Esta mañana se ha presentado en Valencia el Instituto para la Protección Familiar, una iniciativa que nace para difundir la cultura financiera entre la familias, impulsada por el instituto de estudios sociológicos Análisis e Investigación, la Universidad Rey Juan Carlos y con la colaboración de Aegon y Santander Vida.

El objetivo del Instituto es mejorar la cultura financiera de las familias y concienciarlas de la necesidad de planificar sus decisiones financieras con el fin de proteger su futuro económico, como destacó su director, Eduardo Creagh.

Eduardo Creagh, director del Instituto de Protección Familiar

La falta de cultura financiera es una carencia incluso reconocida por los propios españoles. Según el estudio marco «La cultura financiera de la familia española, el ahorro y sus medidas de protección», realizado por el Instituto para la Protección Familiar, la nota media que los españoles se otorgan en esta materia es de 5,6 (5,7 en el caso de la Comunidad Valenciana): un aprobado raspado. Pero con un matiz: el 15,7% se autosuspende. Por ello no es de extrañar que el 47% de las familias valencianas se interese por mejorar su cultura financiera, ya que considera que pierden oportunidades de proteger mejor a su familia.

Porque, como afirma Creagh, «la falta de la persona que más aporta económicamente a la familia es un drama por la pérdida, pero también por el impacto económico que tiene. Teniendo en cuenta que España es un estado protector -mucho más que otros países de nuestro entorno- la pérdida económica se sitúa entre el 30 y el 40%. Y hay que tener en cuenta que las deudas siguen ahí, que hay que seguir pagando facturas y, por tanto, el nivel de vida se verá fuertemente reducido. El 89% de los españoles -aunque consideran que la familia para ellos es lo más importante- ignoran qué cantidad les quedaría a su cónyuge e hijos en caso de fallecimiento. Lo que da una idea de la despreocupación con la que se contemplan estos temas». 

En esta carencia está el origen de muchas malas decisiones de ahorro e inversión. Pero también de la falta de decisiones en esta materia, debido al desconocimiento de los productos financieros y de seguros o la desconfianza en los mismos, debido a los acontecimientos más recientes sucedidos en España.

Así, el 46,7% de las familias valencianas con hijos menores no toman medidas de protección económica familiar y cuando se les pregunta sobre qué medidas tomarían, el 72% se decanta por el ahorro. El problema es que más del 60% de los hogares valencianos se ve incapaz de ahorrar, probablemente por un alto endeudamiento familiar que exige dedicar una parte importante de los ingresos al pago de esa deuda. La preocupación por asegurar el futuro económico en las familias surge con la llegada del primer hijo. Por eso es la franja de edad de 30 a 44 años donde más inquietud se detecta. 

Estas preocupaciones y carencias se verían drásticamente reducidas si se impartiera cultura financiera desde la escuela. Eduardo Creagh afirma que no tiene porque ser «una asignatura troncal, pero probablemente si desde niños se hubiera impartido algún conocimiento de cultura financiera se hubieran paliado algunas de las desgracias que han ocurrido».

También se preguntó el motivo por qué en España faltan incentivos fiscales a productos como el seguro de vida/riesgo, «algo habitual en los países con los que nos gusta compararnos y que han demostrado ser la solución más idónea para proteger a las familias con niños pequeños».

Creagh afirmó que la falta de cultura financiera en nuestro país también alcanza a los comercializadores de productos, los empleados de entidades financieras, seguros o sociedades mediadoras, encargados de venderlos. La formación de estos profesionales es, pués, imprescindible para que puedan asesorar con conocimiento a los clientes.

¿Y dónde se asesoran los españoles a la hora de tomar decisiones de protección familiar? El estudio en este caso propone una respuesta múltiple: mayoritariamente no acuden a los profesionales, sino que el 74% confía en el círculo más próximo: amigos y familiares; porcentaje que en la Comunidad Valenciana se reduce al 65%. ¿Quién confía en el asesoramiento de las entidades financieras? Un 45%, un resultado que parece consecuencia directa de los escándalos financieros de los últimos años y que, en palabras de Creagh, «ha mediatizado absolutamente la opinión que tienen los españoles de las entidades financieras».

A medio plazo, la mayor preocupación de las familias se centra en el día a día: pagar las facturas, acabar el mes, tener empleo y estabilidad en el mismo.  Tomar decisiones protectoras paliaría, al menos los efectos económicos, de la pérdida de la persona que aporta la mayor parte de los ingresos a la familia.

En esta labor de difusión de la cultura el Instituto destaca algunas acciones de otras entidades: «La Unión Europea emitió una directiva que obligó a las entidades supervisoras, como la CNMV y el Banco de España a impartir cultura financiera. Su web «Finanzas para todos» es un aula abierta a profesores y alumnos. En el curso 2013-2014 han acudido a 450 colegios de toda España y al menos 43.000 niños han tenido una charla sobre finanzas».

El Instituto para la Protección Familiar ha incorporado a su web un aula abierta en la que hay material formativo en temas financieros para todas las edades: desde cuentos con material adicional para que los padres lo utilicen con los niños, y desarrollen actividades complementarias. También hay material formativo dirigido a adolescentes y adultos, consejos de expertos y juegos.