando buscamos un seguro médico nos encontramos con aseguradoras que nos ofrecen pólizas con copago o sin copago. Si elegimos la última opción no tendremos que pagar nada cada vez que necesitemos de atención médica. Esto implica que debemos costear la mayor parte de la póliza al firmar el contrato. Sin embargo, al contratar la póliza sin copago es muy probable que debamos pagar una cuota fija mensual o trimestral adicional. Esto es algo que debemos leer bien en las especificaciones del contrato. Esta es la gran diferencia entre estas pólizas y por ello es que los seguros con copago son tan económicos. No obstante, no todos los perfiles se adaptan a este producto, ya que hay que tener una reserva de dinero para pagar los servicios médicos. Este monto suele rondar los 100 euros y tendremos que pagarlo cada vez que recibamos alguna asistencia de este tipo. Es por esto que debemos hacer muchos cálculos antes de tomar una decisión final, puesto que ambas opciones tienen ventajas y desventajas. ¿Seguro médico con copago o sin copago? Una vez que hemos visto esta información nos surge una duda: ¿Seguro médico con copago o sin copago? Para ello necesitamos tener una buena asesoría de nuestro corredor de seguros para tomar la decisión más acertada. En este sentido, podemos decir que el seguro con copago es ideal para aquellos que quieren ahorrar dinero y gozan de buena salud. De esta manera, se paga menos por la póliza y solo se gastan unos cuantos euros cada vez que se va al médico. Por otro lado, si nuestro estado de salud requiere de visitas frecuentes, es allí donde es más beneficioso el seguro sin copago. Que, aunque puede resultar más costoso, es perfecto para quienes necesitan una atención constante por determinadas situaciones de salud. Pues, por un monto fijo tendremos todos los beneficios médicos sin ningún gasto adicional. El copago puede ser un problema o una gran ventaja. No obstante, se debe valorar lo mejor de cada opción para adquirir la póliza que mejor se ajuste a nosotros.
Balanza de pagos: ¿Qué es y cuál es su estructura principal?
La balanza de pagos es muy utilizada por los economistas, ya que nos muestra las transacciones de un país con el resto del mundo. Es un documento bastante íntegro que refleja tanto las exportaciones como importaciones de servicios, bienes, capital y cualquier transferencia económica. Dicho de otra manera, es un balance financiero que da la posibilidad de medir el flujo de ingresos y egresos de una nación. En él, todas las importaciones y gastos se registran como dato negativo, mientras que las exportaciones y otros ingresos en positivo. ¿Qué es la balanza de pagos? La balanza de pagos es uno de los indicadores macroeconómicos más importantes. Básicamente, es un documento de contabilidad en el que se anotan todas las transacciones que ha hecho una nación hacia el extranjero. La balanza permite apreciar los ingresos por exportaciones y los compromisos adquiridos. Está estructurada en cuatro cuentas diferentes que permiten conocer exactamente hacia dónde van los recursos de un estado. Por ende, se trata de un indicador muy valioso que muestra cuál es la situación financiera del país en un momento determinado. La meta de este indicador es que la suma de todos los datos que lo alimentan sea cero, de esta manera se evita la posibilidad de un superávit o de caer en déficit lo que sería un problema. Decimos que estamos ante un caso de déficit cuando las importaciones del país superan sus exportaciones. Una situación que, aunque es un problema se puede resolver a través de diversos mecanismos. Algunos estados piden dinero prestado al exterior, cobran intereses por préstamos o disminuyen las reservas de su propio banco central. ¿Cómo funciona? La balanza de pagos se hace en una divisa que suele ser la moneda nacional del país y se prepara para un año. Estas operaciones se van sacando constantemente para llevar un registro de todo lo que entra y sale a nivel financiero. Una vez que finaliza el período, el banco central señala cuáles fueron las transacciones y si hay superávit o déficit en las cuentas. Por otro lado, las instrucciones vienen emanadas por el Fondo Monetario Internacional, que publica su propia balanza de pagos para que los demás países lo usen como ejemplo. No obstante, cada país adapta el formato a sus propias características económicas. Aun así, todas las naciones están obligadas a emitir este documento para conocer cuál es la situación financiera del territorio. De hecho, muchos proveedores internacionales buscan analizar este documento antes de hacer negocios con una empresa del estado. De esta manera pueden anticipar si el cliente podrá cumplir sus compromisos de pago debido en el período determinado. Por esta razón la balanza se considera uno de los documentos contables más importantes para una nación. Estructura de la balanza de pagos La balanza de pagos tiene una estructura definida de 4 cuentas. Primero encontramos la balanza por cuenta corriente, que incluye importaciones, exportaciones, rentas y transferencias. Es la más utilizada para descifrar el estado económico de un país y para ser lo más concreta posible, esta cuenta se subdivide en cuatro cuentas más. La balanza de servicios, de transferencias, la balanza comercial y de rentas. La sumatoria de cada una de ellas nos da como resultado la balanza por cuenta corriente. En segundo lugar, tenemos la balanza de cuenta de capital. Aquí se registran todos los movimientos de capital, bien sea la compra de productos no financieros y/o cualquier ayuda del exterior. Esta cuenta, refleja el movimiento de dinero que ha tenido el país en todo el año, mostrando el cambio en los activos tanto en el propio territorio como en el extranjero. A su vez, detalla los pasivos bancarios, no bancarios y cualquier inversión directa que se haya hecho en este lapso de tiempo. En tercer lugar, está la balanza de cuenta financiera. Utilizada para registrar todos los préstamos que se solicitan al exterior. Asimismo, refleja todos los depósitos e inversiones que hace otro país en el nuestro. Por último, tenemos la cuenta de errores y omisiones, que detalla la cantidad exacta de importaciones y exportaciones. Es bastante compleja de calcular, debido a la gran cantidad de datos que maneja. Sin embargo, es parte fundamental de la balanza de pagos y es la que determina si hay déficit o superávit. El déficit y el superávit en la balanza de pagos La importancia de la balanza de pagos radica en que nos permite conocer si el país está en déficit o superávit. Este último lo definimos cuando el saldo de la balanza es positivo, que significa que el estado obtuvo más ingresos que egresos. Mientras que, cuando estamos en déficit el resultado es negativo, es decir, que tenemos más gastos que ingresos. A pesar de esto, lo que se busca es el equilibrio general en toda la balanza, no en cada una de las cuentas. Muchas veces, algunas de estas cuentas pueden arrojar datos negativos y otras, datos positivos. La idea es que todos se complementen para que al final la balanza de pagos esté lo más equilibrada posible, lo que significa que las finanzas de la nación son saludables. Cuando un país compra más de lo que vende quiere decir que le está entrando mucho dinero por alguna otra vía. La balanza nos dice de dónde proviene y de qué cantidad estamos hablando. ¿Cuál es su importancia? La balanza de pagos es de gran importancia para la nación. Este instrumento nos permite medir las relaciones que una nación tiene con el extranjero en el ámbito económico. Por ende, podemos ver lo que sucede al momento, pero también podemos hacer un análisis de lo sucedido en los últimos años. A su vez, nos ayuda a determinar cómo está la república desde el punto de vista de productividad. En este sentido, si siempre está en déficits, el estado tiene serios problemas para cubrir la demanda interna de la población. Por ello, es indispensable estar analizándola constantemente para ver qué tanto está produciendo el país. Lo ideal es producir y vender la mayor cantidad de productos y servicios que resuelvan tanto la demanda interna como la externa. Esto ayudará a generar mayores ingresos por medio de los tributos y de las exportaciones al extranjero. Todo gobierno debe tener esto como meta y para ello debe aplicar todas las políticas que sean necesarias para lograr la estabilidad financiera que la sociedad se merece. Ejemplo de la balanza de pagos Para poder entender mejor la balanza de pagos, veamos el siguiente ejemplo. Tenemos un balance al finalizar el año con los siguientes números. Cuenta corriente: 25.000 millones de dólares, exportaciones: 400.000, importaciones: 300.000, rentas: 30.000 y transferencias 40.000. A su vez, la cuenta capital es de 31 millones, la financiera de 20.000 y los errores y omisiones dan 5.190. Para obtener el resultado de la balanza debemos sumar las cuentas de ingreso y las de egreso y luego restar sus totales. Esto nos dará un superávit o Déficit.
Estado de bienestar: ¿Qué es y cuáles son sus pilares fundamentales?
Uno de los modelos políticos más buscados y usados por las diferentes sociedades, pero que en la realidad muy pocas han alcanzado con éxito es el “Estado de bienestar”. Se trata de un modelo en el que el gobierno interviene directamente en la economía para distribuir de forma equitativa los recursos. Y su máximo objetivo es el de reducir las diferencias económicas entre ricos y pobres. Para muchos esta modalidad es la mejor manera de crear mayores oportunidades de riqueza y salud para todos. ¿Qué es el Estado de bienestar? El estado de bienestar al cual se le conoce también como estado benefactor es un modelo de gobierno principalmente político-económico. En él, el estado (gobierno), adopta un conjunto de decisiones y/o acciones destinadas a satisfacer las necesidades básicas de sus ciudadanos. De esta manera el gobierno, busca mejorar las condiciones de vida de la población mediante la redistribución de la riqueza y la inversión en el gasto público. En este modelo, el estado se convierte en el principal proveedor de servicios. Dicho de otra manera, en el modelo de gobierno basado en el estado de bienestar, el objetivo principal es alcanzar los máximos niveles de igualdad entre su población. Para esto el gobierno busca garantizar y satisfacer los derechos y necesidades básicas de los ciudadanos. Para alcanzar este objetivo, hoy en día la mayoría de los países que aplican este modelo unen lo mejor del estado con la empresa privada para crear una economía competitiva. Sin embargo, la salud y educación siguen siendo responsabilidad del gobierno. ¿Cómo se consigue su implantación? La implementación del Estado de Bienestar suele ser un proceso lento y planificado para que sea aceptado por la sociedad. Al buscar la redistribución de la riqueza, el principal método para lograrlo es mediante una nueva política fiscal. A partir de aquí, el estado obtendrá ingresos de las actividades económicas de los ciudadanos, que luego puede utilizar en otras áreas. Sin embargo, muchas personas aún rechazan este modelo, ya que consideran que el gobierno les quita su dinero para dárselo a otros. Generalmente, cuando se implementa el Estado de bienestar es porque el anterior sistema no produjo los resultados que se esperaban. En consecuencia, la población comienza a exigir cambios en el sistema para lograr la prosperidad entre todos. Es allí donde un grupo político puede comenzar a vender la idea del estado de bienestar como solución final. En la actualidad, muchas naciones europeas basan su economía en este concepto, logrando resultados satisfactorios en poco tiempo. No obstante, la clave está en integrar tanto el sector público como el privado para ser lo más eficientes posible. Pilares fundamentales del Estado de bienestar El primero de los pilares fundamentales del estado de bienestar, es la gratuidad de los servicios públicos, especialmente la salud y educación. Cualquier persona que lo necesite podrá acceder a ellas a través de variadas opciones ajustadas a su situación. A su vez, los gobiernos aliados a esta teoría suelen ofrecer buenas prestaciones laborales con el fin de garantizar un futuro digno al trabajador. Por ello se crean subsidios al desempleo y a la invalidez, lo que mejora la calidad de vida de las personas. Por otro lado, dependiendo de la solidez económica de la región, estas políticas pueden extenderse a otras áreas. Una de ellas es la vivienda, se crean empresas mixtas que ofrecen financiamiento con atractivas tasas para todos. De esta forma, el estado de bienestar se va aplicando en muchos sectores financieros que generalmente suelen estar manejados por la empresa privada. Todo esto hace que sea uno de los modelos políticos más aplicados en la actualidad, aunque debe estudiarse bien para no asfixiar al sector privado. ¿Cuál es su origen? Algunos historiadores señalan que su origen data del siglo XIX. Como una medida para reivindicar las condiciones laborales de los trabajadores. Al ver que comenzó a dar resultados, diversos movimientos obreros se sintieron identificados con el concepto, lo que le ayudó a penetrar rápidamente el mercado. De esta manera, surgieron muchos partidos socialdemócratas, que buscaban la protección del trabajador junto a una economía estable. Sin embargo, no fue sino hasta los conflictos bélicos del siglo XX que el bienestar tuvo su proyección. Luego de la segunda guerra mundial, muchas naciones quedaron destrozadas, especialmente los del viejo continente. Por ende, buscaron en el estado de bienestar la solución a parte de, sus problemas. Ellos aplicaron un modelo mixto para aprovechar lo mejor del socialismo y el capitalismo, lo que ha producido resultados interesantes. Es así como encontramos en muchos países europeos el ejemplo perfecto de lo que es el estado de bienestar. Países Bajos, Noruega, Islandia, Suecia y muchos más son algunos de ellos. Argumentos a favor del estado de bienestar El estado de bienestar tiene argumentos a favor y en contra. Las personas que apoyan el modelo señalan que es perfecta para garantizar la calidad de vida de las personas, especialmente de los menos favorecidos. Por ende, los movimientos obreros y sindicales suelen ser los más beneficiados, siendo tomados en cuenta en muchas decisiones del gobierno. Además, la seguridad social tiene un papel preponderante como forma de proteger a los trabajadores retirados. Esto provoca que constantemente el estado emita nuevas reformas para garantizar mejores pensiones. Así mismo, no podemos olvidar los argumentos a favor sobre la educación gratuita. Aunque existe desde hace muchos años, el estado de bienestar le da un gran énfasis para que cualquiera pueda tener estudios superiores. También, muchos aplauden los subsidios para aquellos que por razones de enfermedad no pueden trabajar. Así se demuestra que es un modelo que en la teoría se enfoca mucho en las necesidades humanas. No obstante, está el riesgo de que cada grupo político lo maneje a su favor. Argumentos en contra del estado Así como existen argumentos a favor también encontramos opiniones en contra. Una de ellas es sobre los subsidios, ya que, según muchos especialistas, estos deben ser para personas que lo necesiten. Por ello, no puede venderse la idea de la ayuda del gobierno para toda la población, pues esto es perjudicial para la economía nacional. Se debe dejar de ver al estado como un ser sobre protector, esto incentiva la vagancia de personas sin escrúpulos. Esta es una de las opiniones que más apoyo han recaudado. En consecuencia, no todos deben recibir las mismas ayudas del estado. Las subvenciones deben ir destinadas para las familias de menores recursos que demuestren que no pueden costear ciertos servicios públicos. Aunque esto al final resulta injusto y genera un derroche de dinero impresionante que puede impactar la política fiscal de la nación. De este modo, estos argumentos nos demuestran que el estado de bienestar social no es perfecto, y que depende de los intereses del grupo que lo aplique.
Rescate económico de un país: ¿Qué es y qué consecuencias tiene?
Uno de los términos que mencionan constantemente los políticos y dirigentes de un país en la actualidad es el de rescate económico. En este punto la mayoría de ellos se refieren al rescate económico de un país, en especial luego de la crisis ocasionada por la pandemia del COVID-19. Se habla de rescate económico cuando un Estado no puede cumplir con sus compromisos financieros, y una organización le otorga un préstamo para salvarlo de una quiebra. Esto puede sucederle a una nación en general luego de vivir un desastre natural o económico que afecte sus fuentes de producción. Sin embargo, hay una serie de consecuencias que genera el rescate económico de un país, siendo la primera una posible inflación. Por lo general estos planes inyectan grandes cantidades de capital a la economía, inundando el mercado de billetes sin valor que provocará un aumento en los precios. Así mismo, está la imagen del país afectado, ya que no va a depender de sus propios recursos. Es por ello que hay que tomar muchos factores en cuenta antes de aceptar un plan de este tipo. ¿Qué es un rescate? El rescate económico de un país se lleva a cabo cuando un Estado no puede cumplir con los compromisos que ya ha adquirido. Para llegar a este punto ya se ha incurrido en deudas para pagar a sus acreedores, pero sus ingresos no son suficientes para honrar sus demás obligaciones. Es allí donde aparece el rescate, que es una ayuda que se da a los países para que puedan pagar sus cuentas pendientes. Para esto participan organismos como el Fondo Monetario Internacional, Comisión Europea y el Banco Central Europeo, quienes ponen las condiciones de este acuerdo. En consecuencia, la nación que solicita el rescate utiliza los recursos para pagar varias de las cuentas que tiene pendiente. Esto suele ser un alivio a corto plazo, pero un problema a largo plazo, ya que el país ahora tendrá un acreedor más. Más allá de las buenas intenciones, los organismos internacionales emiten los créditos con intereses aceptables para que sean pagados en un determinado periodo de tiempo. De esta manera, el afectado deberá crear un plan de trabajo para reactivar su aparato económico lo más rápido posible. ¿Por qué se produce un rescate económico de un país? Generalmente, el rescate económico de un país se produce cuando este se encuentra a punto de llegar a una situación de default. Esto significa que no podrá pagar los compromisos que ha adquirido y sus acreedores pueden comenzar a embargar los activos que respaldan su deuda. Para evitar esto otras naciones proponen hacer un rescate a través de una gran inyección de capital. Uno de los objetivos es evitar la quiebra del país, ya que la misma suele traer muchas repercusiones en la región. Los rescates suelen hacerlo organismos multilaterales, que son los que manejan los recursos y tienen la autoridad para ello. Sin embargo, requieren una serie de condiciones que deben ser cumplidas a cabalidad para brindar el apoyo económico. A pesar de esto, los intereses suelen ser bajos para que la nación afectada pueda pagar el compromiso en un tiempo prudencial. Estas deudas suelen ser a largo plazo, que generan una hipoteca al estado y sus ciudadanos, en el que parte de sus ingresos serán empleados para cancelar este préstamo. ¿Qué diferencias hay con el plan de recuperación europeo? A pesar de que son similares, existen varias diferencias entre el plan de recuperación europeo y el rescate económico de un país. El primero fue desarrollado antes de la crisis del COVID-19 y es la Unión Europea quien se endeuda para inyectar recursos a las naciones. En consecuencia, esta financiación se llevará a cabo mediante los llamados “eurobonos”, algo que sorprendió a toda la comunidad. Mientras tanto, el rescate de un país lo hacen otros estados mediante la supervisión de un organismo superior. Por consiguiente, el plan de recuperación europeo tiene un proyecto mucho más amplio, y busca recuperar la actividad económica de la región. Es decir, la estrategia va mucho más allá de evitar una quiebra, es más bien realizar mejoras en todos los países. Por su parte, el rescate económico de un país busca evitar que una nación termine de irse a la quiebra, teniendo un objetivo más a corto plazo. Por esto, primero se rescataría a una nación y luego se aplicaría el programa de recuperación. ¿Qué consecuencias tiene este rescate? Los efectos de un rescate económico son bastante significativos en el país donde se aplicará. Primero que todo, ese estado debe presentar un plan detallado sobre cómo saldrá de la crisis en el mediano plazo. En consecuencia, se tendrá que contratar a diversos profesionales para que trabajen de la mano con el gobierno en pro de un futuro mejor. Por otro lado, la deuda pública tiende a aumentar, ya que el país no tiene cómo pagarles a sus acreedores, viéndose en la necesidad de refinanciar constantemente. Los mercados de valores suelen verse muy afectados cuando hay rescates económicos. Inmediatamente que se anuncia la insolvencia de un país los inversionistas mueven sus recursos a otros lugares más estables. Además, los bancos observan como las personas pierden la confianza en estas entidades, guardando su dinero en otros mecanismos que les provea tranquilidad. De este modo, cuando un país entra en default se producen una serie de hechos que están relacionados unos con otros, entrando en un bucle con difícil salida. Fases de un rescate económico de un país Son varios los pasos que hay que seguir para realizar el rescate económico de un país. Primero que todo, el gobierno solicita de manera formal un plan de rescate ante el presidente del Eurogrupo. Luego, el Banco Central Europeo y la Comisión Europea evalúan que tan factible es esa medida. Y estudian las posibilidades de recuperar el dinero. Esto puede tomar varias semanas, que determinan las instituciones que han sido afectadas y la reestructuración que debe hacerse en la economía. Posteriormente, se indican cuáles serán los plazos en el que recibirá el préstamo y los intereses que aplicarán a la nación afectada. Aquí el gobierno debe especificar cuáles son las entidades que requieren más apoyo y cómo utilizarán los recursos para recuperarlas. Por otro lado, están las negociaciones entre las partes implicadas, incluyendo a la Unión Europea y el FMI. Por lo que, es necesario que un gobierno piense muy bien si el rescate es el mejor plan para salir de la situación que atraviesan. Ejemplos de este tipo de rescate en los últimos años Hay muchos ejemplos en el mundo de países que han sido rescatados con este mecanismo. Grecia es uno de los casos más mediáticos, cuando tuvo que negociar con la Unión Europea para salvar su economía del colapso. Posteriormente, naciones como Portugal e Irlanda también pasaron por ese proceso, rompiendo así un paradigma en el viejo continente. Por último, tenemos a España, que en varias ocasiones, ha necesitado del rescate, tanto en 2012 como en 2016. Hay que tener claro que el rescate económico de un país puede ser lo último que quiera hacer un gobierno, ya que marcará un antes y un después en la economía del país.
Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE): ¿Cómo solicitar ayudas?
Uno de los problemas más grandes que existen en la economía actual es el desempleo. Es por ello que para buscar solución a este problema se creó el SEPE. Se trata del Servicio Público de Empleo Estatal, que busca administrar la tasa de desempleo en el país y generar políticas de reintegración laboral. Por consiguiente, es uno de los programas que más ayuda ofrece a personas en situaciones de necesidad. Para solicitar ayuda se puede concertar una cita presencial, llenar un formulario o, a través de las líneas telefónicas. ¿Qué es el Servicio Público de Empleo Estatal? El SEPE o Servicio Público de Empleo Estatal se desarrolló con el fin de disminuir la tasa de desempleo y la cantidad de personas que están en paro. Para ello desarrollan políticas para mejorar el mercado laboral y permitir que nuevas personas ingresen a la economía activa. En este sentido, el Servicio Público de Empleo Estatal posee alianzas con diferentes empresas, sindicatos y empleadores para determinar en qué situación se encuentra el medio laboral. El SEPE se ha convertido en uno de los organismos de ayuda para quienes están en paro y requieren conseguir trabajo. Estas ayudas las brinda a través de diferentes trámites administrativos según la necesidad de la persona. Entre ellos se encuentra la gestión de prestaciones sociales, formación de trabajadores y apoyo económico para desempleados. Además, prestan el acompañamiento necesario para que los profesionales encuentren nuevas oportunidades laborales según sus expectativas. A raíz de la crisis, la demanda de subsidios ha aumentado de forma alarmante, lo que ha puesto a este organismo en la mira de todos, y es que las solicitudes no paran de llegar. ¿Cómo saber el estado en el SEPE? Ante lo restringido que se encuentra el mercado laboral, muchas personas buscan en el SEPE la oportunidad de ingresar a un nuevo empleo. A pesar de lo automatizado que es el proceso, la alta demanda ha elevado los tiempos de espera, que generan conflictos entre todas las partes. En este sentido, una vez que se ha presentado una solicitud al sistema, el organismo está obligado a responder en un tiempo prudencial. Para ello envían una resolución al domicilio del usuario con la aprobación o negación del requerimiento. Sin embargo, si alguien desea conocer más sobre el estado de su trámite, puede ingresar en la página oficial del SEPE. Allí el usuario debe colocar su correo electrónico y contraseña, y accede rápidamente para ver cómo se encuentra su expediente. Este proceso también puede hacerse por vía telefónica y será atendido por uno de los agentes en un corto periodo de tiempo. No obstante, si han pasado tres meses desde que se hizo la solicitud se entenderá que la resolución ha sido negada por silencio administrativo. En este caso se puede hacer un reclamo. ¿Qué ayudas se pueden solicitar si no se tiene paro? Uno de los grandes beneficios del SEPE es que ofrece diversas ayudas económicas para aquellos menores de 45 años que se encuentran sin empleo. Estas pueden ser por insuficiencia de cotización, contribución familiar, subsidio por empleo, rentas de inserción entre otras. Todo dependerá de la situación de cada persona y debe ser explicado a detalle en la solicitud del trámite. En este sentido, la prestación contributiva por desempleo va dirigida para quienes han perdido su trabajo y tiene un año de haber cotizado en el ente. En esos casos se hace la solicitud y se cobrará el 70% de la base reguladora durante los primeros seis meses. Luego solo se podrá cobrar el 50% de la cotización, que representa una ayuda muy importante para los desempleados. Por otro lado, el subsidio por insuficiencia de cotización va dirigido a quienes no tengan los 360 días cotizados, recibiendo 451, 92 euros. Esto será durante un tiempo máximo de 21 meses, el tiempo suficiente para buscar una nueva oportunidad laboral. Además, está la ayuda familiar, que se les da a quienes tienen descendientes y ya han agotado los mecanismos anteriores. Requisitos necesarios para cobrar las ayudas La condición fundamental para cobrar las ayudas del estado es estar desempleado y encontrarse en búsqueda de nuevas oportunidades. Anteriormente, vimos los requisitos para cobrar los dos primeros auxilios. Pero también está el Subsidio Extraordinario por desempleo. Para obtenerlo el usuario tiene que agotar el paro y los demás mecanismos ordinarios, además de demostrar que se le dificulta encontrar trabajo. Por lo tanto, al ser extraordinario se le otorga un apoyo de 451, 92 euros con una duración máxima de seis meses. También está el Ingreso Mínimo Vital y pertenece a la Seguridad Social. Su objetivo es garantizar que las familias españolas tengan un ingreso mínimo, siendo el monto unos 469 euros aproximadamente. A su vez, está la Renta por Inserción, un subsidio que dan las Comunidades Autónomas a todos aquellos que estén en riesgo de exclusión social. En este sentido, para obtenerlo es necesario solicitarlo en los ayuntamientos y es obligatorio ingresar a un programa de reinserción laboral y empleo. Procedimiento para pedir cita en el SEPE Para acudir al SEPE es necesario tener una cita previa que se solicita en la página web. Debido a la alta demanda algunas oficinas están dando las fechas para meses posteriores, lo que complica la situación de esa familia. Si el usuario cuenta con su identificación lo ideal es que realice los primeros trámites de forma digital. Por otro lado, si no cuenta DNI puede aplicar en un formulario de pre solicitud que permite solicitar prestaciones y otros trámites. Ahora bien, si esto no es suficiente es necesario solicitar una cita con las siguientes indicaciones. Primero que todo, se debe ingresar en el link oficial de cita previa del SEPE. Luego ingresar sus datos personales. En la siguiente ventana debe seleccionar el tipo de trámite que hará y la fecha en la que podrá asistir. Finalmente, luego de culminar el proceso debe guardar el justificante de la cita, ya que debe ser entregada el día que asista a la oficina. De esta manera, son varios los pasos que hay que seguir para poder entrevistarse con algún funcionario del SEPE, pero hay que cumplirlos para obtener un subsidio laboral. Pasos para conocer el estado del subsidio Si alguien quiere saber cuál es el estado de su subsidio, primero tendrá que acceder a la web del SEPE. Seguidamente, presionará clic en “Procedimientos y servicios” y luego irá a la opción “Personas”. En este apartado encontrará una alternativa llamada “consulte los datos y recibos de su prestación”, allí el usuario colocará sus datos personales. Posteriormente, seguirá los pasos y podrá chequear cuál es el estado de su solicitud, así como encontrar la manera de obtener nuevas ayudas. El paro es uno de los fenómenos más importantes que hay en España, es por ello que el gobierno ha creado mecanismos para ayudar a los desempleados. El mercado laboral se ha reducido en los últimos tiempos, con lo cual es necesario tener los documentos actualizados para que la solicitud sea aprobada. En este sentido, si alguien requiere la ayuda del SEPE debe seguir todos los pasos que hemos dado para recibir algún tipo de subsidio. A pesar de la alta demanda es muy probable que en un lapso de tiempo relativamente corto sea aprobado el requerimiento, ayudando de este modo a la economía familiar.
Renta variable: ¿qué es y qué ventajas tiene este tipo de inversión?
Al momento de invertir se presentan diferentes tipos de activos. Los mismos nos pueden proporcionar dos tipos de renta: renta fija y renta variable. La renta variable es un tipo de inversión donde no hay garantías de que recuperará el dinero invertido. Esto se debe a que los rendimientos de estas inversiones dependen de una variedad de factores, tales como el crecimiento de la empresa, su situación económica, el comportamiento de los mercados financieros, etc. El clásico ejemplo de una inversión con renta variable son las acciones. ¿Qué es la renta variable? Una renta variable puede definirse como el cúmulo de activos financieros cuya inversión posee rentabilidad incierta. Esto quiere decir, que no existe seguridad de que, una vez que se haya invertido en estos activos financieros se van a generar ganancias. Ni tampoco garantizan que el capital invertido pueda ser devuelto. Lo que la convierte en un tipo de inversión riesgosa. Es por ello que los valores con renta variable causan temor entre algunos inversionistas y evitan colocar su capital en estos activos. Los valores de renta variable se caracterizan por el hecho de que al momento de su emisión el suscriptor no conoce con certeza el alcance de los flujos periódicos que tendrá derecho a cobrar hasta su vencimiento. En el caso de los bonos, la variabilidad puede referirse a los cupones periódicos (bonos indexados) o al precio de rescate (bonos alcistas y bajistas y bonos estructurados). En el caso de las acciones, la variabilidad se deriva de las fluctuaciones de los precios y la incertidumbre de los dividendos. Tipos de renta variable Como ya se ha especificado anteriormente, las rentas variables son todas aquellas en las que existe una seguridad de recuperar la inversión, o sacar ganancias de la misma y afrontar pérdidas. Sin embargo, existen diferentes tipos de activos de renta variable. Por un lado, tenemos las materias primas. Estos son activos que se utilizan para poder producir otros tipos de activos. La rentabilidad de los mismos varía en función de diferentes factores, tales como la escasez o abundancia del mismo, las condiciones climatológicas o condiciones políticas entre otras. Las divisas, por otro lado, son otro tipo de activos financieros con renta variable. Y es que las fluctuaciones de la moneda inciden de forma directa sobre la rentabilidad de la inversión. Las acciones de empresas, son también activos de renta variable. Tal vez el más popular dentro de este tipo de inversión. Las acciones nos permiten comprar fracciones de representación de ganancias de la empresa, y su rentabilidad depende del éxito de la misma. Diferencia entre renta variable y renta fija La inversión en renta fija consiste en la adquisición de instrumentos financieros que otorgan una renta fija al comprador. Este es el caso, por ejemplo, de un bono de renta fija. Con esto, el emisor recibe una suma de dinero del comprador del bono. Para ello, el emisor paga intereses fijos a intervalos fijos, generalmente anualmente, hasta el final del plazo. Al final del plazo de cada bono, el inversor recupera su capital del emisor. La ventaja de la inversión de renta fija es que el comprador puede planificar con precisión los intereses. Este no es el caso de los productos financieros con renta variable. En este tipo de inversión no se conoce el monto que se va a recibir luego de un determinado periodo de tiempo. Este es el caso de las acciones. Las mismas son compradas a un determinado precio. Pero su valor de retorno va a depender de la cotización en el mercado de la acción. Es decir, no es un pago fijo y además se corre el riesgo de perder, inclusive hasta el capital invertido. La inversión en renta variable tiene un mayor riesgo que la de renta fija. ¿Cómo invertir en renta variable? Existen diversas formas de invertir en renta variable, dependiendo del tipo de activo financiero. Sin embargo, para cada tipo de inversión, es necesario que la persona se encuentre totalmente segura de su decisión. Y ello lo logra por medio de una previa investigación sobre los activos que está pensando en invertir. Invertir ignorando detalles importantes del activo financiero, puede desencadenar en una mala decisión que solo permite recuperar el capital invertido, en los mejores casos. En otros, son únicamente pérdidas. Es importante invertir capital, que no necesites. Si sabes que necesitarás el dinero para ganarte la vida, cancelar un préstamo personal o realizar otras compras durante los próximos cinco años, no inviertas en renta variable. Comprar, vender, comprar, vender: así es como algunas personas piensan al invertir en valores. Por lo general, esto tiene poco que ver con la realidad. Si inviertes de forma estructurada y amplia, no tienes que seguir entrando y saliendo de inversiones de renta variable Riesgos de invertir en Renta Variable Los riesgos de invertir en renta variable son bastante altos. Esta inversión tiene un alto porcentaje de riesgo, nada garantiza que será una operación exitosa. Tampoco se tiene la certeza que se obtendrán ganancias o podrá generar una buena rentabilidad. Esto puede causar mucho miedo en el inversor, sobre todo si es uno que apenas está conociendo el mundo de la inversión. O no está seguro de sus decisiones por desconocimiento del activo en cuestión. Esta última causa puede ser la razón principal de que muchas personas pierdan su dinero, ya que, al no conocer el activo y su mercado, las probabilidades de perder aumentan. Del mismo modo, otro de los riesgos de la renta variable, es que cada tipo de los activos que generan una renta variable posee sus propias características y mercados. Es decir, que poseen un funcionamiento distinto del cual hay que conocer antes de invertir el dinero. Saber identificar estas características propias y conocer su funcionamiento, puede hacer la diferencia entre ganar o perder. Sin embargo, esto implica horas de estudio y análisis, que deben cumplirse obligatoriamente si se quiere tomar buenas decisiones. Ventajas de invertir en renta variable Ahora bien, cuando se trata de renta variable no quiere decir que todo sea malo. De hecho, tienen unas muy excelentes ventajas y que son mucho más rentables que las rentas fijas. De hecho, esta es su primera y más importante ventaja. Y es que las ganancias que se pueden obtener de estas inversiones pueden ser muy altas y en algunos casos su tiempo de inversión es corto. Todo riesgo, significa también que se puede obtener muchos beneficios, y esto es algo que caracteriza a las inversiones variables. Por otro lado, tampoco es necesario empezar a invertir una gran cantidad de dinero. Existen activos que permiten invertir pequeñas fracciones de dinero que pueden generar ganancias. Esto permite aumentar el capital de inversión, y, por lo tanto, su rentabilidad. Todo esto mientras se aprende y se obtiene experiencia en los mercados financieros. Cabe aclarar que, las pérdidas son parte normal del negocio. Lo importante, es que una pérdida también implica experiencia, por lo que se podría considerar una ganancia dependiendo de las condiciones.
Marxismo: ¿Qué es y cuáles son sus principales características?
A lo largo de toda la historia de la humanidad, y en cada una de sus etapas, diversos pensadores desde filósofos, hasta incluso políticos de cierto renombre y/o economistas, han logrado dar trascendencia a sus pensamientos en el tiempo gracias a la escritura. Algunos de estos pensamientos llegan a ser tan destacados que incluso crean toda una doctrina o corriente de pensamiento. Una de estas corrientes de pensamiento de la cual aún se habla mucho en la actualidad, es el marxismo. Amada por unos y odiada por otros la obra de Karl Marx ha logrado trascender en el tiempo. Incluso ha llegado a convertirse en toda una corriente de pensamiento. Así como en un modelo social de gran peso en el mundo. Y dando lugar al nacimiento de nuevas doctrinas basadas en esta misma corriente de pensamiento. Si deseas conocer más al respecto de la doctrina marxista, sigue leyendo en el texto de hoy nos dedicaremos de lleno a hablar sobre ella. ¿Qué es el marxismo? La definición de marxismo es bastante simple. Y es que no es más que aquella doctrina que nace de las obras y los pensamientos de dos grandes pensadores del siglo XIX: Karl Marx y su compañero cercano Friedrich Engels. Ambos compartieron muchos pensamientos y discutieron sobre una gran variedad de temas. Tanto es así que en muchas oportunidades Engels se encargó de coeditar los textos de Marx. A raíz de los pensamientos y las teorías que ambos desarrollaron en su época, nació lo que hoy en día se conoce como marxismo. Así que, el marxismo es una corriente de pensamiento que abarca una gran variedad de teorías centradas en diversos ámbitos. Principalmente, destacan el ámbito de la filosofía, la economía, la política y la ideología. Todos los pensamientos al respecto suelen estar expresados de un modo totalmente adoctrinador y presentados bajo un modelo teórico-explicativo. Al mismo tiempo, del pensamiento marxista han surgido una serie de doctrinas políticas que han sido practicadas en diversas regiones del mundo a lo largo de la historia. Principales características del marxismo Reconocer al marxismo como movimiento de pensamiento es algo que se puede hacer fácilmente al conocer las características del mismo. En primer lugar, hay que destacar que todos los pensamientos marxistas se encuentran en contra del capitalismo. De hecho, la principal contraparte de esta doctrina, que es el comunismo, tiene un origen sobre el pensamiento marxista. Por otro lado, los mismos autores defienden que son ideas fundamentadas sobre la historia, una antropología filosófica y un programa socioeconómico. Otra característica fundamental de esta doctrina es que toma como antecedentes filosóficos las obras de Hegel y Feurebach. Además de esto, cabe señalar que el término de marxismo no fue creado por Marx o por Engels, sino por Karl Kautzky cuando comenzó a estudiar las obras de estos autores. Si esto te parece poco, el marxismo es el propulsor del materialismo histórico, que es una metodología que procura analizar el desarrollo de las sociedades a lo largo de toda la historia de la humanidad. Ideas principales del marxismo Las obras de Marx y Engels se encuentran repletas de ideas principales que son las que más destacan dentro de la corriente del marxismo. En primera instancia, destaca la crítica hacia el capitalismo. Sobre el cual los autores dicen que se trata de una economía explotadora. Por otro lado, cabe resaltar sus ideas al respecto del materialismo, según el cual se expresa al respecto de la lucha de las clases que, según Marx, ha existido desde los inicios de la humanidad y que han dado pie a diversas problemáticas socioeconómicas. Otra de las ideas que más destacan dentro del marxismo es el modo en el que interpretan el concepto de ideología. Ya que, para estos dos autores, se trata de una forma de dominación mental que emplean, sobre todo, los sistemas capitalistas para tener un control sobre las clases sociales de los países en los que se implementa. Por último, pero no menos importante, Karl Marx defiende la idea del comunismo como la doctrina perfecta para gobernar de manera justa y equilibrada cualquier nación. Representantes del marxismo A lo largo de la historia han existido una serie de personajes históricos que se han sentido identificados con todo lo que supone el marxismo y que, por supuesto, han apoyado este tipo de doctrina. Además de los mismos Marx y Engels, han existido otras figuras relevantes que, al mismo tiempo, han creado doctrinas y teorías alrededor del marxismo. Incluso formas de gobierno que han causado estragos en diversas sociedades del mundo. Algunos de los principales representantes del marxismo y sus acciones u obras destacadas son: Ernesto “Che” Guevara creó el denominado socialismo cubano con base en el marxismo. Vladímir Illich Lenin padre de la doctrina del marxismo-leninismo que influyó en gran medida dentro del comunismo de la Unión Soviética. Herman Gorter fundó el partido comunista laborista. Tonny Cliff fundó el Socialist Workers Party. Paul Mattick es uno de los principales exponentes del comunismo de consejos. Nahuel Moreno organizó la Liga Internacional de Trabajadores Cuarta Internacional. Antonio Gramsci fundó el partido comunista italiano con base en los pensamientos teóricos del marxismo. ¿Qué clases sociales existen según el marxismo? Dentro de todo lo que es el pensamiento marxista se destaca la categorización que Marx y Engels realizan al respecto de las clases sociales. Para ellos, las clases sociales existentes en el momento eran: La burguesía que no son más que los dueños de los medios de producción y el proletariado, que está compuesto por todos los trabajadores. Según el punto de vista del marxismo, son oprimidos y explotados por los burgueses. Además de que reconocen la categorización de la pequeña burguesía y el lumpen proletariado. Del mismo modo, cabe señalar que el marxismo defiende que las clases sociales se encuentran destinadas a luchar entre sí. Lo cual supone un constante enfrentamiento entre los que son explotadores y los que están siendo explotados. Además, ambos autores defienden que estas clases sociales no son más que una actualización de lo que en épocas anteriores se conocía como feudalismo o la relación entre la nobleza y los ciervos. Se trata de un ciclo que no tendrá fin mientras el capitalismo siga funcionando, esto según Marx. Ejemplos de Marxismo en la actualidad Pese a las diversas opiniones que se han creado al respecto del marxismo a lo largo de la historia, hay muchos países en los cuales este tipo de pensamientos se han implementado, incluso en la actualidad en la que vivimos. Además, claro está, del ejemplo que nos mostró la Unión Soviética en su momento. Países como Cuba, China, Corea del Norte, Vietnam o Laos han aplicado las teorías del marxismo. Especialmente por la instauración del comunismo como modelo económico y político para las sociedades de estos países hoy en día.
Sofismos: ¿Qué son, cuáles son sus tipos y cómo se identifican?
Cuando se trata de argumentar, existen muchas formas de poder brindarle valor o sentido a lo que queremos decir. Desde los tiempos remotos de la antigua Grecia, en los que el hombre intentaba comprender el mundo que lo rodeaba. Los argumentos plasmados a través de silogismos, y la manera cómo se llegaba a una verdad a través de un razonamiento lógico eran completamente necesarios. Pero ¿qué son los sofismos? ¿Sirven realmente como un argumento válido? Todo esto y mucho más, se sabrá a continuación. ¿Qué es un sofismo? Al sofismo se le conoce como falacia de argumento o razonamiento falso, formulado con el objetivo de engañar al adversario. En cuanto a su etimología, sofismo o sofisma deriva de la palabra sofista, de origen griego sophía que significa «sabiduría» y sophos que expresa «sabio». El sofismo puede designar todo razonamiento incorrecto, sin embargo, en lógica, los sofismos se refieren específicamente al razonamiento que parece ser correcto, pero no lo es. Un ejemplo bastante común de sofismo es el argumento: «Todas las mujeres se portan mal». Los sofismos también pueden identificarse con todos aquellos sinónimos correspondientes al engaño, como pueden ser: apariencia, engaño, falsedad, y muchos más. Por lo que, es importante que siempre se esté al tanto de lo que usa el interlocutor para razonar sobre sus argumentos. Ya que siempre se estará expuesto a los sofismas. Y cuando una persona hace empleo de ellos, es una buena oportunidad para contra argumentar. Otro ejemplo claro de sofismo es cuando se parte de la siguiente premisa: Los perros rottweiler son peligrosos / Un perro rottweiler es cariñoso / no es un rottweiler. Tipos de sofismas Al existir tantas formas de confundir a una persona según el contexto y demás variables, es normal pensar que existen una gran variedad de sofismas. Uno de ellos, es el sofisma de accidente. Este ocurre cuando una persona intenta confundir o apuntar acciones accidentales con las esenciales, por ejemplo: “Si ayer me fue bien, hoy también”. También existe el sofisma de ignorancia de la causa, que plantea que la verdadera causa de algo, no es definida como tal, y se reemplaza por otra causa totalmente distinta, por ejemplo: “Su accidente fue castigo divino”. Sofisma de ignorancia de la cuestión, ocurre cuando una persona ignora una proposición alegando otra que no tiene nada que ver con la primera: “No me prestas atención / Pero si siempre estoy contigo”. El sofisma de petición de principio, es un tipo de argumento que utiliza un hecho primario sin demostrar, para llegar a conclusiones. Por ejemplo: “Como soy el que más vende, mi negocio es el más exitoso”. También existe el sofisma de círculo vicioso, y sucede cuando una proposición secundaria es probada con una proposición inicial: “Si no tienes dinero, es porque no has vendido nuestros productos”. También, existe el sofisma por falsa generalización, y ocurre cuando generalizamos a un grupo por características propias de un individuo. Diferencias entre sofismo y falacia Aunque si bien es cierto que ambos términos suelen usarse como sinónimos, es importante tener muy en claro sus diferencias. Por un lado, los sofismos son un tipo de argumentación que aparenta ser cierta, pero que parte de razonamientos lógicos erróneos y son empleados para confundir al interlocutor. Este tipo de razonamientos suelen confundirse con aparentes silogismos. Sin embargo, realmente lo que se intenta es defender una idea errónea a partir de hechos o premisas que, aunque puedan ser verdaderas o falsas, la conclusión es errónea. Por otro lado, las falacias son una declaración o afirmación sobre un razonamiento erróneo, pero que se expone como una verdad absoluta. Esto suele presentarse en mayor o menor medida, a través del radicalismo de creencias de cualquier tipo, en la cual, todo lo que no pertenezca a un sistema de creencias personal, significa que están errados o equivocados. Estas suelen enmascarar engaños o estafas, pero las mismas son propuestas como una verdad absoluta, por lo que se debe tener cuidado y saber identificarlas. ¿Qué significa ser sofista? La acepción de “sofista” ha cambiado a lo largo de la historia. La misma tiene comienzo en la Antigua Grecia, con los pensadores griegos que eran expertos en la retórica, el uso de las palabras, su significado y los efectos que pueden tener dentro de una sociedad. En principio, un sofista era considerado una persona de instrucción, que podía cumplir funciones como orientador o guía en el uso de las palabras y la retórica. Y así formar e instruir a las personas. No obstante, a raíz de la filosofía de Sócrates y Platón, el término de sofista se fue acuñando hacia cosas negativas. ¿Por qué? Porque acusaban a los sofistas de utilizar la retórica a su conveniencia, presentando argumentos o ideas que eran falsas. Pero que, a través de premisas plausibles, se engañaba y convencían al interlocutor de ser verdad. Es decir, los acusaban de manipular a las personas a su antojo. Es por ello que los sofistas pasaron de ser guías y maestros, a ser considerados como promulgadores de mentiras y argumentos falsos presentados como una verdad absoluta. Y es lo que significa, hoy en día, este término. Principales sofistas en la historia Los sofistas nacen en la Antigua Grecia, en la Atenas democrática en el siglo V a.C. Fueron muchos los que, en su momento, se consideraban sofistas. Sin embargo, sólo mencionaremos algunos que fueron muy populares en su momento. El primero de ellos es Protágoras de Abderas, que fue de los principales sofistas del siglo V a.C. Fue un deambulante y viajero que se paseaba por Grecia enseñando a las personas sobre el arte y las proezas de la retórica, y por este servicio cobraba altas tarifas. Es de mencionar que, junto con Gorgias, fueron los únicos sofistas que Platón y Aristóteles llegaron a respetar. Y hablando de Gorgias de Leontino, diremos que fue un discípulo de Empédocles, y también conoció el pensamiento de Parménides. Por lo que, con el tiempo, fue conocido como otro de los maestros de la retórica, reconocido como un sofista respetado incluso como filósofo de la época por sus detractores. Otro sofista de renombre, fue Pródico de Ceos, amante de la gramática y la retórica propiamente, aunque sus obras no sobrevivieron con el tiempo. Ejemplos de sofismos Para tener clara la idea de lo que son sofismos, no hay mejor manera de representarlos a través de ejemplos sencillos. Por ejemplo, uno muy popular es el siguiente: “A los perros les gusta pasear, a mí también me gusta pasear, por lo tanto, soy un perro”. Aunque parezca un ejemplo demasiado obvio o tonto, la realidad es que muchas personas suelen relacionarse con cosas que no tienen ninguna lógica, como, por ejemplo, los signos zodiacales. “A los Capricornio les encanta ser sociables, como yo soy sociable, entonces soy capricornio”.
¿Qué es la deuda pública y qué consecuencias tiene para la economía española?
Solo para un pequeño puñado de países el tema de la deuda pública no juega ningún papel. Es un tema cotidiano en los medios de comunicación nacionales de casi todo el mundo. Los gobiernos se enfrentan a la cuestión de cómo resolver el problema de gastar más dinero del que pueden acreditar a través de los ingresos fiscales. La forma más fácil que han encontrado y puesto en práctica los estados para obtener fondos líquidos es emitiendo bonos. Sin embargo, una deuda pública sin control tendría consecuencias fatales. Se trata de uno de los recursos más empleados en los diversos países del mundo cuando estos se encuentran en una situación económicamente fallida y comienzan a presentar problemas de liquidez. Por tanto, es fundamental conocer de qué va la deuda pública y cómo funciona la misma al momento de su empleo. ¿Qué es la deuda pública? Cuando se habla de deuda pública esta debe entenderse como el conjunto total de las deudas que el Estado mantiene, bien sea con inversores del país o con otros países. Los países recurren al uso del mecanismo de endeudamiento cuando necesitan recursos de tipo financieros. El monto de la deuda normalmente suele otorgarse por medio de bonos o títulos de valor. Y, por supuesto, que un país endeudado se ve en la obligación de comprometerse a pagar por el dinero recibido. Esto incluye los intereses estipulados y en la fecha acordada por ambas partes involucradas. Se entiende que la deuda pública es la sumatoria de las deudas de todas las administraciones públicas de un país. Es decir, todo lo que pertenezca o sea regido por el Estado en cuestión. Tomemos por ejemplo a España. Cuando se habla de la deuda pública de España este monto total representa a la suma de la deuda que tiene el Estado Central, la deuda de las administraciones locales y la deuda de las comunidades autónomas del país. ¿Qué hacer para reducir la deuda pública? Por supuesto, una vez que se obtienen los recursos financieros de la deuda pública, se debe procurar hacer todo lo que sea necesario para reducir el monto de la misma. Y es el Estado y sus respectivas administraciones las encargadas de realizar todas las acciones para recuperar la estabilidad económica del país y reducir la deuda pública. Para ello debe tomar medidas que pueden afectar a toda la población. Para de esta manera conseguir en un futuro mediano mayor solvencia para el país. En primer lugar, se recurre a la programación de todo tipo de actividades que permitan una recuperación económica vigorosa. Además de esto, se suele cumplir con un proceso de consolidación fiscal, el cual es de gran ayuda para disminuir el respectivo endeudamiento. Del mismo modo, en algunos países se ejecutan cambios estables económicos y la reducción de las tasas de intereses. Estos son cambios que pueden tardar tiempo en surtir efecto, pero que sin duda alguna será de gran ayuda a largo plazo. ¿Cuáles son las consecuencias de la deuda pública? La deuda pública puede tener efectos positivos si los préstamos se utilizan para financiar inversiones públicas, por ejemplo, en infraestructura. Estos gastos aumentan el potencial de crecimiento de una economía a mediano plazo. Idealmente, esto significa que el estado puede volver a reducir su déficit mediante el aumento de los ingresos fiscales. Incluso en situaciones económicas excepcionales, los préstamos pueden tener sentido para compensar una caída de la demanda por parte de empresas y consumidores. Sin embargo, el endeudamiento también tiene efectos negativos: por un lado, el aumento de los intereses y las obligaciones de pago están restringiendo el margen financiero y presupuestario del estado. Por otro lado, el aumento del endeudamiento público conlleva el riesgo de desplazar los préstamos privados y las inversiones del mercado, con las correspondientes consecuencias negativas para el crecimiento económico. El riesgo de una crisis bancaria o monetaria también aumenta con una deuda pública muy alta. Además de la pérdida de confianza en el Estado y pérdidas por parte de los ciudadanos. ¿Cuáles son los tipos de deuda pública? Son diversos los tipos de deuda pública que pueden existir y los mismos se catalogan según el modo en el que se adquieren o las características que se implican en los mismos. En primer lugar, está la deuda de tipo real, la cual puede ser adquirida por los bancos privados. Además, está la deuda ficticia, que es adquirida por el Banco Central del país en cuestión. También cabe resaltar que la deuda pública se clasifica según el tiempo de duración del préstamo en: deuda a corto plazo, deuda a medio plazo y deuda a largo plazo. Por supuesto, la lista no acaba aquí, también se cuenta con la deuda amortizable en la que el monto total debe ser reembolsado a su titular al momento de vencimiento. Del mismo modo, está la deuda perpetua, que es contraria a la anterior, ya que en su caso no hay fecha de vencimiento y nunca es reembolsado el monto principal de la deuda por las manos del Estado. Para finalizar, están las deudas internas y externas. La deuda interna es suscrita por inversiones nacionales y la deuda externa por parte de inversores extranjeros. ¿Cómo afecta la deuda pública la economía española? Dentro de España, la deuda pública, justo ahora, tiene un monto total bastante alto. El monto más actualizado conocido hasta el momento fue el cálculo del mes de septiembre del 2021 en el que la deuda pública alcanzó los 1,43 billones de euros y presenta una reducción del PIB, ya que se encuentra en 122%. Sin duda alguna, se trata de algo que preocupa a los economistas. Y es una deuda que aumentó de forma realmente significativa tras la llegada de la pandemia global de Covid-19. Debido a esto España se posiciona como uno de los países con la mayor cantidad de deuda pública dentro de Europa. Sin embargo, se espera que el porcentaje de la deuda baje al finalizar el año. Ello teniendo en consideración que en octubre se realizó una gran amortización y durante noviembre se realizará otra. Por tanto, se puede afirmar que se está trabajando arduamente para que el monto de la deuda pública no siga ascendiendo en España como hasta ahora. Ejemplo de deuda pública Si un país no recibe suficiente dinero por el pago de impuestos. No cuenta, con el dinero suficiente para invertir en infraestructura, por ejemplo construir carreteras. Entonces, puede recurrir al endeudamiento. Si la construcción cuesta 100.000 euros, puede emitir un total de 100 letras de tesoro que correspondan a 1.000 euros cada una. Las cuales venderá a una serie de inversores con la promesa de pagarles dentro de un año y con un 5% de intereses. Lo cual querría decir que este país pasaría a tener una deuda pública de 105.000 euros.
Qué es la inflación y cuáles son sus principales causas en el mundo
Hablar de inflación significa que el dinero se vuelve menos valioso, lo que encarece todos los bienes y servicios al mismo tiempo que disminuye el poder adquisitivo. La inflación descontrolada puede ocurrir cuando la demanda es mayor que la oferta durante mucho tiempo. Entonces los precios suben y los bienes se encarecen. Esto significa que las personas necesitan salarios más altos para poder comprar los bienes y servicios que utilizan habitualmente, lo que a su vez lleva a que las empresas tengan que subir los precios para poder pagar salarios más altos, etc. ¿Qué es la inflación? Para poder definir este concepto lo primero que debemos saber es que es un término que está directamente relacionado con los precios de los bienes o servicios de un país. Por tanto, la inflación debe entenderse como el aumento generalizado de los precios de todo tipo de productos o servicios en un período de tiempo específico. Es decir, se emplea cuando se observa que los precios se han inflado (aumentado) con el paso del tiempo. Como la inflación es un aumento en el nivel general de precios, significa que puedes comprar menos bienes y servicios por la misma cantidad de dinero. Por tanto, el valor del dinero disminuye. Esto se refleja, por ejemplo, en el hecho de que el precio de la misma canasta de bienes en la tienda aumenta, es decir, puedes comprar menos bienes con la misma cantidad de dinero. Tipos de Inflación Ya sabemos qué es la inflación, pero ahora bien, otro punto importante a tener en consideración al respecto de la inflación es que existe más de un tipo. Y estos, se pueden clasificar según el porcentaje de aumento que se genera en los precios de todo. Por medio de esta categorización se pueden realizar análisis más efectivos sobre sus causas en una región específica. De esta forma se pueden tomar las medidas efectivas para frenarla o detenerla. Entre los principales tipos de inflación podemos mencionar: Deflación: Conocida también como inflación negativa. Cuando se está ante una deflación los precios de los productos tienen una decaída en lugar de un aumento. Inflación moderada: Es el tipo más común de todas. En una inflación moderada el porcentaje de la inflación no supera el 10% de forma anual. Inflación galopante: Este tipo de inflación es mucho mayor, y comienza a ser desmedida, los niveles de los porcentajes pueden llegar hasta las tres cifras. Hiperinflación: La hiperinflación es el nivel mayor de la inflación, en este caso los precios alcanzan un porcentaje de hasta 1000% de inflación. Qué es la inflación subyacente La inflación subyacente, o también llamada inflación básica, es aquella que tiene en cuenta el Índice de Precios de Consumo (IPC) pero no tiene en cuenta los productos energéticos y bienes sin elaborar. La inflación subyacente es menor respecto a la inflación normal al excluir los bienes de primera de necesidad y la energía. La inflación subyacente es más persistente y duradera en el tiempo puesto que es el reflejo de que la subida de precios ha arrastrado a otros bienes. Diferencia entre IPC e inflación La inflación y el IPC (Índice de precios del consumo) son indicadores económicos pero no toman en consideración los mismos productos para medir el incremento de precios. Por un lado, el IPC selecciona los precios de unos bienes concretos como la alimentación, el textil, los transportes, etc. para poder pedir la evolución de los precios. Sin embargo, la inflación es un concepto más amplio que tiene en cuenta la subida generalizada de los precios de una economía. Causas de la inflación La inflación puede ocurrir por muchas razones diferentes. Puede ser que el banco central de un país haya impreso demasiados billetes. Es decir, haya aumentado demasiado la oferta monetaria. Otra razón puede ser que la demanda de bienes y servicios sea inusualmente grande, mayor de lo que las empresas tienen tiempo para satisfacer. Esto conduce a precios más altos. Los costos más altos de producir bienes y servicios también pueden elevar los precios y, por lo tanto, también aumentar la inflación. Del mismo modo, aumentos salariales demasiado altos pueden generar una mayor inflación, ya que conduce a un mayor consumo privado, lo que eleva los precios. Pero también elevar los costos laborales significa que las empresas elevan los precios de los bienes y servicios producidos, para compensar los costos. Las expectativas de una mayor inflación y aumentos de precios también pueden causar inflación, ya que los hogares pueden exigir salarios más altos. Consecuencias de la inflación Otro de los puntos claves con respecto a la inflación tiene que ver con los efectos que la misma genera. En la gran mayoría de los casos, este tipo de efectos son altamente negativos y generan consecuencias graves en la población del país en el que se presenta. Entre los principales efectos, además del incremento de los precios y la disminución del poder adquisitivo, está el acaparamiento de los productos, los sectores productivos se ven afectados, fallas en la asignación de los recursos para la producción, etc. Además de esto, también cabe señalar que la capacidad de ahorro de los ciudadanos disminuye de forma notable, al tener que gastar más dinero para adquirir los mismos productos. Del mismo modo, las personas se ven en la obligación de comprar todo lo que necesitan de manera presurosa, pues temen que al día siguiente los precios ya hayan aumentado. Sin duda, la inflación genera graves repercusiones a nivel social, productivo e incluso psicológico. Ya que las personas se acostumbran a tener un constante temor y estrés debido a no poder cubrir satisfactoriamente los gastos del hogar. ¿Cómo se puede detener la inflación? Esta, sin duda alguna, es la pregunta más frecuente entre los economistas de la mayoría de los países. Luchar contra este fenómeno es algo complicado que puede tomar tiempo, pero, aunque muchos dicen que se trata de algo imposible, lo cierto es que con el esfuerzo necesario puede lograrse. El consejo más seguido por muchos países es incrementar la tasa de interés de la deuda pública. Ya que esto hace que aumenten las tasas de los préstamos para consumo. De ese modo, se logra frenar la demanda de los productos y servicios. Aunque esto en principio suene como algo bueno, lo cierto es que también, puede generar otros tipos de consecuencias. Ya que, al detener la demanda del país, se frena también la industria que elabora los productos. Por lo tanto, es una acción correctiva que podría generar un estancamiento económico. Lo que a su vez puede propiciar un alto nivel de desempleo en el país. Sin duda, la inflación debe tratarse con sumo cuidado para así evitar la generación de otras consecuencias mientras se intenta detener el aumento de los precios. Inflación en España: cómo ha cambiado en los últimos años La inflación se suele medir de forma mensual y anual y se expresa en lo que es conocido como el IPC (Índice de Precios al Consumo). Por medio del cálculo continuo del incremento de los precios se puede conocer con exactitud el porcentaje de inflación de cada país. En España, este fenómeno es algo que comienza a preocupar a muchas personas, ya que los precios de los productos, luego de la pandemia de Covid-19 se han visto incrementados. Además, el modo en el que ha funcionado la oferta y la demanda ha sido inestable. Según los últimos registros del IPC en Europa, España presenta una inflación incrementada del 9,8% con respecto a su IPC del año anterior debido principalmente a los problemas que se están generando en la región con respecto a los servicios de electricidad y el gas. Una subida veloz y drástica que alcanza máximos históricos que no se veían desde 1985. Inflación y deflación Al contrario de la inflación, la deflación es una caída de precios durante un tiempo determinado que viene causado por dos motivos: una mayor oferta de bienes o un exceso de oferta. En una deflación, las empresas se ven obligadas a reducir los precios para poder vender la producción y no verse en la obligación de acumular excedentes”. El impacto de la deflación puede verse acentuado por cambios en la economía mundial que impliquen un incremento de la productividad o de la competencia entre las empresas que genere una guerra de precios.
Banco malo: ¿Qué es y qué dicen sus defensores y detractores en España?
En el mundo de las finanzas, se realizan todo tipo de acciones, actividades y se toman medidas variadas con el fin de mantener una estabilidad económica. Es por ese motivo, que hay que comprender por completo a qué se refieren cada uno de los términos financieros existentes en la actualidad. Para ayudarte con esto, en el texto de hoy centraremos nuestra atención en explicarte qué es el banco malo y cómo funciona el mismo para el bien de la economía nacional. ¿Qué es un banco malo? Lo primero que debemos conocer es la definición de banco malo. Sin duda, escuchar este término puede causar cierto ruido, pero realmente es algo positivo para los países en los que se aplica. De forma resumida, podemos afirmar que un banco malo es una entidad de tipo financiera que se encuentra repleta de balances que pertenecen a los activos tóxicos de otros bancos. Este tipo de entidades no se suelen ver con frecuencia, ya que su creación se efectúa solamente cuando un país se encuentra en una situación financiera grave por activos de dudosa calidad. Teniendo esto en consideración, podemos entender por qué a los bancos malos también se les conoce por el título de Fondo para la reestructuración de los activos financieros. Y es que eso es precisamente lo que hacen, se encarga de tomar los activos tóxicos de otros bancos. Dichos activos tóxicos son todos aquellos que se encuentran contabilizados en el balance de un banco por un valor sobrevalorado. El objetivo que persiguen los bancos malos es salvar el sistema financiero de un país. ¿Cómo funciona el banco malo? No cabe duda de que el funcionamiento de este tipo de entidad bancaria es bastante particular. Por ello, para entender mejor de qué va todo, necesitamos adentrarnos más en su funcionamiento. En este punto, hay que destacar que existen dos formas de crear un banco malo. La primera, que es la forma más sencilla de hacerlo, es que un banco cree por sí mismo una entidad subsidiaria que se encargue de administrar todos sus activos tóxicos. De este modo, no se necesita del trabajo de ningún tipo de ente externo a la entidad bancaria. En el otro modo de creación de los bancos malos nos encontramos con la intervención de entes externos. Este ha sido el tipo de método que se ha decidido utilizar en algunos países europeos. Se trata de la creación de un banco malo en forma de una entidad totalmente independiente de todas las entidades bancarias del país. En ella, se reúnen los activos tóxicos de todos los bancos que se encuentren afectados. La intervención externa suele venir de parte del sector público de la nación. Ventajas del Banco Malo Al igual que cualquier otro tipo de tema financiero, los bancos malos cuentan con sus ventajas y desventajas. Para comprender por completo cómo se estructuran y trabajan los mismos hay que tener una perspectiva que incluya sus pros y contras. Por ello, iniciaremos hablando de las ventajas del banco malo. Entre las cuales, la que más destaca es su objetivo principal. Es decir, ser de ayuda para las entidades bancarias en tiempos de crisis o problemas financieros realmente graves. Por otro lado, es importante señalar también que, al pasar los activos tóxicos a los bancos malos la solvencia y calificación crediticia de dichos activos mejora de forma notable. Y es precisamente debido a esto que la recuperación del sector financiero podría ser mucho más rápida. Los bancos malos logran que los efectos de una posible crisis financiera grave se vean reducidos en gran medida. Esto es positivo tanto para el país en general como para todas y cada una de las entidades bancarias del mismo. Desventajas del Banco Malo Ahora que ya tienes claros cuáles son los beneficios que este método ofrece, es momento de hablar sobre las desventajas del banco malo. Puesto que, a pesar de parecer una excelente medida, lo cierto es que también genera algunos puntos en contra que hay que conocer. En primer lugar, nos encontramos con la clara desventaja de que la estrategia de salida de estos activos tóxicos es venderlo a un costo mucho más bajo del cual se obtuvieron. Es decir, son ventas que generan pérdidas. Esto se debe a que es muy difícil encontrar a personas que estén interesadas en invertir en el banco malo. Pues saben a la perfección el tipo de ventas que se generan y la poca o nula ganancia que pueden obtener a este tipo de negocio. Además de esto, es importante resaltar que se trata de una medida que suele formarse, en un principio, por capitales obtenidos desde el banco central. Por consiguiente, podemos decir, que es una medida muy controversial. ¿Cómo afecta a la economía española esta figura? Dentro de España las entidades de bancos malos se han utilizado desde hace ya varios años. En el año 2012 se creó el denominado Sareb, cuyas siglas hacen referencia a la Sociedad de Gestión de Activos procedentes de la Reestructuración Bancaria. Desde el mismo nombre, podemos notar que se trata de un claro ejemplo de banco malo. En este caso, su funcionamiento es totalmente independiente y no fue originado por las entidades financieras o bancarias del país. En el momento de su creación el Sareb tuvo la intención de recapitalizar a todas las entidades financieras o bancarias que sufrieron graves problemas tras la crisis financiera que afectó al país en el año 2008. Por lo tanto, es una entidad que se encarga de gestionar y vender los activos tóxicos que han ingresado en su cartera. Cumple con la función de devolver la mayor cantidad de dinero posible con respecto a la deuda avalada por el Estado español. Ejemplos de bancos malos España no ha sido el único país que se ha visto en la necesidad de recurrir a la creación de bancos malos para el correcto avance del país. También hay otros países europeos que han necesitado de esto. Por ejemplo, Alemania tuvo que crear el FMS-W, Finlandia creó el Sponda o Portugal que creó el Banco Espírito Santo. Dentro de otras regiones del mundo esta metodología también ha sido utilizada. Por ejemplo, en Estados Unidos se tiene al Mellon Bank e Indonesia tiene al denominado IBRA.
Sistema de pensiones en España: ¿Cuáles son sus principios básicos?
Uno de los aspectos más importantes para la economía española es la Seguridad Social. El sistema de pensiones en España está reconocido en la constitución, específicamente en el artículo 41. En este sentido todos los trabajadores en España están en la obligación de aportar a la seguridad social del país mediante cotizaciones. Cada mes se aportan recursos destinados a una caja única que está dirigida a las pensiones públicas de los trabajadores en situación de retiro. Principios básicos del sistema de pensiones en España Los principios del sistema de pensiones en España son: Principio de reparto Una de las características del sistema de pensiones en España es que los trabajadores activos financian el ingreso de los jubilados. Básicamente, este es el motor por el cual se sostiene todo el modelo, donde los empleados dados de alta aportan un porcentaje para cada jubilado. Es por ello que el gobierno hace tanto énfasis en insertar a los jóvenes en la formalidad, ya que de aquí depende la sostenibilidad del sistema. Al existir más trabajadores activos, mayor será el fondo destinado para las personas de la tercera edad. Proporcionalidad contributiva Este principio señala que la cuota de las pensiones está relacionada con el aporte de cada trabajador en su periodo activo. En consecuencia, mientras más alta sea la contribución de cada empleado, el pensionista podrá recibir mayor dinero. Por esto, es importante verificar el salario de cada persona en el sistema, ya que la gran mayoría obtiene ingresos que no superan los 1.000 euros. Así y con una mejora económica el gobierno podrá garantizar que cada jubilado obtenga lo que se merece por todos sus años de servicio. Principio de universalidad El principio de universalidad asegura que cada trabajador reciba lo que aportó al sistema en sus años de activo. Para esto, el modelo se divide en dos: las pensiones contributivas, que son los aportes que hizo un empleado en su periodo de cotización. Y también las pensiones no contributivas, que solo cubren las necesidades básicas de cada trabajador. Estas van dirigidas a las personas que no aportaron al sistema de pensiones en España, pero aun así tienen el derecho de obtener su pensión. Principio de gestión pública Otro aspecto muy valioso que representa el funcionamiento del sistema de pensiones en España es que es gestionado por entidades públicas. Esto significa que el gobierno a través de la administración pública es el encargado de velar por la administración de los recursos. En este sentido, se nombran diferentes cargos en áreas estratégicas para que todo marché en pro de los objetivos establecidos. En caso de existir algún déficit en los aportes, será el estado el que financiará los recursos faltantes para que cada jubilado reciba lo correspondiente a su pensión. Principio de suficiencia de prestaciones Este principio vela porque las prestaciones sean suficientes para que los retirados cubran sus necesidades básicas. Para esto la Seguridad Social debe establecer planes de trabajo que permitan sostener los fondos que cada jubilado necesita. Además, ofrece planes de protección para los trabajadores que pierden su empleo a través de diferentes subsidios y apoyos económicos. De esta manera, se garantiza que cada trabajador reciba una ayuda sin importar la situación en la que se encuentre. Esto demuestra lo bien estructurado que es el sistema de pensiones en España. Funcionamiento del sistema de pensiones La seguridad social en España es la Seguridad Social, funciona como un sistema piramidal, donde los ingresos de los jubilados provienen de los nuevos trabajadores que se dan de alta en el modelo. Los aportes van a un fondo público denominado caja única. La misma recibe todas las cotizaciones de los empleados. De esta manera, la sostenibilidad del sistema depende exclusivamente de las personas que van ingresando a la base de datos de la Seguridad Social. La edad para empezar a recibir la jubilación es a los 65 años. A esta edad la persona empieza a recibir una jubilación de manera vitalicia. Sin embargo, el monto dependerá de lo que haya cotizado en sus años laborales. También hay que tener en cuenta el tipo de jubilación que va a tener que depender de lo que haya aportado anteriormente. Todo esto lo recibirá si cumple con los requisitos que exige la ley para formar parte del sistema de pensiones en España. Para esto es necesario haber cotizado durante quince años y tener al menos dos años de cotización en los años anteriores a la jubilación. Sin embargo, hay que tomar en cuenta que el año de jubilación se irá incrementando hasta llegar a los 67 en el 2027. Este cambio se realizó para mantener la sostenibilidad del sistema, ya que ha habido una disminución alarmante en la cantidad de trabajadores activos. Tipos de pensiones Otra de las características del sistema de pensiones en España es que tiene diferentes tipos de pensión. La primera de ellas es la contributiva, que es de carácter indefinido y el monto va a depender de las aportaciones que haya hecho en su vida activa. Para recibirlo debe haberse registrado en la Seguridad Social y haber cotizado al menos durante 15 años. Además, la gran ventaja que ofrece es que incluye pensiones por incapacidad, viudez y orfandad, lo que ofrece grandes beneficios a la persona. Por otro lado, están las pensiones no contributivas. Aquí están todos aquellos que se encuentran en un estado de necesidad y carecen de recursos para su subsistencia. Puede ser una pensión no contributiva de jubilación para las personas mayores de 65 años que no hayan cotizado o tengan pocas cotizaciones. O una pensión por invalidez para las personas con pocos recursos para subsistir y que se encuentran impedidas de trabajar. Últimas reformas del sistema Para mantener la sostenibilidad del sistema a largo plazo, el gobierno decidió implementar una serie de reformas que entrarán en vigencia en el 2022. Una de las características de esta reforma es que habrá un mecanismo que revalorizará las pensiones, incrementando el monto de jubilación cada 1 de enero. Esto se hará dependiendo de la tasa de inflación anual, así que si este índice es negativo el monto no aumentará ese año. Así mismo busca que la edad legal de jubilación que es de 66 años se acerque más a la edad real de jubilación que es de 64,5 años. Para lograrlo habrá cuatro modalidades diferentes: la jubilación forzosa, anticipada, demorada y revisión en general. La anticipada e involuntaria tendrá sus coeficientes mensuales y se aplicarán los mismos elementos que en la voluntaria. A su vez, la demorada no pagará contingencias en común, a excepción de la incapacidad temporal. Por otro lado, el Estado propone una nueva cotización según los ingresos de los autónomos, algo que se llevará a cabo en el 2022. De esta manera, se busca equilibrar toda la contribución en el sistema de pensiones en España.
ASNEF: ¿Qué es y cómo dejar de aparecer en este fichero de morosos?
El fichero ASNEF es un documento donde se encuentran las personas morosas, es decir, las personas que han incumplido con los pagos que les corresponden. Este fichero no solo lo manejan los bancos, sino empresas de suministros, aseguradoras, empresas de telefonía y servicios públicos, entre otras, para poder conocer quiénes están atrasados en sus cuentas. Para salir de este listado es primordial pagar la deuda e inmediatamente acudir al fichero para que elimine nuestros datos. Financieramente, estar en el fichero de ASNEF es una de las peores cosas que le puede ocurrir a una persona. ¿Qué es ASNEF? Es el acrónimo de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, donde se comparte información sobre los deudores que no han cumplido con sus obligaciones de pago. Es importante destacar que este listado es consultado por los bancos antes de otorgar algún tipo de crédito a un cliente potencial. Por consiguiente, estar allí por mucho tiempo disminuirá las posibilidades de conseguir financiamiento, algo fundamental en la economía actual. Es por eso que muchas personas siempre verifican si aparecen o no en el fichero de ASNEF, a pesar de estar al día con sus obligaciones. Si bien es cierto que la mayoría de empresas que otorgan financiamientos revisan que la persona no se encuentre en el fichero de ASNEF, hay compañías que se arriesgan y emiten créditos con ASNEF. Sin embargo, suelen elevar los intereses para respaldar el riesgo. Por eso es que una vez que se le ha notificado al usuario que está en el listado, debe hacer todo lo posible por salir de allí. Aunque no es el único listado de este tipo que existe en el país es uno de los que más se consulta. ¿Qué deudas pueden incluirse en ASNEF? Son muchas las deudas que pueden incluirse en el ASNEF. Ellas abarcan desde las deudas con entidades bancarias, fondos buitre, telefonía, servicios públicos y mucho más. Una vez que nos atrasamos en algún pago nos llega un correo postal en el que notifica la presencia en esta base de datos. A partir de aquí, será mucho más complicado cambiar de proveedor o ser parte de un nuevo financiamiento. Por lo tanto, la solución inmediata es salir del ASNEF para adquirir nuevos servicios. Estar en el fichero ASNEF puede influir a la hora de comprar un coche, alquilar un nuevo piso, contratar un servicio público, entre otros. Todos estos son servicios de primera necesidad, imprescindibles para tener una buena calidad de vida. El ASNEF es una base de datos que permite a las empresas conocer el nivel de morosidad de un futuro cliente. Así que estas compañías pueden solicitar información en cualquier momento y compartirla con quien deseen para ver el estatus de algún cliente interesado. ¿Cómo saber si se está incluido en el ASNEF? Cada empresa con la que mantenemos alguna deuda está en la obligación de notificarnos en máximo 30 días antes de incluirnos en la base de datos. Esto es una gran ventaja, ya que todos los clientes son advertidos previamente de ingresar a esta vergonzosa lista. Las empresas conocen el impacto que esto puede causar en un usuario, así que son obligadas a avisar con antelación. Sin embargo, si no logramos ver esta notificación y queremos saber si estamos incluido en ASNEF, podemos acudir a Equifax para solicitar información al respecto. Esta empresa es la encargada de gestionar toda la base de datos del fichero, es por ello que tienen información de cada cliente que esté en el listado. Esta consulta es gratis y puede hacerse vía telefónica, por correo electrónico e ingresando a la página web de la compañía. De esta manera, si existen dudas acerca de nuestra morosidad, solo es cuestión de elegir algunas de estas alternativas para descubrir inmediatamente cuál es la situación. Una consulta hecha a tiempo podría salvar la contratación de un nuevo servicio. ¿Cómo salir del fichero del ASNEF? Una vez que un usuario se percata que forma parte del listado ASNEF tiene dos opciones para salir de él. El primero es pagando las cuotas que tiene atrasadas, y para saber cuál es la deuda deberá consultar en la web de la empresa. No obstante, existen ocasiones que algunos proveedores agregan al listado a clientes que tienen solventes todas sus cuentas. En estos casos hay que demostrar que la inclusión se hizo de forma equivocada. Para ello, hay que solicitar un formulario en el que se señalará que se desea salir del sistema ASNEF. Por otro lado, si una persona tiene una deuda y no la paga en un plazo de seis años, automáticamente quedará fuera de la base de datos. Es por ello que, si el usuario no puede o desea pagar esa cuenta, debe esperar hasta que concluya el periodo. Cada una de estas opciones deben ser evaluadas previamente, ya que cada una se ajusta a una situación diferente. ¿Cómo denunciar una inclusión indebida en el fichero? En algunas ocasiones las empresas ejecutan una inclusión indebida en el fichero ASNEF, creando un gran problema para el cliente. Los daños que le pueden ocasionar a un usuario dan pie a que el cliente solicite una indemnización a causa de los perjuicios que esta acción les generó. En este sentido, es necesario hacer una demanda ante la jurisdicción respectiva. La puedes hacer en contra de la empresa acreedora, Equifax o a las dos simultáneamente. En la primera opción se hará un reclamo para incluir de forma indebida al usuario y por no avisar al fichero del error cometido. Ahora bien, si es contra Equifax podría hacerse una disputa por no verificar la exactitud de los datos que ha dado la empresa acreedora. Esto es un proceso que puede tomar varios días y en el que cada una de las partes justificará los argumentos. Sin embargo, si las pruebas son sólidas, es muy probable que esta indemnización se haga en un corto período. Por consiguiente, la recomendación es que cada persona debe chequear constantemente la lista ASNEF para constatar que todo marcha con normalidad. ¿Qué problemas se pueden tener si se está incluido en el ASNEF? Estar incluido en el ASNEF es más grave de lo que muchos pensarían. Las gestiones que pueden complicarse van desde la aceptación de una hipoteca, pedir un crédito, contratar servicios públicos, firmar contratos comerciales, etc. Además, será muy complicado celebrar un nuevo contrato con una aseguradora, ya que sabrán que existen deudas con otros proveedores. Cuando ingresas al fichero ASNEF tu nombre queda en una base de datos, misma que cualquier proveedor puede consultar antes de negociar un servicio, lo que conlleva a una negativa en la financiación que buscas. Por otro lado, si la deuda es con un banco, es muy difícil obtener luego un préstamo o solicitar cualquier otro servicio bancario, lo que afecta los planes financieros que pudieras tener. Todo esto nos muestra que el registro ASNEF es uno de los más trascendentales en la vida financiera de alguien. Ante esto, la principal recomendación es pagar todas las cuentas en el periodo establecido y no aceptar costos que no pueden pagarse. Solo así podremos protegernos del escarnio público y tendremos la posibilidad de negociar con cualquier empresa que queramos.
Estimación directa simplificada: ¿Qué es y quiénes pueden acogerse?
Todas las pequeñas y medianas empresas (pymes) y autónomos en España deben declarar y pagar el impuesto sobre la renta sobre sus ingresos. Si eres autónomo en España, declaras y pagas directa y personalmente. Si tienes una empresa, el impuesto sobre la renta se paga a través de ella. Para cancelar este tributo se puede elegir el régimen de estimación del mismo el cual puede ser: Régimen de Estimación Directa Simplificada, el Régimen de Estimación Directa Normal y el Régimen de Estimación Objetiva (Módulos). Los autónomos tributan por el método de estimación directa o el sistema de evaluación objetiva. Dependiendo de las características de tu negocio, puedes optar por uno u otro, pero nunca por ambos. Debes saber que tienes derecho a renunciar a un régimen y cambiarlo, en caso de que cumplas con los requisitos. Para ello, es recomendable hacerlo durante el mes de diciembre, para que entre en vigor en el nuevo ejercicio fiscal, a través del modelo 036 o 037. ¿Qué es la Estimación Directa Simplificada? La Estimación Directa Simplificada es uno de los tres sistemas permitidos de tributación dentro del impuesto sobre la renta de las personas físicas. Es una modalidad de estimación directa, de carácter voluntario, que se aplica cuando las actividades económicas del contribuyente cumplen, entre otros requisitos, con el importe neto de la facturación. Es decir, para todas las actividades que realiza, esta facturación no debe superar los 600.000 euros en el año inmediatamente anterior. Hay que tener claro que el IRPF se refiere a las actividades económicas. Los ingresos de estas actividades son los que, derivados del trabajo personal y del capital mancomunado, o solo uno de estos factores, implican al contribuyente la gestión de los medios de producción y / o recursos humanos, para intervenir en la producción o distribución de bienes o servicios. Con la estimación directa simplificada los autónomos tributan sus actividades económicas en cada trimestre del ejercicio. ¿Cómo se calcula la Estimación Directa Simplificada? Para poder tributar a través de la estimación directa simplificada, como ya lo mencionamos anteriormente los emprendedores tienen que tener una facturación del año anterior que no supere los 600.000 € y que no hayan renunciado al derecho a aplicar este método de cálculo. En este formato, los ingresos netos se calculan de la misma forma que en el formato directo estándar, es decir calcular el ingreso neto por la diferencia entre el ingreso contable y los gastos deducibles. Sin embargo, la estimación directa simplificada tiene diferencias específicas. En este método se agregan provisiones deducibles como el 5% de la utilidad neta positiva excluyendo este concepto. Además, la depreciación del inmovilizado será un gasto deducible si se aplican las tablas de depreciación lineal. Por otro lado, si se selecciona este formato, se debe tener contabilidad oficial, pero solo un libro de ingresos y gastos, activos de inversión y provisiones para fondos y suplementos. Diferencias entre Estimación Directa Normal y Simplificada Un IRPF estimado directo autónomo variará en función de las ganancias obtenidas, determinando los ingresos totales y deduciendo los gastos deducibles. De este cálculo obtendremos el rendimiento neto, mediante el cual calcularemos el 20% correspondiente a la cuota impositiva. El método de estimación directa normal se pueden acoger todos los autónomos cuya facturación en el año inmediatamente anterior supere los 600.000 €. Mientras que en la estimación directa simplificada los ingresos del autónomo en el año inmediatamente anterior no superan los 600.000 €. Debes tener presente que la Agencia Tributaria puede excluirte del método que elijas. Si un autónomo paga impuestos por el Régimen de Estimación Directa Simplificada, será excluido en el momento en que su facturación del año anterior supere los 600.000 euros. En este momento, pasará al modo normal en estimación directa (no simplificado). Así será, como explica la propia Agencia Tributaria en su página web, en los próximos tres años. ¿Cuándo se aplica la Estimación Directa Simplificada? La Estimación Directa Simplificada tiene una aplicación que es válida cuando en este caso, a la persona natural que posea una empresa o negocio con una facturación por debajo o igual a los 600.000 euros. Cuando la cifra de ganancias es menor a esta, la persona tendrá la libre elección de poder establecer bajo qué sistema de impuestos quiere asignarse. Ya que efectivamente, la persona puede elegir entre Estimación Directa Normal, Estimación Directa Simplificada o Estimación Directa Objetiva de acuerdo a su conveniencia o preferencia de impuestos. Si la persona posee ganancias por debajo o iguales a los 600.000 euros, esta tendrá la libertad de poder elegir la Estimación Directa Simplificada. Y podrá pedir o solicitar un retiro de la misma, cuando supere esta cantidad, pero solo única y exclusivamente si ha terminado su último año previo a la solicitud de retiro con una cantidad superior a los 600.000 euros. Sea otro el caso, la persona tendrá libre elección para aplicar a la Estimación Directa Simplificada ¿A quién se aplica este método? Este método está especialmente reservado a empresarios y profesionales, aquellos que tengan una facturación dentro del rango establecido. Que como ya se ha mencionado es menor o igual a 600.000 euros anuales. Aplicable a aquellas personas físicas que conformen una corporación, empresa o sociedad, y que desempeñan labores profesionales dentro de ella. Por lo que tendrán que remitirse a la Estimación Directa Simplificada, o cualquiera de los otros métodos que podrán elegir a conveniencia. La forma para cancelar por estimación directa simplificada es la forma 30 y las fechas de envío del pago son del 1 al 20 de abril, julio y octubre; y entre el 1 y el 30 de enero. Las cantidades a cancelar según el tipo de actividad son: Actividades empresariales: 20% de la rentabilidad neta en el trimestre al que se refiere el pago a plazos. Las actividades profesionales: 20% de rendimiento neto del trimestre. Actividades agrícolas, ganaderas, forestales y pesqueras: 2% de los ingresos sin contar subvenciones y compensaciones.
Categorías profesionales: ¿qué son y qué beneficio le dan al empleado?
Las categorías profesionales en España luego de la reforma laboral del 2012 como concepto dejaron de existir. Estas ahora se convirtieron en grupos profesionales. Es importante saber que la categoría profesional era utilizada para describir y realizar el empleo a ejecutar. Así mismo permitía establecer el porcentaje que se debía cotizar a la Seguridad Social. Igualmente, según la categoría profesional se establece el sueldo mínimo. Es por ello que pertenecer a una u otra categoría profesional determina el ingreso mínimo a percibir. ¿Qué es la categoría profesional? Como ya lo mencionamos el término categoría profesional dejó de utilizarse después de la Reforma Laboral de 2012. Sin embargo, muchos de los convenios colectivos actuales siguen empleando este término. La categoría profesional específica el puesto de trabajo que se va a desempeñar. Así como el porcentaje que se cotiza en la seguridad social o la remuneración del puesto según el contrato colectivo. Es importante destacar que categoría profesional legislativamente ha sido sustituida por grupo profesional. La categoría profesional se refiere al grupo que corresponde a un empleado según la actividad o puesto de trabajo que desempeña dentro de una empresa. Atiende a criterios establecidos en el convenio colectivo de aplicación en la misma. Es importante conocer la categoría profesional a la que se pertenece, ya que la misma permite definir el porcentaje de cotización para la seguridad social. El concepto de categoría profesional debe estar presente en el contrato de trabajo y se emplea para clasificar el puesto de trabajo. ¿Qué es un grupo profesional? El Estatuto de los Trabajadores, en artículo 22, establece que el grupo profesional: “agrupa todas las aptitudes profesionales, titulaciones y contenido general de la prestación laboral de los trabajadores incluidos en dicho grupo, y podrá incluir distintas tareas, funciones, especialidades, profesionales o responsabilidades asignadas al trabajador”. Podemos decir que los grupos profesionales se han convertido en el sistema por medio del cual los convenios colectivos agrupan a los trabajadores de una empresa en función de sus actividades, aptitudes y responsabilidades. Estos grupos pueden dividirse en Grupo 1, 2, 3 y así consecutivamente según las responsabilidades, puestos, habilidades y aptitudes propias del trabajador. Por ejemplo, en el grupo uno comprende el grupo de personas cuyas habilidades son de carácter profesional o especializado para la empresa, tales como altos rangos de la misma, gerentes, jefes de departamento, etc. En el grupo 2 suelen incluirse trabajadores con buen potencial de dirección o liderazgo, tales como supervisores. En el grupo 3 se pueden ubicar los que aportan con alguna habilidad o función en la empresa específica, por ejemplo, un asistente. ¿Qué es el grupo de cotización? El grupo de cotización es la forma como la Seguridad Social agrupa a los empleados en función a las actividades que desempeñan. Ello con el fin de determinar las diferentes bases de cotización. Es decir, el grupo de cotización permite fijar el monto que las empresas deben aportar a la Seguridad Social según el grupo al que pertenezca. Para el trabajador pertenecer a un grupo de cotización determinado va a repercutir en las coberturas, bonificaciones y el salario que pueda percibir. Según las aportaciones que él realice a la empresa, se determinan las coberturas correspondientes a los estados de baja en una empresa o trabajo en concreto. Así como, cubrir y cobrar el paro además de los diferentes aportes que pueda recibir cuando este trabajador se encuentre desempleado. Esto, claro está, dependerá del tipo de Régimen al cual se está adscrito. Este normalmente suele ser el Régimen General establecido por las empresas y sus contrataciones a través de nóminas, aunque también existe un Régimen Especial para Trabajadores Autónomos. Diferencia entre categoría profesional y grupo de cotización Las categorías profesionales como se conocían antes según las titulaciones de los trabajadores, y lo que hoy se conoce como grupos de trabajadores. Corresponden a un espectro mucho más amplio de habilidades de estos, poseen una diferencia clara entre los grupos de cotización. Y es que, mientras que los primeros determinan además de sus funciones, el salario que estos recibirán respecto a esta, con los grupos de cotización se determina, es el valor de estas funciones una vez que estos trabajadores entren en situaciones de baja. Es decir, el primero se enfoca especialmente en el salario o remuneración que los empleados obtendrán. Ello dependiendo de las funciones que cumplan dentro de una empresa, determinados a su vez en niveles de grupo correspondientes. Por otro lado, los grupos de cotización corresponden específicamente al valor del aporte de estos grupos a la sociedad. Este determinará, cuál será su remuneración o seguro que obtendrán una vez que estos entre en baja, sin importar cuál sea la razón, vacaciones, jubilaciones, reposo médico, etc. ¿Para qué sirve la categoría profesional? Los convenios vigentes para cada línea de trabajo definen las funciones, calificaciones y características de cada uno de los grupos profesionales. Cuando el trabajador firma su contrato de trabajo, una de las cláusulas debe indicar a qué grupo pertenecerá. El número de grupo también debe estar en sus nóminas. Cada grupo o categoría profesional sirve para fijar topes mínimos y máximos que serán abonados por el trabajador. Y, por tanto, la aportación que realice la empresa por las cotizaciones a la Seguridad Social que le correspondan. Y estos, a su vez, influyen directamente en la acumulación de su derecho a pensión y en la cantidad de prestaciones por enfermedad y desempleo a las que tendrá derecho. Cada año el BOE (Boletín del Estado) publica la tabla con las bases mínimas por las que se cotiza cada trabajador según el grupo profesional en el que se encuentre. Todos los meses la empresa se encarga de abonar la parte de la cotización tanto de los empleadores como de los empleados. Este monto se deduce del salario de los empleados. ¿Cuántas categorías profesionales hay? Las categorías profesionales se pueden establecer según los grupos, o bien, según la titulación, depende de cada empresa en cuestión cómo desee efectuar esta organización de profesionales. En el caso de categorías profesionales, se establecen, según las titulaciones que corresponden a: Ingenieros y Licenciados en la primera y más alta categoría, ya que desempeñan las funciones más complejas o especializadas. Los técnicos, peritos y ayudantes titulados son la siguiente categoría a mencionar, que cumplen pues, funciones profesionales, pero también se pueden ocupar de ayudar a los ingenieros y licenciados. Jefes administrativos y personal de dirección es la próxima categoría, y como su propio nombre lo indica, se tratan pues de aquellos jefes o líderes de las empresas, sociedades o negocios cuya responsabilidad es la de dirigir, guiar y recopilar información importante sobre el desarrollo empresarial. Luego corresponde la categoría de ayudantes no titulados, que pueden ser los empleados que conforman las partes de una empresa. Oficiales administrativos, subalternos, auxiliares administrativos, oficiales de primera y segunda, especialistas y oficiales de tercera, peones y trabajadores menores de 18 años, son las categorías restantes y más bajas.
Especulación: ¿Qué es, y cómo afecta a la economía internacional?
La especulación es una máxima que se puede encontrar en todos los ámbitos de la vida. Se toma una decisión con la expectativa de tener una ventaja en un futuro cercano o lejano. Sin embargo, el uso generalizado del término especulación se refiere principalmente a transacciones de bienes y mercados financieros o bolsas de valores. ¿Quieres conocer más sobre este tipo de estrategia económica? Pues, estás en el lugar indicado. En este artículo conocerás todos los aspectos relevantes sobre la especulación. ¿Qué es la especulación económica? La especulación económica se define como un conjunto de operaciones financieras en las que un inversor, está al tanto de la fluctuación de precios en el mercado con respecto a un activo en específico. Al conocer esto espera sacar ganancias mientras su precio es bajo, para así comprar y vender cuando el precio sea alto. Para ello, es necesario que el inversor conozca el activo, su proyecto y las probabilidades de que esté realmente tendrá éxito en el futuro. De esta manera al adquirirlo a un bajo precio, puede obtener buenas ganancias cuando toque vender a un precio más alto. La intención es arriesgar en la medida de lo posible, la menor cantidad de capital en la compra del activo. Es decir, un dinero que se esté dispuesto a perder sin riesgo a causar unas crisis en los ahorros o capital total. Cabe aclarar que el inversor en este tipo de activos, solo le interesa el beneficio económico que ofrezca el activo a través de su inversión, no busca ni pretende usar el activo para su disfrute o consumo. Tipos de especulación Existen de manera resumida, dos tipos de especulación. Al alza, que es comprar barato para vender caro. Y, a la baja, que ocurre cuando vendemos un activo para comprarlo más barato y obtener una ganancia en ese proceso. Así mismo se pueden distinguir según el campo de acción los siguientes tipos de especulación: Especulación inmobiliaria La especulación inmobiliaria hace referencia a todo lo que tenga que ver con la compra y venta de terrenos o bienes inmuebles. Por lo que se pueden tomar en cuenta diferentes factores físicos y ambientales. Así mismo analizar la demanda de temporadas para determinar los precios más caros según la demanda que tenga dicho inmueble. El objetivo es poder adquirir un inmueble en el que el precio sea barato. Luego aprovechar una temporada de mayor demanda y venderlo más caro. Especulación bursátil La especulación bursátil ocurre en la bolsa de valores. Es un tipo de inversión en la cual, el inversor asume un riesgo con el fin de poder conseguir ganancias a corto plazo. Esto por medio de fluctuaciones de activos, aprovechando los diferentes momentos de precios de dichos activos. ¿La finalidad? Comprar barato, y poder vender mucho más caro bien sea en un futuro o en otros mercados cuya demanda sea mayor y poder obtener las ganancias deseadas. Sin embargo, este tipo de especulación, conlleva muchos mayores riesgos a tomar en cuenta. Especulación financiera La especulación financiera es la que se dedica especialmente al estudio y análisis de los mercados financieros. Así pues, cada uno de los activos que conforman un mercado en concreto, posee señales que pueden indicar al especulador o inversor, que su precio puede bajar o subir. Tomando en cuenta dichas señales, actuará en consecuencia. Bien sea para comprar o vender, pero la finalidad de la especulación es la misma de siempre: comprar barato y vender caro. Se puede aplicar una especulación al alza, o bien, a la baja. Especulación urbanística La especulación urbanística no suele ser demasiado popular dentro del mundo de la inversión. Sin embargo, existen casos aislados en la cual dicho proceso se ha prestado para realizar actos de corrupción. Por ejemplo, se adquieren terrenos a través de la compra de unas premisas concretas, sin embargo, una vez que estas se obtienen, las cambian con la finalidad de que las premisas tengan un valor mucho mayor y obtener ganancias en el proceso. Ventajas de la especulación La especulación permite a cualquier persona, proteger sus activos o incluso su capital, a través de la toma de decisiones inteligentes basados en la oferta y demanda de ciertos productos y servicios. Pues bien, si un comerciante especula que cierto producto se venderá mejor en cierta época o mes del año, podría anticiparse a ese hecho. Y así adquirir dicho producto más barato y aprovechar el alza en demanda para venderlo más caro en los meses especulados. También puede proteger sus activos o capital, especulando que en cierta temporada existirá una bajada en los precios de sus productos. De esta manera, se adelanta a este hecho, vende su producto al mercado de futuros por medio de un contrato o bien agotando la existencia del producto. Por otro lado, los especuladores ayudan a fijar precios más eficientes y precisos debido a un aumento de la liquidez de oferta y demanda, y sirven como un vehículo para poder predecir comportamientos financieros. Desventajas de la especulación Existen economistas que consideran que la especulación es un fallo del mercado y que debe eliminarse. O en todo caso que sea intervenido por medio del estado para definir los precios sin necesidad de especular. No obstante, esto solo restaría la liquidez de los activos, lo que implica un aumento indirecto de los precios. Esto los hace más costosos, debido a que los precios de inversión pública y privada aumentan, lo que crea mayor ineficiencia. Por otro lado, se culpa a los especuladores de ser responsables de que los precios se encarezcan, pero esto solo depende de la oferta y demanda. De hecho, son los especuladores quienes intentan de alguna manera predecir el comportamiento del mercado con respecto a la oferta y demanda de productos y servicios. Esto contribuye a que la liquidez en los precios sea mucho más estable y precisa. Haciendo a su vez, que las inversiones de materia prima sean mucho más precisas y rentables, lo que fomenta mayor competición, disminución de monopolios y mejores precios para los consumidores. Por lo que, se podría concluir que las desventajas de la se miden dependiendo del enfoque. ¿Cómo afecta a la economía? La especulación, lejos de ser algo negativo, incentiva a obtener una mayor liquidez en los mercados financieros. Ello permite a los inversores y comerciantes de negocios y empresas, poder adquirir materia prima o recursos a precios mucho más bajos. De esta forma se utiliza menos mano de obra, y, por consiguiente, precios más bajos para los consumidores de productos y servicios. Al existir una restricción de especulación, se fijan precios sin tomar en cuenta la oferta y demanda, lo que implica que todo lo anterior no existe y los precios se inflan. Cuando hay mayor libertad económica, existirá una mayor especulación. Esto supone que existirá mayor liquidez y oportunidades de inversión más barata, para vender productos o servicios de mayor valor agregado que supongan una rentabilidad positiva. Lo que a su vez también fomenta la participación de nuevos competidores en los diferentes mercados de activos, lo que conlleva a una mayor oferta. Lo que implica que los precios bajarán para el consumidor. En pocas palabras, la especulación es necesaria para obtener un mayor equilibrio y mayor precisión en la fijación de precios.
Stock Keeping Unit (SKU): ¿Qué y cómo se utiliza en e-commerce?
Tu marca de comercio electrónico está creciendo, cada vez haces más pedidos y te planteas externalizar la logística. Ahora es el momento de desarrollar un sistema de identificación. Sí, pero no puedes evitar hacerte la siguiente pregunta: “¿Es realmente útil para mí generar diferentes códigos de barras? ¿Realmente necesito crear SKU para mis productos? Y, sobre todo: ¿Cómo las aplico correctamente en mi empresa?” Entre la trazabilidad, la gestión de existencias, la generación de códigos y la logística. Te contamos toda la magia de estas series de números. ¿Qué es el SKU? Un inventario bien estructurado contribuye en gran medida a reducir las pérdidas y los errores. Uno de los primeros pasos para estructurar adecuadamente un inventario es asignar un identificador único a cada artículo. Este identificador, que a menudo se conoce como el término inglés unidad de mantenimiento de existencias (SKU), es un componente esencial de un sistema de gestión de inventario eficaz. Los SKU, o Stock Keeping Units, son códigos alfanuméricos que te permiten ubicar e identificar cada producto en un catálogo de comercio electrónico. Con este código se puede hacer un seguimiento ágil y rápido de cada artículo, desde su fabricación hasta la venta y envío al cliente. Una SKU es una referencia única que permite la identificación sencilla de los productos. Esta referencia se utiliza generalmente a nivel interno y se incluye en las distintas herramientas de gestión de existencias. Es usual que te topes con algún sku cuando vas a comprar algo al supermercado, tiendas o un lugar de comercio. Además, también es común que lo observes en Marketplace, apps o tiendas virtuales, los cuales lo colocan junto con el objeto que están vendiendo. Un ejemplo de sku es el que aparece en las páginas web que venden los productos, en la etiqueta encontrarás un conjunto de números y letras como este: URB02W-IN. ¿Para qué sirve un SKU? Un buen sistema de SKU es fundamental para tomar decisiones estratégicas en cuanto a economía e inventario de una empresa. Además de ayudar a acelerar el proceso de entrada de datos y la gestión general del inventario, las SKU te proporcionan datos importantes sobre las necesidades y preferencias de tus clientes. Podrás identificar cuáles de tus productos son los más rentables y para cuáles necesitas asegurar un suministro constante. Más allá de la identificación única de sus productos, los SKU también te permiten saber qué características prefieren tus clientes, como un color. Al seguir tus historiales de ventas con los SKU, puedes observar que, para 5 productos diferentes, siempre es el azul el que se vende más rápido. Esto te permitirá ajustar tus pedidos para satisfacer las necesidades de tus clientes. Un sistema de SKU bien diseñado constituye la base para una gestión de inventario sólida y eficiente. Estarás mejor equipado para tomar decisiones informadas sobre la administración de tu inventario que afecten los resultados y el buen funcionamiento del negocio en general. Diferencias entre el SKU, el UPC y el IAN Aunque el SKU es una de las herramientas más usadas por los empresarios para la realización de los códigos para sus productos, también existen otros instrumentos que poseen esta misma función y estos son el UPC y el IAN. Algunas de las características que los diferencian son: en el UPC (Universal Product Code) solo se pueden colocar número (se excluyen las letras), además, tiene que tener una extensión de 12 caracteres, es universal (lo que quiere decir que funciona para cualquier país del mundo) y, por último, el UPC muestra información tanto del fabricante como del producto. El código IAN (International Article Number) al igual que el UPC, solamente incluye números dentro de sus datos. En este caso, esta herramienta tiene una extensión de 13 dígitos, que se pueden identificar así: los primeros 3 números dicen el país en el que se está vendiendo el objeto, los siguientes 4 o 5 dígitos mencionan el propietario de la compañía o marca, y los demás ítems restantes son el código del producto como tal. Además, tiene un dígito de control e incluye un código de barras. El SKU es el único de los tres que posee letras y tiene entre 8-12 caracteres, representa información del material a vender, es alfanumérico y es creado por la propia empresa. Ventajas del uso del sku en el e-commerce Entre las ventajas de confiar en un sistema de códigos SKU, tenemos: Optimización del seguimiento del inventario: su estado, volumen, necesidades de reposición, etc. Esto permite a las marcas anticiparse a los picos de demanda y facilita la toma de decisiones. Identificación del tiempo de entrega: Los SKU se utilizan para medir la velocidad con la que se venden los artículos del catálogo, así como para conocer su volumen de ventas. Mejora de la satisfacción del cliente: evitamos posibles desabastecimientos y cancelación de pedidos por parte de los clientes. Recopilación de datos de calidad sobre el comportamiento del comprador. Servicio al cliente mejorado que podrá responder con precisión y en tiempo real a las preguntas de los consumidores al tener acceso a datos de inventario actualizados. En general, aumentamos la productividad del negocio porque podemos dedicar menos tiempo a administrar el almacén, el inventario y el inventario de productos. ¿Cómo crear los SKU de tus productos? Antes de crear los códigos, debes diseñar la arquitectura de tu SKU. Esta se refiere a la hoja de ruta que te guiará a través de este proceso de transformación digital. Esta arquitectura deberá incluir una explicación de la información codificada con sus números y letras. Esto deja la posibilidad de crear otros códigos con la incorporación de nuevos productos al catálogo. Cada código debe contener referencias al tipo de producto, sus características físicas, su uso e incluso el tipo de público. Son criterios que dependen de los objetivos del e-commerce y del volumen de su catálogo. Dado que el propósito de los SKU es facilitar la ubicación de cada producto, se debe evitar la duplicación de códigos de catálogo. Por lo tanto, no se recomienda reutilizar SKU de artículos que ya no forman parte del catálogo, ya que, si la base de datos no se ha limpiado adecuadamente, pueden surgir problemas de identificación y dar lugar a envíos incorrectos y clientes insatisfechos. Una vez implantado el sistema de códigos alfanuméricos, bastará con que un empleado de la empresa introduzca los números y letras correspondientes en la base de datos para acceder a toda la información de un artículo. ¿Qué características definen a los códigos SKU? La función de la herramienta sku la puedes visualizar, más que todo, en la parte interna de la compañía. Ya que por medio de allí puedes hacer el seguimiento correspondiente a los objetos; además, posee diversos beneficios para la institución. La primera característica es que permite rastrear/localizar los productos de forma más sencilla, y en esto entra muy en juego que la arquitectura del sku sea diseñada correctamente, debido a que solo así se va a poder garantizar una búsqueda más rápida a través de los rasgos identificativos. Del mismo modo, mediante un rastreo de los materiales se puede escanear y verificar el estado de las ventas. Por lo que te ayudará a saber qué objetos ya no deben estar en el stock por su baja demanda o, por el contrario, saber cuáles son los que más se están vendiendo. Además, otra característica del sku es que permite mejorar la atención al cliente, ya que, como es más rápido encontrar los productos, será más rápida y efectiva la atención que se le brindará al usuario, lo que ocasionará que el mismo quede satisfecho.
Carta comercial: ¿Qué es y cómo puede ayudar a aumentar las ventas?
La carta comercial es un documento que te ayuda a incrementar tus ventas bien sea de productos o servicios. A través de la misma puedes conectar con tus clientes y realizar de manera eficaz la gestión de compra o venta en un momento determinado. Sin embargo, es importante destacar que solo debes emplear la misma para fines comerciales, como bien dice su nombre. Es por ello que debes prestar especial atención al contenido de la misma de forma de lograr el objetivo que te propones. Aunque este documento abarca temáticas muy amplias, si la empleas para aumentar tus ventas, procura que en la misma se encapsule toda la información pertinente al producto. ¿Qué es una carta comercial? La carta comercial es un documento formal y escrito el cual posee un fin comercial. Entre las características esenciales de este instrumento está en que sirve para poder formalizar alianzas entre otras empresas con el propósito de crear campañas de publicidad para que el producto sea más visible para los clientes. Asimismo, a través de esta carta los propios clientes pueden decir sus comentarios acerca de los materiales recibidos, finiquitar la entrega, pedir a los proveedores los métodos de pago correspondientes, los plazos en que deben pagar y demás. Del mismo modo, la carta comercial también funciona para que los usuarios puedan hacer sus reclamos en el caso de que el producto recibido presente fallas, que exista un atraso en la fecha de entrega o que el material no llegó al lugar debido, entre otros. En fin, este documento sirve para tratar cualquier tema comercial entre los proveedores y clientes. Además, ya que la carta comercial es un archivo creado por o para las compañías proveedoras es importante que posea una excelente ortografía y redacción para que todos los puntos a tratar sean comprendidos de forma clara. Tipos de cartas comerciales que existen Existen diferentes tipos de modelos para una carta comercial. Entre estos están: Carta de envíos, la misma se crea de forma muy sencilla, puesto que solo consiste en una notificación que le manda el proveedor al cliente notificándole que ya su envío ha sido procesado. Carta de informes, este documento posee un estilo tanto personal como técnico, y es enviado a todo el personal que forma parte de la empresa para que esté atento ante un nuevo cliente o proveedor y otras actualizaciones. De presupuestos, este tipo de carta se emplea cuando los clientes ya han consultado anteriormente sobre un producto o servicio y esta vez le toca a la empresa contestar todas sus solicitudes y dudas. En este espacio la compañía debe ser muy astuta en cuanto al modo en que se comunica con los usuarios, ya que eso puede ser la diferencia que haga que compren o no el material. Carta de pedidos, en esta las personas pueden llevar a cabo las solicitudes de sus pedidos, cobro o cualquier información. Carta de reclamos, aquí se puede expresar las quejas por parte de los clientes o proveedores. Estructura de una carta comercial Para que una carta comercial sea considere como tal debe contener una serie de elementos que la identifican. Para comenzar, el primer apartado que debe tener este documento es el membrete. El mismo debe tener la información de la empresa emisora (nombre de la compañía, dirección, número de teléfono y correo electrónico). Todo esto debe estar en la parte superior de la carta. Luego se coloca la fecha y el lugar en el que fue redactado el documento. Posteriormente se coloca el nombre de la persona destinataria y más abajo el saludo correspondiente. En este saludo debes hacer uso de las normas de cortesía, utilizando palabras como “Apreciado…”, “Estimado…”, “Distinguido…”, seguido de dos puntos (:) y el asunto. En dicho asunto o introducción debes indicar el motivo por el cual estás enviando la carta. Este puede variar desde la presentación de algún producto o servicio, hasta la invitación de algún evento importante. Después viene el cuerpo del mensaje. Esta es una de las partes más importantes de la carta y es donde tienes que exponer los motivos de la misma en el orden de importancia con respecto a tus intereses. La despedida es el penúltimo apartado, y en esta tendrás que cerrar de forma breve y manteniendo la cortesía, la idea principal del documento. Por último, en la firma colocarás el nombre del remitente junto con el sello del comercio. ¿Para qué se usa una carta comercial? La carta comercial es usada para todo lo concerniente a temas comerciales, y se envía a los clientes y proveedores para darles una imagen de la empresa y el producto o servicio que la misma ofrece. A través de esta carta puedes tener una comunicación más personal y, al mismo tiempo, técnica con los clientes, ya que podrás exponerles tus materiales y decir por qué son buenos y la razón por la que los deben adquirir. Puedes expresar las cualidades que tus productos poseen y, de esa manera, atrapar a los usuarios y que estos consuman los mismos. También, la carta comercial es usada para enviársela a otras empresas que también estén interesadas en tus productos o servicios, y así tendrás la oportunidad de crear lazos comerciales y ampliar tus horizontes. La carta comercial es uno de los medios más utilizados en el mundo comercial, ya que, a través de ella tanto los clientes como futuras compañías surtidoras pueden tener una imagen fiel de la empresa y de ello depende en muchos casos que las ventas sean efectivas o no. ¿Qué es importante tener en mente cuando se escribe una carta comercial? Ya que conoces la estructura que debe tener una carta comercial, también es importante que tomes algunos consejos en consideración al momento de redactarla. Para comenzar, debes adaptar cada modelo de esta carta de acuerdo a las necesidades que poseas. En este sentido, lo recomendable es que tengas a la mano diferentes plantillas para cada modelo de carta a realizar con la información pertinente para cada caso. De este modo, ahorrarás mucho tiempo y, además, podrás obtener personalización y unidad. Utilizar un tono formal y cortés también es necesario que aparezca en la carta, y en el caso de reclamos, tratar de que sea del modo más sutil posible. Asimismo, es esencial que no dejes de lado la documentación, es decir, que en algunas oportunidades es probable que te toque realizar un borrador antes del archivo completo, y en este tendrás que colocar toda la información rigurosa y específica. También tendrás que adaptar el estilo de la carta al destinatario. Del mismo modo, debe ser conciso y claro, de esta forma podrás conseguir la reacción deseada por parte del receptor. Por otra parte, la ortografía también es muy importante al momento de realizar un trámite comercial, si el destinatario encuentra errores de ese tipo en la carta, probablemente no se finiquite la acción. Ejemplo de carta comercial Cosméticos SAR Av. Monte verde. Calle Real. Local 442. Madrid, España. Teléfono: (+34) 881-336-064 Correo electrónico: cosméticos.sar16@gmail.com Fecha: 13 de noviembre de 2017 Sr. Enrique Castillo Gerente del área comercial Asunto: Solicitud de información Agradeciendo su atención, solicitamos información pertinente sobre los productos cosméticos que están ofreciendo. Con el motivo de mejorar y formar una compañía como clientes y vendedores. Esperamos su pronta respuesta y agradecemos su tiempo. Andrea Gabriela Herrera Pérez Asistente general (Firma)
Sociedad Limitada Unipersonal (SLU): ¿Qué es y qué ventajas ofrece?
A la hora de desarrollar una nueva empresa es necesario elegir cuál es la forma jurídica ideal para ti. En este caso, la SLU Sociedad Limitada Unipersonal es perfecta para aquellos que quieren trabajar solos de forma oficial. Su principal característica es que se constituye por una sola persona y protege la riqueza del fundador. Sin embargo, solo él ser responsable de todas las actividades del negocio puede tener sus ventajas e inconvenientes que hay que analizar con mucho detalle antes de elegirlo. ¿Qué es una SLU? Los pequeños negocios tienen múltiples alternativas para formalizar su proyecto y un ejemplo de esto es la SLU sociedad limitada unipersonal. Lo primero que debes tener claro es que posee la misma base jurídica que la Sociedad Limitada, pero se diferencia porque tiene un solo trabajador en la plantilla. Por consiguiente, el emprendedor puede afrontar a sus acreedores sin poner en riesgo el patrimonio familiar. Para tener una SLU se deben cumplir con los trámites legales establecidos. Se formaliza ante el Registro Mercantil, donde se efectúan los actos de inscripción respectivos. Para establecer una Sociedad Limitada Unipersonal es necesario tener un capital mínimo de 3.000 euros. Su registro se puede realizar de forma presencial o virtual. A su vez, al ser una empresa individual toda la participación recae en un solo socio, que es el fundador. Es por ello que este socio ejercerá las funciones de Junta General cuando sea necesario y las decisiones que se tomen quedarán en el acta. Diferencias entre la SLU, SL y Autónomo La SLU (Sociedad limitada unipersonal) guarda muchas similitudes con la sociedad limitada y con la figura del autónomo. La primera se caracteriza por ser solitaria, así que se debe plasmar el motivo por el cual es unipersonal. Por otro lado, la Sociedad Limitada puede tener más socios dentro de la organización, lo que permite que el capital sea mucho más amplio. Esta sería su principal diferencia entre ambas y que resulta fundamental antes de iniciar cualquier empresa, ya que tener un equipo ofrece varias ventajas. Por otro lado, la figura del autónomo es una de las más utilizadas en la actualidad para poder ejercer una actividad de forma independiente. A pesar de que tiene un solo trabajador al igual que en la SLU, posee menos protección legal ante los acreedores. En consecuencia, un autónomo siempre responderá con todos sus bienes personales, mientras que la SLU responderá con el capital que aportó. Asimismo, debes darte de alta en el departamento de Impuesto de Actividades y al RETA para ejercer como autónomo. La SLU (sociedad limitada unipersonal) se funda con al menos 3.000 euros de capital semilla y se ejecuta en el registro mercantil. Todo esto demuestra que tanto la sociedad limitada como la unipersonal ofrecen mayor protección al empresario frente a un tercero. De modo que, un autónomo tiene grandes riesgos de perder su patrimonio, así que estas diferencias debes estudiarlas detenidamente para elegir la figura jurídica ideal. Esto podría ser la diferencia entre el éxito y el fracaso de cualquier emprendimiento. ¿Cuándo constituir una sociedad limitada unipersonal? La SLU (sociedad limitada unipersonal) se desarrolla cuando el fundador quiere llevar de manera solitaria las riendas de su negocio, así que él será el único participante. En este sentido, suelen ser personas que quieren llevar su actividad profesional al siguiente nivel, pero para ello requieren un respaldo jurídico. Es por ello que deciden crear esta figura, ya que necesitan facturar para poder atender a sus clientes. Se trata de un tipo de negocio muy sencillo de crear y mantener, ya que solo hay un accionista en la estructura. Tipos de SLU Una de las características de las SLU es que se dividen en dos tipos. La primera de ellas se le denomina de origen y está basada en un solo socio que controla la empresa. Generalmente suele ocurrir de forma planificada y tienen objetivos a corto y mediano plazo. Por otro lado, están las SLU sobrevenidas, que fueron fundadas por varias personas, pero que de un momento a otro se quedan con un solo socio. Esto puede ocurrir porque vendieron o cedieron la totalidad de sus acciones. De este modo, la ley exige modificar la figura jurídica para seguir operando en el mercado, así que se convierten en SLU (sociedad limitada unipersonal). No importa cuál haya sido el origen, lo relevante es comprender el funcionamiento de estas sociedades para sacarle el máximo provecho posible. En este sentido, cualquier cambio que se lleve a cabo en la estructura debe hacerse en el registro mercantil para cumplir con los requisitos legales. Luego podrás ofrecer tus servicios profesionales sin ningún inconveniente. Ventajas de una SLU La principal ventaja que tiene una SLU es la protección de tus bienes ante los acreedores y terceros. Esto significa que si por algún motivo no obtienes los ingresos que esperas solo el capital de la empresa se verá afectado, no el de tu familia. Además, esta figura genera mucha confianza a los clientes, proveedores y público en general, ya que la ley exige requisitos de mayor importancia. Esto da una imagen al mercado que puede reflejarse en los ingresos a corto, mediano y largo plazo. Por otro lado, los pasos para crear una SLU (sociedad limitada unipersonal) son muy sencillos y se hace en pocos días. Lo más complejo es obtener el capital semilla de 3.000 euros, ya que de resto son papeles que tiene todo profesional a su mano. De esta manera, una empresa unipersonal es muy útil para poder dar el salto en la actividad de tu preferencia. Así podrás darle el servicio que se merecen tus clientes, con facturas y toda la documentación que le generan esa confianza que toda empresa genera. Desventajas de una SLU La principal desventaja de una SLU, es que siempre serás la única persona dentro de la empresa. Esto significa que será muy complicado proyectarte exponencialmente a mediano plazo, ya que necesitas un equipo de trabajo. Además, debes llevar una contabilidad estricta como cualquier otra empresa, incluidos libros contables, entre otros. Esto no ocurre con el autónomo, que tiene menores problemas en ese sentido. Por otro lado, tú serás el único que financiará las actividades, así que el crecimiento será más lento que con otras figuras. Esta es una de las razones por las cuales los bancos no suelen prestar dinero a las empresas unipersonales. Son proyectos muy pequeños y con mucha inestabilidad al recaer todo el peso en un solo profesional. Sin embargo, es una buena manera de entrar en el mundo de los negocios sin poner en riesgo tu capital personal. Las SLU (sociedad limitada unipersonal) forman parte del motor de la economía personal y son perfectas para los profesionales independientes. Es así que debes elegir este tipo de sociedad si esta es la forma de empresa por la cual quieres llevar tus servicios al mercado. Trámites para constituir una SLU En cuanto a la tramitación se refiere, debemos tener presente que si se opta por la figura del Autónomo Persona Física la cantidad de papeleo es menor, puesto que deben hacer solamente lo siguiente: Darse de Alta en Hacienda en el Impuesto sobre Actividades Económicas. Darse de Alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos. En el supuesto que estamos estudiando, si se opta por la S.L.U., la tramitación será la expuesta a continuación: Solicitar un Certificado de Denominación Social, lo cual se efectúa ante el Registro Mercantil Central. Tiene como objetivo la constatación de que el nombre que se le quiere atribuir al proyecto emprendedor no se ha utilizado ya ni se puede utilizar con posterioridad. Redactar los Estatutos de la Sociedad, esto es, las normas que la van a regir y que deben quedar recogidas en este documento. Entre estas cuestiones por citar algunas, encontramos, el Objeto Social, el Domicilio o las Reglas de Administración. Apertura de una cuenta bancaria a nombre de la Sociedad en Constitución, en la cual se efectúa el depósito del Capital Social, el cual variará en función del tipo de Entidad que se vaya a crear. Pago de tributos: nos referimos al Modelo 600, que debe ser liquidado una vez constituida la Sociedad. Inscripción en el Registro Mercantil. Solicitar el Número de Identificación Fiscal (NIF) en el plazo de treinta días después de que la Sociedad haya quedado legalmente constituida.
VIES: ¿Qué es y para qué sirve el IVA intracomunitario?
La administración tributaria juega un papel fundamental tanto para las empresas como para los gobiernos. Es por ello que crea mecanismos de control y supervisión para una eficiente administración de recursos. Uno de estos mecanismos es el VIES. Se trata de una base de datos que gestiona la Agencia Tributaria para conocer las compañías que hacen transacciones con otros países de la Unión Europa y que recaudan IVA. Este Sistema de Intercambio de Información Sobre el IVA es ejecutado por todas las naciones que forman parte de la Unión Europea. No importa si venden productos o servicios, todas las operaciones pasan por este mecanismo. ¿Qué es el VIES? Es un gran centro de datos e información que agrupa a miles de empresas que realizan negocios con otros países de la Unión Europea. De este modo, el VIES sirve para medir y conocer todas las transacciones que involucran el IVA con el extranjero. Es importante para Hacienda saber qué compañía está negociando con organizaciones del extranjero, es por esta razón que se creó este censo. Es por ello que toda empresa está obligada a darse de alta para poder hacer el pago respectivo de sus impuestos, ya que de lo contrario será sancionada. Por otro lado, el IVA es uno de los tributos más importantes, ya que grava el consumo de productos y servicios en un país. Cuando las empresas hacen transacciones internacionales, estas operaciones están sujetas de ser gravadas con el IVA Intracomunitario. Por eso es tan importante que tu compañía esté registrada en esta base de datos, ya que es un requisito indispensable para comerciar con empresas en toda la Comunidad Europea. ¿Para qué sirve el VIES? La utilidad principal del VIES es que te permite obtener el número de IVA de otras organizaciones en el exterior. Posteriormente, puedes determinar si esas compañías son válidas para el comercio internacional, ya que es este es un requisito muy importante. Todas las operaciones que se hacen dentro de la Unión Europea están sujetas al IVA, pero tienen una tributación especial. En este sentido, darse de alta en el Registro de Operadores Intracomunitarios (ROI) permitirá que las empresas queden exentas del IVA. Por consiguiente, el VIES te sirve cuando vas a hacer operaciones con empresas que pertenecen a la unión. A partir de aquí, debes solicitar un nuevo NIF y verificar que esos proveedores o clientes también están registrados en el sistema. En este sentido, si ambas partes están dentro de la base de datos podrían emitir facturas excluidas de IVA, algo que les ahorraría mucho dinero. A su vez, este mecanismo también incluye a autónomos, pero no a particulares, así que debes verificar a todos los profesionales. ¿Cómo obtener el VIES? Ahora ya sabes que es indispensable registrarse en el VIES para hacer negocios internacionales. Para poder obtenerlo debes hacer una solicitud en el Censo de Empresarios y Profesionales. Posteriormente, tienes que presentar el modelo 037 o 036 y marcar las casillas que se correspondan. Hacienda se tomará un tiempo antes de aprobar o rechazar la solicitud y darte el NIF-IVA. Por lo tanto, una vez que lo haga podrás negociar con proveedores y clientes y estar exento de IVA, aprovechando así este interesante mecanismo. A partir de aquí, estarás dentro del censo VIES y cualquier empresa o autónomo podrá verte en la base de datos. Este código te permitirá realizar operaciones intracomunitarias con compañías que tengan o no la licencia. No obstante, este proceso puede durar más de tres meses, y cuando sucede es porque rechazaron tu solicitud. Por lo tanto, debes llenar todos los campos que solicita el documento para aumentar las posibilidades de aprobación. Es muy importante hacerlo con tiempo para no cometer ningún error. ¿Qué es el IVA Intracomunitario? Básicamente es el impuesto que se genera cuando una empresa de un país vende un producto o servicio residente en otra nación. Esto está regulado por la Ley 37/1992 relacionado con el IVA para así canalizar el comercio entre naciones de la Unión Europea. En este sentido, se define como el lugar de realización de la operación al sitio donde llega el producto. Es importante entender que la base imponible se aplica al precio neto del producto y se le suma cualquier recargo que esté previsto en la ley. De este modo, el IVA Intracomunitario permite que una empresa o profesional venda un bien a otra compañía perteneciente a otra nación de la UE mejorando la economía de la región. En estos casos las obligaciones fiscales son las mismas que se utilizan para el comercio interno, así que hay que tomarlo en cuenta para no tener inconvenientes con la ley. Es por ello que en la factura el vendedor debe especificar la naturaleza de la mercancía y si el cliente es persona natural o jurídica. Estos son los requisitos que se exigen en la actualidad. ¿Cómo se declara el IVA intracomunitario? A la hora de vender a otros países, no solo es necesario que te registres en el VIES para tener el IVA intracomunitario. También debes saber cómo se declara este impuesto y cuáles son los pasos a seguir. Primero que todo, debes pertenecer al Registro de Operadores Intracomunitarios, donde están las empresas que comercializan con negocios de otras naciones. Luego de que hayas hecho la transacción debes declarar el IVA en el modelo 349 de la Agencia Tributaria, en el que se incluyen todas las transacciones realizadas. Este formato se debe presentar ante la autoridad una vez al año con las siguientes condiciones. La primera es que las operaciones sean inferiores a 35.000 euros en el caso de productos y servicios. Por otro lado, el monto deberá ser menos de 15.000 euros si son transacciones a otras naciones de la Unión Europea. De ser así, el modelo se presentará en enero del año siguiente, pero si los montos son superiores deberá declararse cada dos o tres meses. ¿Cómo saber cuál es mi NIF intracomunitario? EL NIF intracomunitario es uno de los elementos más importantes para hacer negocios con empresas extranjeras. Básicamente es un documento de identificación que obtiene una compañía u persona luego de que se da de alta en el Registro de Operadores Intracomunitarios. Con él obtendrás la exención del IVA al hacer operaciones con el resto de naciones de la unión, convirtiéndolo en algo indispensable. De esta manera, el primer paso es solicitarlo para que puedas disfrutar de estas ventajas a corto y mediano plazo. Una vez que ya has cumplido con todos los pasos respectivos, puedes consultar tu NIF intracomunitario en la web de la agencia tributaria. Así conocerás cuál es el código exacto para que lo agregues en todos los documentos y facturas que sean necesarias. Por ende, cuando tengas el próximo contacto con un cliente internacional podrás remitirle esta identificación para que valide tu presencia en el VIES. Esto te ayudará a hacer las operaciones mucho más fácilmente y sin tantas barreras.
Ratio de Endeudamiento: ¿Qué es y cuál es su utilidad para la empresa?
Para que una empresa pueda funcionar al máximo de su capacidad es necesario que posea una buena administración financiera. Y es que de ella depende el rumbo de la compañía y si se deben o no realizar inversiones para mantenerla. Por esa misma razón, los encargados del área financiera de una empresa deben hacer un análisis completo de la situación económica de la misma. Así, pueden tomar las mejores decisiones para el avance del negocio. Para lograr este análisis es indispensable calcular el ratio de endeudamiento, que permite comparar la deuda con el patrimonio para encontrar un punto de equilibrio entre ambos. ¿Qué es el ratio de endeudamiento? El ratio de endeudamiento es un índice financiero que se utiliza en las finanzas para poder saber qué partes de los activos de una compañía son financiados por medio de deudas. Además, gran parte de su importancia radica en que a través de él podrás saber qué tan dependiente está tu empresa de la financiación ajena. Es decir, cuál es tu nivel de endeudamiento. En este caso entran en juego los acreedores y los inversores o socios para mantener la sociedad compuesta. Asimismo, analizar el ratio de endeudamiento permite llevar un equilibrio entre la deuda generada y el patrimonio que se tiene. Una empresa sabe que sus ingresos no solamente se miden por lo que han obtenido. También por la estructura del capital completo, es decir, lo que se tiene entre lo que se debe. Ambos son aspectos que se deben tener en cuenta si deseas que tu compañía funcione de forma eficiente y genere beneficios. Del mismo modo, tienes que saber que esta herramienta tiene diferentes rangos dependiendo del rubro que desempeñe la empresa. ¿Cómo calcular el ratio de endeudamiento? Ya se ha mencionado que este ratio financiero se refiere al equilibrio entre dos magnitudes lo que se debe y lo que se tiene. Es decir, las relaciones que tienen cada una. A través de estos dos componentes se puede determinar y evaluar si es conveniente comprar o vender valores en un momento específico. Por medio de este indicador lo que se intenta es medir las relaciones entre estos dos factores para saber si la empresa tiene un nivel de endeudamiento alto o bajo, y así tomar las medidas necesarias para mejorar la situación. Para calcular el ratio de endeudamiento debes usar esta fórmula: Ratio de endeudamiento= Pasivo/ Patrimonio neto. En donde el pasivo representa el total de las deudas que posee la empresa en un determinado momento. Hay que hacer notar que el pasivo incluye tanto el Pasivo exigible, que son las obligaciones y deudas con terceros, y se pueden clasificar en: Pasivo exigible corriente/circulante (a corto plazo) y Pasivo exigible no corriente o fijo (a largo plazo). Mientras tanto, el Patrimonio neto es el capital de la compañía, es decir, el total de todo lo que posee más las ganancias obtenidas en un período de tiempo determinado. Ratio de endeudamiento a corto plazo y largo plazo Ahora bien, es importante diferenciar el ratio de endeudamiento a largo plazo del ratio de endeudamiento a corto plazo. Y es que del tiempo en el que se deba pagar la deuda, cada una tiene un método distinto. En este sentido, es diferente pagar una deuda que tenga un plazo máximo de un año, a una que tengas más tiempo para solventarla. De esta forma, cada uno posee características que lo identifican. El pasivo no corriente o a largo plazo, da créditos a un tiempo más largo por medio de la entidad financiera a la que estés vinculado. Asimismo, el ratio de endeudamiento a largo plazo te da pasivos por impuestos diferidos. Mientras que el ratio de endeudamiento a corto plazo o pasivo exigible corriente o circulante, como bien dice su nombre, solamente te da provisiones a corto plazo, lo que quiere decir que es menor el tiempo en el que debes pagar tu deuda. Asimismo, estos créditos a corto los tienes que tramitar en tu entidad financiera, y esto se debe realizar entre los proveedores y las personas y/o entidades a los que se le debe pagar la deuda. Por otra parte, los pagos como los de vehículos e inmuebles (casas) se deben hacer a largo plazo, mientras que a corto plazo se tramita para las soluciones rápidas. ¿Qué indican los índices de endeudamiento? Cualquier empresa puede endeudarse contando solamente con su patrimonio o con recursos de terceros. Esto se debe a que normalmente apuesta por la mejor tasa de rendimiento prestado en relación con lo que esta compañía está pagando con sus intereses. Por esa razón, no debes angustiarte si tu empresa tiene deudas, ya que se puede traducir en algo positivo a futuro. Sin embargo, si tienes mucha deuda, ahí sí tienes que estar más alerta. Los índices de endeudamiento se utilizan para determinar el nivel de deuda que posee una empresa. Si este índice es alto significa que la empresa tiene una gran dependencia de la financiación ajena para poder seguir con sus operaciones empresariales y financieras. Sin embargo, cuando esta medida sobrepasa al 0.5 o 50% significa que la deuda ha llegado a un punto muy grande. Y tu compañía se puede ver comprometida ante este acto. Si esta situación pasa, le puede ser complicado a la empresa conseguir un préstamo debido al nivel alto de deuda que carga. Sin embargo, si este nivel es bajo (menor a 0.5 o 50%) significa que la compañía va en una buena dirección financiera. ¿Cómo se interpretan estos datos? Para poder interpretar los datos de los índices de endeudamiento, primero debes conocer en qué nivel te encuentras del mismo. Si tu ratio de endeudamiento es alto, quiere decir que tienes una fuerte dependencia financiera ajena. Esta circunstancia trae como consecuencia que lo que tu compañía tenga que devolver junto con sus debidos intereses se traduce en una gran suma por parte del efectivo de la misma. Por otro lado, si el índice de endeudamiento sobrepasa el porcentaje medio de 0.5 o 50% quiere decir que el nivel de tu deuda es grande, y tu empresa podría estar mal comprometida. Esto ocurre ya que el flujo de efectivo que se maneja se puede agotar. Lo que ocasiona que no tengas el capital suficiente para pagar lo que debes, lo que te puede obligar a vender acciones o, en situaciones extremas, quedar en quiebra. Si una empresa tiene un ratio de endeudamiento mayor a la media puede ocasionar que no le den préstamos porque la entidad financiera no se pondría en riesgo. Mientras que si mantienes tu índice bajo (menor a 0.5 o 50%) puedes llevar un buen funcionamiento de tu compañía sin tener alguna preocupación. Asimismo, si el ratio de endeudamiento es igual a uno (1) quiere decir que por cada euro perdido los inversores han aportado uno también como deuda. Pero si el resultado da 0.8 quiere decir que, igualmente, los socios aportaron 0.8 euros para la deuda. Usualmente se pide que el resultado sea menor a 0.8, pero dependerá del sector. ¿Qué nivel de endeudamiento es aceptable? Como se mencionó anteriormente, el nivel de endeudamiento ideal debería estar debajo del 0.5 o 50% para que tu empresa siga funcionando normalmente. Sin embargo, estos datos pueden variar de una compañía a otra de acuerdo al rubro en el que la misma se desempeñe. Un buen ejemplo son las compañías petroleras o de electricidad. Que debido al trabajo que realizan necesitan de un volumen de endeudamiento mayor que el de otras empresas. Un caso diferente es el de las líneas de taxis, compañías de comunicación, etc. En estos casos, estas empresas no necesitan de altos volúmenes de materiales. Por lo que el nivel de endeudamiento es menor en comparación con las instituciones petroleras o de electricidad. También es importante resaltar que no porque poseas endeudamiento ya tu compañía está andando mal, al contrario, en muchas ocasiones esto puede ser beneficioso. Por ejemplo, si tienes un ratio de endeudamiento con un interés del 10% y lograste tener una rentabilidad del 20%, significa que la deuda no fue nociva, sino que te trajo ganancias.
Cash Flow: ¿Qué es y por qué es importante calcularlo en una empresa?
La palabra Cash Flow proviene del inglés y significa flujo de dinero o flujo de caja. El flujo de caja es una cifra del balance de las empresas que indica cuánto capital ha entrado o salido en un período determinado. Esto significa que el flujo de caja se puede utilizar para comparar los pagos recibidos y salientes durante un cierto período de tiempo (generalmente un año) y, por lo tanto, se pueden calcular los activos líquidos de una empresa. Si el flujo de caja en un ejercicio es positivo, hay un superávit anual, si es negativo, hay un déficit anual. ¿Qué es el Cash Flow? El Cash Flow muestra la cantidad de ingresos que obtiene la empresa de forma recurrente. A su vez, incluye todas las salidas de efectivo que tenga la organización, ya que refleja su capacidad para afrontar pagos. De esta manera, permite conocer cuál es la liquidez de la compañía y puede ser el factor diferencial para solicitar un crédito bancario. Todas las operaciones financieras deben ser contabilizadas al máximo para que no se escape ningún dato que altere los resultados. Todo esto hace que el flujo de caja sea fundamental para conocer cuál es la situación económica en un momento determinado. A partir de aquí se pueden anticipar muchos problemas como déficit de financiamiento, nula liquidez o un mal manejo administrativo. Por consiguiente, es necesario darle prioridad a este indicador sobre otros medidores como la rentabilidad o ventas mensuales. Así se logrará tener una radiografía completa de todas las áreas de la compañía y podrás prever cualquier inconveniente que se pueda presentar. Tipos de Cash Flow Ya sabes qué es el cash flow, pero, ¿Qué tipos existen? Una de las características del Cash Flow es que se divide en varios tipos. El primero de ellos es el operacional y depende de los ingresos recibidos provenientes de las actividades ordinarias de la empresa. En consecuencia, pueden provenir de la venta de un producto, servicio, asesoría, etc. A su vez, este flujo de caja depende de los pagos de nóminas, proveedores y cualquier otro costo fijo que pueda tener mensualmente. Es decir, es el flujo de entrada y salida que maneja la compañía en el día a día. Por otro lado, está el Cash Flow de inversión se relaciona a todos los gastos e ingresos provenientes de inversión de capital. Aquí se agrupan desde la compra de maquinaria, adquisición de otros negocios o cualquier proyecto que le genere ingresos futuros a la sociedad. Este flujo de caja se maneja de forma independiente para tener un mejor control de las salidas e ingresos de este rubro en particular. De esta manera, habrá más posibilidades de maximizar la rentabilidad de las inversiones. Por último, está el Cash Flow de financiación. Se trata de las actividades financieras como intereses de préstamos, emisión de acciones, recompra de títulos de valores, pago de dividendos, etc. Es decir, que involucra las transacciones relacionadas con el mercado financiero y que influyen directamente en los ingresos de la empresa. A pesar de que todos son importantes, el Cash Flow operativo es el que muestra la cotidianidad de la organización. Por ende, los otros dos se vinculan con el momento en que se realicen los cálculos. ¿Cómo se calcula el Cash Flow de una empresa? En aras de la simplicidad, en este punto solo se discutirá con más detalle el flujo de caja operativo. Esto se relaciona con las actividades comerciales normales y se puede calcular con relativa facilidad, incluso si solo mantiene una contabilidad simplificada. Se toma como punto de partida el resultado anual de la cuenta de resultados (después de impuestos), se suma la depreciación y se tiene en cuenta la variación de provisiones. El flujo de caja operativo definitivamente debería ser positivo, porque solo entonces una empresa puede reembolsar préstamos o realizar nuevas inversiones por su cuenta. Dependiendo de cuánto avance en el cálculo, puede sacar una variedad de conclusiones de la cifra clave que van mucho más allá de la significación del resultado anual de la cuenta de resultados. El flujo de caja juega un papel central en el análisis de rentabilidad del controlador, en la determinación de la solvencia de los bancos, hasta la valoración de la empresa. Incluso hay expertos que afirman: si hace del flujo de caja la consideración central en su propia empresa, no tiene que preocuparse por la quiebra y las dificultades financieras. Ventajas de calcular el Cash Flow de una empresa Depender únicamente del resultado anual de la cuenta de resultados a veces puede llevar a conclusiones falsas. Por ejemplo, las empresas de industrias intensivas en activos suelen tener una depreciación más alta que, por ejemplo, una empresa comercial pura, lo que puede tener un impacto negativo en el resultado anual. Sin embargo, esto no significa necesariamente que la empresa con un uso intensivo de activos sea menos rentable en el resultado final que la que no lo es. Por lo tanto, para poder emitir un juicio objetivo sobre el desempeño operativo financiero real, es necesario calcular el flujo de efectivo. La principal ventaja que tiene calcular el Cash Flow es que puedes adelantarte a posibles situaciones futuras. Esto es muy útil cuando hay problemas de insolvencia y la empresa no logra pagar sus compromisos a tiempo. En consecuencia, a pesar de tener un buen margen de ventas, los proveedores empiezan a presionar debido a los retrasos. Es así que, calcular a tiempo el flujo de caja de tu empresa te permitirá estar un paso adelante ante cualquier problema que se te presente. ¿Para qué sirve calcular el Cash Flow? En tiempos de globalización y redes, se requieren indicadores uniformes y significativos, como el flujo de caja, para evaluar a las empresas. Por ejemplo, los inversores lo utilizan para analizar la situación de la empresa e indica cuánto dinero está disponible para la empresa para actividades de inversión, pago de deudas y distribución de beneficios. También proporciona información sobre si la empresa está amenazada de quiebra. Es una métrica práctica que muestra qué tan saludable es una empresa en términos de su posición financiera, especialmente porque el flujo de caja no es tan fácil de manipular como los estados financieros anuales. Calcular el cash-flow del negocio te permite tener una mayor tranquilidad al saber cuál es su realidad económica. Dentro de las empresas se manejan muchas cifras e indicadores que no siempre revelan la salud financiera de la organización. Es por ello que a pesar de que las ventas sean positivas es probable que la empresa no pueda afrontar algún proyecto de gran envergadura. Esto demuestra la vitalidad del flujo de caja y su interpretación para el crecimiento orgánico de una compañía a corto y largo plazo. Diferencias entre resultado y Cash Flow Si bien el resultado anual en el estado de resultados proporciona información sobre la ganancia o la pérdida lograda, el flujo de efectivo indica cuánto dinero se ganó en el período que se examina. Esta es una diferencia supuestamente pequeña pero importante. El cálculo del beneficio también incluye los ingresos y gastos no monetarios (como la depreciación o la creación / reversión de provisiones), que pueden reducir o aumentar el resultado anual, pero no entra ni sale dinero. Por esta razón, todos los elementos que no son en efectivo se restan primero al calcular el flujo de efectivo.
ERTE: ¿Qué es y qué ventajas tiene el trabajador al acogerse a esta medida?
El ERTE es un esquema que permite a las empresas despedir personal temporalmente o recortar horas. Al mismo tiempo permite que estos trabajadores obtengan una compensación. Según el plan, los contratos de trabajo no se rescinden, sino que simplemente se “suspenden” por motivos de fuerza mayor. ¿Qué es un ERTE? El ERTE o Expediente de Regulación Temporal de Empleo es un procedimiento laboral administrativo especial que permite a las empresas despedir temporalmente a los trabajadores o reducir el tiempo de trabajo. En cuanto a las consecuencias de la medida, en los casos de cesantía temporal los trabajadores tienen derecho a prestaciones por desempleo. Y la empresa debe seguir pagando las cotizaciones a la seguridad social. En el caso de reducción del tiempo de trabajo, los trabajadores tienen derecho a prestaciones parciales por desempleo. En esos casos, el tiempo de trabajo se puede reducir entre un 10% y un 70%. Luego de que la medida finaliza, los trabajadores vuelven a sus puestos de trabajo con las mismas condiciones contractuales que tenían anteriormente. Este procedimiento debe estar circunscrito a un tiempo determinado. En ese tiempo la empresa reducirá sus labores hasta obtener los ingresos deseados para poder sustentar a todos sus trabajadores. Luego de ese tiempo, la compañía está en la obligación de reintegrar a las personas que fueron afectadas por la disminución del personal y brindarles, asimismo, un salario justo. ¿Qué se cobra en un ERTE? Todo aquel trabajador que se vea afectado por las causas del ERTE se sitúa temporalmente en la posición de desempleado. Sin embargo, debido a que la persona no está despedida, se le debe seguir otorgando el 75% de las prestaciones que le corresponden. Ello de acuerdo a la base reguladora de su salario durante los primeros seis meses en los que está vigente el ERTE. Si esta medida sigue en pie después de ese tiempo, entonces las prestaciones bajarán a un 50%. Todos estos tributos corren por la Seguridad Social, sin embargo, si lo que ocasionó el ERTE fue por circunstancias mayores a las regulares, entonces el trabajador no podrá recibir remuneración alguna por los meses en los que se lleve a cabo el ERTE. En cambio, si este no se da por la suspensión de las actividades laborales sino por una reducción temporal, aquellos que estén involucrados deberán seguir recibiendo su sueldo correspondiente al total de horas trabajadas. Ahora, para aquel sueldo que se deja de percibir, en este caso también corre por parte de la Seguridad Social. ¿Qué tipos existen? Hay dos tipos ERTE: ERTE por fuerza mayor: Puede ser aplicado por empresas que se vean obligadas a suspender un contrato o reducir la jornada laboral por un factor externo sobre el que no tienen control. Por ejemplo, incendios, condiciones climáticas extremas como inundaciones, órdenes de cierre emitidas, por las autoridades gubernamentales. Por tanto y con motivo de la pandemia, con el fin de implantar un ERTE de estas características, el Gobierno incluyó en el epígrafe de fuerza mayor todas aquellas prohibiciones de apertura recogidas en el Real Decreto de Estado de Emergencia. Y a día de hoy, las declaradas por las distintas Comunidades Autónomas (ERTE por Fuerza Mayor por Impedimento de Actividad y ERTE por Fuerza Mayor por Limitación de Actividad). ERTE por motivos económicos, técnicos, organizativos o de producción (ETOP):Se aplica a las empresas que se ven obligadas a suspender un contrato o reducir la jornada laboral por motivos estrictamente relacionados con el negocio de la empresa. Es decir, cuando el efecto en su actividad no se deba directamente a órdenes de no apertura de las autoridades gubernamentales competentes. Esta es la forma de ERTE a aplicar, no el ERTE por fuerza mayor independientemente de que la pandemia tenga o no un origen cierto efecto indirecto sobre su actividad. Beneficios de un ERTE La medida de flexibilización ERTE puede ser de gran utilidad tanto para la empresa como para los trabajadores. Es así que cada uno de ellos puede de alguna forma obtener provecho de la situación para que, posteriormente, puedan volver a sus actividades normales. Una de las ventajas del ERTE para la empresa es que pueden reducir considerablemente los costes laborales. Ya sea por disminución de las jornadas o por suspensión del contrato. Además, el lado positivo es que esta medida es algo temporal, por lo que en pocos meses podrán seguir con sus trabajos habituales. Por otra parte, para el empleado también es una ventaja que se implemente el ERTE. Con esta medida pueden tener una suspensión de sus trabajos, pero sin dejar perder su empleo. Las prestaciones recibidas representan un monto de su salario que le permite mantenerse durante el período en el que se encuentra en inactividad laboral. Además, el trabajador no se tiene que preocupar por un despido definitivo, ya que la empresa debe reincorporarlo en su puesto cuando la situación mejore. Diferencias entre un ERTE y un ERE en España Si hablamos de las diferencias entre ERTE y ERE, la principal diferencia es que el ERE es un despido colectivo firme y efectivo, mientras que el ERTE es una suspensión de contrato temporal. Una empresa fabricante de ERE está despidiendo a sus trabajadores, mientras que con el ERTE simplemente suspenden su actividad por un tiempo definido. Otra diferencia entre ERTE y ERE es que con el ERE los trabajadores tienen derecho a indemnización, mientras que con un ERTE no lo tienen, ya que no se trata de un despido. También cabe destacar que cualquier empresa puede realizar un ERTE siempre que se justifique. Independientemente del sector y el número de trabajadores. Si existen causas económicas, técnicas, organizativas o de producción, el ERTE no necesitará ser aprobado por la autoridad laboral. Por otro lado, no todas las empresas pueden realizar un ERE, ya que deben cumplir una serie de condiciones indispensables para solicitar el ERE: Los ERE deben afectar al menos a 10 trabajadores en empresas de menos de 100 trabajadores. El ERE debería afectar al 10% de los empleados en empresas de entre 100 y 300 trabajadores. El ERE debe afectar al 30% de los empleados en empresas con más de 300 trabajadores. ¿Qué consecuencias tiene para los trabajadores? El ERTE está legislado en el artículo 47 del Estatuto de los Trabajadores. Es una medida por la cual una empresa suspende temporalmente el contrato de uno, varios o todos sus trabajadores. Esto con el objetivo de reintegrarlos posteriormente, cuando la situación se haya estabilizado y las causas que lo han provocado hayan desaparecido. Mientras dure, los trabajadores no realizarán su trabajo, ni cobrarán el salario de la empresa ni gozarán de vacaciones o bajas laborales. También conviene aclarar que en un ERTE los trabajadores no reciben compensación alguna. El ERTE también prevé la reducción de horas de trabajo, en lugar de una suspensión total de la actividad. En este caso, los trabajadores mantendrían la actividad por menos de horas, cobrando la parte proporcional de las horas trabajadas. Durante el ERTE el trabajador no cobrará su salario a la empresa, pero sí tendrá derecho a la prestación por desempleo. Siempre que hayan cotizado un mínimo de 360 días durante los últimos seis años, al igual que se trata de un despido normal. Por lo general, el plazo para solicitar la prestación por desempleo es de 15 días, pero en los ERTE de coronavirus no hay límite de tiempo para solicitar la prestación.
Cómo se crea el dinero en España
De alguna manera, el concepto de dinero pareciera ser intrínseco del ser humano, algo de lo cual se conoce su finalidad, a pesar de no ser objeto de interés o estudio para muchas personas. Muchos lo desean o quieren conseguir, pocos conocen de qué se trata realmente, qué significa, de dónde viene su valor o cómo se crea. Es por ello, que en el presente artículo se tratarán estos aspectos que pocos conocen realmente del dinero, y que brindará una mejor idea de lo que ello significa, su finalidad, características y cómo se crea el dinero. ¿Qué es la oferta monetaria? La oferta monetaria, también conocida como oferta de dinero, es la cantidad de billetes o monedas que hay en circulación dentro de un país en un momento determinado. Ese dinero es el que usan todos los ciudadanos, las entidades bancarias, instituciones gubernamentales, empresas, en fin, el dinero en uso de un país. Así pues, involucra también cada uno de los depósitos o transferencias bancarias que se hacen en la moneda nacional correspondiente. Esta oferta monetaria es lo que determina en parte, el valor que tiene una moneda o billete con respecto al mercado internacional. Es por ello que es muy importante cuidar la oferta monetaria o estudiarla muy cuidadosamente. Ya que, una oferta exagerada de billetes y monedas en circulación, provoca una pérdida de valor de la misma. Ya que en ese caso existen muchas unidades de dinero en circulación que crea un nivel alto de inflación. Es por ello que la cantidad de dinero en circulación debe ser la apropiada para un desarrollo óptimo comercial en el país. La valoración y el análisis de la oferta monetaria ayudan al economista y a los responsables políticos a enmarcar la política o modificar la existente de aumentar o reducir la oferta monetaria. La valoración es necesaria, ya que, en última instancia, afecta el ciclo económico y, por lo tanto, afecta a la economía. Es importante que los entes competentes a la emisión de billetes y monedas de un país, sepan adecuarse a cada situación. Y que los mismos estudien las repercusiones de una inyección de dinero dentro de la economía, ya que el propósito, es que la misma promueva un equilibrio en los movimientos comerciales, más no abarrotarlos. ¿Cuál es el proceso de creación del dinero? El proceso de creación del dinero, suele estar determinado por tres agentes que se encargan de llevar a cabo el procedimiento. Siempre que se cumplan los estándares correctos para regular la emisión y distribución del mismo. Estas instituciones son la Autoridad Monetaria, quienes son los que crean la liquidez de dinero que se va a emitir y distribuir en la sociedad. Por otro lado, el sistema bancario nacional, quienes finalmente distribuyen el dinero en circulación para que posteriormente, el público, sea quien lo maneje y utilice. Los billetes y monedas de un país se crean con base en los recursos propios del país. Y de la cual, basan su valor internacional, lo que determina la cantidad de dinero que se necesita para comprar los diversos bienes y servicios necesarios para vivir. Mientras un país base el valor de su moneda en recursos de mayor valor agregado, el dinero en cuestión tendrá una mayor demanda, por ende, mayor valor entre la comunidad internacional y nacional. La emisión de dinero, billetes y monedas, suelen ser también competencia de los bancos centrales de los diferentes países del mundo. Siendo estos, lo que determinan principalmente la liquidez e inyección de dinero que habrá en circulación. Por lo que, ante problemáticas como la devaluación, en principio, puede deberse a un abuso en la inyección de billetes o monedas en la economía. Causando así una pérdida de valor que afecta a todos los ciudadanos del país. Pero, los bancos privados también pueden emitir billetes, en la práctica, incluso, son los responsables del 95% de los billetes emitidos. ¿Qué es el coeficiente de caja y el multiplicador monetario? El coeficiente de caja es también conocido como coeficiente legal de caja. Se trata del porcentaje de los depósitos que las entidades financieras, tienen la obligación de mantener en el Banco Central del país. Este porcentaje no puede ser utilizado por el banco bajo ninguna circunstancia. Si el coeficiente de caja sube, implica que los bancos tienen dinero sin usar por lo que el dinero en circulación disminuye. Si, por el contrario, el coeficiente de caja baja, implica que tiene menos dinero para prestar o asignar, por lo que el flujo o circulación de dinero en la economía aumentará. Por otro lado, el multiplicador monetario, es el proceso que le permite a los bancos multiplicar el dinero que circula en una economía a través de un monto inicial. Esto se determina según el porcentaje de coeficiente de caja lo que ayuda a determinar el dinero resultando de una economía, una vez que el dinero inicial comienza a fluir. Un ejemplo sencillo: Juan realiza un depósito de 1.000 euros en el banco 1, si se cuenta con un coeficiente de caja de 10%, quiere decir que el banco resguarda 100 euros de los mil depositados. Por lo que, restan 900 euros que podrá prestar a otro individuo, en este caso María. Si María retira ese dinero, y no sabe en qué usarlo, y lo vuelve a depositar en el banco 2, el banco resguarda el 10% de esos 900, es decir, 90 euros. Por lo que el banco podrá prestar 810 euros a otro individuo y así sucesivamente. ¿Cómo se crea el dinero en España? Desde 2002, los bancos centrales nacionales (BCN) de la zona del euro producen conjuntamente billetes en euros. Cada BCN es responsable y asume los costos de una proporción de la producción anual total en una o más denominaciones. Hoy en día España es una potencia en la zona Euro en la fabricación legal de billetes. Es en la actualidad cuarto país en cuanto al volumen de producción de papel moneda, tras Alemania, Francia e Italia. Dinero electrónico vs dinero real El dinero electrónico se define como un depósito electrónico de valor monetario en un dispositivo técnico que puede utilizarse para realizar pagos a entidades distintas del emisor de dinero electrónico. El dispositivo actúa como un instrumento al portador prepago que no implica necesariamente cuentas bancarias en las transacciones. Los productos de dinero electrónico pueden estar basados en hardware o en software, según la tecnología utilizada para almacenar el valor monetario. Es posible que paguemos cada vez menos con efectivo, pero todavía hay muchas razones por las que la gente seguirá usando el efectivo o dinero real. El dinero real tiene algunas propiedades únicas. Un pago en efectivo es completamente anónimo. Y el efectivo tiene la función de respaldo. Mucha gente tiene efectivo disponible en caso de que el sistema de pago sin efectivo, normalmente muy confiable, falle. Por ejemplo, en el caso de una falla importante en el suministro eléctrico. El efectivo siempre funciona.
Cómo comprar un banco: ¿Realmente vale la pena esta inversión?
El mundo financiero es muy volátil y cada día están apareciendo nuevas ofertas en el mercado que le permiten a cualquier accionista poder adquirir alguno de estos bienes. En el caso de los bancos, recordemos que estos también se rigen por las condiciones del mercado. Si dicha entidad empieza a tambalearse por no tener los ingresos que debería, tiene dos opciones: o compra más bienes para obtener mayor capital o empieza a vender títulos y acciones con el objetivo de levantarse. Si deseas saber cómo comprar un banco por medio de sus acciones, quédate leyendo este artículo. ¿Qué es un banco? El banco es esencialmente una empresa privada, una entidad con ánimo de lucro, que opera en la empresa con un doble propósito: proporcionar a la economía los medios de pago y recaudar y utilizar los ahorros. Como todas las empresas, los bancos tienen costos e ingresos. Los principales ingresos para los bancos son los tipos de interés activos, recaudados por la inversión del capital captado, a los que se suman las comisiones por servicios prestados a los clientes. Por ejemplo, comisiones relacionadas con la cuenta corriente o la gestión de una cartera de valores. La principal función económica que realiza el banco es la de intermediación, que consiste en transferir dinero de los sujetos que lo tienen a los que carecen de él. Esta función se ejerce mediante la captación de fondos de los ahorradores y la concesión de préstamos a empresas y hogares, para satisfacer sus necesidades de inversión y consumo. Además de otorgar préstamos a empresas y hogares, los bancos compran diversos tipos de activos financieros. También mantienen valores, realizan transacciones interbancarias, otorgan préstamos a otros intermediarios financieros. ¿Por qué comprar un banco? Ahora bien, antes de adentrarnos en el tema de cómo comprar un banco, es fundamental que se reflexione sobre ¿por qué comprar un banco? Los bancos son empresas que tienen mucho poder en los territorios nacionales. Por medio de ellos muchas personas pueden manejar su dinero y tenerlo en un lugar seguro sin el temor de que alguna otra persona se los pueda quitar. Invertir en un banco puede ser una gran opción para recibir ingresos a futuro, pero se debe estar consciente de los riesgos que eso acarrea. Para empezar, al comprar una institución que esté en bancarrota, hay que tener en cuenta que no será fácil poder sacar a pie la entidad. La confianza que tenían sus anteriores clientes se habrá desvanecido considerablemente. Y estos clientes van a preferir no arriesgarse nuevamente a guardar su capital allí con el temor de que lo puedan perder. Sin embargo, al tener una empresa financiera se pueden abrir las puertas para tener una serie de beneficios a nivel fiscal. Además, cuando se invierte en un banco poco a poco se ganan clientes obteniendo más clientes y las ganancias serán mayores. ¿Cómo se benefician los bancos de las compras? Otra forma de cómo comprar un banco es haciéndolo por medio de las acciones o bienes que este tenga. En este sentido, el accionista, en vez de comprar la entidad bancaria completa, puede adquirir diversos títulos de propiedades que posea dicha entidad y así obtener gran parte del capital del banco sin tener que hacer una inversión riesgosa la empresa entera. Un buen ejemplo de ello es el del banco de inversión estadounidense Lehman Brothers. En donde Nomura y Barclays en vez de comprar toda la entidad, adquirieron diversos negocios de la misma alrededor del mundo. Este mismo mecanismo lo ha impuesto también el Banco Santander, el cual ha comprado el 75% de los derechos del Sovereign Bank en los Estados Unidos. Y al mismo tiempo también ha anunciado su compra en diversas sucursales, activos, negocios, clientes de depósito y mucho más, correspondientes de la conocida banca británica, Bradford & Bingley, entre otros. Esta es una operación de ganar para ambas partes (tanto para los accionistas como para el banco). Ya que uno podrá recibir capital por parte de los usuarios y estos, a su vez, podrán hacer una inversión que le traerá beneficios a futuro. ¿Comprar un banco es una buena inversión empresarial? La pregunta de si comprar un banco es una buena inversión empresarial dependerá de las circunstancias en la que se desee adquirir y hasta el propio banco en sí. Muchos inversionistas tienen su mirada puesta en adquirir una entidad bancaria por medio de la cual, en un futuro, puedan obtener muchas ganancias. Ello a través de las comisiones que se le cobraría a cada cliente por las transacciones realizadas. Sin embargo, saber si esta es una buena opción para invertir dependerá de las necesidades que posea el inversor en ese momento y de sí el banco es el idóneo para el caso. De esta forma, hay que analizar muy bien las opciones antes de llevar a cabo la compra. Por ejemplo, si la empresa financiera que se quiere comprar es pequeña, se corre menos riesgo en cuanto al tamaño de la inversión. Pero al mismo tiempo, si la misma no es muy conocida puede que al principio se haga un poco difícil que los usuarios se suscriban. Sin embargo, este inconveniente se puede ir manejando a medida que la entidad sea reconocida. Maneras de comprar un banco Normalmente, cuando un banco queda en quiebra pasa a manos del estado mientras otros inversores están interesados en la entidad. Durante todo este tiempo los clientes que se vieron afectados por la fractura de esta institución están a la espera de que la misma les restituya su dinero. Debido a que dicha empresa deberá ser declarada en curso todavía. Sin embargo, aparte de esto, la manera de como comprar un banco puede no ser tan complicada si se posee un capital suficiente, se hace una buena oferta. Sin embargo, también se tiene la opción de comprar una gran parte del capital del banco sin tener que adquirirlo en su totalidad. Esta es la forma más recomendada por la mayoría de los economistas y accionistas que ya han hecho esta inversión. De esta forma se evita un riesgo potencial y tener que lidiar con todas las obligaciones. Además, es una técnica mucho más económica a la que se le puede sacar provecho más adelante. Ejemplos de compra de bancos en los últimos años Uno de los mejores ejemplos acerca de cómo comprar un banco fue en el caso del banco estadounidense, Lehman Brothers. El mismo tuvo una caída sorprendente de sus valores por lo que se vio obligado a vender muchas de sus acciones. Viendo el panorama, Barclays y Nomura decidieron adquirir algunos de los bienes de esta entidad como una inversión que le beneficiaría posteriormente. De esa forma, aunque no poseían todo el banco a su disposición, sí contaban con una buena parte del mismo. Lo que les permitió incrementar sus ganancias. Otro caso es el de JP Morgan, que también es una entidad financiera. La misma compró acciones de Merrill Lynch con un pago de más de €30.000 millones. Una cantidad elevada, pero que resultó ser una buena inversión. Merrill Lynch es considerada una empresa que se encarga de brindar servicios en el mercado de capitales. Así como también ayuda en la gestión de cuentas y activos, de asesoría, entre otras. Por esa razón, JP Morgan decidió invertir en ella, porque sabía que al final le una a traer grandes ventajas.